Για το μεγαλύτερο μέρος της ζωής των ενηλίκων σας πιθανότατα έχετε ασφάλιση ζωής. Εάν προσφέρθηκε από τον εργοδότη σας ως μέρος του πακέτου παροχών σας, μπορεί να μην το έχετε δώσει μια δεύτερη σκέψη. Ξέρατε ότι ήταν εκεί, αλλά δεν το γνωρίζατε πολύ. Ή ίσως έχετε πάρει μια πολιτική ως μέρος ενός καλού οικονομικού σχεδιασμού, ειδικά αν έχετε παιδιά.

Αλλά τώρα είστε έτοιμος να εισέλθετε στη συνταξιοδότηση - ή ίσως είστε ήδη εκεί. Ο εργοδότης σας δεν πληρώνει πια για ασφάλιση ζωής και πρέπει να αποφασίσετε αν θα συνάψετε νέα πολιτική ή θα εισαγάγετε τα επόμενα έτη χωρίς ένα. Ποια είναι η σωστή επιλογή;

Εξαρτάται

Μην κουραστείτε να ακούτε ότι δεν υπάρχει εύκολη απάντηση; Αυτό συμβαίνει επειδή οι λογαριασμοί των τραπεζών και των επενδύσεών σας - και οι ανάγκες σας - είναι διαφορετικοί από τους λογαριασμούς του γείτονά σας ή του φίλου σας. Αυτό που είναι κατάλληλο για αυτούς μπορεί να είναι ή δεν μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς.

Πώς εξαρτάται η ασφάλιση ζωής

Πριν από τη συνταξιοδότησή τους, οι περισσότερες οικογένειες χρησιμοποιούν το μεγαλύτερο μέρος ή το σύνολο του εισοδήματός τους για να στηρίξουν τον τρόπο ζωής τους. Εάν εργάζονται δύο άτομα, και τα δύο εισοδήματα είναι γενικά απαραίτητα για τη διατήρηση του βιοτικού επιπέδου της οικογένειας. Εάν μόνο ένα άτομο εργάζεται, το ίδιο ισχύει. Αν κάποιος από αυτούς τους εισοδηματικούς θα περάσει μακριά, το νοικοκυριό θα μπορούσε να βρεθεί σε οικονομική κρίση σε μια από τις χειρότερες δυνατές στιγμές.

Η λειτουργία της ασφάλισης ζωής είναι να προστατεύετε τα μέλη της οικογένειας από την απώλεια εισοδήματος εάν εσείς ή άλλος κύριος μισθωτός θα περάσετε μακριά.

Όπως και οποιοδήποτε ασφαλιστικό προϊόν, υπάρχουν πολλοί τύποι ασφάλισης ζωής. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής καλύπτει μια καθορισμένη χρονική περίοδο - συνήθως 10 έως 30 χρόνια. Η μόνιμη ζωή, που ονομάζεται επίσης χρηματική αξία, είναι μια πολιτική ζωής που χρησιμοποιείται συχνά στον προγραμματισμό ακινήτων. Έρχεται σε δύο γεύσεις: ολόκληρη τη ζωή και καθολική ζωή. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Εισαγωγή στην Ασφάλεια: Είδη Ασφάλισης Ζωής και Πολιτικές Μόνιμης Ζωής: Ολικές έναντι Καθολικής .

Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις που μπορεί να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε τι χρειάζεστε.

Εξακολουθείτε να κερδίζετε εξωτερικό εισόδημα;

Δεδομένης της βασικής λειτουργίας της ασφάλισης ζωής, μπορεί να έχετε μια αρκετά καλή ιδέα για την ανάγκη σας για συνεχή κάλυψη. Με την πιο βασική έννοια, εάν συνταξιοδοτηθείτε και δεν εργάζεστε πλέον για να τα καλύψετε, ίσως δεν το χρειάζεστε. Εάν ζείτε από την Κοινωνική Ασφάλιση μαζί με τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση, δεν υπάρχει εισόδημα που να αντικαταστήσετε.

Όταν πεθάνετε, η οικογένειά σας θα συνεχίσει να λαμβάνει πληρωμές από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας και η Κοινωνική Ασφάλιση πληρώνει επιδόματα επιζώντων. Ωστόσο, αυτό το επίδομα επιζώντων ποικίλλει ανάλογα με τη μοναδική σας κατάσταση και δεν θα είναι όσο η κοινωνική ασφάλιση καταβάλλεται ενώ ζείτε. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε το όφελος σας πριν λάβετε απόφαση σχετικά με την ασφάλιση ζωής.

Είστε σε χρέος;

Στην ιδανική περίπτωση, θα φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης δωρεάν, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Στην πραγματικότητα, το 2013, το 30% των ιδιοκτητών σπιτιού ηλικίας 65 ετών και άνω εξακολουθεί να φέρει υποθήκη? Το 21% των συνταξιούχων ηλικίας 75 ετών και άνω εξακολουθούσε να καταβάλλει δάνεια στο σπίτι το 2011.

Το χρέος των φοιτητικών δανείων προβλέπεται να αποτελέσει πρόβλημα για έναν αυξανόμενο αριθμό συνταξιούχων στο μέλλον. Από το 2013 , περισσότεροι από 700, 000 συνταξιούχοι κατέχουν χρέος φοιτητικών δανείων - είτε τα υπόλοιπα των δικών τους δανείων είτε λόγω συνεισφοράς δανείων για παιδιά ή εγγόνια.

Οι ειδικοί λένε ότι η συνέχιση της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής μπορεί να είναι καλά συμβουλές εάν εξακολουθείτε να εξοφλείτε το χρέος. Πάρτε μια προσέγγιση "καλύτερα ασφαλές από λύπη", εκτός εάν αυτές οι πληρωμές χρέους είναι ένα τόσο μικρό μέρος της καθαρής αξίας σας ότι δεν θα υπήρχε κίνδυνος οικονομικών δυσκολιών.

Είναι τα παιδιά και ο σύζυγός σας αυτο-επαρκής;

Αν φτάσετε στη συνταξιοδότηση και τα παιδιά σας είναι έξω από το σπίτι σας, φροντίζοντας για τις δικές τους οικογένειες και ο / η σύζυγός σας είναι αυτάρκης, πιθανώς δεν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. Από την άλλη πλευρά, αν έχετε παιδιά με ειδικές ανάγκες ή παιδιά που ζουν ακόμη στο σπίτι σας, ίσως να θέλετε να το κρατήσετε. Επίσης, αν ο σύζυγός σας θα χάσει ένα σημαντικό ποσό του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος ή άλλη μηνιαία πληρωμή, η ασφάλεια ζωής μπορεί να καλύψει αυτό το κενό.

Θα βοηθούσε την περιουσία σας;

Μερικοί άνθρωποι με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία μπορούν να χρησιμοποιήσουν στρατηγικά την ασφάλιση ζωής - για παράδειγμα, ως τρόπος να φροντίσουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Θα μπορούσε να εξοφλήσει το επιχειρηματικό χρέος, να χρηματοδοτήσει συμφωνίες αγοράς / πώλησης που σχετίζονται με την επιχείρησή σας ή την περιουσία σας, ή ακόμα και να χρηματοδοτήσει προγράμματα συνταξιοδότησης.

Όπως μπορείτε να φανταστείτε, ο τρόπος με τον οποίο χρησιμοποιείτε την ασφάλεια ζωής ως ένα φορολογικά αποδοτικό μέρος του σχεδίου σας είναι πολύ περίπλοκο. Θα χρειαστείτε τη βοήθεια ενός δικηγόρου που ειδικεύεται στον προγραμματισμό ακινήτων. Λάβετε υπόψη ότι αν δεν έχετε ένα ακίνητο που φθάνει στα εκατομμύρια των δολαρίων σε καθαρή αξία, οι φόροι ακίνητης περιουσίας πιθανώς δεν ισχύουν. Ως εκ τούτου, μπορεί να μην χρειάζεστε ασφάλεια ζωής για το σκοπό αυτό, αλλά για να είστε σίγουροι, είναι καλή ιδέα να ζητήσετε από ειδικευμένο εμπειρογνώμονα. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Σχεδιασμός περιουσίας: Ασφάλειες Ζωής στον Κτηματολογικό Σχεδιασμό και Είναι η Ασφάλεια Ζωής μια έξυπνη επένδυση μετά τη συνταξιοδότησή σας;

Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να φαίνεται αντιπαραγωγική η εγκατάλειψη της ασφάλισης ζωής μετά από τόσο καιρό, αλλά η αλήθεια μπορεί να είναι ότι δεν τη χρειάζεστε πλέον. Εάν δεν έχετε εισόδημα που να αντικαταστήσετε, πολύ μικρό χρέος, μια αυτοδύναμη οικογένεια και δεν υπάρχουν ακριβές ανησυχίες γύρω από τη διευθέτηση της περιουσίας σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι μπορείτε να αποχαιρετήσετε την πολιτική αυτή. Όσον αφορά τον προγραμματισμό ακινήτων, θα χρειαζόσαστε διαφορετικό τύπο πολιτικής ή μείζονες αλλαγές στο σημερινό σας τρόπο ούτως ή άλλως.

Αυτή είναι η τέλεια ερώτηση για έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν σύμβουλο ασφάλισης μόνο με αμοιβή. (Δείτε Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο για καθοδήγηση.) Προσέξτε να ρωτήσετε απλά τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Επειδή συχνά πληρώνονται με προμήθεια, ενδέχεται να έχουν συμφέρον να σας κρατήσουν στην πολιτική ακόμα και όταν δεν τις χρειάζεστε.