Οι εμπειρογνώμονες σε θέματα συνταξιοδότησης και οι οικονομικοί φορείς σχεδιάζουν συχνά τον κανόνα του 10%: Για να έχετε μια καλή συνταξιοδότηση, πρέπει να εξοικονομήσετε 10% του εισοδήματός σας. Η αλήθεια είναι ότι, αν κάποιος δεν σχεδιάζει να πάει στο εξωτερικό μετά την αποχώρησή του (βλέπε Τα συνταξιοδοτικά ταμεία είναι πολύ λίγα; αποχωρούν από το εξωτερικό ), τότε θα χρειαστεί ένα σημαντικό αυγό φωλιά μετά από 65 και 10%.

Ενώ η κυβέρνηση μας διαβεβαιώνει ότι η κοινωνική ασφάλιση θα είναι γύρω όταν είναι ώρα να συνταξιοδοτηθούν, είναι καλύτερο να μην βασίζεστε υπερβολικά σε άλλους όταν σχεδιάζουμε πώς να ζήσουμε μερικά από τα πιο ευάλωτα χρόνια της ζωής μας. Θυμηθείτε ότι το μέσο όρο των συνταξιοδοτικών παροχών για έναν συνταξιούχο εργαζόμενο (τον όμιλο που λαμβάνει το μεγαλύτερο μέρος) τον Μάρτιο του 2017 ήταν $ 1, 365, περίπου $ 16, 380 το χρόνο. Παρόλο που υπάρχουν διάφορα σχέδια που θα μπορούσαν να εξασφαλίσουν τη μακροζωία της Κοινωνικής Ασφάλισης, είναι καλύτερο να είστε εξαιρετικά συντηρητικοί και να μην βασίζεστε σε αυτό ως το κύριο στοιχείο του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση.

Κανόνες Εξοικονόμησης και Εξοικονόμησης »της Συνταξιοδότησης

Υπάρχουν δύο γενικοί κανόνες που χρησιμοποιούν ορισμένοι εμπειρογνώμονες για να υπολογίσουν πόσα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε - και πόσα μπορείτε να πληρώσετε - τον εαυτό σας στη συνταξιοδότηση.

- Ο κανόνας των 20 απαιτεί ότι για κάθε δολάριο του εισοδήματος που απαιτείται κατά τη συνταξιοδότηση, ένας συνταξιούχος θα πρέπει να εξοικονομήσει 20 δολάρια. Πάρτε για παράδειγμα έναν Αμερικανό εργαζόμενο που κερδίζει ένα μέσο μισθό $ 48, 098. 63 - ο μέσος μισθός το 2015 - θα χρειαζόταν $ 961, 972. 60 έως ότου σταματήσει να εργάζεται για να διατηρήσει το ίδιο επίπεδο εισοδήματος μετά. Αν είχε καταφέρει κατά κάποιον τρόπο να εξοικονομήσει 400 δολάρια το μήνα (10% του μισθού αυτού) για 40 χρόνια στο 6,5% τόκο - που θα τον έφτασε σε λίγο περισσότερο από 913 δολάρια, 425, που είναι κοντά. Όμως, οι νέοι γενικά κερδίζουν λιγότερο από τους παλαιότερους. Και πόσοι άνθρωποι εξοικονομούν $ 4, 800 το χρόνο για 40 χρόνια; Ρεαλιστικά, οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να εξοικονομήσουν πάνω από το 10% του εισοδήματός τους για να πλησιάσουν αυτό που χρειάζονται.

- Ο κανόνας 4% αναφέρεται στο ποσό που θα πρέπει να αποσύρετε μόλις φτάσετε στη συνταξιοδότηση. Προκειμένου να διατηρηθεί η αποταμίευση μακροπρόθεσμα, συνιστά στους συνταξιούχους να αποσύρουν το 4% των χρημάτων τους από το λογαριασμό συνταξιοδότησης κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης, στη συνέχεια να το χρησιμοποιήσουν ως βασική γραμμή για να αποσύρουν ένα διορθωμένο για τον πληθωρισμό ποσό σε κάθε επόμενο έτος.

"Νομίζω ότι το 3% ως ποσοστό απόσυρσης είναι ένας πιο συντηρητικός και ρεαλιστικός κανόνας για τις αποσύρσεις - μόνο για να χρησιμοποιηθεί ως γενική κατευθυντήρια γραμμή", λέει ο Elyse D. Foster, CFP®, ιδρυτής του λιμενικού χρηματοοικονομικού ομίλου στο Boulder, Colo ". Δεν υποκαθιστά μια ακριβέστερη προβολή σχεδιασμού. "

Μαθηματικά, 10% Απλά δεν είναι αρκετό

Το βασικό μάθημα γυμνασίου μας λέει ότι η εξοικονόμηση μόνο του 10% των εισοδημάτων ενός ατόμου δεν αρκεί για να συνταξιοδοτηθεί.

Και πάλι, ας πάρουμε τον μέσο μισθό των Αμερικανών μας γύρω στα 48.000 δολάρια και το ποσό των περίπου $ 960.000 για την εξοικονόμηση πόρων συνταξιοδότησης και να το εξετάσουμε με διαφορετικό τρόπο.Με την εξοικονόμηση 10%, τα χρήματα του εργαζόμενου θα πρέπει να αυξηθούν με ρυθμό 6,7% ετησίως για να αποσυρθεί από την ηλικία των 40 ετών από την εκκίνηση. Προκειμένου να συνταξιοδοτηθεί νωρίς, μετά από 30 χρόνια συνεισφοράς, θα χρειαζόταν ένα μη ρεαλιστικά υψηλό ποσοστό απόδοσης 10,3%.

Το ίδιο πρόβλημα ισχύει και για άτομα ηλικίας 30 ετών και άνω που δεν έχουν 40 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή τους. Σε αυτές τις περιπτώσεις, όχι μόνο το άτομο πρέπει να συνεισφέρει περισσότερο από το 10%, αλλά πρέπει να το διπλασιάσει (και έπειτα μερικοί) για να έχει ένα αυγό φωλιά $ 960.000 σε 30 χρόνια.

"Για τα 30χρονα, η μετάβαση από ένα ποσοστό αποταμίευσης 5% σε ένα ποσοστό αποταμίευσης 10% προσθέτει εννέα επιπλέον έτη εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση. Η μετάβαση από 10% σε 15% προσθέτει εννέα ακόμη χρόνια. Η μετάβαση από 15% σε 20% προσθέτει ακόμη οκτώ χρόνια. Σε γενικές γραμμές, προσθέτοντας επιπλέον 5% στο επιτόκιο αποταμίευσής σας, παρατείνει τη μακροβιότητα του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας για σχεδόν μια δεκαετία ", λέει ο Craig L. Israelsen, Ph. D., σχεδιαστής του χαρτοφυλακίου 7Twelve στο Springville της Γιούτα. "Για τα 40-year-olds, προσθέστε ένα άλλο 5% κομμάτι εξοικονόμησης και παίρνετε περίπου έξι χρόνια εισοδήματος συνταξιοδότησης. Για τα 50χρονα, προσθέστε ένα άλλο κομμάτι εξοικονόμησης 5% και θα λάβετε περίπου άλλα τρία χρόνια συνταξιοδοτικού εισοδήματος. "

Δωρεάν χρήματα συνταξιοδότησης

Ο ευκολότερος τρόπος για να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα συνταξιοδότησης είναι να βρείτε μερικά δωρεάν. Ο πιο προφανής τρόπος για να επιτευχθεί αυτό είναι να πάρει μια δουλειά με έναν αγώνα 401 (k). Σε αυτήν την περίπτωση, ο εργοδότης θα αφαιρέσει αυτόματα ένα μέρος του μισθού σας για να συνεισφέρει στο σχέδιο, στη συνέχεια να ρίξει μερικά από τα δικά του χρήματα χωρίς επιπλέον κόστος.

"Ας υποθέσουμε ότι συμβάλλετε με το 3% του εισοδήματός σας και η εταιρεία σας ταιριάζει με το 3% με το δικό της 3%. Αυτό αντιστοιχεί στο 6% του εισοδήματός σας ", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης." Αμέσως παίρνετε 100% απόδοση της συνεισφοράς σας. Πού αλλού μπορείτε να περιμένετε να πάρετε 100% απόδοση των χρημάτων σας με σχεδόν κανένα κίνδυνο; "

Η ομορφιά της συμβολής 401 (k) ταιριάζει με το ότι δεν μετράει σε βάρος των μέγιστων ετήσιων συνεισφορών ενός ατόμου - μέχρις ότου μια συνολική εισφορά $ 54.000 (το υπόλοιπο θα πρέπει να προέρχεται από τον εργοδότη σας) ανά έτος. Ενώ ένας κανονικός υπάλληλος μπορεί να συνεισφέρει 18.000 δολάρια το 2017, ένα πρόσωπο του οποίου ο εργοδότης συνεισφέρει $ 5.000 θα πάρει για να βάλει μακριά $ 23, 000 αντί.

Οι μεγαλύτερες συνεισφορές 401 (k) έχουν διπλό όφελος. Η αύξηση των εισφορών κατά 5 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως για 40 χρόνια, αυξημένη κατά 6%, αυξάνει τις αποταμιεύσεις κατά περίπου 800.000 δολάρια. Προσθέστε στην ετήσια συνεισφορά $ 18.000 και την εξοικονόμηση φόρων από τη συνεισφορά σε λογαριασμό συνταξιοδότησης και σύντομα συνταξιοδότηση οι εξοικονομήσεις είναι πάνω από 4 εκατομμύρια δολάρια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε 10 βήματα για να αποσυρθείς από έναν εκατομμυριούχο .)

Αν δεν έχεις 401 (k)

Εδώ έρχονται οι IRA. το πολύ - το μέγιστο για το 2017 είναι $ 5, 500 έως ότου είστε 50, στη συνέχεια $ 6, 500. Αλλά είναι ένα όχημα που μπορεί να σας ξεκινήσει. Ανάλογα με το εισόδημά σας και κάποιους άλλους κανόνες, μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε ένα Roth IRA (μπορείτε να καταθέσετε χρήματα μετά από φόρους και να λάβετε περισσότερα οφέλη κατά τη συνταξιοδότηση) ή ένα παραδοσιακό IRA (αποκτάτε τώρα τη φορολογική έκπτωση). Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; εξηγεί τις διαφορές. Μπορεί, παρεμπιπτόντως, να υπάρχει ένας IRA και ένα 401 (k), με τις εκπτώσεις να εξαρτώνται από διάφορους κανόνες IRS.

Και αν είστε επιχειρηματίας ή έχετε μια παράλληλη επιχείρηση, μπορείτε να εξοικονομήσετε μερικά από αυτά τα χρήματα σε μια ποικιλία οχημάτων συνταξιοδότησης που διατίθενται στους αυτοαπασχολούμενους. Τα σχέδια συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους θα σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε. Και υπάρχουν και άλλοι τρόποι να επενδύσετε χρήματα που μπορούν να βοηθήσουν στη συνταξιοδότηση, όπως η ακίνητη περιουσία. Συζητήστε αυτό με έναν οικονομικό σύμβουλο, αν είναι δυνατόν,

Μικρή κυβερνητική βοήθεια

Είναι σημαντικό (και φωνάζοντας) να θυμάστε ότι με κάθε δολάριο που διανέμεται 401 (k) και το παραδοσιακό δολάριο IRA, σπάστε τους φόρους σας μειώνοντας το φορολογητέο εισόδημά σας για το συγκεκριμένο έτος. Η αναβολή του φόρου είναι ένα κίνητρο για να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε για τη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Όλοι οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης θα πρέπει να φορολογηθούν .)

Ο ευκολότερος τρόπος για να πάρετε τον πόνο της εξοικονόμησης ενός τεράστιου τμήματος χρημάτων για κάθε περίοδο πληρωμής είναι να αυτοματοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Με το να έχει η εταιρεία ή η τράπεζά σας αφαιρέσει αυτόματα ένα συγκεκριμένο ποσό για κάθε περίοδο πληρωμής, τα χρήματα παραμένουν προτού καν να δείτε το μισθό σας. Είναι πολύ πιο εύκολο να έχετε τα χρήματα κλειδωμένα μακριά πριν να έχετε πρόσβαση σε αυτό από ό, τι είναι να το μεταφέρετε με το χέρι στο payday όταν έχετε δει ένα φοβερό ζευγάρι μπότες που θα θέλατε να αγοράσετε.

Τι εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς;

Ας υποθέσουμε ότι δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε $ 18.000 κάθε χρόνο για να μεγιστοποιήσετε τις 401 (k) σας - ή να αποθηκεύσετε το μέγιστο IRA σας, καθώς και πρόσθετα κεφάλαια σε, για παράδειγμα, έναν επενδυτικό λογαριασμό. Αυτό που πρέπει να κάνετε είναι να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση και να εργαστείτε ενεργά για την επίτευξη αυτού του στόχου. Πάρτε τον κανόνα των 20, για παράδειγμα: Εάν θέλετε ένα εισόδημα 100.000 δολαρίων κατά τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε μέχρι $ 2 εκατομμύρια. Η περικοπή αυτής της συνεισφοράς 401 (k) που συζητήθηκε νωρίτερα σε $ 6, 000 το χρόνο και έχοντας έναν καλό αγώνα εργοδότη θα σας φτάσει εκεί.

Οι φορολογικοί λογαριασμοί όπως το 401 (k) s και οι IRA έχουν αυστηρούς και περίπλοκους κανόνες για την απόσυρση πριν από μια ορισμένη ηλικία και δεν είναι πολύ χρήσιμοι για ένα άτομο που επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί νωρίτερα. Εκτός από την εξοικονόμηση επιπλέον, ίσως θελήσετε να κρατήσετε μερικά από αυτά έξω από το σύστημα σε μια τακτική εξοικονόμηση ή (όταν μεγαλώνει αρκετά) λογαριασμό μεσιτείας.

Ακόμη και αν σκοπεύετε να αποχωρήσετε από την ηλικία των 55 ετών, θα χρειαστεί να καλύψετε τα έξοδα διαμονής σας για τέσσερα και ενάμιση έτη, πριν να μπορέσετε να αποσυρθείτε από το 401 (k) σας σε ηλικία 59½ ετών χωρίς να υποστείτε ποινή. (Για εξαιρέσεις, βλέπε Όταν μια απόσβεση 401 (k) έχει νόημα .) Έχοντας επιπλέον αποταμίευση χωρίς συνταξιοδότηση, οι επενδύσεις ή το παθητικό εισόδημα είναι κρίσιμης σημασίας για την πρόωρη συνταξιοδότηση και είναι ένας μεγάλος λόγος για τον οποίο πρέπει να σώσετε περισσότερο από το 10% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Δέκα τοις εκατό ακούγεται σαν ένα ωραίο στρογγυλό αριθμό για να σώσει. παίρνετε εβδομαδιαίο paycheck σας των $ 700 και μεταφέρετε 70 δολάρια σε αποταμιεύσεις και μετά περάστε τα υπόλοιπα σε ό, τι θέλετε. Οι φίλοι σας χειροκροτούν επειδή ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας αυξάνεται κατά χιλιάδες ετησίως και αισθάνεστε σαν σούπερ σταρ.

Ωστόσο, όταν έρχεται χρόνος για συνταξιοδότηση, θα διαπιστώσετε ότι οι συνεισφορές σας ύψους 70 $ την εβδομάδα για τα τελευταία 40 χρόνια αξίζει λίγο περισσότερο από μισό εκατομμύριο δολάρια. Σύμφωνα με τον Κανόνα 4%, αυτό το μισό εκατομμύριο δολάρια θα σας παρέχει λιγότερα από 23.000 δολάρια ετησίως στα έσοδα προ φόρων.

Μην γίνετε συνταξιούχος που τρώει τροφή για γάτες: Εξοικονομήστε περισσότερο από το 10% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση.