Οι προκλήσεις της εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση είναι αποθαρρυντικές. Εξοικονόμηση αρκετά και κερδίζοντας λογικές επιστροφές επένδυσης δεν είναι εύκολο slam dunk. Οι προκλήσεις, όπως τα υψηλά τέλη, το υπερβολικό κόστος των ταμείων και ο αντίκτυπος των φόρων, προσθέτουν πραγματικά στην πρόκληση.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που παίρνουν σοβαρά τον ρόλο τους ως καταπιστευματοδόχος μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες όχι μόνο με τον προγραμματισμό επενδύσεων και συνταξιοδότησης αλλά και με την εξασφάλιση ότι οι προσπάθειές τους δεν θα διαβρωθούν από υπερβολικές αμοιβές και κόστος.

Ακολουθεί τι πρέπει να γνωρίζετε για αυτά τα τέλη. (Για περισσότερες πληροφορίες: Τέλη Επενδύσεων: Πώς να τα καταλάβετε και να τα διαχειριστείτε )

Επίδραση Κόστους Αμοιβαίων Κεφαλαίων

Σίγουρα κανείς δεν περιμένει αμοιβαίο κεφάλαιο ή ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 διαχειριστές για τη διαχείριση χρημάτων δωρεάν. Αυτές οι εταιρείες πρέπει να καλύψουν το κόστος τους και να κάνουν κέρδος για να παραμείνουν στην επιχείρηση. Ωστόσο, τα τέλη εξακολουθούν να έχουν σημασία και οι επενδυτές δεν πρέπει να πληρώσουν περισσότερα από όσα χρειάζονται.

Ο δικτυακός τόπος της Vanguard, όπως ίσως αναμένετε, ασχολείται με αυτό το θέμα εκτενώς. Σε ένα παράδειγμα, δείχνει τον αντίκτυπο των διαφορετικών επιπέδων αμοιβών σε ένα υποθετικό αρχικό υπόλοιπο λογαριασμού ύψους $ 100.000 πάνω από 30 χρόνια με ετήσια απόδοση 6%. Μετά από 30 χρόνια, το υπόλοιπο του λογαριασμού θα είναι:

• 574 δολάρια, 349 χωρίς επενδυτικό κόστος
• 532 δολάρια, 899 με επενδυτικό κόστος 25 μονάδων βάσης
• 438 δολάρια, 976 με επενδυτικό κόστος 90 μονάδων βάσης <

Οι αριθμοί αυτοί απεικονίζουν σαφώς την επίδραση των αμοιβών των αμοιβαίων κεφαλαίων στις αποδόσεις του επενδυτή. Εάν το μεταφράσουμε αυτό για τη συσσώρευση χρημάτων για συνταξιοδότηση, ο αντίκτυπος είναι ακόμα πιο σαφής.

Κόστος συναλλαγών που χρειάζονται

Οι αποταμιευτές συνταξιοδότησης μπορούν να υποστούν διάφορους τύπους τελών συναλλαγών που σχετίζονται με τους λογαριασμούς τους. Μεταξύ αυτών είναι:

Επιτροπές

. Αυτά είναι τα τέλη για τη χρηματιστηριακή εταιρεία να εκτελέσει μια εντολή αγοράς ή πώλησης σε ένα απόθεμα, ένα ETF, ένα κλειστό κεφάλαιο ή κάποια αμοιβαία κεφάλαια. Το κόστος για παρόμοιες συναλλαγές μπορεί να ποικίλλει ευρέως από επιχείρηση σε επιχείρηση, οπότε πληρώνει για να ψωνίσει λίγο εάν κάνετε συχνές συναλλαγές. Σημειώσεις.

Αυτό μπορεί να συμβεί όταν οι επενδυτές εμπορεύονται ή αγοράζουν τίτλους από το απόθεμα ενός χρηματιστή. Θα επισημάνουν συχνά την τιμή, προκειμένου να αποκομίσουν κέρδος από τη συναλλαγή. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Online Portfolio, DIY ή Advisor Based Fee: Ποιο είναι το καλύτερο; ) Πωλήσεις φορτίων.

Αυτά αντιπροσωπεύουν μια χρέωση πωλήσεων που μπορεί να εμφανιστεί στο front-end ή το back-end της συναλλαγής. Ένα παράδειγμα ενός εμπρός τερματικού φορτίου θα ήταν ένα φορτίο 5% σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο. Σε περίπτωση επένδυσης $ 10, 000, μόνο $ 9, 500 θα επενδυθούν με τα 500 δολάρια για την επιχείρηση και τον μεσίτη πώλησης. Αυτό μειώνει την πιθανή ποσότητα που συσσωρεύεται ο συνταξιούχος. Τέλη παράδοσης.

Αυτά είναι κοινά με πολλά προϊόντα προσόδου και μερικά αμοιβαία κεφάλαια. Αν πουλάτε το προϊόν πριν από ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, θα αξιολογηθεί μια χρέωση εξαγοράς, η οποία είναι ένα ποσοστό της αξίας του περιουσιακού στοιχείου. Υπάρχουν συχνά μειωμένες χρεώσεις παράδοσης για χρονικό διάστημα που κυμαίνεται από πέντε έως και 15. Για παράδειγμα, αν υπήρχαν 100.000 δολάρια σε ετήσια προσφορά με χρέωση 5% απόδοσης, τότε θα σας κοστίσει $ 5.000 πωλούν έξω από το προϊόν. Αυτό είναι ένα πραγματικό κόστος για τους συνταξιούχους και θα μειώσει το ποσό που τελικά έχουν στη διάθεσή τους για συνταξιοδότηση. Funky 401 (k) Τέλη

Ένα άρθρο στο Motley Fool ανέφερε μια μελέτη σχετικά με τον αντίκτυπο των τελών 401 (k) από το Κέντρο Αμερικανικής Πρόοδος, μια έρευνα δημόσιας πολιτικής. Η μελέτη έδειξε ότι ο διάμεσος εργαζόμενος που κερδίζει μεσαίο εισόδημα και πληρώνει κατά μέσο όρο τις αμοιβές 401 (k) κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας του θα πληρώσει $ 138, 336 σε τέλη. Και πάλι, ενώ κανείς δεν πρέπει να περιμένει το σχέδιο 401 (k) να είναι ελεύθερο, θα πρέπει να σκεφτούν τα κόστη και να τα επεξεργαστούν μπροστά από το χρόνο πριν τη διάπραξη. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Τα κρυμμένα τέλη σε 401 (k) s. ) Ο αντίκτυπος σε εκείνους που η μελέτη χαρακτηρίστηκε ως εργαζόμενοι με υψηλότερα εισοδήματα ήταν ακόμη πιο βαθύς. Αυτοί οι άνθρωποι θα πληρώσουν κατά μέσο όρο $ 340, 147 σε τέλη κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής τους ζωής. Όλα αυτά μειώνουν το ποσό που διατίθεται για αυτούς τους εργαζομένους κατά τη συνταξιοδότησή τους.

«Πραγματικές» Επιστροφές, Κόστος και Φόροι

Πέρα από τις επενδύσεις σας σε ονομαστική βάση, πρέπει να ληφθεί υπόψη ο αντίκτυπος του πληθωρισμού. Μια απόδοση 6% μειώνεται σε πραγματική απόδοση 4% μετά από πληθωρισμό 2%. Ο αντίκτυπος των τελών και του κόστους στις πραγματικές αποδόσεις μειώνει το υπόλοιπο της αποταμίευσης συνταξιοδότησης ακόμα πιο γρήγορα. Δεν υπάρχει προσαρμογή για τον πληθωρισμό, χωρίς αποζημίωση. Τα τέλη απλώς καθιστούν τις καθαρές πραγματικές αποδόσεις ενός επενδυτή χαμηλότερες, μειώνοντας την αξία του αυγού φωλιάς από την άποψη του πραγματικού, δαπανηρού εισοδήματος.

Οι φόροι είναι μια πραγματική αντίσταση στο διαθέσιμο ποσό για συνταξιοδότηση. Τόσο οι φορολογούμενοι όσο και οι φορολογικοί λογαριασμοί επηρεάζονται: (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς να αποφύγετε μεγάλες φορολογικές χρεώσεις στο χαρτοφυλάκιό σας. ) Λογαριασμοί που έχουν αναβληθεί από το φόρο.

Τα πιο συνηθισμένα είναι τα παραδοσιακά σχέδια 401 (k) και παρόμοια σχέδια προκαθορισμένων εισφορών, όπως το 403 (b) ή το 457. οι παραδοσιακοί ΙΡΑ βρίσκονται εδώ. Ενώ οι εισφορές πραγματοποιούνται σε βάση προ φόρων, φορολογούνται πλήρως όταν πραγματοποιούνται αναλήψεις. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι εργαζόμενοι πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν πλήρως φορολογητέες ελάχιστες διανομές σε ηλικία 70 ετών. 5. Ως παράδειγμα αυτού του αντίκτυπου, ένας συνταξιούχος με 1 εκατομμύριο δολάρια σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό IRA έχει πραγματικά μόνο 750.000 δολάρια σε έσοδα, μια συνδυασμένη φορολογική κλίμακα 25%. Λογαριασμοί φορολογητέων επενδύσεων

. Ο κύριος αντίκτυπος των φόρων εδώ αφορά τα κεφαλαιακά κέρδη. Τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη (που κρατούνται τουλάχιστον για ένα έτος και μία ημέρα) φορολογούνται με χαμηλότερα τέλη. Προσόδων.

Τα αναγνωρισμένα έσοδα (αυτά που τηρούνται σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης) φορολογούνται όπως κάθε άλλη IRA ή 403 (b). Οι μη ειδικευμένες προσόδους φορολογούνται βάσει του λόγου του εισφερόμενου ποσού και των τυχόν κερδών του λογαριασμού.Σημειώστε ότι ο φόρος βρίσκεται στον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος του επενδυτή και στις δύο περιπτώσεις. Τι είναι μια αγορά Down Down

Μια κάτω αγορά συνθέτει τον αντίκτυπο αυτών των συντελεστών αμοιβής σε αυτές τις αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση και στους συνταξιούχους. Ενώ τα τέλη που βασίζονται σε στοιχεία ενεργητικού θα είναι χαμηλότερα όταν οι τιμές της αγοράς υποβαθμιστούν, εξακολουθούν να αποτελούν εμπόδιο στην ικανότητα του χαρτοφυλακίου τους να ανακτήσει χαμένη αξία κατά την ανάκαμψη της αγοράς.

Η κατώτατη γραμμή

Οι συνταξιούχοι και αυτοί που αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση δεν το έχουν εύκολο από την άποψη της συσσώρευσης επαρκούς αυγού φωλιάς και, στη συνέχεια, να διαρκέσουν τα έτη συνταξιοδότησής τους. Ενώ τα τέλη που χρεώνουν οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα μπορούσαν να είναι μέρος του προβλήματος - οι αμοιβές τους είναι επίσης ένα κτύπημα στα διαθέσιμα διαθέσιμα για συνταξιοδότηση - ένας καλός σύμβουλος μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο βοηθώντας τους συνταξιούχους και τους συνταξιούχους να ελαχιστοποιήσουν τον αντίκτυπο των τελών, φόρους. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς να αποφύγετε τις υπερτιμημένες παροχές )