Η ασφάλιση ζωής είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για την οικονομική προστασία των παιδιών σας, αν συμβεί κάτι απρόβλεπτο. Και όταν ορίσετε την πολιτική, η επιλογή του δικαιούχου μπορεί να φαίνεται σαν μια μικρή λεπτομέρεια. Αλλά αν δεν είστε προσεκτικοί σχετικά με την επιλογή σας, μπορεί να οδηγήσει σε πολλές απρόβλεπτες συνέπειες.

Και αν τα παιδιά σας είναι ακόμα αρκετά νεαρά, αυτή η απόφαση αποκτά ιδιαίτερη σημασία.

Όχι μόνο τα μικρά παιδιά σας

Συχνά, οι γονείς κάνουν τα παιδιά τους τους δικαιούχους μιας πολιτικής, χωρίς να το σκέφτονται πολύ. Αλλά από το νόμο, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να παραδώσουν χρήματα σε ανηλίκους. Έτσι, το δικαστήριο θα πρέπει να διορίσει έναν κηδεμόνα για να επιβλέπει τα περιουσιακά στοιχεία για λογαριασμό του. Αυτό μπορεί να είναι μια χρονοβόρα διαδικασία, και αυτή που συνήθως απαιτεί πολλαπλές ημερομηνίες. Εξαφανίζει επίσης το επίδομα ασφάλισης ζωής, επειδή οι επόμενοι συγγενείς σας πιθανότατα θα πρέπει να προσλάβουν δικηγόρο για να τους εκπροσωπήσουν σε όλες αυτές τις ημερομηνίες.

Εάν είστε παντρεμένος ευτυχώς, η προφανής επιλογή είναι να κάνετε τον / την σύζυγό σας τον κύριο αποδέκτη οποιουδήποτε οφέλους θανάτου (υποθέτοντας, βεβαίως, ότι είστε σίγουροι για την ικανότητά του / της να χειριστεί μεγάλο κατ 'αποκοπή ποσό). Αλλά τι εάν είστε ένας γονέας - ή θέλετε να σχεδιάσετε τη δυνατότητα να πεθάνετε πρόωρα εσείς και ο / η σύζυγός σας, αφήνοντας τα παιδιά σας ορφανά;

Η πιο εύκολη και συνήθως λιγότερο δαπανηρή επιλογή είναι να ορίσετε έναν έμπιστο ενήλικα (στενό φίλο ή συγγενή) για να επιβλέπει την εκταμίευση του ασφαλιστικού χρήματος γι 'αυτούς. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, πρέπει να γνωρίζετε ότι είστε πολλή πίστη στην κρίση αυτού του ατόμου. Έχει μεγάλη διακριτικότητα όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο δαπανώνται τα κεφάλαια. Η επιλογή αυτού του είδους διαχειριστή έχει νόημα μόνο αν έχετε μεγάλη εμπιστοσύνη στην ικανότητα αυτού του ατόμου τόσο για να χειριστείτε τα χρήματα με σύνεση και για να σεβαστείτε τις αξίες και τις επιθυμίες σας στην ανατροφή των παιδιών σας.

Όταν δημιουργείτε λογαριασμό UTMA

Ένας τρόπος αποφυγής περιττών επιπλοκών είναι η δημιουργία ενός λογαριασμού UTMA (Uniform Transfers to Minor Act). Στο πλαίσιο αυτής της ρύθμισης, τα ασφαλιστικά έσοδα μεταφέρονται απευθείας στο λογαριασμό και ορίζετε έναν θεματοφύλακα για να διαχειρίζεστε τα περιουσιακά στοιχεία για λογαριασμό του απογόνου σας. Όταν ο γιος ή η κόρη σας φτάσει στην ενηλικίωση - ηλικίας 18 έως 25 ετών, ανάλογα με το κράτος - λαμβάνουν τα υπόλοιπα κεφάλαια.

Το μεγαλύτερο πρόβλημα με τους λογαριασμούς UTMA είναι ότι δεν παρέχουν μεγάλη ευελιξία. Ας υποθέσουμε ότι δεν θέλετε το παιδί σας να λάβει ένα γιγαντιαίο σωρό μετρητών όταν αυτός ή αυτή γυρίζει το 18. Τι τότε;

Για το λόγο αυτό, οι λογαριασμοί αυτοί είναι πιο έξυπνοι εάν έχετε ένα σχετικά μέτριο όφελος θανάτου - ας πούμε, $ 100, 000 ή λιγότερο - και τα παιδιά είναι σχετικά μικρά. Στην περίπτωση αυτή, τα περισσότερα χρήματα είναι πιθανό να δαπανηθούν κατά την ανατροφή τους.Έτσι, υπάρχει λιγότερος φόβος να αφήνουν τους νέους ενήλικες με περισσότερα χρήματα από ό, τι μπορούν πραγματικά να χειριστούν.

Κάθε κράτος εκτός από τη Νότια Καρολίνα αναγνωρίζει επί του παρόντος λογαριασμούς UTMA. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με τον παροχέα ασφάλισης ζωής σας. τα περισσότερα είναι εξοπλισμένα για να δημιουργήσουν ένα για εσάς.

Όταν ένα Trust Is Better

Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να δημιουργήσετε ένα trust που θα γίνει ο δικαιούχος του ασφαλιστηρίου σας.

Το πλεονέκτημα είναι ότι έχετε περισσότερη διακριτική ευχέρεια ως προς το πώς και πότε διανέμονται τα χρήματα. Πείτε, για παράδειγμα, ότι έχετε δύο παιδιά που παίρνουν $ 200, 000 από το συμβόλαιό σας ζωής. Θα προτιμούσατε να μην πάρουν τα χρήματα ταυτόχρονα και όχι μέχρι να φτάσουν στην ενηλικίωση. Μπορείτε να δώσετε εντολή στον διαχειριστή - το πρόσωπο που διαχειρίζεται την εμπιστοσύνη - να διαθέσει 50.000 δολάρια στα 20

τα

, 25 ^και , 30 ^th γενέθλια. ^{Εάν υπάρχει κάποιο μειονέκτημα στις εμπιστεύσεις, είναι η τιμή τους. Συνήθως θα έχετε έναν δικηγόρο να σχεδιάσετε ένα, μια διαδικασία που μπορεί εύκολα να κοστίσει περισσότερα από $ 1, 000. Υπάρχουν λιγότερο δαπανηροί τρόποι δημιουργίας ενός trust: νομικά προϊόντα λογισμικού, συμπεριλαμβανομένων των Quicken WillMaker και LegalZoom, για παράδειγμα. Ή μπορείτε να πάρετε τυποποιημένη γλώσσα, η οποία είναι άμεσα διαθέσιμη στο διαδίκτυο, και να την προσαρμόσετε με τα προσωπικά σας στοιχεία.} Τα καταπιστευματικά ιδρύματα μπορούν επίσης να επιβαρύνονται με διοικητικά ή στεγαστικά έξοδα. Αλλά εάν αφήνετε πίσω μια πολιτική με μια αρκετά μεγάλη ονομαστική αξία, μπορεί να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο και οι λίγες εκατοντάδες των δαπανών θα γίνουν αμελητέες μακροπρόθεσμα. Για περισσότερες λεπτομέρειες, βλ. ^{7 λόγοι για την κάλυψη της ασφάλισης ζωής σε ένα αμετάκλητο trust} .

Βρείτε έναν καλό υπεύθυνο

Μην νομίζετε ότι πρέπει να βρείτε οικονομικό εμπειρογνώμονα για να είστε ο θεματοφύλακας ή ο διαχειριστής σας. Όποιος κι αν επιλέξετε, έχει την ευκαιρία να προσλάβει επαγγελματίες που μπορούν να συμβουλεύουν για το πώς να επενδύσουν και να διαχειριστούν την κληρονομιά. Η κύρια πρόκλησή σας είναι να βρείτε κάποιον που δεν είναι μόνο αξιόπιστος, αλλά έχει την κοινή λογική να πάρει εξωτερική βοήθεια όταν είναι απαραίτητο. Ιδανικά, αυτό είναι το ίδιο άτομο που θα λειτουργήσει ως θεματοφύλακας των παιδιών σας σε περίπτωση θανάτου σας, αν και δεν χρειάζεται να είναι. Εάν το πρόσωπο που ορίζετε για να φροντίζετε τα παιδιά σας είναι επιρρεπές σε φτωχές οικονομικές αποφάσεις, ίσως είναι καλή ιδέα να βρείτε κάποιον άλλο για το ρόλο του διαχειριστή ακινήτων. Απλά γνωρίζετε ότι όσο καλύτερα μπορούν να περάσουν οι δύο άνθρωποι, τόσο καλύτερα θα είναι τα παιδιά σας. Ενημερώστε τα έγγραφα

Ανεξάρτητα από το πώς ρυθμίζετε τη βούλησή σας (βλ.

Γιατί θα πρέπει να ονομάσετε δικαιούχους

), θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η γραφειοκρατία του δικαιούχου από τον ασφαλιστή είναι ακριβής. Διαφορετικά, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι το πρόσωπο που θέλετε να λάβετε τα κεφάλαια θα τους πάρει πραγματικά.

Αν χρειαστεί να τροποποιήσετε τη σύμβαση για να αντικατοπτρίσετε έναν διαφορετικό δικαιούχο, ζητήστε από τον αντιπρόσωπό σας μια φόρμα αλλαγής του δικαιούχου. Κάνοντας την ενημέρωση είναι συνήθως μια αρκετά απλή διαδικασία.

Λάβετε υπόψη ότι θα πρέπει να ονομάσετε και έναν δευτερεύοντα ή ενδεχόμενο δικαιούχο. Με αυτόν τον τρόπο, εάν ο κύριος παραλήπτης πεθάνει πριν ή ταυτόχρονα, το ασφαλιστικό όφελος μπορεί να αποφύγει την αποπληρωμή. Η κατώτατη γραμμή Η επιλογή των δικαιούχων μπορεί να φαίνεται σαν μια μικρή λεπτομέρεια όταν ρυθμίζετε την πολιτική ασφάλισης ζωής. Αλλά η αποτυχία να κατανοήσετε τις συνέπειες αυτής της απόφασης μπορεί να οδηγήσει σε ένα πολύ διαφορετικό αποτέλεσμα από αυτό που θα θέλατε.

Αν δεν είστε προσεκτικοί σχετικά με την επιλογή του δικαιούχου, μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος πριν οι απογόνες σας λάβουν πραγματικά χρήματα. Ή τα κεφάλαια θα μπορούσαν να καταλήξουν στα χέρια κάποιου που είναι απροετοίμαστος να χειριστεί την ευθύνη.