Είναι η ασφάλιση ζωής που παίρνετε μέσω του εργοδότη σας αρκετή για να φροντίσετε την οικογένειά σας; Και πληρώνετε πάρα πολύ για αυτή την κάλυψη; Ένα υγιές άτομο ηλικίας 50 ετών θα μπορούσε να εξοικονομήσει σχεδόν το 80% των ασφαλίστρων μόνο το πρώτο έτος με τη μετάβαση από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σε εργοδότη σε ένα άτομο, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA) επαγγελματική ένωση μόνο οικονομικών σχεδιαστές αμοιβής. Οι νέοι, υγιείς εργαζόμενοι μπορεί επίσης να είναι καλύτεροι με ατομική κάλυψη, δεδομένου ότι μπορούν να κλειδώνουν σε χαμηλά ποσοστά για δεκαετίες.

Αλλά πολλές εταιρείες πληρώνουν για κάποιο ποσό ασφάλειας ζωής για τους εργαζομένους τους. επιτρέπουν επίσης στους εργαζόμενους να αγοράζουν μεγαλύτερη κάλυψη για τον εαυτό τους και τους συζύγους τους με χαμηλό κόστος και χωρίς ιατρικές εξετάσεις. Ως αποτέλεσμα, πολλές οικογένειες λαμβάνουν όλη την ασφάλειά τους μέσω ενός εργοδότη. Εάν κάνετε $ 75, 000 ετησίως, ο εργοδότης σας μπορεί να σας προσφέρει $ 75, 000 ή $ 150, 000 σε κάλυψη με ελάχιστο ή μηδενικό κόστος για εσάς, και τα ασφάλιστρα θα έρθουν κατ 'ευθείαν από το paycheck σας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα χάσετε ποτέ τα χρήματα ή ανησυχείτε για την πληρωμή του λογαριασμού. Και ακόμα κι αν έχετε λιγότερο από τέλεια υγεία, θα είστε κατάλληλοι για την ίδια κάλυψη με τους συναδέλφους σας. Ότι όλα ακούγονται δελεαστικά, αλλά υπάρχουν πολλά πιθανά προβλήματα με την εξασφάλιση της ασφάλισης ζωής μέσω της εργασίας.

Πρόβλημα 1: Ο εργοδότης σας μπορεί να μην προσφέρει αρκετή ασφάλεια ζωής.

Παρότι η βασική ασφάλιση ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη είναι χαμηλού κόστους ή δωρεάν και ενδέχεται να μπορείτε να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη σε χαμηλές τιμές, η ονομαστική αξία της πολιτικής σας μπορεί να μην είναι αρκετά υψηλή. Εάν ο πρόωρος θάνατός σας θα αποτελούσε οικονομική επιβάρυνση για τη σύζυγό σας και / ή τα παιδιά σας, ίσως χρειαστεί κάλυψη αξίας πέντε έως οκτώ φορές του ετήσιου μισθού σας. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες συνιστούν ακόμη και την κάλυψη αξίας 10 έως 12 φορές του ετήσιου μισθού σας.

"Οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να αγοράσουν επιπλέον τέσσερις έως έξι φορές το μισθό τους σε συμπληρωματική κάλυψη πέρα ​​από αυτό που παρέχει ο εργοδότης τους", λέει ο Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP®) με "Αν και αυτό το ποσό είναι αρκετό για μερικούς ανθρώπους, δεν αρκεί για τους εργαζόμενους που έχουν συζύγους που δεν εργάζονται, μια μεγάλη υποθήκη, οικογένειες μεγάλων οικογενειών ή εξαρτώμενες από ειδικές ανάγκες."

Ένα άλλο κενό; "Οι παροχές θανάτου που αντικαθιστούν τον μισθό δεν λαμβάνουν υπόψη τα επιδόματα, τις προμήθειες, τα δεύτερα εισοδήματα και την αξία των πρόσθετων παροχών όπως η ιατρική ασφάλιση και οι συντάξεις συνταξιοδότησης", λέει ο Μίτσελ Μπάρμπερ, επαγγελματίας χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στο Κέντρο Διατήρησης Πλούτου, NY-βασισμένη υπηρεσία του MassMutual Financial Group.

Η ασφάλιση ζωής του ομίλου του εργοδότη σας μπορεί να είναι επαρκής εάν είστε ενιαίος ή εάν έχετε σύζυγο που δεν εξαρτάται από το εισόδημά σας για να καλύψει τα έξοδα νοικοκυριού και δεν έχετε παιδιά. Αλλά αν βρίσκεστε σε αυτή την κατάσταση, ίσως δεν χρειάζεστε καθόλου ασφάλεια ζωής.

Πρόβλημα 2: Θα χάσετε την κάλυψή σας εάν αλλάξει η κατάσταση της εργασίας σας.

Όπως και με την ασφάλιση υγείας, δεν θέλετε κενά στην ασφαλιστική κάλυψη ζωής σας, γιατί ποτέ δεν ξέρετε πότε θα χρειαστείτε. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι που λαμβάνουν κάλυψη μέσω της εργασίας δεν γνωρίζουν από πού θα προέρχεται η ασφάλειά τους από τη ζωή τους εάν αλλάξουν θέση εργασίας, απολύονται, ο εργοδότης τους βγαίνει από την επιχείρηση ή μεταβαίνουν από καθεστώς πλήρους απασχόλησης σε καθεστώς μερικής απασχόλησης. Συνήθως δεν θα είστε σε θέση να διατηρήσετε την πολιτική σας σε αυτά τα σενάρια. Η έλλειψη φορητότητας μπορεί να είναι ένα πρόβλημα αν δεν πηγαίνετε απευθείας σε άλλη θέση εργασίας με παρόμοια κάλυψη και δεν είναι αρκετά υγιείς για να είστε κατάλληλοι για μια μεμονωμένη πολιτική. Ορισμένες πολιτικές σας επιτρέπουν να μετατρέψετε την πολιτική ομάδας σας σε μια μεμονωμένη πολιτική, αλλά πιθανότατα θα γίνει πολύ πιο ακριβή, καθώς θα μετατρέψετε την πολιτική όρων σας σε μια δαπανηρή μόνιμη πολιτική. Και αν χάσετε την κάλυψή σας επειδή απολύσατε, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να μην είναι προσβάσιμα.

"Δεδομένου ότι τα προϊόντα που είναι διαθέσιμα για μετατροπή από ένα πρόγραμμα που παρέχεται από εργοδότες περιορίζονται συνήθως σε προσφορές ενός ασφαλιστικού φορέα, ένας πελάτης μπορεί γενικά να βρει ένα πιο αποδοτικό ασφαλιστικό συμβόλαιο εκτός του σχεδίου του εργοδότη», λέει ο Thaddeus J Dziuba III, ειδικός της ασφάλισης ζωής για την διαχείριση του πλούτου PRW στο Quincy, Mass. "Αυτό προϋποθέτει ωστόσο ότι ο πελάτης μπορεί να αποκτήσει ευνοϊκή αναδοχή. Κατά κανόνα, αν ένας πελάτης δεν μπορεί πλέον να ασφαλιστεί ιατρικά για νέα ασφαλιστική κάλυψη αλλά εξακολουθεί να έχει οικονομική ανάγκη για το όφελος θανάτου που παρέχει το σχέδιο της εταιρείας του, τότε συχνά συμβουλεύουμε τη μετατροπή ανεξάρτητα από την τιμή, δεδομένου ότι θα είναι είναι απίθανο ότι μπορούν να αποκτήσουν κάλυψη αλλού ", προσθέτει.

Πρόβλημα 3: Η κάλυψη γίνεται δύσκολη αν η υγεία σας μειωθεί.

Εμφανίζεται ένα άλλο πρόβλημα αν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας εξαιτίας ενός προβλήματος υγείας. "Αν βασιζόταν αποκλειστικά ή σε μεγάλο βαθμό στην ασφάλιση του ομίλου και μετά υποφέρετε από μια ασθένεια που σας αναγκάζει να φύγετε από τη δουλειά σας, ίσως χάνετε την ασφαλιστική κάλυψη ζωής μόνο όταν η οικογένειά σας θα το χρειαστεί περισσότερο", λέει ο Jim Saulnier, ένα CFP® με τον Jim Saulnier & Associates στο Fort Collins, Colo. "Σε εκείνο το σημείο θα ήταν πολύ αργά για να αγοράσετε τη δική σας πολιτική σε προσιτή τιμή, αν όχι καθόλου, ανάλογα με την ιατρική κατάσταση", λέει.

Ακόμη και αν τα προβλήματα υγείας σας δεν είναι αρκετά σημαντικά για να σας εμποδίσουν να εργαστείτε, ενδέχεται να περιορίσουν τις επιλογές απασχόλησής σας εάν έχετε μόνο ασφάλεια ζωής μέσω εργασίας. "Θα μπορούσατε να καταλήξετε με το χέρι στη δουλειά σας για να διατηρήσετε την ασφάλιση ζωής αν βιώσατε ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας", λέει ο David Rae, CFP® και αντιπρόεδρος των υπηρεσιών πελατών για την Trilogy Financial Services στο Λος Άντζελες.

Επίσης, δεν ελέγχετε ποιος παρέχει αυτή την ασφάλιση, και η εταιρεία σας θα μπορούσε να επιλέξει μια ασφαλιστική εταιρεία με χαμηλότερη βαθμολογία για να εξοικονομήσει χρήματα. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι η ασφάλιση που πληρώσατε δεν θα είναι εκεί για να σας καλύψει όταν τη χρειάζεστε. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει την Α. Μ. Καλύτερη βαθμολογία της εταιρείας ασφάλισης ζωής πίσω από το όφελος που προσφέρει ο εργοδότης σας. Αυτή η αξιολόγηση θα σας πει εάν η εταιρεία είναι οικονομικά αρκετά σταθερή ώστε να πληρώνει την πολιτική σας εάν συμβεί το χειρότερο. Τέλος, μια άλλη πιθανότητα είναι ότι ο εργοδότης σας θα μπορούσε να σταματήσει να προσφέρει ασφάλεια ζωής ως πλεονέκτημα για να σώσει τα χρήματα της εταιρείας, αφήνοντάς σας χωρίς κάλυψη.

Πρόβλημα 4: Το σχέδιό σας δεν παρέχει επαρκή κάλυψη για τον / την σύζυγό σας.

Ενώ το πακέτο παροχών του εργοδότη σας πιθανώς παρέχει ασφάλιση υγείας για τον σύζυγό σας, δεν θα παρέχει πάντα ασφάλεια ζωής για τον / την σύζυγό σας. Εάν συμβαίνει αυτό, η κάλυψη θα μπορούσε να είναι ελάχιστη - $ 100, 000 είναι ένα κοινό ποσό - και αυτό το ποσό δεν φθάνει πολύ όταν χάνετε τον άντρα ή τη σύζυγό σας απροσδόκητα.

Τα ζευγάρια συχνά υποθέτουν ότι η οικογένεια θα υποφέρει μόνο από οικονομικές δυσκολίες εάν πεθάνει ο πρωθυπουργός, λέει ο Jim Saulnier, και ως αποτέλεσμα πολλοί εργαζόμενοι αποτυγχάνουν να ασφαλίσουν επαρκώς τους συζύγους τους. Αλλά οι μη εργαζόμενοι ή οι χαμηλότεροι συντηρούντες σύζυγοι μπορούν να δουν τα εισοδήματά τους να επηρεάζονται από το θάνατο του συντρόφου τους. "Συχνά λέω ρητορικά σε έναν πελάτη, αν η σύζυγός σου πεθάνει το Σάββατο επιστρέφεις στη δουλειά το πρωί της Δευτέρας; Έχετε άφθονο PTO [paid time off] στα βιβλία για να καλύψετε παρατεταμένη άδεια; " αυτος λεει.

Επιπλέον, λέει ο Barber, "Όταν ένας γονέας απουσιάζει, ο άλλος πρέπει να πάρει το χαλαρό με τη φροντίδα της ημέρας ή του οδηγού. Οι ώρες μειώνονται. Δεν υπάρχει ποτέ χρόνος για να θρηνήσουμε σωστά και, καθώς οι επιζώντες είναι συχνά καταθλιπτικοί, η παραγωγικότητα συχνά πέφτει. "

Πρόβλημα 5: Η ασφάλιση ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη μπορεί να μην είναι η φθηνότερη επιλογή σας.

Ακόμη και αν μπορείτε να πάρετε όλη την ασφάλιση ζωής που χρειάζεστε τόσο για εσάς όσο και για τη σύζυγό σας μέσω του εργοδότη σας, είναι μια καλή ιδέα να δείτε το κατάστημα για να δείτε εάν η συμπληρωματική ασφάλιση του εργοδότη σας προσφέρει πραγματικά την καλύτερη αξία για τα χρήματα. Είστε πιο πιθανό να βρείτε ένα καλύτερο ποσοστό αλλού, τόσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε. Επίσης, σε αντίθεση με την εγγυημένη ασφαλιστική ασφάλιση ζωής επιπέδου premium που μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένα, το οποίο σας κοστίζει το ίδιο ποσό κάθε χρόνο για όσο διάστημα έχετε την πολιτική, η πολιτική που παρέχεται από τον εργοδότη σας τείνει να πάρει πιο ακριβά καθώς μεγαλώνετε.

"Η κάλυψη των εργοδοτών ξεκινάει πολύ φθηνή πριν από την ηλικία των 35 ετών και στη συνέχεια αυξάνεται ραγδαία η τιμή", λέει ο Frederick. "Οι περισσότερες πολιτικές αυξάνονται κάθε πέντε χρόνια και γίνονται εξαιρετικά ακριβά όταν ο εργαζόμενος γίνει 50 ετών. Εάν είστε υγιείς και μη καπνιστές, η αγορά μιας αυτόνομης πολιτικής μπορεί να είναι φθηνότερη από τη λήψη κάλυψης από τον εργοδότη σας", λέει.

"Ο λόγος γι 'αυτό ονομάζεται ηθικός κίνδυνος", λέει ο Saulnier. "Οι εργαζόμενοι που είναι υπερβολικά ανθυγιεινοί για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφάλειες ζωής από μόνα τους τείνουν να επιβαρύνουν την ασφάλιση του ομίλου επειδή δεν υπάρχει ασφαλιστική κάλυψη και οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής τους αντισταθμίζουν τη χρέωση υψηλότερων ασφαλίστρων", λέει.Γενικά, οι υγιείς άνθρωποι στις πολιτικές ομάδων πληρώνουν περισσότερο από ό, τι θα κάνανε αν αγόραζαν ιδιωτικές πολιτικές.

Η λύση

Παρόλο που δεν υπάρχει κανένας λόγος να μην επωφεληθείτε από οποιαδήποτε δωρεάν ή φθηνή ασφάλεια που προσφέρει ο εργοδότης σας, δεν θα πρέπει να είναι η μοναδική σας πηγή ασφάλισης ζωής ούτε οι περισσότεροι άνθρωποι να βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στη συμπληρωματική ασφάλεια ζωής μπορούν να περάσουν από την εργασία. Η λύση σε καθένα από τα προβλήματα που περιγράφονται παραπάνω είναι να αγοράσετε κάποια ή όλη την ασφάλειά σας ζωής απευθείας μέσω μιας ατομικής πολιτικής όρων. Μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε μόνο το 80% της ασφάλειάς σας ζωής για να έχετε αρκετό και να είστε σίγουροι ότι είστε καλυμμένοι πάντα και υπό οποιεσδήποτε συνθήκες.

Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ιατρική ασφάλιση ζωής, μπορείτε να αγοράσετε μια ατομική πολιτική όρος που ονομάζεται "εγγυημένο θέμα", η οποία δεν απαιτεί ιατρική αναδοχή. Αυτές οι πολιτικές είναι κατά κανόνα πολύ μικρότερες και πολύ πιο ακριβές από αυτό που παίρνετε κάτω από μια πολιτική όρος που έχετε πληρώσει για ιατρικά, αλλά όσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα ασφάλιστρα (και τα ασφάλιστρα ζωής θα πρέπει να αποτελούν προτεραιότητα στον προϋπολογισμό σας) αυτή η κάλυψη είναι καλύτερη από τίποτα. Και αν η υγεία σας βελτιωθεί (για παράδειγμα, σταματήσετε το κάπνισμα ή υπερνικήστε την υπέρταση), ίσως είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια ιατρικά ασφαλισμένη ατομική πολιτική και να αποβάλλετε την ακριβότερη πολιτική που δεν απαιτεί ιατρική αναδοχή.

Ο Barber πιστεύει ότι, γενικά, η πιο προσιτή λύση είναι να αγοράσετε την πιο ασφαλιστική που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στην νεώτερη ηλικία, αφού καθώς μεγαλώνετε, η πιθανότητα να αποκτήσετε μια ασθένεια ανεβαίνει και η ασθένεια είναι ακριβότερη ασφάλιστρα, εάν μπορείτε να τα πληρώσετε καθόλου.

Η κατώτατη γραμμή

Χρειάζεστε αρκετή ασφάλιση ζωής για να καλύψετε όλα τα χρέη σας και να υποστηρίξετε τα εξαρτώμενα μέλη σας. Το "Enough" περιλαμβάνει την εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών, των δανείων αυτοκινήτων και των υποθηκών, την πληρωμή για την εκπαίδευση των παιδιών σας και τη διασφάλιση ότι ο σύζυγός σας θα έχει τα οικονομικά μέσα για να φροντίσει τον εαυτό του και τα παιδιά σας. Σε μια εποχή θλίψης, το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι να αφήσετε τους αγαπημένους σας με μια άλλη μεγάλη αναστάτωση της ζωής, όπως η ανάγκη να αλλάξετε δουλειά ή σχολεία λόγω οικονομικής πίεσης, ώστε να εξετάσετε προσεκτικά εάν η ασφάλεια ζωής που παίρνετε η εργασία είναι ο καλύτερος τρόπος για να παρέχετε στους αγαπημένους σας.