Μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί να έχετε αρκετούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένου ενός παραδοσιακού IRA, ενός Roth IRA, IRA ανατροπής και / ή ενός σχεδίου 401 (k). Εάν έχετε αποθηκεύσει με σύνεση, μπορείτε να είστε κάτοχοι περιουσιακών στοιχείων σε άλλους φορολογικούς λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών. Κατά τη συνταξιοδότηση πρέπει να σκεφτείτε ποια από αυτά πρέπει να πατήσετε πρώτα.

Η απόφαση οδήγησης από την οποία μπορεί να αποσυρθεί από την πρώτη μπορεί να προκαλέσει σύγχυση και ο λογαριασμός από τον οποίο αποσύρετε τα χρήματα μπορεί να επηρεάσει πόσο καιρό διαρκεί η αποταμίευσή σας. Η ηλικία συνταξιοδότησης επηρεάζει επίσης τους λογαριασμούς που επιλέγετε. Τέλος, αν έχετε συγκεντρώσει περισσότερα από όσα θα χρειαστείτε για τη συνταξιοδότησή σας, ορισμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να μεταβιβαστούν στους κληρονόμους σας.

Ας αρχίσουμε εξετάζοντας τους νόμιμους κανονισμούς απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση. ( ) Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές

Στην ηλικία 70. 5 απαιτείται να λαμβάνετε την απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή (RMD) από τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με το IRS:

"Οι κανόνες RMD ισχύουν για όλα τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, συμπεριλαμβανομένων σχεδίων συμμετοχής στα κέρδη, σχεδίων 401 (k), σχεδίων 403 (b) και σχεδίων 457 (b). Οι κανόνες RMD καλύπτουν επίσης τους παραδοσιακούς IRAs και τα σχέδια που βασίζονται στο IRA, όπως SEPs, SARSEPs και SIMPLE IRAs.

Οι κανόνες RMD ισχύουν επίσης για τους λογαριασμούς Roth 401 (k). Ωστόσο, οι κανόνες RMD αποκλείουν τους Roth IRA ενώ ο ιδιοκτήτης είναι ζωντανός. "

Εάν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 70 ετών, θα υποχρεωθείτε να αποχωρήσετε πρώτα από αυτούς τους λογαριασμούς που υπόκεινται σε RMDs. Αλλά τι θα συμβεί αν συνταξιοδοτηθείτε πριν; Ας ρίξουμε μια ματιά σε πρόσθετες κατευθυντήριες γραμμές για να εξετάσει κατά τον καθορισμό του σχεδίου απόσυρσης από την αποχώρησή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Βέλτιστοι τρόποι αποφυγής των φορολογικών επισκέψεων του RMD στους IRA. )

Οδηγίες απόσυρσης λογαριασμού

Όπως ισχύει για τις περισσότερες επενδυτικές αποφάσεις, δεν υπάρχει σωστή απάντηση. Ωστόσο, όσον αφορά τις αποσύρσεις των λογαριασμών αποχώρησης, υπάρχουν κατευθυντήριες γραμμές που θα διευκολύνουν την απόφαση απόσυρσης.

Εάν αποσύρετε τα χρήματα για συνταξιοδότηση πριν από την ηλικία των 70 ετών. 5 όταν τα RMDs κλωτσούν, σκεφτείτε να λάβετε χρήματα από φορολογητέους λογαριασμούς. Αυτό δίνει στους IRAs περισσότερο χρόνο για να απελευθερωθούν από οποιαδήποτε φορολογική επιβάρυνση. Σε γενικές γραμμές, είναι προτιμότερο να καθυστερούν οι πληρωμές φόρου όσο το δυνατόν περισσότερο.

Επιπλέον, η πώληση ενός αποθέματος με κεφαλαιουχικό κέρδος από έναν φορολογητέο λογαριασμό συνεπάγεται φόρο κεφαλαιουχικών κερδών, ο οποίος συνήθως φορολογείται με χαμηλότερο συντελεστή από τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος. Αντίθετα, η απόσυρση αυτού του ίδιου εκτιμώμενου αποθέματος από τον παραδοσιακό IRA μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο φορολογικό λογαριασμό, αφού όλες οι αποσύρσεις από τον IRA θα φορολογηθούν ως τακτικό εισόδημα.

Αφού περάσετε την ηλικία των 70 ετών, εξετάστε τους κανόνες RMD. Αρχικά, αποχωρήστε από λογαριασμούς που υπόκεινται σε αποσύρσεις του RMD. Αυτό σημαίνει ότι θα αφαιρέσετε χρήματα από αυτά τα είδη λογαριασμών: 403 β) σχέδια, 457 (b) σχέδια, παραδοσιακά IRA και σχέδια που βασίζονται σε IRA, όπως SEPs, SARSEPs και SIMPLE IRAs.

Πρώτα να αποσύρουν στοιχεία ενεργητικού σε μετρητά και να επιτρέπουν τη συνέχιση της ανάπτυξης και της συγκέντρωσης των περιουσιακών στοιχείων και των ομολόγων.

Αφού ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις RMD, μπορείτε να εξετάσετε τη δυνατότητα απόσυρσης από φορολογητέα περιουσιακά στοιχεία. Αλλά προτού να προχωρήσετε στην πώληση και την απόσυρση όλων των μετοχών και κεφαλαίων που έχετε εκτιμήσει ιδιαίτερα, εξετάστε το ενδεχόμενο να εξοικονομήσετε χρήματα για τους κληρονόμους σας, οι οποίοι θα επιταχυνθούν εάν κληρονομήσουν τα περιουσιακά στοιχεία από έναν φορολογητέο λογαριασμό ή τον Roth IRA. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Πώς οι φόροι για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο εξωτερικό λειτουργούν. ) Οι τελευταίοι λογαριασμοί που πρέπει να χρησιμοποιηθούν για συνταξιοδότηση είναι οι Roth IRAs. Έχετε ήδη καταβάλει φόρο στις εισφορές Roth IRA, έτσι ώστε όλες οι αναλήψεις από αυτόν τον λογαριασμό να είναι αφορολόγητες. Αφήνοντας τις συμβολές του Roth IRA ανέγγιχτες, τα κεφάλαια αυτά μπορούν να αναπτυχθούν και να συγκεντρωθούν χωρίς φορολογικές επιπτώσεις και μπορεί επίσης να μεταφερθούν στους κληρονόμους σας.

Εκτός από την εξέταση των τύπων λογαριασμών από τους οποίους μπορείτε να κάνετε ανάληψη, σκεφτείτε τα είδη των περιουσιακών στοιχείων που θα πουλήσετε. Σε γενικές γραμμές, δεδομένου ότι οι μετοχές και σε μικρότερο βαθμό οι αγορές ομολόγων είναι ασταθείς, δεν θέλετε να αναγκαστείτε να πουλήσετε κατά τη διάρκεια μιας καθοδικής περιόδου. Έτσι είναι λογικό να κρατηθούν πέντε ή περισσότερα χρόνια τα έξοδα διαβίωσης σε μετρητά. Με αυτόν τον τρόπο δεν θα αναγκαστείτε να συνειδητοποιήσετε μια απώλεια σε μια απόσυρση που διαφορετικά θα μπορούσε να αυξηθεί και να αυξηθεί στο λογαριασμό για μερικά ακόμη χρόνια.

Η κατώτατη γραμμή

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Όταν καθορίζετε ποιοι λογαριασμοί πρέπει να χρησιμοποιείτε πρώτα για τα ανώτερα έμβια σας κεφάλαια, μπορείτε να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Θα αποκτήσετε πληροφορίες σχετικά με τις νομικές οδηγίες από έναν εκπαιδευμένο επαγγελματία που θα σας βοηθήσει να απλοποιήσετε αυτές τις δύσκολες αποφάσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Δημιουργήστε ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης για έναν διαφορετικό κόσμο .)