Μην εκπλαγείτε όταν οι εργοδότες είτε ασχολούνται είτε μειώνουν τις συνεισφορές τους σε προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k) κατά τη διάρκεια οικονομικής ύφεσης. Η American Express, η Coca Cola Bottling Co. και η General Motors είναι μεταξύ των δεκάδων εταιρειών που ανέστειλαν τις αντίστοιχες πληρωμές στα σχέδια των υπαλλήλων τους κατά την ύφεση του 2008/2009, σύμφωνα με το PensionRightsCenter.

Πολλές επιχειρήσεις επιχειρούν τη γρήγορη και εύκολη μετακίνηση για εξοικονόμηση χρημάτων και μερικές φορές αποφυγή απολύσεων. Αν και η δράση είναι συνήθως προσωρινή, μπορεί να εκτροχιάσει τους στόχους συνταξιοδότησης για ορισμένους υπαλλήλους. Μπορεί επίσης να δημιουργήσει δύσκολες αποφάσεις για τα άτομα που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση, όπως το αν θα αυξήσουν τις συνεισφορές τους, θα μειώσουν τους στόχους τους ή θα καθυστερήσουν τη συνταξιοδότησή τους. Το χτύπημα της αποτυχίας, ωστόσο, μπορεί να μειωθεί. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε πώς μπορείτε να χειριστείτε τις αλλαγές στις συνεισφορές 401 (k) του εργοδότη. ( Roth 401 (k) Tutorial )

Επιπτώσεις των αλλαγών στις συνεισφορές των εργοδοτών Το IRS θεωρεί ένα σχέδιο 401 (k) σχέδιο αποζημίωσης. Ένας εργαζόμενος επιλέγει να έχει τον εργοδότη να συνεισφέρει ένα ορισμένο ποσό μισθών σε μετρητά στο σχέδιο με προκαταβολική βάση. Οι αναβαλλόμενοι μισθοί δεν αντικατοπτρίζονται στο έντυπο 1040 ή το W-2, αλλά συμπεριλαμβάνονται ως μισθοί υπόκεινται στους φόρους κοινωνικής ασφάλισης, Medicare και ομοσπονδιακούς φόρους ανεργίας.

Οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να αντιστοιχούν στις εισφορές που κάνουν οι εργαζόμενοι στα 401 (k) σχέδια τους. Ο αγώνας είναι απλώς ένα μέσο για να παρακινήσει τους εργαζόμενους να παραμείνουν κίνητρα για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Ο μέσος όρος αντιστοιχίας εργοδότη είναι περίπου 50 σεντς στο δολάριο για το πρώτο 6% της αμοιβής, σύμφωνα με μια μελέτη του 2009 της Hewitt, μιας εταιρείας παροχής συμβουλευτικών και outsourcing HR. Εάν ένας εργοδότης αποφασίσει να αναστείλει την αντιστοιχία 401 (k) βάσει αυτού του μέσου όρου, θα μπορούσε να εξοικονομήσει $ 1, 500 ανά εργαζόμενο κάθε χρόνο. Μια μεγάλη εταιρεία θα μπορούσε να τροφοδοτήσει 25 εκατομμύρια δολάρια ετησίως, μια εταιρεία μεσαίου μεγέθους θα μπορούσε να εξοικονομήσει 10 εκατομμύρια δολάρια και η μικρή εταιρεία θα μπορούσε να κρατήσει 2 εκατομμύρια δολάρια. (Για περισσότερα μαθήματα που αφιερώνουν το καθένα σε ένα από τα πιο συνηθισμένα σχέδια συνταξιοδότησης, εξηγώντας πώς μπορείτε να δημιουργήσετε, να χρηματοδοτήσετε και στη συνέχεια να λάβετε διανομές από αυτό, βλ. Εισαγωγική Περιήγηση μέσω Σχεδίων Συνταξιοδότησης .)

Υπάρχει τεράστιο χάσμα μεταξύ του ποσού που έχουν σώσει οι υπάλληλοι του Σ.Σ. και του τι χρειάζονται για να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο κατά τη συνταξιοδότησή τους. Μερικοί λόγοι για τους οποίους η AARP προσφέρει για το λόγο ότι οι Αμερικανοί δεν εξοικονομούν είναι ότι μπορεί να βρουν τις πληροφορίες σχετικά με τις επενδύσεις συγκεχυμένες, δεν γνωρίζουν τη χρηματοδότηση και να γίνουν πολύ ανήσυχοι για να θέσουν ερωτήσεις. Ακόμη και αν οι εργαζόμενοι συμβάλλουν, είναι συχνά πολύ λίγοι και πολύ αργά.

Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια της ύφεσης της περιόδου 2008-2009, η ετήσια μελέτη συγκριτικών αξιολογήσεων του Hewitt Associates ανακάλυψε ότι οι κατανομές των επενδύσεων σε μετοχικούς πόρους ήταν σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ."Το μέσο υπόλοιπο 401 (k) μειώθηκε από $ 79, 600 το 2007 σε $ 57, 200 στο τέλος του 2008. Σαράντα τέσσερα τοις εκατό έχασαν το 30% ή περισσότερο από τις αποταμιεύσεις τους. δείτε κέρδος στα χαρτοφυλάκια των 401 (k) ", κατέληξε η μελέτη.

Η αναστολή του αγώνα του εργοδότη μειώνει συχνά το ηθικό των εργαζομένων και αποθαρρύνει τη συμμετοχή τους στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Μερικοί άνθρωποι μειώνουν τις δικές τους εισφορές ή απλώς σταματούν εντελώς. Για παράδειγμα, εάν ένας νεότερος εργαζόμενος κέρδισε $ 50.000 ετησίως, συνεισφέρει 6% του μισθού του και ο εργοδότης σταματά την εισφορά του εργαζόμενου για ένα έτος, ο εργαζόμενος θα έχει εξοικονομήσει $ 16.000 λιγότερο για συνταξιοδότηση 25 χρόνια αργότερα. Αν ο ίδιος υπάλληλος σταματήσει να κάνει τις δικές του συνεισφορές, θα έχει λιγότερα από 32.000 δολάρια.

3 Πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν οι συνεισφορές 401 (k) του Εργοδοτούμενου

Εδώ μπορείτε να κάνετε για να ανακάμψετε από τις αλλαγές της συνεισφοράς του εργοδότη σας: Βελτιώστε τις συνεισφορές σας.

1. Εάν ο εργοδότης σας σταματήσει να κάνει εισφορές, συνεχίστε να συνεισφέρετε μόνοι σας. Συμπληρώστε το χάσμα που αποχώρησε ο εργοδότης σας προσθέτοντας περισσότερα και διπλασιάζετε αν μπορείτε. Η Hewitt Associates συνιστά ότι εάν ένα άτομο αυξήσει τις εισφορές κατά τρεις ποσοστιαίες μονάδες ετησίως, μπορεί να αρνηθεί τα αποτελέσματα της ακύρωσης. Αν ο εργαζόμενος δεν μπορεί να εξοικονομήσει τόσα πολλά, θα πρέπει να μάθει αν ο εργοδότης έχει αυτόματη κλιμάκωση. Αυτό επιτρέπει στους εργαζόμενους να αυξήσουν τις συνεισφορές τους σε μικρότερες αυξήσεις, όπως το 1-2% το χρόνο. Ο αντίκτυπος της μη συνεισφοράς ως νεαρού ενήλικα είναι μεγαλύτερος από κάποιον που πλησιάζει στη συνταξιοδότηση. Το πρόσωπο που πλησιάζει τη συνταξιοδότηση έχει δημιουργήσει ένα αυγό φωλιά και δεν έχει τόσα χρόνια για σύνθετο. Ωστόσο, ένα άτομο ηλικίας 55 ετών που σταματά να κάνει εισφορές θα εξακολουθεί να μειώνει σημαντικά τον πιθανό απολογισμό συνταξιοδότησης. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αυτά είναι και τα υψηλότερα χρόνια που κερδίζετε.

   Σκεφτείτε ένα Roth IRA.

2. Οι IRA Roth επιτρέπουν σε ένα άτομο με εισοδήματα που πληρούν τις προϋποθέσεις να συνεισφέρει χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί, οπότε κατά την αποχώρησή τους οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες. Με άλλα λόγια, τα φορολογικά διαλείμματα για το σχέδιο 401 (k) δεν συμβαίνουν με τον Roth IRA. Εάν είστε κάτοχος του λογαριασμού IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια και είστε τουλάχιστον 59,5 ετών όταν παίρνετε τα χρήματα έξω, δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για τους φόρους. Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα μεταφοράς των εισφορών από την τράπεζά σας ή το paycheck. Δεδομένου ότι το Roth IRA έχει ένα ανώτατο όριο εισοδήματος, μπορεί να είναι μια πιο συμφέρουσα κίνηση για έναν νεότερο εργαζόμενο με χαμηλότερο μισθό και χαμηλότερους φορολογικούς συντελεστές από ότι ένας ηλικιωμένος εργαζόμενος σε μια υψηλότερη εργασία που πληρώνει. Το AARP διαθέτει μια αριθμομηχανή που εξετάζει τις διαφορές μεταξύ των επενδύσεων που πραγματοποιήθηκαν σε ένα σχέδιο 401 (k) και ενός Roth IRA και τον αντίκτυπό του σε ένα paycheck. (Μάθετε περισσότερα στο

   Το απλό φορολογικό μαθηματικό των μετατροπών Roth .) Αποφύγετε να βυθίζετε στο ταμείο συνταξιοδότησης.

3. Η εξόφληση του ταμείου συνταξιοδότησης έχει αρκετές φορολογικές συνέπειες, επομένως πρέπει να προετοιμαστείτε. Σχεδόν οι μισοί υπάλληλοι το κάνουν όταν εγκαταλείπουν τη δουλειά τους, όπως διαπίστωσε η Hewitt Associates, γεγονός που θα προκαλέσει στον εργαζόμενο να εγκαταλείψει το 20% ή περισσότερο της αξίας του λογαριασμού.Η απόσυρση θεωρείται ως φορολογητέο εισόδημα, το οποίο μπορεί να απαιτεί την καταβολή των ομοσπονδιακών φόρων και την πρόωρη κύρωση απόσυρσης. Η Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων αποδεικνύει καλύτερα αυτό μέσω ενός παραδείγματος 45χρονης συμμετοχής $ 100.000 σε λογαριασμό 401 (k) και υποτίθεται ότι βρίσκεται στο 35% ομοσπονδιακό φορολογικό σκέλος. Το άτομο θα χρωστάει 35.000 δολάρια σε ομοσπονδιακούς φόρους σε ανάληψη μετρητών, συμπεριλαμβανομένων πιθανών κρατικών και τοπικών φόρων. Μια πρόωρη αποχώρηση 10% είναι πιθανή επειδή το άτομο είναι κάτω από την ηλικία των 59 ετών. 5. Βασικά, τα τέλη θα μπορούσαν να μειώσουν το λογαριασμό σχεδόν σε δύο, εξηγεί το NAPFA. Ανεξάρτητα από την ηλικία, η εμβάπτιση στα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια νωρίς θα σημαίνει λιγότερα κεφάλαια και αυτό θα ισοδυναμεί με λιγότερα χρήματα για τη συσσώρευση των αποδόσεων των επενδύσεων.

   Η κατώτατη γραμμή

Οι εργοδότες συνήθως περιορίζουν ή σταματούν να κάνουν τις αντίστοιχες συνεισφορές τους κατά τη διάρκεια σκληρών περιόδων, αλλά συχνά η αλλαγή δεν διαρκεί. Η ελιγμών γύρω από αυτή την αλλαγή περιλαμβάνει την αντιστάθμιση για την απώλεια, λαμβάνοντας υπόψη ένα Roth IRA και σκάβοντας στα κεφάλαια. Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε να εξισορροπήσετε την κατανομή του ενεργητικού και να λάβετε συμβουλές από επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα. (Έχετε συγκεντρώσει τον πλούτο που χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε, αλλά πώς θα το διανείμετε; Θα περιγράψουμε μερικές επιλογές στο Συστηματική απόσυρση εισοδήματος συνταξιοδότησης .