Όταν πρόκειται για πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση, ο μόνος αριθμός που μετράει είναι ο αριθμός 10. Όπως και σε 10 φορές τον τελευταίο σας μισθό.

Αυτός είναι ο λόγος σύμφωνα με την Fidelity Investments - ή ακριβέστερα το ποσό που λέει η εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων ότι θα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει για να ζήσετε καλά αν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 67 ετών.

για τη συνταξιοδότηση, η Fidelity προτείνει τη χρήση τεσσάρων μετρήσεων: ετήσιο ποσοστό αποταμίευσης, συντελεστής εξοικονόμησης ή σημείο αναφοράς, ποσοστό αντικατάστασης εισοδήματος και βιώσιμο ποσοστό απόσυρσης. Αυτές οι μετρήσεις αλληλοσυνδέονται, οπότε μια αλλαγή σε κάποια επηρεάζει τις άλλες. Επίσης, μέσα σε κάθε μετρική είναι παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν μόνη τη μέτρηση.

-

Master Αυτές οι μετρήσεις

Ετήσια Ταμιευτήριο

Ας υποθέσουμε ότι ξεκινάτε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση όχι αργότερα από την ηλικία των 25 ετών (βλέπε αν αυτό ακούγεται σαν νέος). Η Fidelity προτείνει να χρειαστεί να αφαιρέσετε το 15% του μισθού σας κάθε χρόνο. Αυτό, φυσικά, είναι μόνο ένα σημείο εκκίνησης. Αν αρχίσετε να αποθηκεύετε αργότερα, ο ρυθμός πρέπει να είναι υψηλότερος. Για παράδειγμα, το ποσοστό αποταμίευσής σας αν ξεκινήσετε στην ηλικία των 30 ετών θα είναι 18%. 23%, αν περιμένετε έως ότου αρχίσετε 35.

Το ποσοστό αποταμίευσης 15% εξαρτάται επίσης από τη συνταξιοδότησή σας στην ηλικία των 67 ετών. Προφανώς, αν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα (ή αργότερα), το ποσοστό θα χρειαστεί πιθανώς προσαρμογή.

Συντελεστής Ταμιευτηρίου

Αφού αρχίσετε να αποθηκεύετε και να επενδύετε, η μέτρηση συντελεστή εξοικονόμησης θα σας ενημερώσει εάν είστε σε καλό δρόμο για να εκπληρώσετε τους στόχους σας. Ο στόχος είναι:

Μέχρι 30 ετών:

Συσσωρεύστε το ισοδύναμο του ετήσιου εισοδήματός σας

Έως 40 ετών:

Τρεις φορές το εισόδημα Μέχρι την ηλικία 55:

Επτά φορές Μέχρι ηλικία 67:

σκληρή ζωή, 10 φορές το εισόδημά σας Ναι, το ποσοστό αποταμίευσής σας αυξάνεται καθώς μεγαλώνετε. Αλλά μεταξύ των υποθέσεων που κάνει η Fidelity είναι ότι το εισόδημά σας θα αυξηθεί 1,5% ετησίως μετά τον πληθωρισμό και ότι θα επενδύσετε πάνω από το 50% των αποταμιεύσεών σας σε μετοχές.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον συντελεστή εξοικονόμησης για να προσαρμόσετε το ποσοστό αποταμίευσης ή να υπολογίσετε άλλους παράγοντες - όπως την ηλικία συνταξιοδότησης - καθώς προχωράτε στην επαγγελματική σας ζωή.

Αντικατάσταση Εισοδήματος

Οι αριθμοί της Fidelity βασίζονται στο 45% περίπου του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση που παράγεται από τις επενδύσεις σας. Τα υπόλοιπα θα προέλθουν από την Κοινωνική Ασφάλιση ή άλλες πηγές, όπως σύνταξη εταιρείας.

Το ποσοστό αυτό βασίζεται επίσης σε ετήσιο εισόδημα που κυμαίνεται μεταξύ $ 50, 000 και $ 300, 000. Αν το ετήσιο εισόδημά σας πέφτει εκτός αυτού του εύρους, υπάρχει η πιθανότητα ότι οι αριθμοί δεν θα προστεθούν, αν και η βασική φιλοσοφία πίσω από τις μετρήσεις θα εξακολουθούσε να ισχύει.

Βιώσιμη Απόσυρση

Η δημιουργία ενός οστράκου οποιουδήποτε ποσού θα ήταν μάταιο εάν, παρά τις καλύτερες προσπάθειές σας, θα ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας.Έτσι, πόσο θα πρέπει να ζήσετε, μόλις αποσυρθείτε;

Η Fidelity λέει ότι αν ακολουθήσετε πιστά τις μετρήσεις, κάνοντας κατάλληλες προσαρμογές για τις διακυμάνσεις των εισοδημάτων, την ηλικία συνταξιοδότησης και άλλους παράγοντες, θα πρέπει να είστε σε θέση να αποσύρετε μεταξύ 4,5% και 5% η αυτοπεποίθηση θα διαρκέσει 20 έως 30 χρόνια κατά τη συνταξιοδότηση. Επομένως, εάν αποχωρήσετε με ένα εκατομμύριο δολάρια στο λογαριασμό σας, ίσως να αποσύρετε το 4,5% ή 45 000 δολάρια από αυτό στο πρώτο έτος

. Πιάνοντας

Όπως σημειώθηκε νωρίτερα, οι υπολογισμοί της Fidelity βασίζονται στο σχέδιο συνταξιοδότησης που ξεκινάει από την ηλικία των 25 ετών. Εάν είστε ήδη πέρα ​​από αυτό το σημείο, μην πανικοβληθείτε. Πολλοί εργαζόμενοι στο Ηνωμένο Βασίλειο βρίσκονται πίσω από το χρονοδιάγραμμα όταν πρόκειται για εξοικονόμηση (δείτε

10 Σημάδια δεν είστε εντάξει για να συνταξιοδοτηθείτε ). Μεταξύ των προτάσεων για την αντιστάθμιση του χαμένου εδάφους πραγματοποιείτε συνεισφορές προπληρωμής σε όλους τους λογαριασμούς 401 (k) ή IRA που έχετε, και βεβαιωθείτε ότι επωφεληθείτε (μαζί με τους πρώτους) από τις αντίστοιχες εργοδοτικές εισφορές κατά τη διάρκεια του ταξιδιού. Αν δεν έχετε ακόμη ένα IRA, ανοίξτε ένα: Θα σας εξοικονομήσει χρήματα τώρα (μείωση φόρου στην κατάθεσή σας) και θα σας κερδίσει περισσότερο αργότερα (αναβαλλόμενη φορολογική αύξηση των κερδών). Ή, εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις, ανοίξτε ένα Roth IRA (δεν υπάρχει τώρα έκπτωση φόρου, αλλά οι αφορολόγητες αναλήψεις αργότερα).

Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε. Μείωση ή αναδιάρθρωση του χρέους (βλέπε

Πότε είστε πολύ παλιά για μια υποθήκη; ) και περικοπή του προϋπολογισμού σας μπορεί επίσης να απελευθερώσει περισσότερα συνταξιοδοτικά εισοδήματα. Μαζί με την εξοικονόμηση περισσότερων, θα μπορούσατε επίσης να προσπαθήσετε να κερδίζετε περισσότερα: για παράδειγμα, τη μερική απασχόληση. 6 Οι τακτικές μείωσης της απόσυρσης από την Υπεραποδοχή προσφέρουν πρόσθετες ιδέες. Η κατώτατη γραμμή

Η πιστότητα δεν είναι η μοναδική μαθηματική φωνή στην άγρια ​​εξοικονόμηση συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, το U. S. News και World Report προσφέρει ελαφρώς διαφορετικούς κανόνες που απαιτούν την απόσπαση έξι μηνών από το εισόδημα σε λογαριασμό έκτακτης ανάγκης, επιπλέον των κεφαλαίων που έχετε θέσει για τα έτη συνταξιοδότησης. Η δημοσίευση προτείνει επίσης ότι το ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας που επενδύεται σε ομόλογα πρέπει να είναι ίσο με την τρέχουσα ηλικία σας. Προφανώς, το ποσοστό αυτό αυξάνεται καθώς γερνάτε, συνδυάζοντας με τη συμβατική σοφία ότι τα περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να μετατοπίζονται σε προσανατολισμό από την εκτίμηση κεφαλαίου έως την παραγωγή εισοδήματος καθώς ένα άτομο αιώνεται.

Αυτές οι οδηγίες μπορεί να ακούγονται αυστηρές, ακόμη και τρομακτικές. Αλλά ένα πλεονέκτημα για να σκεφτούμε την αποταμίευση συνταξιοδότησης "από τους αριθμούς" είναι ότι σύντομα συνειδητοποιείτε ότι οι αριθμοί είτε προσθέτουν είτε όχι. Αν το κάνουν, συγχαρητήρια. Αν δεν το κάνουν, τότε βγάλτε τη γόμα σας, επανυπολογίστε - και ίσως ξανασκεφτείτε τη ζωή σας. Ή τουλάχιστον, τον τρόπο ζωής σας.