Εάν κάποιος από τους πελάτες σας είναι μεταξύ των εκατομμυρίων Αμερικανών που έχουν φθάσει τουλάχιστον στο μέσο της καριέρας τους, τότε έχει έρθει η ώρα να προγραμματίσουμε ένα ραντεβού μαζί τους για μια προσεκτική αξιολόγηση την ετοιμότητά τους για συνταξιοδότηση εάν δεν το έχετε ήδη πράξει. Είναι ζωτικής σημασίας να το κάνετε τώρα, επειδή μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να βοηθήσετε τους να θεραπεύσουν τυχόν ελλείψεις που έρχονται στο φως. Υπάρχουν πολλά βασικά ζητήματα που πρέπει να εξεταστούν εδώ και το επίπεδο γνώσεων σας σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο κάθε περιοχή επηρεάζει τους άλλους θα είναι καθοριστικός παράγοντας της αξίας σας ως οικονομικού συμβούλου.

Προϋπολογισμός

Όπως ίσως γνωρίζετε, η προβολή ενός προϋπολογισμού συνταξιοδότησης είναι συνήθως το πιο λογικό σημείο για να ξεκινήσετε στη διαδικασία αξιολόγησης και επίσης η περιοχή που μπορεί να απαιτεί τη μεγαλύτερη ποσότητα εισροών από πελάτες. Η παραδοσιακή αντίληψη ότι μπορούν να ζήσουν από τα δύο τρίτα στα τρία τέταρτα του τρέχοντος εισοδήματός τους είναι ένας μύθος, καθώς ορισμένοι συνταξιούχοι χρειάζονται πραγματικά και ξοδεύουν περισσότερα χρήματα μετά τη συνταξιοδότησή τους από ό, τι πριν. Αυτό είναι ένα βασικό ζήτημα που πρέπει να έχετε κατά νου για την προβολή του προϋπολογισμού σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να Προϋπολογισμός Τα Ταμεία Συνταξιοδότησής σας και ακόμα να διασκεδάσετε .)

Αν είστε νέοι στην επιχείρηση, τότε τα βήματα που θα λάβετε για να το επιτύχετε είναι σχετικά απλά. Πρώτα απλά θα έχετε τους πελάτες σας απαριθμήσει τα έσοδα και τα έξοδα που πιστεύουν ότι θα έχουν αφού σταματήσουν να εργάζονται χρησιμοποιώντας τις σημερινές δαπάνες. Να είστε βέβαιος να τους περιλαμβάνουν ασφάλιση υγείας, Medicare και out-of-τσέπη έξοδα που θα πρέπει να καταβληθεί. (Πρόκειται πιθανότατα για ένα από τα πιο δύσκολα σημεία για να γίνει αυτό, καθώς η προβολή της μελλοντικής τους υγείας είναι απλώς μια εικασία στην καλύτερη περίπτωση.) Ανατρέξτε στο οικογενειακό τους ιστορικό για θέματα υγείας που προκύπτουν, όπως ο καρκίνος, τα καρδιακά προβλήματα, ο διαβήτης, η υψηλή χοληστερόλη και η πίεση του αίματος, κλπ.) Επίσης, παράγοντας ψυχαγωγικές δραστηριότητες που ελπίζουν να απολαύσουν εκείνη την εποχή, όπως τα ταξίδια και τα χόμπι. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό δαπανών με αυτόν τον τρόπο χρησιμοποιώντας τα σημερινά δολάρια και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε έναν αριθμομηχανή με βάση την αξία του χρόνου (πολλοί είναι διαθέσιμοι δωρεάν στο διαδίκτυο) για να προβάλλετε αυτά τα έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας έναν λογικό ρυθμό πληθωρισμού. Αυτό μπορεί να σας δώσει τουλάχιστον κάποια ιδέα για το πόσο εισόδημα θα πρέπει να ζήσουν οι πελάτες σας αφού σταματήσουν να εργάζονται. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης: Πόσο Χρειάζομαι; )

Για το εισόδημά τους, ξεκινήστε εξετάζοντας την πιο πρόσφατη εκτίμησή τους σχετικά με τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης για να δείτε τι θα λάβουν. Στη συνέχεια, θα χρειαστεί να προβάλλετε τη μελλοντική αποταμίευσή τους, η οποία μπορεί να γίνει με μια προβολή ταμειακών ροών που χρησιμοποιεί ένα λογικό ρυθμό ανάπτυξης και ενσωματώνει όλες τις προβλεπόμενες μελλοντικές εισφορές.Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε αυτούς τους αριθμούς για να υπολογίσετε μια λογική περιοδική ποσό ανάληψης που θα τους κρατήσει μέσα συνταξιοδότησης (και θα πρέπει επίσης να υπολογίσει πόσο καιρό νομίζετε ότι θα ζήσουν μετά να σταματήσει να λειτουργεί, και είναι σοφό εδώ για να σφάλουν προς την πλευρά της μακροζωίας) . Προσθέστε την κοινωνική ασφάλισή τους και τα τυχόν συνταξιοδοτικά εισοδήματα που θα λάβουν και θα δούμε πώς αυτά στοιβάζονται έναντι των εξόδων τους. Εάν τα προβλεπόμενα έξοδά τους υπερβαίνουν σημαντικά το προβλεπόμενο εισόδημά τους, τότε είναι η κατάλληλη στιγμή να προσαρμόσουν τα χαρτοφυλάκια τους ή / και να τους συμβουλεύσουν να αυξήσουν τις συνεισφορές τους στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. (Για σχετικές ανάγνωση, δείτε:. Πώς Σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν Διεύθυνση μακροζωίας Κινδύνου )

Asset Allocation

Αν η πρόβλεψη του προϋπολογισμού για τους πελάτες σας δείχνει ότι δεν πρόκειται να έχουν αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν, τότε μπορεί να είναι απαραίτητο να αυξήσουν το επίπεδο κινδύνου και μεταβλητότητας στα χαρτοφυλάκιά τους προκειμένου να επιτύχουν υψηλότερο ρυθμό απόδοσης σε βάθος χρόνου. Φυσικά, μπορείτε να μετριάσετε τον κίνδυνο αγοράς τους με υπο-κατανομές μεταξύ πολλών διαφορετικών τύπων και τομέων των μετοχών, συμπεριλαμβανομένων των υπηρεσιών κοινής ωφελείας, της ενέργειας, της υγειονομικής περίθαλψης, των εσόδων από μετοχές και των αποθεμάτων μεγάλου, μεσαίου και μικρού κεφαλαιοποίησης. Η ακίνητη περιουσία μπορεί επίσης να προσφέρει μια υγιή εναλλακτική λύση που έχει ιστορικά υπερβεί τον πληθωρισμό με την πάροδο του χρόνου. Οι πελάτες που είναι σε θέση να αυξήσουν τις ετήσιες συνεισφορές τους, ακόμη και με ένα ή δύο, μπορούν να διακρίνουν μια ουσιαστική διαφορά σε αυτά που καταλήγουν, ειδικά για όσους έχουν ακόμη τουλάχιστον 20 χρόνια πριν συνταξιοδοτηθούν. (Για σχετικές ανάγνωση, δείτε: Συνταξιοδότηση χαρτοφυλακίου σας. Διαφοροποίηση & Εναλλακτικές )

Φορολογικά απόδοση

Οι φόροι μπορεί να είναι ο χειρότερος εχθρός των πελατών σας, όταν πρόκειται για το σχεδιασμό αποχώρησης, όπως όλες τις διανομές από τις παραδοσιακές Οι IRA και το σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες αναφέρονται ως κανονικό εισόδημα. Αλλά οι κατανομές του Roth IRA είναι πάντα αφορολόγητες, εφόσον ο κάτοχος του λογαριασμού είναι τουλάχιστον 59½ και είχε κάποιο σχέδιο Roth ή λογαριασμό ανοιχτό για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Οι μεμονωμένοι τίτλοι είναι σπάνια μια καλή επιλογή για οποιοδήποτε παραδοσιακό πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή λογαριασμό, επειδή οι κανόνες δεν επιτρέπουν την επεξεργασία κεφαλαιουχικών κερδών όταν τα πουλάτε με κέρδος. Αν οι πελάτες σας έχουν αγοράσει απόθεμα εργοδότη σας μέσα σε ένα (k) σχέδιο 401, τότε θα πρέπει πιθανότατα χρησιμοποιούν το Δίκτυο Μη πραγματοποιηθείσα ανατίμηση του άρθρου (NUA), η οποία τους επιτρέπει να spin off του συνόλου των μετοχών των μετοχών της εταιρείας στο 401 (k) σχέδια τους και λαμβάνουν επεξεργασία κεφαλαίου για την πώλησή τους, εφόσον τηρούνται ορισμένοι κανόνες. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να Προστατεύσουν τους Κληρονόμους IRAs .)

Καλύπτεστε;

Αν και η προοπτική της πληρωμής για τη ζωή, την αναπηρία και μακροχρόνια φροντίδα κατά πάσα πιθανότητα δεν θα είναι πολύ ελκυστική για τους περισσότερους από τους πελάτες σας, αυτή η δαπάνη ωχριά σε σύγκριση με το κόστος που θα υποστούν αν πεθάνουν πρόωρα ή αντιμετωπίζουν ανικανότητα για οποιαδήποτε λόγο χωρίς επαρκή ασφαλιστική προστασία. Ο προβλεπόμενος προϋπολογισμός σας για συνταξιοδότηση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να δείξετε πόση ασφάλεια ζωής θα χρειαστεί να μεταφέρει για όσο διάστημα θα πρέπει να προστατεύεται επαρκώς.Εάν φαίνεται ότι θα χρειαστούν κάλυψη ζωής για οποιοδήποτε σημαντικό χρονικό διάστημα μετά τη διακοπή της εργασίας τους, τότε ίσως είναι κατάλληλη η στιγμή να συστήσετε μια μόνιμη πολιτική που έχει επιταχύνει τους παροχείς παροχών για αναπηρία ή μακροχρόνια περίθαλψη. Μία δυνατότητα θα ήταν να δομηθεί έτσι ώστε να πληρωθεί μέχρι τη συνταξιοδότησή τους και στη συνέχεια να μπορεί να έχει πρόσβαση στην αξία σε μετρητά εάν είναι απαραίτητο. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς ένας σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει να μειώσει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης .)

Αποκτήστε το ακίνητό σας με εντολή

Βεβαιωθείτε ότι τα έγγραφα σχεδιασμού περιουσίας των πελατών σας βρίσκονται σε τρέχουσα κατάσταση λειτουργίας και ότι όλοι οι πρώην σύζυγοι ή άλλοι προηγούμενοι δικαιούχοι έχουν αφαιρεθεί. Είναι συνήθως σοφό να έχετε ένα αντίγραφο αυτών των εγγράφων στα αρχεία σας ως πρόσθετο μέτρο προστασίας για αυτούς, καθώς και τη δική σας ευκολία όταν πρέπει να τους αναφέρετε. (Για σχετική ανάγνωση δείτε:

Η κατώτατη γραμμή

Βοηθώντας τους πελάτες σας να προγραμματίσουν την αποχώρησή τους είναι μία από τις πιο σημαντικές πτυχές της επιχείρησής σας. δουλειά. Αλλά η διαχείριση αυτής της διαδικασίας μπορεί να διασφαλίσει τη συνεχή ανάπτυξη και ζωτικότητα της επιχείρησής σας, καθώς θα βελτιώσει αναμφισβήτητα την ποιότητα ζωής των πελατών σας και θα βοηθήσει τα τελευταία τους χρόνια να είναι χρυσά. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τι να κάνετε όταν ο πελάτης σας δεν έχει αποθηκεύσει αρκετά .)