Τα περιουσιακά στοιχεία που έχετε εργαστεί μακρά και σκληρά για να συσσωρευτείτε μπορούν να χαθούν μέσα σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα, εάν δεν προστατεύονται σωστά και εναγόμενοτε, υποβάλετε πτώχευση ή υπόκειται άλλως σε δικαστικές αποφάσεις διαδικασία. Ωστόσο, η κατανόηση ότι ορισμένα περιουσιακά στοιχεία πρέπει να προστατεύονται από το να χαθούν υπό αυτές τις συνθήκες, οι νομοθέτες έχουν περάσει πράξεις βάσει των οποίων ορισμένα είδη περιουσιακών στοιχείων είναι ή μπορούν να προστατευθούν. Σε αυτό το άρθρο, θα σας δείξουμε τι μέτρα μπορείτε να λάβετε για την προστασία των αποταμιεύσεών σας.

- <->

Όποιος βρίσκεται σε κίνδυνο

Μπορεί να πιστεύετε ότι μόνο οι γιατροί, τα στελέχη επιχειρήσεων και άλλοι σε επαγγελματισμούς που είναι επιρρεπείς σε διαφορές είναι οι μόνοι που πρέπει να ανησυχούν για την προστασία του ενεργητικού τους. Οχι τόσο. Υπάρχουν πολλές περιστάσεις υπό τις οποίες τα περιουσιακά σας στοιχεία μπορούν να επισυναφθούν ή να γαρνιριστούν. Αυτά περιλαμβάνουν εάν ο φάκελός σας για πτώχευση, έχετε ένα διαζύγιο ή είστε στο αμυντικό τέλος μιας πολιτικής δίκης. Πολλές από αυτές τις περιστάσεις είναι αυτές που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν εξετάζουν καν μέχρι να εμφανιστούν. Για παράδειγμα, εάν το εφηβικό παιδί σας βρίσκεται σε λάθος τέλος ενός ατυχήματος με αυτοκίνητο, αυτό θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα το κατεστραμμένο κόμμα να πηγαίνει μετά τα περιουσιακά σας στοιχεία. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στο Γάμος, Διαζύγιο και Γραμμή .)

Εικόνα σε αυτό το σενάριο : Ακούσατε ένα χτύπημα στην πόρτα μια νύχτα. Βρίσκετε ένα ηλικιωμένο ζευγάρι που αναζητά τους Smiths. Το όνομά σου είναι Jones. Οι Smiths ζουν δίπλα, ενημερώνετε το ζευγάρι. Το ζευγάρι σας ευχαριστεί και περπατά σε όλη την γκαζόν σας για να πάει στο Smiths. Καθώς βρίσκονται στη μέση, ο άνθρωπος μπαίνει σε μια τρύπα που σκυλί σας έσκαψε εκείνο το απόγευμα και σπάει το ισχίο του - αυτό που μόλις αντικατέστησε. Και μετά τι? Η επόμενη κλήση που έχετε μπορεί να είναι από δικηγόρο που προσπαθεί να ανακαλύψει την οικονομική σας αξία και το είδος της ασφάλισης που μεταφέρετε. Δεν έχει σημασία το ζευγάρι να έχει μείνει στο πεζοδρόμιο ή τουλάχιστον να φροντίσει να αποφύγει ένα τέτοιο ατύχημα. Στο τέλος, το σπίτι σας + το σκυλί σας + η τρύπα σας = το λάθος σας.

Οι νόμοι μπορούν να προστατεύσουν τα περιουσιακά σας στοιχεία

Οι ομοσπονδιακοί και κρατικοί νόμοι καθορίζουν το είδος προστασίας που έχουν τα περισσότερα από τα περιουσιακά σας στοιχεία από τους πιστωτές και τις αποφάσεις.

Παραδοσιακοί και Roth IRAs
Οι συνεισφορές και τα έσοδα στους παραδοσιακούς IRAs και στους Roth IRA έχουν ένα ανώτατο όριο προστασίας από το πτώχευση ύψους 1 εκατ. Δολαρίων. Το δικαστήριο πτώχευσης έχει τη διακριτική ευχέρεια να αυξήσει αυτό το ανώτατο όριο για λόγους δικαιοσύνης.

Επιπλέον, τα ποσά που μεταφέρονται από ειδικά σχέδια, τα σχέδια 403 (b) και 457 (b) έχουν απεριόριστη προστασία. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι αυτή η προστασία μόνο ισχύει για την πτώχευση και όχι για άλλες αποφάσεις που εκδίδονται σε άλλα δικαστήρια. Σε τέτοιες περιπτώσεις, πρέπει να ζητείται η γνώμη του κράτους δικαίου για να εξακριβωθεί εάν υπάρχει προστασία και ο βαθμός προστασίας.

Πιστοποιημένα προγράμματα συνταξιοδότησης
Τα περιουσιακά στοιχεία που χρηματοδοτούνται από εργοδότες έχουν απεριόριστη προστασία από την πτώχευση, ανεξάρτητα από το αν το σχέδιο υπόκειται στον νόμο για την ασφάλεια συνταξιοδοτικού εισοδήματος (ERISA).Αυτό περιλαμβάνει τους ΙΡΑ των ΣΕΠ, τους απλούς ΙΡΑ, τα καθορισμένα οφέλη, την καθορισμένη συνεισφορά, το 403 (β), το 457 και τα κυβερνητικά ή εκκλησιαστικά σχέδια στο τμήμα 414 του κώδικα.

Σημείωση : Ποσά στον IRA ΣΕΠ που αποδίδονται οι τακτικές συνεισφορές του IRA υπόκεινται στο ανώτατο όριο του 1 εκατομμυρίου δολαρίων .

Τα προγράμματα ERISA προστατεύονται επίσης σε όλες τις άλλες περιπτώσεις, εκτός από τις ειδικές παραγγελίες εγχώριων σχέσεων (όπου μπορούν να χορηγηθούν περιουσιακά στοιχεία στον πρώην σύζυγό σας ή σε άλλο αναπληρωματικό δικαιούχο) και φορολογικές εισφορές από το IRS. Για το σκοπό αυτό, ένα εξειδικευμένο σχέδιο δεν θεωρείται σχέδιο ERISA εάν καλύπτει μόνο τον ιδιοκτήτη επιχείρησης (σχέδια μόνο για ιδιοκτήτες). Η προστασία των σχεδίων μόνο για τους ιδιοκτήτες καθορίζεται από το κρατικό δίκαιο. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την προστασία των περιουσιακών στοιχείων του συνταξιοδοτικού σας συστήματος, βλέπε Προστασία κατά των πτωχεύσεων για τους λογαριασμούς σας .)

Homesteads
Το ποσό προστασίας που έχετε στο σπίτι σας ποικίλλει σημαντικά από κράτος σε κράτος. Ορισμένα κράτη παρέχουν απεριόριστη προστασία, άλλα παρέχουν περιορισμένη προστασία και λίγα δεν παρέχουν καμία προστασία.

Ασφάλειες και Ασφάλειες Ζωής
Όπως και η προστασία σε εξοχικές κατοικίες, οι κρατικοί νόμοι καθορίζουν το επίπεδο προστασίας που ισχύει για τις προσόδους και την ασφάλιση ζωής. Μερικοί προστατεύουν τις αξίες εξαγοράς μετρητών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και τα έσοδα από συμβάσεις προσόδου από την κατάσχεση, την καταδίκη ή τη νομική διαδικασία υπέρ των πιστωτών. Άλλοι προστατεύουν μόνο το συμφέρον του δικαιούχου στο βαθμό που είναι λογικά απαραίτητο για την υποστήριξη. Υπάρχουν επίσης κράτη που δεν παρέχουν προστασία. (Για να διαβάσετε περισσότερα για την ασφάλεια ζωής, βλέπε Κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης , Πόση ασφάλιση ζωής πρέπει να μεταφέρετε; και > Για να βρείτε τους νόμους περί προστασίας περιουσιακών στοιχείων του κράτους σας, επισκεφτείτε τον επίσημο ιστότοπο της πολιτείας σας ή τον ιστότοπο του βιβλίου προστασίας περιουσιακών στοιχείων. Πώς να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία

Παρόλο που η προστασία των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να έχει μολυσμένο παρελθόν, υπάρχουν διαθέσιμες νόμιμες στρατηγικές. Κοιτάξτε το ως έναν τρόπο να τοποθετήσετε όσο το δυνατόν περισσότερα εμπόδια που οι δυνητικοί πιστωτές πρέπει να πηδήσουν πριν μπορέσουν να φτάσουν στην ιδιοκτησία σας. Αυτό θα μπορούσε να ενθαρρύνει αυτούς τους πιστωτές να κάνουν ευνοϊκούς διακανονισμούς αντί να εμπλακούν σε μακρές και δαπανηρές διαδικασίες επίλυσης διαφορών.

Ορισμένες από τις συνήθεις μεθόδους προστασίας περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνουν:

Καταπιστεύματα για την προστασία περιουσιακών στοιχείων

Για χρόνια, πλούσιοι άνθρωποι έχουν χρησιμοποιήσει υπεράκτια καταπιστεύματα σε τοποθεσίες όπως οι Νήσοι Κουκ και Νέβις για την προστασία περιουσιακών στοιχείων από τους πιστωτές. Αλλά αυτές οι εμπιστοσύνη μπορεί να είναι ακριβές για να καθιερωθεί και να διατηρηθεί. Τώρα, πολλά κράτη, όπως η Αλάσκα, το Ντελαγουέρ, το Ρόουντ Άιλαντ, η Νεβάδα και η Νότια Ντακότα, επιτρέπουν την εμπιστοσύνη για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων. Δεν χρειάζεται καν να είναι κάτοικος του κράτους να αγοράσει σε ένα.

Τα καταπιστεύματα προστασίας περιουσίας προσφέρουν έναν τρόπο να μεταφέρετε ένα μέρος των περιουσιακών στοιχείων σας σε ένα trust που διαχειρίζεται ένας ανεξάρτητος διαχειριστής. Τα περιουσιακά στοιχεία της εμπιστοσύνης θα είναι εκτός των περισσότερων πιστωτών και μπορείτε να λαμβάνετε περιστασιακές διανομές. Αυτές οι εμπιστοσύνη μπορεί ακόμη και να σας επιτρέψουν να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία για τα παιδιά σας.
Οι απαιτήσεις για ένα trust trust προστασίας περιλαμβάνουν τα εξής:

Πρέπει να είναι ανέκκλητο.

Πρέπει να έχει έναν ανεξάρτητο διαχειριστή που είναι ένα άτομο που βρίσκεται στο κράτος ή είναι μια τράπεζα και εταιρεία εμπιστοσύνης με άδεια σε αυτό το κράτος.

• Πρέπει να επιτρέπει μόνο διανομές κατά την κρίση του διαχειριστή.
• Πρέπει να έχει μια ρήτρα εξάντλησης.
• Ορισμένα ή όλα τα περιουσιακά στοιχεία του καταπιστευματοδόχου πρέπει να βρίσκονται στην κατάσταση εμπιστοσύνης.
• Τα έγγραφα και η διοίκηση του αξιωματικού πρέπει να είναι στην πολιτεία.
• Εάν σκέφτεστε να εξετάσετε μια εμπιστοσύνη προστασίας περιουσιακών στοιχείων, φροντίστε να συνεργαστείτε με έναν πληρεξούσιο που είναι έμπειρος και ικανός σε αυτόν τον τομέα. Πολλά άτομα έχουν διαφύγει των φορολογικών νόμων επειδή οι εμπιστοσύνη τους δεν πληρούσαν τις κανονιστικές απαιτήσεις.
• Χρηματοδότηση λογαριασμών-απαιτήσεων

Εάν έχετε μια επιχείρηση, μπορείτε να δανειστείτε έναντι των απαιτήσεών της και να βάζετε τα χρήματα σε μη επιχειρηματικό λογαριασμό. Αυτό θα καθιστούσε το χρεωστικό περιουσιακό στοιχείο λιγότερο ελκυστικό για τους πιστωτές σας και θα καθιστούσε τα πιστωτικά ιδρύματα διαφορετικά προσπελάσιμα.

Αποσπάστε από τα δικαιώματά σας
Μια επιλογή για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων σας είναι να τραβήξετε τα ίδια κεφάλαια από αυτά και να τα βάζετε σε περιουσιακά στοιχεία που προστατεύει το κράτος σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα κτίριο διαμερισμάτων και ανησυχείτε για πιθανές αγωγές. Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο έναντι του μετοχικού κεφαλαίου του κτιρίου, θα μπορούσατε να τοποθετήσετε τα κεφάλαια σε ένα προστατευμένο περιουσιακό στοιχείο, όπως μια πρόσοδο (εάν οι προσόδους προστατεύονται από τις αποφάσεις στην πολιτεία σας).

Οικογενειακές Εταιρικές Περιορισμένες Εταιρικές Σχέσεις
Τα στοιχεία ενεργητικού που μεταβιβάζονται σε εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (FLP) ανταλλάσσονται με μετοχές της εταιρικής σχέσης. Επειδή η FLP κατέχει τα περιουσιακά στοιχεία, προστατεύονται από τους πιστωτές βάσει του νόμου Uniform Limited Partnership. Ωστόσο, ελέγχετε το FLP και, κατά συνέπεια, τα περιουσιακά στοιχεία. Δεν υπάρχει αγορά για τις μετοχές που λαμβάνετε, επομένως η αξία τους είναι σημαντικά μικρότερη από την αξία του ανταλλάγματος.

Λιγότερο περίπλοκοι τρόποι προστασίας περιουσιακών στοιχείων
Υπάρχουν μερικοί οικονομικοί και απλοί τρόποι προστασίας των περιουσιακών στοιχείων που μπορεί να εφαρμόσει ο καθένας:

Μπορείτε να μεταφέρετε περιουσιακά στοιχεία στο όνομα του συζύγου σας. Ωστόσο, εάν διαζύγετε, τα τελικά αποτελέσματα μπορεί να διαφέρουν από αυτά που προορίζονταν.

Βάλτε περισσότερα χρήματα στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, επειδή μπορεί να έχει απεριόριστη προστασία.

• Αγοράστε μια πολιτική ομπρέλας που σας προστατεύει από τις αξιώσεις προσωπικών τραυματισμών πάνω από την τυπική κάλυψη που προσφέρεται στο σπίτι σας και τις πολιτικές αυτοκινήτου.
• Αξιοποιήστε στο έπακρο τους νόμους της πολιτείας σας σχετικά με τις κατοικίες, τις προσόδους και την ασφάλιση ζωής. Για παράδειγμα, η εξόφληση της υποθήκης σας θα μπορούσε να προστατεύσει μετρητά που είναι διαφορετικά ευάλωτα.
• Μην συνδυάζετε επιχειρηματικά περιουσιακά στοιχεία με προσωπικά στοιχεία ενεργητικού. Με αυτόν τον τρόπο, αν η επιχείρησή σας αντιμετωπίζει πρόβλημα, τα προσωπικά σας στοιχεία ενδέχεται να μην διατρέχουν κίνδυνο και αντίστροφα.
• Ορισμένες τελικές λέξεις προσοχής
• Μπορεί να έχετε δει αυτοαποκαλούμενους ειδικούς σε θέματα προστασίας περιουσιακών στοιχείων να διαφημίζουν τα σεμινάρια ή τα εύχρηστα κιτ τους στην τηλεόραση ή στο διαδίκτυο. Εκτελέστε εκτενή έρευνα, συμπεριλαμβανομένου του ελέγχου με το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρήσεων πριν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε κάποια από αυτές τις υπηρεσίες.Και πριν πάρετε κάποια από τα βήματα που αναφέρονται σε αυτό το άρθρο, συναντήστε με έναν πληρεξούσιο που είναι εξοικειωμένος με τους νόμους του κράτους σας και έναν εμπειρογνώμονα στον τομέα της προστασίας περιουσιακών στοιχείων. Το πιο σημαντικό, μην περιμένετε μέχρι να έχετε μια απόφαση εναντίον σας. Μέχρι τότε μπορεί να είναι πολύ αργά και τα δικαστήρια θα μπορούσαν να δηλώσουν ότι κάνατε μια "δόλια μεταβίβαση" για να αποφύγετε την εκπλήρωση των υποχρεώσεών σας.