Τα πιστωτικά δάνεια στο σπίτι μπορούν να είναι ένας προσιτός τρόπος να αξιοποιηθεί η μετοχή στο σπίτι σας. Με ένα HELOC, συχνά δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την αποπληρωμή του κεφαλαίου για το δάνειο για 10 χρόνια. Αλλά από τη στιγμή που περάσουν τα 10 χρόνια, το δάνειο πηγαίνει στην αποπληρωμή, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρωστάτε τόσο το κεφάλαιο όσο και το ενδιαφέρον. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η μηνιαία πληρωμή μπορεί σχεδόν να διπλασιαστεί. Ακόμη και για τους δανειολήπτες που σχεδιάζουν μπροστά, απώλειες θέσεων εργασίας, απροσδόκητες ασθένειες και άλλες περιστάσεις μπορεί να δυσχεράνει την αποπληρωμή της πιστωτικής τους σειράς. (Διαβάστε περισσότερα στο "Πώς μπορούν να σας βλάψουν τα HELOCs")

-

Εξετάστε το εξής: σύμφωνα με μελέτη της TransUnion, έως και 79 δισεκατομμύρια δολάρια από τα 474 δισεκατομμύρια δολάρια HELOC τα οποία επαναρυθμίζονται τα επόμενα χρόνια, διατρέχουν αυξημένο κίνδυνο αθέτησης λόγω του ποσού που οφείλεται μία φορά το δάνειο λήγει. Σύμφωνα με την TransUnion, η πληρωμή σε HELOC ύψους $ 80.000 με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 7% θα κοστίσει 467 δολάρια το μήνα κατά τα πρώτα 10 χρόνια, όταν απαιτούνται μόνο πληρωμές τόκων. Αυτό μετατοπίζεται σε 719 δολάρια το μήνα όταν ξεκινά η περίοδος αποπληρωμής και ο οφειλέτης οφείλει τόσο το κεφάλαιο όσο και το ενδιαφέρον. Ενώ η απώλεια του σπιτιού είναι ένας κίνδυνος εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το πιστωτικό σας υπόλοιπο στο σπίτι σας, δεν είναι ένα προκαταρκτικό συμπέρασμα. Υπάρχουν διαφορετικά είδη ανακούφισης όταν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το HELOC σας.

- <->

Οι δανειστές δεν θα κλείσουν αυτόματα

Όταν πρόκειται για αθέτηση υποχρέωσης σε πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης, θα μπορούσε να συμβεί αποκλεισμός, αλλά συνήθως δεν είναι η πορεία των δανειστών να επιλέξουν να πάρουν. Εάν δεν γίνει πληρωμή, το δάνειο μπορεί να πάει σε αθέτηση υποχρεώσεων και στη συνέχεια θα πωληθεί σε μια εταιρεία είσπραξης, η οποία θα προσπαθήσει να ανακτήσει τις πληρωμές. Σύμφωνα με το Springboard, ένας σύμβουλος που έχει εγκριθεί από το υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης του Ηνωμένου Βασιλείου (HUD), οι δανειστές συνήθως ακολουθούν μια τυποποιημένη αγωγή για να πάρουν τα χρήματα αντί να πηγαίνουν κατευθείαν στον αποκλεισμό. Αυτό συμβαίνει επειδή, προκειμένου να αποκλείσει, ο δανειστής πρέπει να πληρώσει την πρώτη σας υποθήκη πριν από τη δημοπράτηση του ακινήτου. Ενώ μια δίκη μπορεί να φαίνεται λιγότερο τρομακτικό μετά τις διαδικασίες αποκλεισμού, μπορεί ακόμα να βλάψει την πίστωσή σας. Για να μην αναφέρουμε, οι δανειστές μπορούν να γαρνιρίσουν τους μισθούς, να προσπαθήσουν να επανακτήσουν άλλα περιουσιακά στοιχεία ή να εισπράξουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας για να λάβουν αυτό που οφείλεται. (Διαβάστε περισσότερα στην ενότητα "Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός δανείου χωρίς προσφυγή και ενός δανείου προσφυγής;")

-

Μην περιμένετε να λάβετε βοήθεια

Οι περισσότεροι δανειστές υποθηκών και οι τράπεζες δεν θέλουν να σας χρεωθούν στην πιστωτική σας σειρά, ώστε να εργάζονται όσοι αγωνίζονται για πληρωμές. Το σημαντικό είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας το συντομότερο δυνατό. Το τελευταίο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αποφύγετε το πρόβλημα. Οι δανειστές μπορεί να μην είναι τόσο πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας αν αγνοήσετε τις κλήσεις και τις επιστολές τους που προσφέρουν βοήθεια για μήνες.( 7 Λύσεις για ιδιοκτήτες σπιτιού που αγωνίζονται με την υποθήκη τους.)

Όταν πρόκειται για το τι μπορεί πραγματικά να κάνει ο δανειστής, υπάρχουν μερικές επιλογές. Ορισμένοι δανειστές θα προσφέρουν ορισμένους οφειλέτες μια τροποποίηση της πιστωτικής τους σειράς. Η Τράπεζα της Αμερικής, για παράδειγμα, θα συνεργαστεί με τους δανειολήπτες προσφέροντας να τροποποιήσει τους όρους, το επιτόκιο, τις μηνιαίες πληρωμές ή κάποιο συνδυασμό των τριών για να καταστήσει το HELOC πιο προσιτό. Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για την τροποποίηση του HELOC της Τράπεζας της Αμερικής, οι δανειολήπτες πρέπει να πληρούν ορισμένα προσόντα: πρέπει να έχουν λάβει το δάνειο για τουλάχιστον 9 μήνες, δεν πρέπει να έχουν λάβει καμία βοήθεια στο σπίτι για τους τελευταίους 12 μήνες ή δύο φορές τα τελευταία 5 χρόνια, πρέπει να αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και πρέπει να είναι σε θέση να εξοφλήσουν το δάνειο. Για τους δανειολήπτες που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις, η Bank of America προσφέρει προσθήκες πληρωμών ή σχέδια αποπληρωμής για να καλύψει τις οφειλόμενες πληρωμές.

Χτυπήστε Κυβερνητικά Προγράμματα

Η Ομοσπονδιακή Κυβέρνηση διαθέτει προγράμματα που θα βοηθήσουν τους δανειολήπτες να αγωνιστούν με την πρώτη υποθήκη τους και τις πιστωτικές τους μονάδες οικιακού δανείου. Προκειμένου να επωφεληθείτε από το δεύτερο πρόγραμμα τροποποίησης της Lien της κυβέρνησης, θα έπρεπε να έχετε τροποποιήσει την πρώτη σας υποθήκη στο πλαίσιο του Προγράμματος Προετοιμασίας για Προσιτές Προσωπικές Επιταγές ή της HAMP. Το δεύτερο πρόγραμμα τροποποίησης Lien, σε συνδυασμό με την HAMP, δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να μειώσουν τις πληρωμές στο πιστωτικό ίδρυμα της εγχώριας δικαιοσύνης. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που υποβρύχθηκαν τόσο στην υποθήκη όσο και στο HELOC, που σημαίνει ότι χρωστάνε περισσότερο από το σπίτι που αξίζει, μπορούν να τύχουν του Προγράμματος Σύντομης Αναχρηματοδότησης της Ομοσπονδιακής Στέγασης. Μέσω αυτού του προγράμματος, το οφειλόμενο χρέος ευθυγραμμίζεται περισσότερο με την τρέχουσα αξία του σπιτιού.

Το κατώτατο όριο

Οι πιστωτικές διευκολύνσεις των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι μπορούν να είναι ένας φτηνός τρόπος για να αξιοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας. Αν όμως βρεθείτε σε δύσκολη θέση όταν ξεκινήσει η περίοδος αποπληρωμής του HELOC, έχετε επιλογές. Από τις προπονήσεις του δανειστή, όπως η τροποποίηση του δανείου στην κυβερνητική βοήθεια, όπως το δεύτερο πρόγραμμα τροποποίησης Lien και το πρόγραμμα βραχυπρόθεσμης αναχρηματοδότησης της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης, υπάρχουν πολλοί τρόποι να βγούμε από το HELOC χωρίς να καταλήξουμε σε αποκλεισμό. Το κλειδί σε όλες τις επιλογές είναι να πάρετε αμέσως βοήθεια, αντί να ελπίζετε ότι το πρόβλημα θα εξαφανιστεί μόνο του.