Αν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και είστε τουλάχιστον 62 ετών, ίσως μπορέσετε να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά για να πληρώσετε για έξοδα διαμονής, έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, ανακατασκευή σπιτιού ή ο, τιδήποτε άλλο χρειάζεστε. Δύο επιλογές για το σκοπό αυτό είναι οι αντίστροφοι υποθήκες και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Και οι δύο σας επιτρέπουν να αξιοποιήσετε το δικό σας μετοχικό κεφάλαιο χωρίς να χρειαστεί να πουλήσετε ή να μετακινηθείτε από το σπίτι σας. Αυτά είναι διαφορετικά προϊόντα δανείου, ωστόσο, και πληρώνει για να καταλάβει τις επιλογές σας ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε ποια είναι καλύτερη για εσάς: αντίστροφη υποθήκη ή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης;

Αντίστροφα Στεγαστικά

Οι περισσότερες αγορές στο σπίτι γίνονται με κανονική ή προθεσμιακή υποθήκη. Με μια τακτική υποθήκη, δανείζετε χρήματα από έναν δανειστή και κάνετε μηνιαίες πληρωμές για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο και τους τόκους. Με την πάροδο του χρόνου, το χρέος σας μειώνεται όσο αυξάνεται το μετοχικό κεφάλαιο Όταν η υποθήκη πληρώνεται στο ακέραιο, έχετε πλήρη δικαιοσύνη και έχετε το δικό σας σπίτι εντελώς.

Μια αντίστροφη υποθήκη λειτουργεί διαφορετικά: Αντί να κάνετε πληρωμές σε έναν δανειστή, ένας δανειστής κάνει πληρωμές σε εσείς , με βάση ένα ποσοστό της αξίας του σπιτιού σας. Με την πάροδο του χρόνου, το χρέος σας αυξάνεται (καθώς οι πληρωμές γίνονται σε εσάς και οι τόκοι συσσωρεύονται) και τα δικαιώματά σας μειώνονται καθώς ο δανειστής αγοράζει όλο και περισσότερα από τα ίδια κεφάλαια. Συνεχίζετε να κατέχετε τον τίτλο στο σπίτι σας, αλλά μόλις παραβρεθείτε στους φόρους ακίνητης περιουσίας σας ή / και στην ασφάλιση, το σπίτι υποβαθμίζεται - ή μετακινείτε, πουλάτε το σπίτι ή περάσετε - το δάνειο καθίσταται απαιτητό. Ο δανειστής πωλεί το σπίτι για να ανακτήσει τα χρήματα που σας έχουν καταβληθεί (καθώς και τα τέλη). Οποιοδήποτε κεφάλαιο απομείνει στο σπίτι πηγαίνει σε εσάς ή στους κληρονόμους σας.

Σημειώστε ότι αν και οι δύο σύζυγοι έχουν το όνομά τους στην υποθήκη, η τράπεζα δεν μπορεί να πουλήσει το σπίτι μέχρι να πεθάνει ο επιζών σύζυγος - ή οι καταστάσεις φορολογίας, επισκευής, ασφάλισης, μετακίνησης ή πώλησης στο σπίτι παραπάνω. Τα ζευγάρια πρέπει να ερευνούν προσεκτικά το ζήτημα της συζυγικής επιζώντας πριν συμφωνήσουν σε μια αντίστροφη υποθήκη. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Είναι σωστό το δικαίωμα υποθήκης σας; και Η αντίστροφη υποθήκη: Ένα εργαλείο συνταξιοδότησης .

Στεγαστικά δάνεια

Όπως μια αντίστροφη υποθήκη, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας επιτρέπει να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά. Λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο όπως και η κύρια υποθήκη σας - στην πραγματικότητα, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ονομάζεται επίσης δεύτερη υποθήκη - με το οποίο λαμβάνετε το δάνειο ως ενιαία κατ 'αποκοπήν πληρωμή και πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές για την αποπληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων , το οποίο είναι συνήθως σταθερό επιτόκιο.

Ένας άλλος τύπος δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι η πιστωτική πίστωση στο σπίτι, ή η HELOC. Με ένα HELOC, έχετε τη δυνατότητα να δανειστείτε μέχρι ένα εγκεκριμένο πιστωτικό όριο, όπως απαιτείται. Με ένα τυπικό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, πληρώνετε τόκους επί του συνολικού ποσού του δανείου. με ένα HELOC, πληρώνετε τόκους μόνο για τα χρήματα που πραγματικά αποχωρείτε.Τα HELOC είναι ρυθμιζόμενα δάνεια, επομένως η μηνιαία πληρωμή σας αλλάζει καθώς τα επιτόκια κυμαίνονται.

Σε αντίθεση με τα αντίστροφη ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, οι τόκοι που καταβάλλονται στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα HELOC γενικά φορολογούνται για ποσά δανείων μέχρι $ 100.000. Επιπλέον - και αυτός είναι ο βασικός λόγος για να γίνει αυτή η επιλογή - ένα περιουσιακό στοιχείο για εσάς και τους κληρονόμους σας. Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι το σπίτι σας λειτουργεί ως εγγύηση, ώστε να διακινδυνεύσετε να χάσετε το σπίτι σας για αποκλεισμό εάν υποφέρετε από το δάνειο. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τι πρέπει να γνωρίζετε .

Διαφορές κλειδιού

Πώς πληρώνεστε

• Αντίστροφη υποθήκη - Μηνιαίες πληρωμές ή εφάπαξ πληρωμή.

• Στεγαστικό δάνειο κατ 'οίκον - Εφάπαξ πληρωμή.

• HELOC - Ανάλογα με τις ανάγκες, μέχρι ένα προκαθορισμένο πιστωτικό όριο. Παίρνετε μια πιστωτική / χρεωστική κάρτα ή / και ένα βιβλίο επιταγών και αποσύρετε τα χρήματα όταν χρειάζεται.

Επιστροφή

• Αντίστροφη υποθήκη - Αναβολή εξόφλησης. Το δάνειο καθίσταται οφειλόμενο μόλις παραβρεθείτε στους φόρους ακίνητης περιουσίας σας ή / και στην ασφάλιση, το σπίτι πέσει σε χαλάρωση, μετακινήσετε, πουλήσετε το σπίτι ή περάσετε. Το δάνειο εξοφλείται συνήθως με τα έσοδα από την πώληση του σπιτιού.

• Στεγαστικό δάνειο - Μηνιαίες πληρωμές για καθορισμένο χρονικό διάστημα με σταθερό επιτόκιο.

• HELOC - Μηνιαίες πληρωμές με βάση το δανεισμένο ποσό και το τρέχον επιτόκιο.

Απαιτήσεις ηλικίας και μετοχικού κεφαλαίου

• Αντίστροφη υποθήκη - Πρέπει να είναι τουλάχιστον 62 ετών και να κατέχει το σπίτι εντελώς, ή να έχει μικρό υποσύστημα υποθήκης.

• Εγχώριο δάνειο - Δεν απαιτείται ηλικία και πρέπει να έχει τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι.

• HELOC - Δεν απαιτείται ηλικία και πρέπει να έχει τουλάχιστον 20% μετοχές στο σπίτι.

Απαιτήσεις πίστωσης και εισοδήματος

• Αντίστροφη υποθήκη - Δεν υπάρχουν απαιτήσεις εισοδήματος, αλλά ορισμένοι δανειστές μπορούν να ελέγξουν εάν είναι σε θέση να πραγματοποιούν έγκαιρες και πλήρεις πληρωμές για συνεχιζόμενες χρεώσεις ιδιοκτησίας (π.χ. φόροι ιδιοκτησίας, ασφάλειες, χρεώσεις HOA κλπ. ).

• Εγχώριο δάνειο - Ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα και απόδειξη σταθερού εισοδήματος επαρκούς για την κάλυψη όλων των οικονομικών υποχρεώσεων.

• HELOC - Ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα και απόδειξη σταθερού εισοδήματος επαρκούς για να καλύψει όλες τις οικονομικές υποχρεώσεις.

Φορολογικά Πλεονεκτήματα

• Αντίστροφη υποθήκη - Δεν υπάρχει.

• Εγχώριο δάνειο - Οι τόκοι είναι γενικά εκπίπτουν για το ποσό των δανείων μέχρι $ 100, 000.

• HELOC - Οι τόκοι είναι γενικά εκπιπτόμενοι για ποσά δανείων μέχρι $ 100, 000.

Η κατώτατη γραμμή

Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και HELOC όλα σας επιτρέπουν να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά. Διαφέρουν όσον αφορά τις εκταμιεύσεις, τις αποπληρωμές, τις απαιτήσεις για την ηλικία και το μετοχικό κεφάλαιο, τις απαιτήσεις πίστωσης και εισοδήματος και τα φορολογικά πλεονεκτήματά τους.

Γενικά, μια αντίστροφη υποθήκη θεωρείται καλύτερη επιλογή αν ψάχνετε για μια μακροπρόθεσμη πηγή εισοδήματος και δεν σας πειράζει ότι το σπίτι σας δεν θα είναι μέρος της περιουσίας σας. Βεβαιωθείτε ότι τα δικαιώματα του επιζώντος συζύγου είναι σαφή, εάν είστε παντρεμένοι. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή το HELOC θεωρείται καλύτερη επιλογή εάν χρειάζεστε βραχυπρόθεσμα μετρητά, θα μπορείτε να κάνετε μηνιαίες αποπληρωμές και προτιμάτε να κρατήσετε το σπίτι σας.Και οι δύο φέρνουν σημαντικό κίνδυνο μαζί με τα οφέλη τους, επομένως αναθεωρήστε προσεκτικά τις επιλογές πριν κάνετε οποιαδήποτε ενέργεια. Και ρίξτε μια ματιά στο βασιζόταν στην εγχώρια δικαιοσύνη για συνταξιοδότηση μια καλή ιδέα; και Αντίστροφα Στεγαστικά Στεγαστικά .