Η χρηματοδότηση από το Home Equity είναι ένας πολύ καλός τρόπος για τους ιδιοκτήτες ακινήτων να μετατρέψουν την αδιανέμητη αξία του σπιτιού τους σε μετρητά. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού με κακή πίστωση, αυτά τα συγκεκριμένα δάνεια παρέχουν έναν τρόπο δανεισμού χρημάτων που είναι πιο πιθανό να πάρουν έγκριση και προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά δάνεια ή τις ανακυκλούμενες πιστωτικές γραμμές. Γιατί? Πρώτον, το σπίτι λειτουργεί ως ασφάλεια, ή ασφάλεια, και δεύτερον, η ισότητα στο ακίνητο μπορεί να αντισταθμίσει το έλλειμμα στο πιστωτικό ιστορικό σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που διαθέτουν μεγάλο αριθμό μετοχών στο σπίτι τους.

Το μειονέκτημα είναι ότι μπορείτε να περιμένετε να προσελκύσετε λιγότερο ευνοϊκούς όρους για τη χρηματοδότηση από το σπίτι σας και η χρηματοδότηση θα έχει υψηλότερο κόστος. Δύο παραδείγματα: μπορεί να αναγκαστείτε να δανειστείτε ένα μικρότερο ποσό για να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο για τον δανειστή και να εξασφαλίσετε περισσότερη ασφάλεια (μεγαλύτερη μετοχή). Οι δανειστές τυπικά δανείζουν μέχρι και το 80% της αξίας των ιδίων κεφαλαίων ενός σπιτιού. Ωστόσο, όσο περισσότερη μετοχή έχετε δημιουργήσει, τόσο πιο ελκυστική θα είναι η αίτησή σας. Δεδομένου ότι το σπίτι σας χρησιμοποιείται ως εγγύηση, θα θεωρηθεί ως υποψήφιος με χαμηλότερο κίνδυνο εάν διαθέτετε το 20% ή περισσότερο του σπιτιού σας. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο όταν έχετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να εξασφαλίσετε τη χρηματοδότηση που χρειάζεστε.

Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έναντι HELOCs

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι χρηματοδότησης στο σπίτι. Το πρώτο είναι ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το οποίο δανείζεται και επιστρέφεται ένα ενιαίο κατ 'αποκοπή ποσό σε κανονικές δόσεις, συνήθως με σταθερό επιτόκιο για μια περίοδο 25 έως 30 ετών. Το δεύτερο είναι μια πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC), όπου ο δανειστής εξουσιοδοτεί τον οφειλέτη να αποσύρει χρήματα ανάλογα με τις ανάγκες. Οι περισσότερες HELOC έχουν ρυθμιζόμενο επιτόκιο, πληρωμές μόνο για τόκους και δεκαετή περίοδο "draw", κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης μπορεί να έχει πρόσβαση στα κεφάλαια. Μετά την λήξη της περιόδου αντίδρασης, το οφειλόμενο υπόλοιπο πρέπει να επιστραφεί σε μια περίοδο αποπληρωμής (συνήθως 15 έτη). (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Δάνειο Home-Equity vs. HELOC: Η διαφορά και Επιλέγοντας ένα δάνειο ή μια πιστωτική γραμμή .)

8 βήματα για τη χρηματοδότηση ιδίων κεφαλαίων

Εδώ είναι τα βήματα που πρέπει να λάβετε για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC.

1. Μελετήστε την πιστωτική σας έκθεση.

Αποκτήστε ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας, ώστε να γνωρίζετε ακριβώς τι αντιμετωπίζετε. (Εσείς δικαιούστε ελεύθερο ένα χρόνο κάθε χρόνο από τους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας: Experian, TransUnion και Equifax.) Ελέγξτε προσεκτικά την αναφορά, για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν ανακριβειές που προκαλούν περισσότερη βλάβη στο σκορ σας (πρέπει να το κάνετε αυτό συνηθισμένα). (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης )

2. Ετοιμάστε τα οικονομικά σας.

Συγκεντρώστε τα οικονομικά σας στοιχεία (όπως η απόδειξη εισοδήματος και επενδύσεων), οπότε είναι έτοιμο να παρουσιαστεί στα ιδρύματα δανεισμού.Θα θέλουν να δουν ασπρόμαυρα ότι είστε αρκετά οικονομικά σταθεροί για να στηρίξετε το δάνειό σας - ειδικά αν έχετε κακή πίστωση. Εάν είναι δυνατόν, εξοφλήστε τυχόν οφειλές που θα μπορούσαν να επηρεάσουν δυσμενώς την αίτησή σας.

3. Συγκρίνετε τιμές.

Είναι λογικό να κατευθυνθείτε κατευθείαν στον υπάρχοντα δανειστή σας για χρηματοδότηση μετοχών στο σπίτι - και δεδομένου ότι είστε ήδη πελάτης, ο δανειστής μπορεί να προσφέρει ένα πιο ελκυστικό επιτόκιο. Ωστόσο, αυτό δεν είναι εγγυημένο, ιδιαίτερα σε περίπτωση που έχετε μια κακή πιστωτική έκθεση. Οι καλύτερες τιμές προσφέρονται σε εκείνους με καλή πίστωση, οπότε έχει πάντα νόημα να ψωνίζετε, ειδικά όταν εμπλέκεται η κακή πίστωση. Οι ειδικοί λένε ότι είναι καλή ιδέα να συνεργαστείτε με έναν μεσίτη υποθηκών ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε τις επιλογές σας και να σας καθοδηγήσουμε σε αξιόπιστους δανειστές.

4. Σκεφτείτε πόσο πολύ χρήματα χρειάζεστε (πραγματικά). Ποιος είναι ο σκοπός για τον οποίο δανείζετε; Και πόσο πρέπει να δανειστείτε

πραγματικά ; Μπορεί να είναι δελεαστικό να πυροβολείτε για τα αστέρια για να μεγιστοποιήσετε το ποσό δανείου σας, ίσως για να δώσετε ένα οικονομικό μαξιλάρι, αλλά αυτό έρχεται με τον πειρασμό να το περάσετε. Εάν οι δαπάνες σας είναι υπό έλεγχο, μπορεί να έχει νόημα να "δανειστείτε", και χρησιμοποιώντας ένα HELOC, πληρώνετε μόνο το ενδιαφέρον για κεφάλαια καθώς δαπανώνται. Ωστόσο, στην περίπτωση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, θα πληρώνετε ολόκληρο το επιτόκιο (και το κεφάλαιο) επί του συνολικού ποσού του δανείου, οπότε πιθανώς πληρώνει για να δανειστεί ειδικά για τις ανάγκες σας. 5. Μην βουτήξετε.

Μην πείτε "ναι" στην πρώτη προσφορά. Με την απόκτηση πολλαπλών προσφορών, θα είστε σε καλύτερη θέση να διαπραγματευτείτε ένα καλύτερο ποσοστό. Παρουσιάστε την πρώτη σας προσφορά σε ένα άλλο δανειοδοτικό ίδρυμα και δείτε αν θα το χτυπήσει και μην ξεχάσετε να διερευνήσετε όλες τις σχετικές χρεωστικές αμοιβές (όπως έξοδα επεξεργασίας και κλεισίματος), έτσι ώστε να μην έχετε οποιεσδήποτε απερίσκεπτες εκπλήξεις.

6.

Φέρτε έναν συνυπογράφο. Για να γλυκάνετε τη συμφωνία, ίσως είναι καλή ιδέα να φέρετε έναν συνυπογράφο. Ένας υπογράφοντος χρησιμοποιεί την πιστωτική ιστορία και το εισόδημά του για να χρησιμεύσει ως εγγυητής του δανείου. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει έναν συνυπογράφοντα με εντυπωσιακή πίστωση, καλή σταθερότητα θέσεων εργασίας και σημαντικό εισόδημα για να μεγιστοποιήσετε την πιθανότητα έγκρισης.

7. Κοίτα τα δάνεια χαμηλού κινδύνου.

Ως έσχατη λύση, μπορείτε να απευθυνθείτε σε δανειστές που προσφέρουν δάνεια χαμηλού κινδύνου, τα οποία είναι ευκολότερα προσιτά και απευθύνονται σε δανειολήπτες χαμηλής πίστωσης που δεν πληρούν τις παραδοσιακές δανειοδοτικές απαιτήσεις. Οι δανειστές χαμηλών δανείων συνήθως προσφέρουν χαμηλότερα όρια δανείων και υψηλότερα επιτόκια. Ωστόσο, αυτά τα δάνεια έρχονται με πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο και υψηλότερα τέλη από τα συμβατικά δάνεια σταθερού επιτοκίου και πρέπει να αποφεύγονται αν είναι δυνατόν.

8. Εργαστείτε με την πίστωσή σας.

Εάν διαπιστώσετε ότι το κακό πιστωτικό ιστορικό σας λειτουργεί πραγματικά εναντίον σας, ρωτήστε τον δανειστή σας γιατί δεν συνεργάζεται και τι θα ήθελε να δει από εσάς (και την πιστωτική έκθεσή σας) για να παρέχετε ένα καλύτερο ποσοστό. Θυμηθείτε, δεν είναι ποτέ αργά για να μετατρέψετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας γύρω. Ενδεχομένως να εξετάσετε το ενδεχόμενο να θέσετε σε αναμονή τα σχέδιά σας δανεισμού ενώ εφαρμόζετε μέτρα για τη βελτίωση της βαθμολογίας σας.Οι υποθήκες συνήθως εξετάζουν το ποσό του δολαρίου, το ιστορικό πληρωμών και την "ηλικία" των πιστωτικών σας γραμμών. Ανοίγετε συχνά νέους λογαριασμούς, χάσετε πληρωμές και ισοσκελίσετε; Αλλαγή μόνο μιας από αυτές τις συμπεριφορές μπορεί να επηρεάσει θετικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

10 τρόποι βελτίωσης της πιστωτικής σας έκθεσης και Πώς μπορώ να βελτιώσω το πιστωτικό αποτέλεσμά μου; Και να θυμάστε …

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης επεκτείνει το χρέος στεγαστικών δανείων στο ακίνητο, το οποίο μπορεί να αφήσει τον δανειολήπτη σε ευάλωτη θέση (και ανίκανος να συμβαδίσει με τις μηνιαίες αποπληρωμές) αλλαγή. Ίσως το μεγαλύτερο μειονέκτημα που σχετίζεται με τη χρηματοδότηση μετοχικών κεφαλαίων είναι ότι η τράπεζα θα μπορούσε να αποκλείσει την ιδιοκτησία σας, αν η ικανότητά σας να κάνετε αποπληρωμές γίνεται συμβιβασμένη. Και μπορείτε να χτυπήσετε με μεγάλες χρεώσεις καθυστερημένης πληρωμής σε περίπτωση που υπολείπετε. Αυτό θέτει σε κίνδυνο την πιστωτική σας φήμη ακόμη περισσότερο, καθώς οι τράπεζες θα αναφέρουν την παράλειψη σας σε πιστωτικούς οργανισμούς παροχής στοιχείων.

Η κατώτατη γραμμή

Είστε ιδιοκτήτης σπιτιού με κακή πίστωση; Μπορείτε ακόμα να αξιοποιήσετε την αξία στο σπίτι σας για να λάβετε μετρητά, αλλά μπορεί να μην απολαμβάνετε τόσο πολλή δάνεια όπως κάποιος με ένα καθαρό ρεκόρ πίστωσης. Παρά την έφεση της άμεσης ρευστότητας της εγχώριας δικαιοσύνης, η απόφαση για την απόκτηση δεν πρέπει να έρχεται ελαφρά. Είναι, τελικά, περισσότερο χρέος - και υπάρχουν δανειστές αρπακτικών έτοιμοι να επωφεληθούν από τους ανθρώπους με λιγότερο από αστρική πίστωση. Συγκρίνετε τις τιμές και τις προσφορές σε πολλαπλά ιδρύματα δανεισμού, και μάλιστα θεωρήστε την εμπλοκή ενός αξιόπιστου μεσίτη ενυπόθηκων δανείων για να σας συνδέσει με βιώσιμες επιλογές.