Πολύ συχνά, όσοι αναζητούν μακροχρόνια φροντίδα σκέφτονται μόνο για το κόστος τέτοιων υπηρεσιών μόλις το έχουν ανάγκη. Αυτό συνήθως έχει σοβαρές σοκ.

Σύμφωνα με την Genworth Financial, Inc. (GNW GNWGenworth Financial Inc.35-0. 29% που δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ), η οποία πωλεί ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, το μέσο κόστος ενός ημι-ιδιωτικού δωματίου σε ένα γηροκομείο στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι πάνω από $ 77, 000 το χρόνο.

Για πολλούς ενήλικες μεγαλύτερης ηλικίας, η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης αποτελεί μια επιλογή που αξίζει να εξεταστεί. Μπορεί να μην έχει νόημα όσοι βρίσκονται στα άκρα του εισοδήματος, που είναι είτε αρκετά πλούσιοι για να χρηματοδοτήσουν τη δική τους φροντίδα είτε να πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicaid. Αλλά για όσους βρίσκονται στη μέση, η στάθμιση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων αυτών των πολιτικών είναι μια χρήσιμη άσκηση.

Αν καταλήξατε στο συμπέρασμα ότι η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης σας έχει νόημα, ο χρονισμός είναι κρίσιμος. Όσοι υπογράψουν πολύ αργά μπορούν να βρεθούν ζυγισμένοι από υψηλότερα ασφάλιστρα ή, χειρότερα, να μην είναι επιλέξιμοι να λάβουν πολιτική. Αν υπογράψετε πολύ νωρίς, από την άλλη πλευρά, θα μπορούσατε να σας αφήσετε να πληρώσετε πολλά χρόνια ασφάλισης προτού να είναι πιθανό να χρειαστεί προσοχή.

Η Καλύτερη Ηλικία για Αγορά

Η Αμερικανική Ένωση για την Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας (AALTCI) συνιστά ότι τα άτομα θα πάρουν μια πολιτική στα μέσα της δεκαετίας του '50. Αυτό μπορεί να φανεί νωρίς, δεδομένου ότι η συντριπτική πλειοψηφία των αξιώσεων εμφανίζεται όταν οι άνθρωποι είναι στη δεκαετία του '70 ή του '80. Ο οργανισμός υποστηρίζει, ωστόσο, ότι όσοι διαταράσσονται δεν μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις αν η υγεία τους μειωθεί.

Παρότι ο νόμος για την προσιτή φροντίδα απαγορεύει στους παραδοσιακούς ασφαλιστές υγείας να αποκλείουν τους καταναλωτές βάσει προϋπαρχουσών ιατρικών συνθηκών, το νομοσχέδιο δεν περιλαμβάνει πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης. Μέχρι τη στιγμή που οι άνθρωποι χρειάζονται βοήθεια για δραστηριότητες όπως κολύμβηση ή ντύσιμο, ή έχουν καταστάσεις όπως η νόσος του Alzheimer και η νόσος του Parkinson, θα μπορούσαν να κολλήσουν με υψηλότερα ασφάλιστρα ή να απορρίψουν την αίτησή τους. Σύμφωνα με την AALTCI, περίπου το 23% των υποψηφίων στην ηλικία των 60 ετών μειώνεται, ενώ μόνο το 14% των ατόμων των 50 ετών τους απορρίπτεται.

Μόνο οι τιμές λαμβάνουν υψηλότερο

Ένας άλλος λόγος για να είναι ενεργός για την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι ότι τα ασφάλιστρα αντιστοιχούν στην ηλικία. Κάθε φορά που οι άνθρωποι της δεκαετίας του '50 φτάνουν σε νέα γενέθλια, τα ετήσια ασφάλιστρα που θα χρεώνουν συνήθως φτάνουν στο 2-4%. Μόλις φτάσουν τα 60, τα ασφάλιστρα πτώση 6-8% για κάθε έτος της ηλικίας.

Για να πάρετε το ίδιο ποσό κάλυψης, κάποιος που περιμένει μέχρι την ηλικία των 65 ετών για να αγοράσει μια πολιτική θα μπορούσε να χρεώσει ασφάλιστρα που είναι περισσότερο από διπλάσια από αυτά που πληρώνονται από ένα άτομο που αγόρασε το σχέδιο τους στους 55. Αν ο καταναλωτής είναι σαν οι περισσότεροι Αμερικανοί, δεν θα υποβάλει απαίτηση μέχρι τουλάχιστον την ηλικία των 80 ετών.Ακόμη και με 10 επιπλέον χρόνια ασφάλισης, η αγορά ασφάλισης στα 55 θα μπορούσε να εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα μακροπρόθεσμα.

Εξετάστε την προστασία από τον πληθωρισμό

Εάν αγοράζετε τα μέσα της δεκαετίας του '50, οι πιθανότητες είναι να πληρώσετε για περισσότερο από δύο δεκαετίες πριν υποβάλλετε μια αξίωση. Αλλά, λόγω του πληθωρισμού, το ποσό της κάλυψης που αγοράζετε δεν θα αξίζει σχεδόν τόσο όσο είναι σήμερα.

Εξετάστε ένα άτομο που αγοράζει μια πολιτική $ 150, 000 και δεν το χρειάζεται για 20 χρόνια. Εάν τα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης αυξάνονται κατά μέσο όρο κατά 3% ετησίως, η ασφάλιση παρέχει το αντίστοιχο ποσό μόλις $ 83, 051 σε προστασία.

Ευτυχώς, πολλές πολιτικές σήμερα έρχονται με προστασία από τον πληθωρισμό. Το ποσό των παροχών αυξάνεται είτε σε σταθερό ποσό κάθε χρόνο είτε σε ενώσεις κατά ένα ορισμένο ποσοστό ετησίως. Φυσικά, θα πληρώσετε σημαντικά περισσότερα από τα ασφάλιστρα για να έχετε αυτό το επιπλέον όφελος. Αλλά αν ανησυχείτε για ένα ελάχιστο επίπεδο προστασίας όταν φτάσετε στην προχωρημένη ηλικία, αυτό θα μπορούσε να είναι μια θυσία που αξίζει να κάνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν αποφασίσετε ότι η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης είναι ο καλύτερος τρόπος να προετοιμαστείτε για τις μακροχρόνιες ανάγκες σας περίθαλψης, υπάρχουν πλεονεκτήματα για την αγορά της προτού να χτυπήσετε τα 60 σας. Δεν θα αυξήσετε μόνο τις πιθανότητες έγκρισης, αλλά θα επωφεληθείτε και από χαμηλότερο ποσοστό στις περισσότερες περιπτώσεις. Λάβετε υπόψη ότι οι προϋπάρχουσες συνθήκες ενδέχεται επίσης να επηρεάσουν την ικανότητά σας να αποκτήσετε κάλυψη, καθώς και το κόστος της.