α:

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσπαθούν να μετριάσουν τον κίνδυνο δανεισμού σε ανάξιοι δανειολήπτες με την ανάλυση πιστώσεων σε ιδιώτες και επιχειρήσεις που υποβάλλουν αίτηση για νέο πιστωτικό λογαριασμό. Η διαδικασία αυτή βασίζεται σε μια ανασκόπηση των πέντε πιστώσεων του δανειολήπτη: ικανότητα, κεφάλαιο, συνθήκες, χαρακτήρα και εξασφάλιση. Παρά το γεγονός ότι κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα χρησιμοποιεί τη δική του διακύμανση της διαδικασίας για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας, οι περισσότεροι δανειστές τοποθετούν το μεγαλύτερο βάρος στην ικανότητα του δανειολήπτη.

Χωρητικότητα

Πριν να εγκριθεί η αίτηση δανείου, οι δανειστές πρέπει να είναι σίγουροι ότι ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να εξοφλήσει το δάνειο με βάση το προτεινόμενο ποσό και τους όρους. Για τις αιτήσεις επιχειρηματικών δανείων, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εξετάζει τις προηγούμενες καταστάσεις ταμειακών ροών της εταιρείας για να καθορίσει πόσο αναμενόμενο εισόδημα από τις δραστηριότητες. Οι μεμονωμένοι δανειολήπτες παρέχουν λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το είδος του εισοδήματος που κερδίζεται καθώς και τη σταθερότητα της απασχόλησής τους. Η χωρητικότητα καθορίζεται επίσης από την ανάλυση του αριθμού και του ποσού των οφειλών που έχει ο οφειλέτης επί του παρόντος σε κυκλοφορία, σε σύγκριση με το ποσό του εισοδήματος ή των εσόδων που αναμένεται κάθε μήνα.

Κεφάλαιο

Οι δανειστές αναλύουν επίσης το επίπεδο κεφαλαίου του δανειολήπτη κατά τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας. Το κεφάλαιο για μια αίτηση επιχειρηματικού δανείου συνίσταται στην προσωπική επένδυση στην επιχείρηση, στα διαφυγόντα κέρδη και σε άλλα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν στον ιδιοκτήτη της επιχείρησης. Για τις αιτήσεις προσωπικών δανείων, το κεφάλαιο αποτελείται από αποταμιευτικά ή επενδυτικά υπόλοιπα. Οι δανειστές θεωρούν το κεφάλαιο ως ένα πρόσθετο μέσο για την εξόφληση της υποχρέωσης οφειλής σε περίπτωση διακοπής εσόδων ή εσόδων, ενώ το δάνειο εξακολουθεί να είναι σε εξόφληση.

Όροι

Ως πιο υποκειμενικός παράγοντας πιστοληπτικής ικανότητας, οι δανειστές αναλύουν τους όρους υπό τους οποίους πραγματοποιείται το δάνειο. Οι όροι αναθεώρησης των επιχειρηματικών δανείων, όπως η ισχύς ή η αδυναμία του συνολικού οικονομικού περιβάλλοντος και ο σκοπός του δανείου. Η χρηματοδότηση του κεφαλαίου κίνησης, του εξοπλισμού ή της επέκτασης είναι συνήθεις συνθήκες που παρατίθενται στις αιτήσεις για επιχειρηματικά δάνεια. Οι προσωπικοί δανειοδότες αναλύονται βάσει του λόγου ανάληψης του χρέους. Οι κοινές προϋποθέσεις για τους μεμονωμένους οφειλέτες περιλαμβάνουν τις ανακαινίσεις στο σπίτι, την ενοποίηση χρέους ή τη χρηματοδότηση σημαντικών αγορών.

Χαρακτήρας

Κάθε δανειστής έχει τη δική του φόρμουλα ή προσέγγιση για τον προσδιορισμό του χαρακτήρα του δανειολήπτη, αλλά αυτή η αξιολόγηση συνήθως περιλαμβάνει την ανάλυση του εκπαιδευτικού υπόβαθρου του οφειλέτη, των προσωπικών ή επιχειρηματικών αναφορών και του πιστωτικού ιστορικού ή βαθμολογίας. Αν και κάθε ένας από αυτούς τους παράγοντες παίζει ρόλο στον προσδιορισμό του χαρακτήρα του δανειολήπτη, οι δανειστές τοποθετούν περισσότερο βάρος στην πιστωτική ιστορία και το σκορ. Εάν ένας δανειολήπτης δεν έχει διαχειριστεί την προηγούμενη αποπληρωμή του χρέους ή έχει προηγουμένως πτωχεύσει, ο χαρακτήρας του θεωρείται λιγότερο αποδεκτός από έναν δανειζόμενο με καθαρό πιστωτικό ιστορικό.

Ασφάλειες

Ο τελικός των πέντε C πιστώσεων είναι εξασφαλίσεις, που ορίζονται ως περιουσιακό στοιχείο που δεσμεύεται για εξασφάλιση δανείου. Οι επιχειρηματίες δανειοληπτών μπορούν να χρησιμοποιήσουν εξοπλισμό ή εισπρακτέους λογαριασμούς για να εξασφαλίσουν δάνειο, ενώ οι μεμονωμένοι οφειλέτες δεσμεύουν συχνά την αποταμίευση, το όχημα ή το σπίτι ως εξασφάλιση. Τα εξασφαλισμένα χρέη θεωρούνται πιο ευνοϊκά από ένα ακάλυπτο δάνειο επειδή ο δανειστής μπορεί να εισπράξει το ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο εάν ο δανειολήπτης σταματήσει να κάνει πληρωμές για το δάνειο.

Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει τη δική του μέθοδο για την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, αλλά η χρήση των πέντε πιστώσεων C είναι κοινή τόσο για ατομικές όσο και για επιχειρηματικές πιστώσεις. Οι δανειολήπτες που έχουν υψηλές βαθμολογίες σε κάθε κατηγορία είναι πιο κατάλληλοι να λάβουν χαμηλότερο επιτόκιο και ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής από τους λιγότερο αξιόπιστους δανειολήπτες.