Από τη δεκαετία του 1970, τα πιστωτικά αποτελέσματα έχουν διαδραματίσει έναν όλο και πιο σημαντικό ρόλο στη βιομηχανία δανεισμού. Η Fair Isaac και η Εταιρεία άρχισαν να αποδίδουν στους καταναλωτές βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας βάσει διαφόρων παραγόντων πριν από 40 χρόνια και αυτές οι βαθμολογίες αναθεωρούνται τώρα όχι μόνο από τους υποψήφιους δανειστές αλλά και από ιδιοκτήτες, ασφαλιστές και κυβερνητικούς οργανισμούς. Αλλά η διαδικασία υπολογισμού για το σκορ FICO έχει ορισμένους περιορισμούς. για παράδειγμα, ένας καταναλωτής πρέπει να έχει μια πιστωτική γραμμή ανοιχτή για τουλάχιστον έξι μήνες πριν εμφανιστεί σε μια πιστωτική έκθεση FICO. Αυτές και άλλες ελλείψεις οδήγησαν τα τρία μεγάλα γραφεία να δημιουργήσουν ένα νέο μοντέλο πιστωτικού σκορ γνωστό ως VantageScore, το οποίο αξιολογεί τους πελάτες σύμφωνα με ένα κάπως διαφορετικό σύνολο κριτηρίων που μπορεί να είναι πολύ πιο επιεικής σε μερικές περιπτώσεις.
Μια προσπάθεια συνεργασίας
Τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία χρησιμοποίησαν το μοντέλο βαθμολόγησης FICO εδώ και δεκαετίες, αλλά οι διαφορές στον τρόπο με τον οποίο κάθε υπηρεσία υπολογίζει τα αποτελέσματά της έχει οδηγήσει σε πολυάριθμες αποκλίσεις που είναι συχνά προβληματικές τόσο για τους δανειστές όσο και για τους καταναλωτές. Το μοντέλο VantageScore έχει σχεδιαστεί για να παρέχει ένα πολύ πιο τυποποιημένο σύστημα βαθμολόγησης από αυτό που χρησιμοποιεί η Fair Isaac and Company. Η πρώτη έκδοση του Vantage εμφανίστηκε το 2006, ακολουθούμενη από το Vantage 2. 0 το 2010, η οποία τροποποιήθηκε ως απάντηση στις αλλαγές που επεκτάθηκαν στη δανειοδοτική βιομηχανία μετά την Subprime Mortal Meltdown του 2008.
Η μεθοδολογία μοντέλου VantageScore
Οι βαθμολογίες πίστωσης VantageScore υπολογίζονται κατά τρόπο ουσιαστικά διαφορετικό από τους βαθμούς FICO. Ξεκινούν με ένα κάπως διαφορετικό σύνολο κριτηρίων από το FICO και αναθέτουν επίσης διαφορετική στάθμιση σε κάθε τμήμα. Μια σύγκριση των δύο δείχνεται ως εξής:
Φάκελος FICO

Το ιστορικό πληρωμών του καταναλωτή: 35%

• Συνολικά ποσά οφειλόμενα από τον καταναλωτή: 30%
• Μήκος του ιστορικού πίστωσης του καταναλωτή: 15%
• Είδη πίστωσης που χρησιμοποιείται από τον καταναλωτή : 10%
• Ποσό της νέας πίστωσης του καταναλωτή: 10%
• VantageScore

Ποσό της πρόσφατης πίστωσης του καταναλωτή: 30%

• Ιστορικό πληρωμών του καταναλωτή: 28%
• : 23%
• Μέγεθος λογαριασμού του καταναλωτή Υπόλοιπα: 9%
• Βάθος καταναλωτικής πίστης: 9%
• Ποσό διαθέσιμης πίστωσης: 1%
• AD:

Το μοντέλο VantageScore ποσοτικοποιείται επίσης διαφορετικά από τα αποτελέσματα του FICO. Χρησιμοποιεί ακόμα μια αριθμητική κλίμακα για τα αποτελέσματά της, αλλά αποδίδει επίσης μια αντίστοιχη βαθμολογία γραμμάτων για ένα δεδομένο εύρος, σε ορισμένες περιπτώσεις, που βοηθά τους καταναλωτές να κατανοήσουν την ποιότητα της βαθμολογίας τους. Ο βαθμός βασίζεται στατιστικά στην αναλογία των καταναλωτών που είναι πιθανό να χρεώσουν έναντι εκείνων που θα πληρώσουν εγκαίρως.Το σύστημα VantageScore αναλύεται ως εξής:

AD:

901 έως 990 = A - 1 επιβάρυνση για κάθε 300 καταναλωτές που πληρώνουν έγκαιρα

• 801 έως 900 = B - 1 χρέωση για κάθε 50 καταναλωτές που πληρώνουν έγκαιρα
• έως 800 = C - 1 επιβάρυνση για κάθε 10 καταναλωτές που πληρώνουν έγκαιρα
• 601 έως 700 = D - 1 επιβάρυνση για κάθε 5 καταναλωτές που πληρώνουν έγκαιρα
• 501 έως 600 = F - 1 χρέωση για κάθε 1 καταναλωτές που πληρώνουν έγκαιρα
• Όπως και με την FICO, η φερεγγυότητα του καταναλωτή ταιριάζει με τη βαθμολογία και το βαθμό του. Κάθε ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία υπολογίζει ένα σκορ με βάση το μοντέλο VantageScore χρησιμοποιώντας τα δικά του δεδομένα. Φυσικά, ενώ και τα τρία γραφεία χρησιμοποιούν το ίδιο μοντέλο για να υπολογίσουν το πιστωτικό αποτέλεσμα VantageScore, μπορεί να διαφέρουν από το ένα γραφείο στο άλλο, επειδή κάθε γραφείο καταγράφει συνήθως κάπως διαφορετικές πληροφορίες στα αρχεία καταναλωτών.

Το πλεονέκτημα VantageScore
Ένα από τα βασικά πλεονεκτήματα που προσφέρει το μοντέλο VantageScore είναι η ικανότητα να παρέχει βαθμολογία σε ένα μεγάλο τμήμα καταναλωτών (περίπου 30 έως 35 εκατομμύρια) που είναι σήμερα αφόρητοι όταν εφαρμόζονται παραδοσιακές μεθοδολογίες. Το μοντέλο VantageScore διαφέρει από το FICO, δεδομένου ότι μια πιστωτική γραμμή πρέπει να είναι ανοιχτή μόνο για ένα μήνα, προκειμένου να ληφθεί υπόψη, αλλά το μοντέλο αυτό λαμβάνει υπόψη 24 μήνες της δραστηριότητας καταναλωτικής πίστης, ενώ η FICO κοιτάζει πίσω για έξι μήνες. Η μακρύτερη περίοδος ανασκόπησης μπορεί να είναι μια μεγάλη βοήθεια για τους καταναλωτές που εργάζονται για την ανοικοδόμηση της πίστωσης τους και είναι σε θέση να επιδείξουν σημαντική βελτίωση σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Το πιστωτικό αποτέλεσμα VantageScore έχει επίσης σχεδιαστεί για να χρησιμεύει ως "πρόβλεψη" για όσους έχουν λεπτή πιστωτική ιστορία υποδεικνύοντας την πιθανότητα να καλύψουν έγκαιρα τις μελλοντικές τους υποχρεώσεις πληρωμής. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιήσει τις πληρωμές μίσθωσης και χρησιμότητας στους υπολογισμούς του, εφόσον αναφέρονται από τον ιδιοκτήτη ή / και τον παροχέα υπηρεσιών κοινής ωφέλειας.
VantageScore 3. 0
Η πιο πρόσφατη έκδοση του μοντέλου VantageScore αντιπροσωπεύει σημαντική βελτίωση σε σχέση με τα προηγούμενα δύο μοντέλα. Δημιουργήθηκε ξεκινώντας από πάνω από 900 σημεία δεδομένων από 45 εκατομμύρια αρχεία καταναλωτικής πίστης που καλύπτουν δύο επικαλυπτόμενα χρονικά πλαίσια από το 2009 έως το 2012. Ωστόσο, χρησιμοποιεί μόνο το ήμισυ του αριθμού των κωδικών αιτιολογίας (που υποδηλώνουν διάφορους λόγους για τους οποίους ο πιστωτικός βαθμός του καταναλωτή φέρει τον αριθμό ότι έχει ανατεθεί), και οι κώδικες αυτοί έχουν ξαναγραφεί σε απλή γλώσσα που οι καταναλωτές μπορούν εύκολα να καταλάβουν. Η VantageScore Solutions, η εταιρεία που βρίσκεται πίσω από το μοντέλο, παρέχει επίσης έναν ηλεκτρονικό πόρο όπου οι καταναλωτές μπορούν να αναζητήσουν τους κώδικες των λόγων τους, οι οποίοι βρίσκονται στη διεύθυνση www. λογικός κώδικας. org.
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, ο τύπος εκτίμησης κινδύνου που χρησιμοποιείται στο μοντέλο είναι πλέον πανομοιότυπος για καθένα από τα μεγάλα γραφεία, διότι χρησιμοποιεί ενιαία ορισμούς για τις πληρωμές των καταναλωτών και τις πληροφορίες πίστωσης που λαμβάνει κάθε γραφείο. Το μοντέλο VantageScore ισχυρίζεται επίσης ότι η βαθμολογία πρόβλεψης σε αυτήν την έκδοση θα είναι κατά 25% ακριβέστερη από την προηγούμενη, λόγω της σημαντικής αύξησης τόσο της ποιότητας όσο και της ποσότητας των δεδομένων στα οποία βασίζεται το μοντέλο.
Αντίκτυπος με τους δανειστές
Παρά την διαφημιστική διαφημιστική εκστρατεία με την οποία τα τρία πιστωτικά γραφεία έχουν προωθήσει το νέο σύστημα βαθμολόγησης, έχει επιβραδυνθεί αργά στον κλάδο δανεισμού. Το μοντέλο VantageScore παραμένει ένα πολύ απομακρυσμένο δευτερόλεπτο από το παραδοσιακό σκορ FICO στο ποσό του μεριδίου αγοράς που έχει χαράξει στους δανειστές. Από τον Απρίλιο του 2012, λιγότερο από το 6% της αγοράς πιστοληπτικής αξιολόγησης και μόνο το 10% των μεγάλων τραπεζών χρησιμοποιούν το μοντέλο VantageScore στην αναδοχή τους.
Η κατώτατη γραμμή
Αν και η μέθοδος υπολογισμού της θεωρείται πιο δίκαιη και ρεαλιστική από το μοντέλο FICO, θα χρειαστεί λίγος χρόνος για τους δανειστές να γίνουν άνετοι με τη μετάβαση σε αυτήν την εναλλακτική μεθοδολογία. Παρ 'όλα αυτά, ο αριθμός των ιδρυμάτων που αποδέχονται το μοντέλο VantageScore αυξάνεται και η δημοτικότητά του θα συνεχίσει να αυξάνεται με την ικανότητά του να αξιοποιήσει μια νέα αγορά δυνητικών δανειστών πελατών. Για τους λόγους αυτούς, τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία εξακολουθούν να βλέπουν τα αποτελέσματα βαθμολογίας VantageScore ως πρότυπο για το μέλλον.