α:

Τόσο οι ιδιώτες όσο και οι επιχειρηματίες δανειστές καλούνται να παρέχουν πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα και το χρέος τους όταν υποβάλλουν αίτηση για πίστωση. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες, γνωστές και ως πέντε Cs πίστωσης, για να αναλύσουν την πιστοληπτική ικανότητα ενός αιτούντος.

Δεν υπάρχει κανονιστικό πρότυπο που να απαιτεί τη χρήση των πέντε Cs πίστωσης για την αξιολόγηση των αιτήσεων πίστωσης, αλλά η πλειονότητα των τραπεζών εξετάζει αυτές τις πληροφορίες πριν επιτρέψει στον οφειλέτη να αναλάβει χρέος. Οι πέντε μονάδες πίστωσης περιλαμβάνουν τον χαρακτήρα, την ικανότητα, το κεφάλαιο, τις εξασφαλίσεις και τους όρους του δανειολήπτη.

Χαρακτήρας

Ο χαρακτήρας ενός δανειολήπτη είναι σημαντικός για τις τράπεζες επειδή μιλάει για την αξιοπιστία του. Οι δανειοδότες χρησιμοποιούν πληροφορίες σχετικά με τα διαπιστευτήριά τους ή τη φήμη της κοινότητας, τις αλληλεπιδράσεις με άλλους πιστωτές και το ιστορικό αποπληρωμής, προκειμένου να καθορίσουν εάν είναι αξιόπιστος κίνδυνος για νέα πίστωση. Οι επιχειρηματίες δανειολήπτες οφείλουν να παρέχουν τεκμηρίωση που μιλάει στο ιστορικό της εταιρείας για να αποδείξει τον χαρακτήρα της.

Χωρητικότητα

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι το πιο άμεσο μέτρο χωρητικότητας κατά την υποβολή αίτησης για νέα πίστωση. Ο υψηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα θεωρείται από τους δανειστές ως υψηλό κίνδυνο και μπορεί να οδηγήσει σε μείωση ή μεταβολή των όρων εξόφλησης που κοστίζουν περισσότερο στη διάρκεια του δανείου ή της γραμμής πίστωσης.

Κεφάλαιο

Οι δανειστές αναλύουν επίσης την καθαρή θέση του δανειολήπτη, γνωστή ως κεφάλαιο του. Ο υπολογισμός ενημερώνει τους δανειστές για πρόσθετες αποταμιεύσεις, επενδύσεις ή άλλα περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν εάν ο δανειολήπτης έχασε απασχόληση ή έσοδα από επιχειρήσεις.

Ασφάλειες

Οι δανειολήπτες που λαμβάνουν μεγάλο ποσό νέων πιστώσεων ή εκείνοι με χαμηλό πιστωτικό ιστορικό ενδέχεται να υποχρεωθούν να παράσχουν ασφάλεια. Τα άτομα μπορούν να δεσμεύσουν ένα όχημα, ένα σπίτι ή ένα λογαριασμό αποταμίευσης για να στηρίξουν ένα δάνειο, ενώ οι επιχειρήσεις μπορούν να χρησιμοποιήσουν εξοπλισμό, αποθέματα ή τιμολόγια ως εγγύηση. Οι δανειστές λαμβάνουν το ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο σε περίπτωση αθέτησης υποχρέωσης εκ μέρους του δανειολήπτη.

Όροι

Ο σκοπός μιας πιστωτικής αίτησης είναι πιο σημαντικός για τις τράπεζες που δανείζουν σε επιχειρήσεις από εκείνους που εξετάζουν μεμονωμένους δανειολήπτες. Η γνώση της χρηματοδότησης που θα χρησιμοποιηθεί, όπως ο εξοπλισμός ή το κεφάλαιο κίνησης, παρέχει στους δανειστές καλύτερη κατανόηση του κινδύνου που αναλαμβάνουν.