α:

Οι πέντε C πιστώσεων είναι ένα πολύτιμο εργαλείο που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να καθορίσουν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη. Οι πιστωτικοί αναλυτές ανέπτυξαν τη μέθοδο πίστωσης πέντε βαθμών C, προσδιορίζοντας πέντε βασικούς παράγοντες που επηρεάζουν την πιθανότητα ενός δανειολήπτη να αθετήσει το χρέος του. Αυτοί οι παράγοντες είναι ο χαρακτήρας, η ικανότητα, το κεφάλαιο, οι εξασφαλίσεις και οι όροι. Οι τράπεζες μετρούν κάθε μία από τις πέντε C πιστώσεων με διαφορετικό τρόπο - μερικές ποιοτικές και ποσοτικές, για παράδειγμα - καθώς δεν προσφέρονται εύκολα σε έναν αριθμητικό υπολογισμό.

Χαρακτήρας

Ο χαρακτήρας αναφέρεται στη φήμη του δανειολήπτη για οικονομικά θέματα. Το παλιό ρητό ότι η παρελθούσα συμπεριφορά είναι η καλύτερη ένδειξη της μελλοντικής συμπεριφοράς ισχύει όταν εξετάζουμε τον χαρακτήρα του δανειολήπτη. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν ποιοτικές και ποσοτικές μεθόδους για την αξιολόγηση του χαρακτήρα. Οι ποιοτικές μέθοδοι περιλαμβάνουν την κλήση αναφορών, την ανασκόπηση του ιστορικού απασχόλησης και τη διεξαγωγή προσωπικής συνέντευξης με τον δανειολήπτη για να μετρήσει τον χαρακτήρα του. Οι ποσοτικές μέθοδοι περιλαμβάνουν την αναθεώρηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, την οποία οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας τυποποιούν σε κοινή κλίμακα.

Χωρητικότητα

Η ικανότητα του δανειολήπτη είναι η οικονομική του ικανότητα να εκπληρώνει τους όρους αποπληρωμής ενός δανείου. Αυτό καθορίζεται από το εισόδημα και τα υπόλοιπα χρέη του. Οι μέθοδοι που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση της ικανότητας του δανειολήπτη είναι εξαιρετικά λοξές προς την ποσοτική πλευρά. Οι περισσότεροι δανειστές έχουν συγκεκριμένες αναλογίες που χρησιμοποιούν για να καθορίσουν εάν η ικανότητα του δανειολήπτη είναι αποδεκτή. Οι εταιρείες υποθηκών, για παράδειγμα, χρησιμοποιούν το δείκτη χρέους προς έσοδα, το οποίο δηλώνει το μηνιαίο χρέος του δανειολήπτη ως ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός του.

Κεφάλαιο

Το κεφάλαιο περιλαμβάνει τα χρήματα που ο οφειλέτης τοποθετεί στην επένδυση για την οποία λαμβάνει δάνειο. Μια προκαταβολή σε ένα σπίτι είναι ένα παράδειγμα κεφαλαίου. Οι τράπεζες προτιμούν έναν δανειολήπτη με πολλά κεφάλαια, επειδή αυτό σημαίνει ότι έχει κάποιο δέρμα στο παιχνίδι. Η δαπάνη των δικών του χρημάτων για μια επένδυση δίνει στον δανειολήπτη μια αίσθηση ιδιοκτησίας και παρέχει ένα πρόσθετο κίνητρο για να μην χρεοκοπήσει το δάνειό του. Οι τράπεζες μετρούν το κεφάλαιο ποσοτικά ως ποσοστό του συνολικού επενδυτικού κόστους.

Ασφάλειες

Τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία που δεσμεύονται από δανειολήπτη ως ασφάλεια για ένα δάνειο είναι γνωστά ως εξασφάλιση. Σε ένα δάνειο αυτοκινήτου, για παράδειγμα, το ίδιο το αυτοκίνητο είναι η εξασφάλιση. Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει, η τράπεζα ανακαλέσει το αυτοκίνητο, το πουλάει και χρησιμοποιεί τα έσοδα για να εξοφλήσει το δάνειο. Οι τράπεζες θεωρούν ότι τα δάνεια που εξασφαλίζονται με εξασφάλιση είναι λιγότερο επικίνδυνα από τα ακάλυπά δάνεια, καθώς η ασφάλεια τους δίνει τη δυνατότητα προσφυγής σε περίπτωση αθέτησης. Οι τράπεζες μετρούν τις εξασφαλίσεις ποσοτικά με την αξία τους και ποιοτικά με την αντιληπτή ευκολία εκκαθάρισής τους.

Όροι

Οι όροι αφορούν τους όρους του ίδιου του δανείου καθώς και οποιεσδήποτε οικονομικές συνθήκες που ενδέχεται να επηρεάσουν τον δανειολήπτη.Αυτός ο παράγοντας είναι ο πιο υποκειμενικός από τους πέντε C της πίστωσης και αξιολογείται ως επί το πλείστον ποσοτικά. Ωστόσο, οι τράπεζες χρησιμοποιούν επίσης ορισμένες ποσοτικές μετρήσεις όπως το επιτόκιο του δανείου, το ποσό του κεφαλαίου και το μήκος αποπληρωμής για την εκτίμηση των συνθηκών.