a:

Ο καλύτερος τρόπος για να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό αποταμίευσης 401 (k) είναι να κάνετε κανονικές διανομές μετά την ηλικία συνταξιοδότησης. Με αυτό τον τρόπο αποφεύγετε να πληρώνετε τυχόν περιττούς φόρους και να χρησιμοποιείτε τις αποταμιεύσεις σας για οτιδήποτε θέλετε. Ωστόσο, για να χρησιμοποιήσετε το ταμείο 401 (k) πριν από τη συνταξιοδότησή σας, υπάρχουν επίσης μερικοί τρόποι για να χρησιμοποιήσετε την αποταμίευσή σας νωρίς χωρίς να υποστείτε ποινή.

Τυποποιημένες Κατανομές

Κάτω από τους κανονικούς κανονισμούς διανομής 401 (k), τα χρήματα μπορούν να αποσύρονται μόνο από το λογαριασμό σας μόλις φτάσετε στην ηλικία 59. 5, να μόνιμα απενεργοποιηθούν ή διαφορετικά να μην μπορείτε να εργαστείτε. Ανάλογα με τους συγκεκριμένους όρους του σχεδίου σας, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε μια σειρά τακτικών διανομών, όπως μηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές, ή να λάβετε προκαταβολικά ένα κατ 'αποκοπή ποσό.

Εάν διαθέτετε ένα πρότυπο 401 (k), πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος για τυχόν διανομές που έχουν ληφθεί ανά πάσα στιγμή. Ωστόσο, εάν έχετε λογαριασμό Roth, οι συνεισφορές σας πραγματοποιούνται με δολάρια μετά τη φορολογία, έτσι ώστε οι αποσύρσεις να γίνονται χωρίς φόρο.

Διαφορές Κακομεταχείρισης

Σε γενικές γραμμές, κάθε διανομή που επιλέγετε να πάρετε από το 401 (k) πριν φτάσετε στην ηλικία 59. 5 υπόκειται σε επιπλέον φόρο 10%. Ωστόσο, ανάλογα με το σχέδιό σας, μπορεί να δικαιούστε να κάνετε έγκαιρες διανομές από το 401 (k) χωρίς να υποστείτε αυτήν την ποινή αν πληροίτε ορισμένα κριτήρια.

Αυτός ο τύπος απόσυρσης χωρίς ποινές ονομάζεται κατανομή δυσκολιών και μπορεί να ληφθεί μόνο εάν ο συμμετέχων στο σχέδιο θεωρείται ότι έχει άμεση και βαριά οικονομική επιβάρυνση η οποία άλλως δεν θα μπορούσε να δοθεί. Εξετάζεται η πρακτική αναγκαιότητα της ανάγκης, όπως και τα άλλα περιουσιακά στοιχεία των συμμετεχόντων, όπως τα υπόλοιπα λογαριασμών αποταμίευσης ή επενδύσεων και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, καθώς και η διαθεσιμότητα εναλλακτικών χρηματοδοτήσεων.

Για παράδειγμα, τα αντικείμενα όπως τα νέα οχήματα ή η αισθητική χειρουργική δεν θεωρούνται απαραίτητα. Ωστόσο, τα έξοδα όπως τα δίδακτρα και τα σχετικά τέλη, τα έξοδα κηδείας και η απαραίτητη ιατρική περίθαλψη είναι όλες οι εγκεκριμένες οικονομικές δυσκολίες, ανεξάρτητα από το αν η δαπάνη είναι προβλέψιμη ή προαιρετική.

Οι κατανομές δυσκολιών επιτρέπονται μόνο μέχρι το ύψος των οικονομικών δυσκολιών. Κάθε ανάληψη που υπερβαίνει το ποσό αυτό θεωρείται πρώιμη διανομή και υπόκειται στον φόρο 10%. Επιπλέον, οι κατανομές των κακουχιών πρέπει να περιλαμβάνουν μόνο κεφάλαια που προέρχονται από εργαζόμενους και δεν μπορούν να περιλαμβάνουν εργοδοτικές εισφορές ή τόκους που εισπράττονται στο λογαριασμό. Οποιαδήποτε δυστυχία πρέπει να εγκριθεί από διαχειριστή προγράμματος.

Δάνεια

Εάν δεν πληροίτε τα κριτήρια για τη διανομή δυσχερειών, ενδέχεται να μπορείτε να πάρετε δάνειο από το 401 (k) πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Οι συγκεκριμένοι όροι αυτών των δανείων ποικίλλουν ανάλογα με τα σχέδια. Ωστόσο, το IRS παρέχει κάποιες βασικές οδηγίες για τη χρήση αυτής της επιλογής χωρίς να επιβαρύνει τον πρόσθετο φόρο 10% στις πρώιμες κατανομές.

Εάν επιτρέπονται βάσει του σχεδίου σας, τα δάνεια που λαμβάνονται από το παραδοσιακό σας ή το Roth 401 (k) δεν μπορούν να ξεπεράσουν το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000. Αν και μπορείτε να λάβετε πολλαπλά δάνεια σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, 000 εφαρμόζεται στο συνολικό σύνολο όλων των ανεξόφλητων υπολοίπων δανείων.

Ένα δάνειο από το 401 (k) πρέπει να επιστραφεί εντός πέντε ετών, εκτός εάν χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση της αγοράς της κύριας κατοικίας σας. Οι πληρωμές πρέπει να γίνονται σε τακτικές και ουσιαστικά ίσες δόσεις. Για εκείνους που απουσιάζουν από την εργασία που υπηρετεί στις ένοπλες δυνάμεις, ο όρος του δανείου παρατείνεται κατά το μήκος της υπηρεσίας τους χωρίς ποινή.

Όπως και άλλοι τύποι χρηματοδότησης, τα δάνεια από το 401 (k) απαιτούν την καταβολή τόκων. Ωστόσο, οι τυχόν καταβληθέντες τόκοι κατατίθενται στο 401 (ια) και αντιμετωπίζονται ως έσοδα από επενδύσεις. Αυτό σημαίνει αντί να πληρώσετε μια τράπεζα για το προνόμιο του δανεισμού χρημάτων, πληρώνετε τον εαυτό σας, αυξάνοντας έτσι το συνολικό υπόλοιπό σας.

Η κατώτατη γραμμή

Ο πιο απλός τρόπος να χρησιμοποιήσετε το 401 (k) χωρίς να υποβάλετε μια φορολογική κύρωση είναι να το χρησιμοποιείτε πάντα όπως προορίζεται: για εισόδημα από τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, εάν πληρείτε ορισμένες προϋποθέσεις, ίσως μπορείτε να χρηματοδοτήσετε σημαντικά αλλά ακριβά γεγονότα, όπως το κολέγιο ή την απαραίτητη ιατρική περίθαλψη, αξιοποιώντας κάποια από τα παραπάνω σενάρια.