Για τα περισσότερα άτομα, ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης μέσω εργασίας, όπως ένα σχέδιο 401 (k), αντιπροσωπεύει ένα από τα ισχυρότερα οφέλη που παρέχονται από τους εργοδότες. Ο συνδυασμός των προσωπικών συνεισφορών και της αντιστοίχισης των εργοδοτών (εάν το αποκτήσετε) παρέχει στους πολίτες την ευκαιρία να αποθέσουν μακροπρόθεσμα αποταμιεύσεις με φοροαπαλλαγή. Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες προσφέρουν επίσης μια σειρά από επενδυτικές επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, των ομολόγων και των ισοδύναμων, που δεν επιτρέπουν μόνο τη διαφοροποίηση, αλλά έχουν επίσης τη δυνατότητα να παράγουν υψηλότερες αποδόσεις από τους συμβατικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) αγοράς επιτοκίων. Ενώ δεν υπάρχει εγγύηση για την απόδοση των επενδύσεων που διεξάγονται στο πλαίσιο ενός σχεδίου 401 (k), ο γάμος μεταξύ αναβολής φόρου και μακροπρόθεσμης ανατίμησης κεφαλαίου αποδεικνύεται ωφέλιμος όταν εξοικονομούνται προς συνταξιοδότηση.

Ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια κατά τη δημιουργία ενός αποτελεσματικού σχεδίου συνταξιοδότησης είναι ο καθορισμός του ποσού που χρειάζεται ένα άτομο ή ζευγάρι για να μπορέσει να αντλήσει εισόδημα σε μια προσπάθεια διατήρησης ενός άνετου τρόπου ζωής καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Μεταξύ των εκτιμήσεων είναι το ποσό των περιουσιακών στοιχείων που έχει ένα άτομο κατά τη σύνταξή του, το οποίο απαιτεί να παραμείνουν έξοδα και ποια έξοδα αυξάνονται ή μειώνονται. Με το συνταξιοδοτικό εισόδημα ή τον προγραμματισμό της διανομής, μια κοινή ερώτηση που ζητείται από τους συνταξιούχους είναι αν τα 401 (k) περιουσιακά στοιχεία πρέπει να χρησιμοποιηθούν για να εξοφλήσουν ένα εναπομένον υπόλοιπο ενυπόθηκων δανείων πριν εγκαταλείψουν το εργατικό δυναμικό για να μειώσουν τις μηνιαίες δαπάνες.

Αν και δεν υπάρχει μια ενιαία απάντηση σε αυτό το ερώτημα που να ταιριάζει σε κάθε άτομο το καλύτερο, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για την ανάληψη κεφαλαίων από τα σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης για την εξόφληση υποθήκης. Τα πιο συνηθισμένα πλεονεκτήματα για τη χρησιμοποίηση περιουσιακών στοιχείων 401 (k) για την εξόφληση υποθήκης περιλαμβάνουν τα ελευθερωμένα μετρητά για άλλα έξοδα διαβίωσης, την εξάλειψη των πληρωμών τόκων στον δανειστή και την αυξημένη προστασία των περιουσιακών στοιχείων. Τα μειονεκτήματα μιας πρόωρης αποπληρωμής μέσω μιας διανομής 401 (k) περιλαμβάνουν μειωμένες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, φορολογικές επιπτώσεις και μειωμένο ποσοστό απόδοσης.

Οφέλη Ταμειακών Ροών

Επειδή μια πληρωμή υποθηκών αντιπροσωπεύει ένα σημαντικό ποσό ταμειακής εκροής κάθε μήνα, η αποπληρωμή ενός εναπομείναντος υπολοίπου υποθηκών είναι επωφελές για τα άτομα που ελπίζουν να μειώσουν τους δημοσιονομικούς περιορισμούς πριν ή κατά τη συνταξιοδότησή τους . Για τους νεότερους επενδυτές, η εξάλειψη της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών με περιουσιακά στοιχεία 401 (k) απελευθερώνει μετρητά που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη άλλων οικονομικών στόχων, όπως η χρηματοδότηση δαπανών κολλεγίων για παιδιά ή η αγορά ακινήτου διακοπών. Με την πάροδο του χρόνου, οι νεώτεροι εργαζόμενοι έχουν επίσης την ικανότητα να αναπληρώνουν την ανάληψη των αποταμιευτικών αποζημιώσεων σε 401 (k) κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας τους.

Για τα άτομα μεγαλύτερης ηλικίας ή για τα ζευγάρια, τα υπόλοιπα των λογαριασμών 401 (k) αντιπροσωπεύουν σημαντικό μέρος του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων και, ως εκ τούτου, ενδέχεται να μην χρειαστεί να αναπληρωθεί η διανομή από ένα σχέδιο αποταμίευσης για συνταξιοδότηση πριν εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό. Αυτό σημαίνει ότι τα αποπληρωμένα μετρητά από την αποπληρωμή υποθηκών μεταφέρονται σε έτη συνταξιοδότησης, αφήνοντας το άτομο ή το ζευγάρι με μικρότερη ανάγκη να αντλήσει εισόδημα από επενδυτικά ή συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης. Το υπερβάλλον χρηματικό ποσό που δεν έχει πληρωμή υποθηκών μπορεί επίσης να αποδειχθεί επωφελές για απρόσμενες δαπάνες που θα μπορούσαν να προκύψουν κατά τη συνταξιοδότηση, όπως τα έξοδα ιατρικής ή μακροχρόνιας περίθαλψης που δεν καλύπτονται από ασφάλιση.

Εξάλειψη τόκων

Ένα άλλο πλεονέκτημα της απόσυρσης κεφαλαίων από το ποσό των 401 (k) για την εξόφληση υπολοίπου των στεγαστικών δανείων είναι η κατάργηση των πληρωμών τόκων σε έναν δανειστή υποθηκών. Κατά τη διάρκεια μιας συμβατικής υποθήκης 30 ετών σε ένα σπίτι αξίας 200.000 δολαρίων, οι συνολικές πληρωμές τόκων ισούνται λίγο περισσότερο από 186.000 δολάρια εκτός από το βασικό υπόλοιπο, υποθέτοντας ένα σταθερό επιτόκιο 5%. Χρησιμοποιώντας κεφάλαια από ένα 401 (k) για να εξοφλήσει μια υποθήκη νωρίς αποτελέσματα σε λιγότερο συνολικά τόκοι που καταβάλλονται στον δανειστή με την πάροδο του χρόνου.

Ωστόσο, να γνωρίζετε ότι αν είστε βαθιά στην υποθήκη σας, ίσως έχετε ήδη πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος που οφείλετε. Υπολογίστε με προσοχή το ύψος του τόκου που θα εξοφλήσει την υποθήκη σας.

«Ακριβώς επειδή είσαι 10 χρόνια σε 20ετή υποθήκη για $ 300.000, δεν σημαίνει ότι χρωστάς τώρα την τράπεζα $ 150.000», λέει ο Simon Brady, ένας μόνο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στην Anglia Advisors στη Νέα York City "Οι υποθήκες δεν λειτουργούν με γραμμικό τρόπο όπως αυτό που έχετε περάσει τα τελευταία 10 χρόνια που καταβάλλουν κυρίως τόκους και εξακολουθούν να χρωστάνε κεφάλαιο που πρόκειται να είναι σημαντικά περισσότερο από το ήμισυ του αρχικού δανείου. μπροστά από σας είναι να πληρώνετε όλο και περισσότερο το κεφάλαιο και όλο και λιγότερο το ενδιαφέρον με κάθε πληρωμή.Έχετε ήδη κάνει μεγάλο μέρος της βαριάς ανύψωσης όσον αφορά τις πληρωμές τόκων - και αν δώσετε ξαφνικά στην τράπεζα ο οφειλέτης τώρα, το πραγματικό επιτόκιο που θα έχετε καταβάλει το 10ετές της ζωής αυτής της υποθήκης ίσως θα σας σοκάρει αν το υπολογίσετε. "

Προστασία περιουσιακών στοιχείων

Η απόσυρση κεφαλαίων από το 401 (k) για την αποπληρωμή ενός υπολοίπου υποθηκών αποδεικνύεται επίσης ωφέλιμη για σχεδιασμό προστασίας περιουσιακών στοιχείων. Στα περισσότερα κράτη, το μετοχικό κεφάλαιο που δημιουργείται σε ένα σπίτι προστατεύεται από αγωγές και άλλες νομικές διαδικασίες όταν δεν υπάρχει ασφάλεια ή υποθήκη επί του ακινήτου.

Επιπλέον, η κατοχή ενός σπιτιού εντελώς μπορεί να είναι επωφελής κατά τη διαμόρφωση ενός σχεδίου περιουσίας, διευκολύνοντας τους συζύγους και κληρονόμους να λαμβάνουν περιουσία σε πλήρη αξία, ειδικά όταν τα άλλα περιουσιακά στοιχεία δαπανώνται πριν από τον θάνατο. Τα οφέλη από την προστασία των περιουσιακών στοιχείων από την εξόφληση υπολοίπου υποθηκών ενδέχεται να υπερτερούν κατά πολύ της μείωσης των περιουσιακών στοιχείων λόγω συνταξιοδότησης από την απόσυρση 401 (k).

Μείωση αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών παροχών

Αν και τα οφέλη για την αποπληρωμή στεγαστικών δανείων υπάρχουν, η χρήση του 401 (k) δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή για άτομα ή ζευγάρια.Η μεγαλύτερη πρόβλεψη για τη χρησιμοποίηση 401 (k) κεφαλαίων για την εξάλειψη του υπολοίπου των ενυπόθηκων δανείων είναι η έντονη μείωση των συνολικών περιουσιακών στοιχείων. Η εξοικονόμηση προς τη συνταξιοδότηση αποτελεί συντριπτική εργασία για τους περισσότερους, ακόμα και όταν είναι διαθέσιμο ένα 401 (k). Οι αποταμιευτές πρέπει να βρουν μεθόδους για να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό, ενώ εξισορροπούν τον κίνδυνο των επενδύσεων του σχεδίου συνταξιοδότησης και υπάρχουν όρια εισφορών που καλύπτουν το συνολικό ποσό που μπορεί να εξοικονομηθεί σε ένα δεδομένο έτος.

Λόγω αυτών των περιορισμών, η μείωση του υπολοίπου 401 (k) μπορεί να είναι σχεδόν αδύνατο να αντισταθμιστεί πριν ξεκινήσει η συνταξιοδότηση. Η αύξηση των ταμειακών ροών που προκύπτει από το γεγονός ότι δεν έχει πλέον πληρωμή υποθηκών μπορεί να εξαντληθεί γρήγορα εξαιτίας της αυξημένης εξοικονόμησης για να καλυφθεί το έλλειμμα του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Και μην ξεχνάτε, όπως λέει ο Cary Carbonaro, διευθύνων σύμβουλος της United Capital της Νέας Υόρκης και του Νιου Τζέρσεϋ στο Χάντινγκτον της Νέας Υόρκης: "Το 401 (k) σας είναι προστατευόμενη επένδυση."

να μεταφέρετε το 401 (k) σε ένα IRA

εξηγεί πώς τα χρήματα σε ένα 401 (k) προστατεύονται από τον ομοσπονδιακό νόμο από τους περισσότερους τύπους κρίσεων του πιστωτή, συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης (αν και όχι οι εντολές υποστήριξης IRS ή ενδεχομένως συζύγου / παιδιού). Ίσως να είστε καλύτερα χρησιμοποιώντας μια άλλη πηγή κεφαλαίων για να πληρώσετε μια υποθήκη, αν αυτή είναι μια επιλογή. Φορολογικές επιπτώσεις Η απόσυρση κεφαλαίων από το 401 (k) μπορεί να γίνει μέσω ενός δανείου 401 (k), ενώ ένας εργαζόμενος εξακολουθεί να απασχολείται στην εταιρεία που προσφέρει το σχέδιο ή ως διανομή από τον λογαριασμό. Η λήψη δανείου έναντι του 401 (k) απαιτεί όχι μόνο την εξόφληση μέσω αναστολών πληρωμής, αλλά μπορεί επίσης να έχει ως αποτέλεσμα δαπανηρές φορολογικές επιπτώσεις για τον κάτοχο του λογαριασμού. Εάν ένας εργαζόμενος εγκαταλείψει τον εργοδότη του πριν από την αποπληρωμή του δανείου έναντι του 401 (k), το υπόλοιπο θεωρείται φορολογητέα διανομή. Ομοίως, οι εργαζόμενοι που πραγματοποιούν διανομή από ένα υφιστάμενο ή προηγούμενο σχέδιο 401 (k) πρέπει να το αναφέρουν ως υποκείμενο στον φόρο εάν τα κεφάλαια συνεισέφεραν με προκαταβολή. Για άτομα που κάνουν ανάληψη πριν από την ηλικία των 59½ ετών, επιβάλλεται πρόστιμο 10% επί του εισπραχθέντος ποσού πέραν του οφειλόμενου φόρου εισοδήματος.

Εάν είστε ήδη συνταξιούχος, υπάρχει ένα διαφορετικό είδος αρνητικών φορολογικών επιπτώσεων: "Η εξόφληση της υποθήκης από το 401 (k) είναι ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που βλέπω οι συνταξιούχοι", λέει ο Jonathan Swanburg, σύμβουλος επενδύσεων εκπρόσωπος της Tri-Star Advisors στο Χιούστον: "Έχουν την τάση να παραβλέπουν τις φορολογικές συνέπειες.Τα χρήματα που λαμβάνονται από το 401 (k) λογίζονται ως συνήθη εισόδημα.Δημοποιώντας ένα μεγάλο ποσό για να πληρώσετε κάτι σαν υποθήκη όταν ένας συνταξιούχος εξακολουθεί να έχει κερδίσει εισόδημα) μπορεί εύκολα να βγάλει ένα άτομο σε ένα υψηλότερο περιθωριακό φορολογικό σκέλος.Με διανομή ύψους 100.000 δολαρίων, από το ποσό που θα μπορούσε να είναι 15% σε 25%, θα κόστιζε το άτομο $ 10, 000 σε επιπρόσθετους φόρους - $ 13, 000 αν βρεθούν στο 28%. Έχω δει μερικούς ανθρώπους να φτάνουν μέχρι το 39,6%. "

Εκτός από τις φορολογικές επιπτώσεις για τα δάνεια και τις διανομές, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να χάσουν πολύτιμη εξοικονόμηση φόρων όταν πληρώνετε έγκαιρα ισορροπία υποθηκών. Οι τόκοι των ενυπόθηκων δανείων που καταβάλλονται καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους φορολογούνται από τον ιδιοκτήτη σπιτιού και η απώλεια αυτού του οφέλους μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική διαφορά στην εξοικονόμηση φόρων μόλις καταβληθεί το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων.Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να σταθμίζουν προσεκτικά τις φορολογικές επιπτώσεις από την εξόφληση υπολοίπου υποθηκών με κεφάλαια 401 (k) πριν από τη λήψη δανείου ή διανομής.

Μειωμένος ρυθμός απόδοσης

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει επίσης να εξετάσουν το κόστος ευκαιρίας που σχετίζεται με την εξόφληση υπολοίπου υποθηκών με περιουσιακά στοιχεία 401 (k). Τα σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών που αποσκοπούν στην παροχή ενός τρόπου με τον οποίο οι αποδόσεις παράγονται με μεγαλύτερο ρυθμό από τον πληθωρισμό και άλλους τίτλους ισοδύναμους με τα ταμειακά διαθέσιμα. Το άρθρο 401 (k) προβλέπει επίσης σύνθετους τόκους επί των αποδόσεων αυτών, διότι οι φόροι επί των κερδών αναβάλλονται μέχρις ότου αποσύρονται τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.

Συνήθως, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι πολύ χαμηλότερα από αυτά που παράγει η ευρεία αγορά ως απόδοση, καθιστώντας την απόσυρση να πληρώσει το χρέος στεγαστικών δανείων λιγότερο συμφέρουσα μακροπρόθεσμα. Όταν εισπράττονται κεφάλαια από ένα 401 (k) για την εξόφληση ενός υπολοίπου υποθηκών, η επενδυτική ευκαιρία σε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία χάνεται μέχρι την ανασύστασή τους, αν αυτά συμπληρωθούν καθόλου.