Η τιμή του κολλεγίου στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι ήδη εκτός εμβέλειας για τα περισσότερα νοικοκυριά και συνεχίζει να αυξάνεται. Σκεφτείτε το εξής: Το μέσο ετήσιο κόστος ενός τετραετούς κολλεγίου ή πανεπιστημίου το 2015 είναι μεταξύ $ 23, 410 και $ 46, 272, ανάλογα με το ίδρυμα. Αλλά το μέσο εισόδημα των αμερικανικών νοικοκυριών είναι μόνο ντροπαλός των $ 54.000 και περίπου το 76% των ανθρώπων ζουν paycheck σε paycheck. Δεν είναι δύσκολο να καταλάβουμε γιατί το συνολικό χρέος των φοιτητικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο μετρά τώρα στα τρισεκατομμύρια δολάρια. Οι άνθρωποι απλά δεν έχουν τα χρήματα να πληρώσουν για το κολλέγιο εκ των προτέρων.

Οι γονείς, φυσικά, θέλουν τα παιδιά τους να αποφοιτήσουν χωρίς να παραβιάζουν το χρέος των φοιτητικών δανείων. Για το σκοπό αυτό, πολλοί θεωρούν ότι δανεισμός από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους για να πληρώσει το λογαριασμό. Είναι δυνατόν? Και αν ναι, είναι καλή ιδέα;

Δανεισμός από λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Είναι στην πραγματικότητα αρκετά πιθανό. Εάν γνωρίζετε κάτι σχετικά με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είστε εξοικειωμένοι με την επίφοβη ποινή 10%. Αν παίρνετε διανομές από την παραδοσιακή IRA πριν από την ηλικία των 59 ½, όχι μόνο πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτά τα χρήματα, θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον 10% ποινή. Ας υποθέσουμε ότι είστε στο φορολογικό σκέλος 15%. Προσθέτοντας την ποινή του 10%, αυτό σημαίνει ότι το 25% από όσα παίρνετε από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας πηγαίνει στην υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS). Εάν λάβετε 20.000 δολάρια από τον IRA σας, θα πληρώσετε 5.000 δολάρια σε φόρους συν όλους τους κρατικούς φόρους που ενδέχεται να οφείλετε. Ωχ!

Αλλά το IRS κάνει μια εξαίρεση όταν πρόκειται για έξοδα κολλεγίων. Σας επιτρέπει να παίρνετε χρήματα από το λογαριασμό συνταξιοδότησης για "εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα" χωρίς να υποβάλετε την ποινή (αν και τα κεφάλαια που αποσύρετε από ένα παραδοσιακό IRA ή το 401 (k) εξακολουθούν να υπόκεινται στον κανονικό φόρο εισοδήματος). Ποια είναι τα εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης; Σύμφωνα με το IRS, αυτά περιλαμβάνουν "δίδακτρα, αμοιβές, βιβλία, προμήθειες και εξοπλισμό που απαιτούνται για εγγραφή ή συμμετοχή σε ένα κατάλληλο εκπαιδευτικό ίδρυμα. "Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια συνταξιοδότησης - σε κάποιο βαθμό - για άλλα εκπαιδευτικά έξοδα όπως το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο. μπορούν να συμπεριληφθούν άλλες ανάγκες αλλά οι κανόνες ποικίλλουν. Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα προσόντα εδώ.

Τι λέτε για ένα Roth IRA; Μπορείτε επίσης να δανειστείτε από έναν Roth για να πληρώσετε για το κολλέγιο, αλλά η κατάσταση είναι λίγο διαφορετική. Όταν χρηματοδοτείτε ένα Roth IRA, συμβάλλετε μετά από φόρους δολάρια. Με άλλα λόγια, έχετε ήδη καταβάλει φόρους στα χρήματα που εισπράττετε, έτσι ώστε το IRS να μην σας φορολογεί ξανά όταν το αποσύρετε. Εφόσον έχετε κρατήσει τα χρήματα στο λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια, μπορείτε να αποσύρετε τον κύριο υπόχρεο (τη βάση, από οικονομική άποψη) και να πληρώσετε μηδενικούς φόρους.

Ο Mike O'Donnell, διαχειριστής του πλούτου και ιδρυτικός συνεργάτης του ομίλου O'Donnell, εξηγεί με αυτό τον τρόπο: "Αν ένας ιδιοκτήτης Roth IRA συμβάλει $ 5, 000 για 10 χρόνια τότε έχει ένα παιδί να πηγαίνει στο κολέγιο, αυτός ή αυτή να είναι σε θέση να βγάλει $ 50, 000 χωρίς να πληρώνει φόρους ή κυρώσεις.Όλα τα κέρδη μπορούν να παραμείνουν για να αυξηθούν χωρίς φόρους και να χρησιμοποιηθούν για συνταξιοδότηση. "

Για όσο διάστημα βγάζετε μόνο αυτά που εισάγετε, πληρώνετε μηδενικούς φόρους. Εάν βγάζετε επίσης το εισόδημα από επενδύσεις που έχετε κερδίσει, θα πρέπει να πληρώσετε τον συνήθη φόρο εισοδήματος (αλλά χωρίς ποινή) σε αυτό το εισόδημα αν το χρησιμοποιείτε για έξοδα εκπαίδευσης. Αν έχετε συνεισφέρει $ 50, 000 πάνω από 10 χρόνια, αλλά να αποσύρει $ 60, 000, θα χρωστάμε φόρους μόνο στο επιπλέον $ 10, 000. Αυτός είναι ο λόγος που πολλοί σύμβουλοι πλούτου προτείνουμε να χρησιμοποιήσετε μια Roth IRA ως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου κολέγιο, αν δεν χρησιμοποιείτε ένα 529 σχέδιο αποταμίευσης. (Δείτε Πώς να χρησιμοποιήσετε τον Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης .)

Είναι καλή ιδέα;

Ακριβώς επειδή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό συνταξιοδότησης για να πληρώσετε για την εκπαίδευση του παιδιού σας, δεν σημαίνει ότι πρέπει. Όπως και με οποιαδήποτε οικονομική απόφαση, εξαρτάται από το ποιον ζητάτε. Ας δούμε μερικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.

Υπάρχουν πολλά επιχειρήματα για να το κάνετε. Αν το παιδί σας δεν πληροί τις προϋποθέσεις για οικονομική ενίσχυση και πρέπει να λάβει δάνεια σπουδαστών, θα μπορούσε να καταλήξει να αποφοιτήσει με τεράστια ποσά χρέους. Το 2015, ο μέσος απόφοιτος με το χρέος δανείου σπουδαστών θα χρωστάμε περίπου $ 35, 000. Παρά το γεγονός ότι υπάρχουν προγράμματα για τη μείωση της τη μηνιαία δόση, ένα βασικό πρόγραμμα αποπληρωμής θα σήμαινε ότι το μεταπτυχιακό θα πληρώσει περισσότερα από $ 400 ανά μήνα, συμπεριλαμβανομένου, κατά τη διάρκεια ζωής του το δάνειο, περισσότερα από 13.000 δολάρια σε τόκους. Ποιος γονέας δεν θέλει να σώσει ένα παιδί αυτού του είδους τις δαπάνες, ειδικά σε μια εποχή που το παιδί είναι απίθανο να κερδίζει πολλά; (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων, βλ. 10 συμβουλές για τη διαχείριση του χρέους φοιτητικού δανείου .)

Υπάρχει επίσης το θέμα της οικονομικής βοήθειας. Τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ δεν υπολογίζονται στα περιουσιακά στοιχεία των γονέων στην Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια ή στο FAFSA. Πράγματι, το FAFSA δεν ρωτάει καν για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ενώ εάν εξοικονομήσετε χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό σας, θα πρέπει να αποκαλύψετε ένα μέρος αυτού ως μέρος των περιουσιακών σας στοιχείων. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη λήψη οικονομικής βοήθειας, διαβάστε 5 τρόποι για να λάβετε τη μέγιστη οικονομική βοήθεια σπουδαστών .)

Γιατί δεν χρησιμοποιείτε το IRA σας για να καλύψετε τα έξοδα του κολλεγίου; Υπάρχει ένας ζωτικής σημασίας λόγος. «Το γεγονός του θέματος είναι ότι οι Αμερικανοί δεν είναι καλά προετοιμασμένοι για τη συνταξιοδότηση ως έχει και η άνοδος των διδάκτρων και την εξάρτηση των παιδιών από τους γονείς τους για να πληρώσουν για την εκπαίδευσή τους βάζει τους περισσότερους ανθρώπους σε χειρότερη θέση για τη συνταξιοδότηση», λέει ο Nathan Γκαρσία, διευθύνων σύμβουλος των επενδύσεων του Westbourne. Μετάφραση; Πιθανώς δεν έχετε αρκετά χρήματα που εξοικονομούνται για συνταξιοδότηση όπως είναι και χρειάζεστε όλα τα χρήματα που μπορείτε να πάρετε για να χρηματοδοτήσετε αργότερα τα έτη σας. (Βλέπε

Ποιο είναι το ελάχιστο που πρέπει να συνταξιοδοτηθούν; ) Υπάρχουν πολλά δάνεια που διατίθενται να πληρώσουν για μια εκπαίδευση κολλεγίων, αλλά υπάρχει σχεδόν κανένας για συνταξιοδότηση, επειδή δεν θα έχουν μελλοντικά έσοδα για την αποπληρωμή του δανείου. Όσο ακούγεται ψυχρό, πρέπει να σκεφτείτε τον εαυτό σας και πώς θα ζήσετε όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε, λέει ο Γκαρσία. «Το να επιτρέπεται στα παιδιά σας να αυτοχρηματοδοτούν την εκπαίδευσή τους θα αναλάβει μεγαλύτερη ευθύνη σε μικρότερη ηλικία και θα αυξήσει την πιθανότητα να αποφοιτήσουν σε τέσσερα χρόνια», προσθέτει.«Οι γονείς θα πρέπει να εποπτεύουν τις αποφάσεις για τη λήψη δανείων και περιοχών σπουδών για να εξασφαλίσουν ότι τα δάνεια αυτά μπορούν να επιστραφούν». Τότε υπάρχει το θέμα των φόρων. Ενώ είναι αλήθεια ότι δεν θα πρέπει να αναφέρετε τα χρήματα που έχετε ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης κατά την αρχική συμπλήρωση του FAFSA, τα χρήματα που αποσύρθηκαν από αυτό μπορεί να θεωρηθούν ως εισόδημα στο FAFSA του επόμενου έτους και μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά την επιλεξιμότητα του παιδιού για οικονομική ενίσχυση το επόμενο έτος.

Αν επιλέξετε να αποχωρήσετε από το IRA, μην ξεχνάτε ότι μπορείτε να αποσύρετε μόνο χρήματα για χρήση κατά τη διάρκεια του ίδιου έτους, αλλά να είστε προσεκτικοί στις φορολογικές κλίμακες. "Πάρτε διανομές σε ποσά που θα σας εμποδίσουν να μετακινηθείτε στο επόμενο οριακό επιτόκιο", σημειώνει η Garcia. να μειώσετε τις κρατήσεις σας και να σας επιβάλλετε υψηλότερους φόρους.

Η κατώτατη γραμμή

Πρέπει να χρησιμοποιήσετε το IRA σας για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση του παιδιού σας; Το σχέδιο 29 είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για το κόστος εκπαίδευσης και η απόσυρση χρημάτων από την IRA σας θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση. Το χτύπημα για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας δεν μπορεί να αγνοηθεί. Πριν λάβει μια απόφαση, σκεφτείτε προσεκτικά το πόσο προετοιμασμένοι είστε για τη συνταξιοδότηση, ένα στάδιο ζωής στο οποίο η ικανότητά σας να δημιουργείτε εισόδημα μειώνεται σημαντικά. Θυμηθείτε ότι η φροντίδα του εαυτού σας είναι εξίσου σημαντική με τη φροντίδα του παιδιού σας. (Και, φυσικά, η δυνατότητα να πληρώσετε για τη δική σας φροντίδα ως ανώτερος θα βοηθήσει το παιδί σας μακροπρόθεσμα.)