Μπορεί να σκεφτείτε την ασφάλεια ζωής ως προϊόν που αντικαθιστά το εισόδημά σας όταν περάσετε, παρέχοντας έτσι υποστήριξη στα συντηρούμενα πρόσωπα. Αλλά ορισμένες πολιτικές ασφάλισης ζωής λειτουργούν περισσότερο σαν επενδύσεις παρά ασφάλιση. Μπορούν επίσης να σας παράσχουν ένα άλλο ρεύμα εισοδήματος μετά την απόσυρσή σας (αλλά ακόμα πολύ ζωντανός).

Η καθολική ασφάλεια ζωής είναι ένα τέτοιο μέσο. Μια ποικιλία μόνιμων σχεδίων ασφάλισης ζωής (η οποία δεν λήγει, σε αντίθεση με τη διάρκεια της ασφάλισης ζωής), αυτό το είδος πολιτικής καλύπτει την οικογένειά σας εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων, αλλά έχει επίσης την ικανότητα να χτίσει αποταμιεύσεις που μπορούν να εξαχθούν αργότερα ΖΩΗ. Αλλά είναι σωστό για τους σημερινούς ή σύντομα συνταξιούχους; Ζητήσαμε από λίγους ειδικούς πληροφορίες σχετικά με τις πιθανές παγίδες της κατοχής και χρήσης αυτού του τύπου ασφάλισης με αυτό τον τρόπο.

Οι πολιτικές γενικής ζωής μπορούν να ταξινομηθούν σε τρεις βασικούς τύπους, σύμφωνα με τον Jason Silverberg, αντιπρόεδρο του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού της Financial Advantage Associates στο Rockville, Maryland. Με κάθε ένα, τα μεταβλητά ασφάλιστρά σας πηγαίνουν εν μέρει προς την ασφαλιστική κάλυψη και εν μέρει προς την εξοικονόμηση. Όμως, κάθε ένας επενδύει το στοιχείο αποταμίευσης της πολιτικής, γνωστό ως αξία μετρητών της πολιτικής, διαφορετικά.

"Η πρώτη γεύση είναι σταθερή καθολική ζωή. Αυτή η πολιτική έχει αξίες μετρητών που επενδύονται σε λογαριασμό εγγυημένου ενδιαφέροντος. μερικά ποσοστά [τώρα] είναι τόσο υψηλά όσο 4%. Σκεφτείτε το σαν ένα CD ή ένα ταμείο χρηματαγοράς. Ο εντολέας σας προστατεύεται και δηλώνεται σταθερό επιτόκιο.

"Η δεύτερη γεύση είναι μεταβλητή καθολική ζωή, συνεχίζει το Silverberg. Αυτές οι πολιτικές έχουν αξίες μετρητών που επενδύονται σε «υποκεφάλους», οι οποίοι είναι πολύ παρόμοιοι με τα αμοιβαία κεφάλαια. Οι υπο-λογαριασμοί θα μπορούσαν να επενδυθούν σε επιθετικά μέσα ή σε συντηρητικά μέσα. Ακριβώς όπως ένα 401 (k), συνιστάται να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο πολλών διαφορετικών υποκεφαλαίων που να ταιριάζουν με το συνολικό προφίλ κινδύνου του πελάτη, καθώς τα κεφάλαια υπόκεινται σε διακυμάνσεις της αγοράς.

"Τέλος, η τρίτη γεύση είναι ευρετηριασμένη καθολική ζωή. Η χρηματική αξία αυτών των πολιτικών δεν επενδύεται τεχνικά στην αγορά. [αντίθετα, είναι συνδεδεμένο] με ένα επιτόκιο βάσει ενός επιλεγμένου δείκτη. Ένα από τα μοναδικά χαρακτηριστικά αυτών των προϊόντων είναι ότι οι δείκτες αυτοί έχουν συνήθως ένα ελάχιστο επιτόκιο και ένα ανώτατο επιτόκιο, το οποίο επιτρέπει σε ένα άτομο να προσπαθήσει να κερδίσει περισσότερα από ό, τι [θα έκανε με] τη σταθερή πολιτική, χωρίς τον αρνητικό κίνδυνο μιας μεταβλητής πολιτικής. "

Μια πηγή εισοδήματος Dicey

Πώς μεταφράζεται η αξία σε μετρητά στο εισόδημα; Από τεχνική άποψη, δεν θα λάβετε πραγματικές αναλήψεις από την πολιτική σας. Αντ 'αυτού, μπορείτε να πάρετε δάνεια - μόνο, ποτέ δεν πρέπει να τους πληρώσει. (Δεν πληρώνετε ούτε φόρο εισοδήματος γι 'αυτούς.) Τα χρήματα που αποσύρετε μεταφέρονται από το επίδομα θανάτου σας. όσο περισσότερο αποσυρθείτε, τόσο περισσότερο το όφελος θανάτου σας συρρικνώνεται. Χρεώνεστε με τόκους επί των δανείων. πολλοί άνθρωποι το πληρώνουν και από τη δεδουλευμένη αξία μετρητών της πολιτικής.

Μέχρι στιγμής, τόσο καλά. Αλλά τι συμβαίνει εάν δεν έχετε αρκετή χρηματική αξία για να καλύψετε τις πληρωμές τόκων; Προστίθεται στο συνολικό υπόλοιπο του δανείου και, επειδή αυτές είναι συνήθως σύνθετες πληρωμές τόκων, το μέγεθος του χρέους σας μπορεί να μανιτάρει γρήγορα.

Μην ξεχνάτε: Με τα καθολικά σχέδια ζωής, η χρηματική αξία συχνά χρησιμοποιείται για να πληρώσει όλα ή ορισμένα από τα ασφάλιστρα. Αν συμβούν να αυξηθούν δραματικά - είναι μεταβλητά, θυμηθείτε - και η αξία των μετρητών δεν επαρκεί για να τα καλύψει, πρέπει να τα πληρώσετε από την τσέπη. Εάν δεν μπορείτε, η πολιτική ενδέχεται να μην είναι σε θέση να παραμείνει σε ισχύ.

Αυτό ακριβώς συνέβη με πολλές από τις πρώτες γενιές πολιτικών καθολικής ζωής, που δημιουργήθηκαν πριν από περίπου 30 χρόνια. "Μπορείτε να μιλήσετε με πολλούς ιδιοκτήτες της καθολικής πολιτικής ζωής που αγόρασαν τη δεκαετία του '80 και έβλεπαν τις πολιτικές τους", λέει ο Brad Cummins, ιδρυτής της Local Life Agents, μιας εταιρείας ανεξάρτητων ασφαλιστικών πρακτόρων με έδρα το Columbus, Ohio. "Αυτό συμβαίνει όταν οι πράκτορες και οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν μη ρεαλιστικά ποσοστά απόδοσης στην εικονογράφηση [ο όρος της βιομηχανίας για το έγγραφο που εξηγεί πώς λειτουργεί μια πολιτική].

"Μερικές απεικονίσεις που χρησιμοποιούνται οπουδήποτε από 11% έως 15% επιστρέφουν, επειδή ήταν εκείνη την ώρα. Εξηγεί ο Cummins. "Όταν τα ποσοστά απόδοσης θα μειωθούν με την πάροδο του χρόνου [επειδή τα επικρατέστερα επιτόκια μειώθηκαν], αυτό σήμαινε ότι ο ασφαλισμένος δεν πληρώνει επαρκώς τα ασφάλιστρα για τη διατήρηση της πολιτικής. Ως εκ τούτου, τα ασφάλιστρα δεν επαρκούσαν για την κάλυψη των τελών και του κόστους της ασφάλισης και θα έπαιρναν αυτά απευθείας από το λογαριασμό μετρητών αξίας για να βεβαιωθούν ότι η πολιτική παρέμεινε σε ισχύ. Αυτό θα έφερνε γρήγορα στην αξία του λογαριασμού και θα έχανε τελικά μια καθολική πολιτική ζωής. "

Όταν μια πολιτική παραλείπει, χάνετε φυσικά το όφελος θανάτου. Αλλά αυτό δεν είναι όλα. Μετά την πάροδο του χρόνου, οποιαδήποτε προηγούμενα αφορολόγητα δάνεια που έχετε πάρει από την πολιτική θα θεωρούνται κέρδη και θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος. Οι κάτοχοι ακυρωμένων πολιτικών που δανείστηκαν θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν ένα αρκετά μεγάλο νομοσχέδιο από το IRS. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Universal Life: Πόση αξία μετρητών κατά τη συνταξιοδότηση;

Πολιτικές με υπεραπασχόληση Ευτυχώς, "η υπερβολική απεικόνιση της καθολικής πολιτικής ζωής δεν είναι τόσο εύκολη όσο ήταν κάποτε" λέει ο Cummins. Τον Ιούνιο του 2015, η Εθνική Ένωση Επιθεωρητών Ασφαλίσεων υιοθέτησε μια νέα αναλογιστική κατευθυντήρια γραμμή για τη ρύθμιση και την τυποποίηση των απεικονίσεων. "Ο νέος νόμος AG49 διασφαλίζει ότι ο εικονογραφημένος ρυθμός απόδοσης και η ανάπτυξή του είναι ρεαλιστικά. "

Παρόλα αυτά, οι ασφαλιστές της καθολικής ζωής θα μπορούσαν να κάνουν καλά να σκεφτούν κάτι που ονομάζεται« προστασία των δανείων », προτείνει ο Andrew Carrillo, ιδρυτής και πρόεδρος της Barnett Capital Advisors, μιας εταιρείας πιστοποιημένων χρηματοοικονομικών συμβούλων και συμβούλων διαχείρισης περιουσίας με έδρα το Μαϊάμι. Σε αντίθεση με την προστασία υπερανάληψης για έναν λογαριασμό ελέγχου, "η προστασία έναντι δανείων προστατεύει την πολιτική από τη λήξη της όταν έχει εκκρεμή δάνεια.Αυτό είναι σημαντικό επειδή μια χαμένη πολιτική θα προκαλέσει την πλήρη φορολόγηση όλων των προηγούμενων δανείων, πράγμα που μπορεί να είναι τεράστιο χάος. Είναι σημαντικό να ελέγξετε αν η πολιτική σας έχει αυτή τη δυνατότητα προτού αρχίσετε να παίρνετε δάνεια και εάν δεν το κάνει, τότε μπορεί να έχει νόημα να μεταβείτε σε ένα που κάνει. "

Ο συντελεστής ηλικίας

Επειδή η χρηματική αξία της πολιτικής σας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή ασφαλίστρων, η καθολική ζωή μπορεί να φανεί χρήματα: ασφαλιστική που πληρώνει για τον εαυτό της. Αλλά γνωρίζετε ότι, καθώς γερνάτε, το ασφάλιστρο αυξάνεται - ενίοτε δραματικά, καθώς χτυπάτε σημαντικά ορόσημα και αρχίζετε να ξεπερνάτε τους πίνακες προσδόκιμου ζωής. Ως αποτέλεσμα, το αυγό φωλιά που πιστεύατε ότι χτίζετε θα μπορούσε να διαβρωθεί γρήγορα. Βεβαιωθείτε ότι αξιολογείτε τακτικά την πολιτική σας, για να βεβαιωθείτε ότι το τμήμα αξίας μετρητών δημιουργεί αρκετό ενδιαφέρον για την κάλυψη των ασφαλίστρων και του κόστους.

Αντίθετα, αν η αξία των μετρητών είναι πολύ καλή, κρατάτε ακόμη πιο προσεκτικός. Όταν πεθάνετε, η πολιτική θα έχει δημιουργήσει αρκετά (σε συνδυασμό με τα υπόλοιπα περιουσιακά σας στοιχεία) για την ενεργοποίηση κρατικών και ομοσπονδιακών φόρων ακίνητης περιουσίας; Δεν θέλετε το μεγαλύτερο μέρος του οφέλους από το θάνατό σας να καταλήξει στα χέρια του IRS, αντί των κληρονόμων σας. Εάν αυτό θα μπορούσε να είναι ένα πρόβλημα, ο Ευγένιος Σολωμόν, διευθυντής του Οργανισμού Ασφάλισης του Σολωμόμ (El Segundo, Καλιφόρνια), προτείνει να μετατοπιστεί η κυριότητα από εσάς και σε αμετάκλητη εμπιστοσύνη. Αυτό το απομακρύνει αποτελεσματικά από την περιουσία σας - ένας από τους

7 Λόγοι για την Ιδιοκτησία Ζωής σε ένα αμετάκλητο Trust

. Η κατώτατη γραμμή Τα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι περίπλοκα ζώα και ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι θεωρούν ότι μπορεί να είναι απλά πάρα πολύ απρόβλεπτοι και να πληγούν από απρόβλεπτες συνέπειες για τον μέσο συνταξιούχο να χρησιμοποιήσει ως αγελάδα μετρητών. Οι παραδοσιακές επενδύσεις, όπως τα ομόλογα και άλλα ασφαλιστικά προϊόντα, όπως οι προσόδους, μπορεί να προσφέρουν πιο σταθερές και απλές, αν και λιγότερο σέξι, πηγές εισοδήματος στα έτη συνταξιοδότησης.