Οποιαδήποτε συζήτηση σχετικά με την ασφάλεια ζωής ως επένδυση μετά τη συνταξιοδότησή σας είναι βέβαιο ότι θα αντλήσει ισχυρές απόψεις και από τις δύο πλευρές του επιχειρήματος. Οι υποστηρικτές της ιδέας επισημαίνουν τις μοναδικές ιδιότητες της ασφάλισης ζωής, όπως η εγγυημένη αξία μετρητών, η αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη, τα αφορολόγητα οφέλη θανάτου και η αφορολόγητη πρόσβαση στα μετρητά. Οι αντίπαλοι υποστηρίζουν ότι η ασφάλιση ζωής δεν μπορεί να είναι μια καλή επένδυση επειδή υπάρχουν πάρα πολλές δαπάνες και οι επιστροφές είναι μικροσκοπικές. Και οι δύο πλευρές μπορεί να έχουν κάποια αξία, αλλά τα επιχειρήματά τους δεν ισχύουν εξίσου για όλες τις οικονομικές καταστάσεις. Η απάντηση εξαρτάται πραγματικά από το τι θέλετε να πετύχετε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι η μόνη λύση, η οποία θα την καθιστά έξυπνη επένδυση.

Θέλετε να μεγιστοποιήσετε τη σύνταξή σας

Εάν λαμβάνετε σύνταξη κατά τη συνταξιοδότησή σας, σας προσφέρονται μερικές διαφορετικές επιλογές. Η επιλογή ενιαίας ζωής πληρώνει το υψηλότερο μηνιαίο εισόδημα, αλλά δεν θα υπήρχε εισόδημα για τον σύζυγό σας εάν πεθάνετε. Η επιλογή κοινής ζωής θα καταβάλει εισόδημα στον σύζυγό σας, αλλά θα λάβετε μειωμένη τρέχουσα μηνιαία πληρωμή. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε μια στρατηγική μεγιστοποίησης των συντάξεων χρησιμοποιώντας ασφάλειες ζωής για να μεγιστοποιήσετε το σημερινό εισόδημά σας συνταξιοδότησης παρέχοντας ταυτόχρονα ένα κατ 'αποκοπή ποσό που μπορεί να μετατραπεί σε εισόδημα ζωής για τον σύζυγό σας. Για παράδειγμα, εάν η συνταξιοδοτική σας συνταξιοδότηση για μονογονεϊκή συνταξιοδότηση στην ηλικία των 65 ετών είναι $ 5,000 ανά μήνα και η κοινή σας επιλογή ζωής είναι $ 4,000 ανά μήνα, επιλέξτε την υψηλότερη επιλογή για την ενιαία ζωή. Θα μπορούσατε τότε να εφαρμόσετε τη μηνιαία διαφορά $ 1, 000, εν όλω ή εν μέρει, σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Το επίδομα θανάτου θα πρέπει να είναι αρκετά μεγάλο για να αντικαταστήσει τουλάχιστον τη χαμηλότερη επιλογή πληρωμής των $ 4, 000 το μήνα. Επειδή τα έσοδα από παροχές θανάτου εισπράττονται αφορολόγητα, ο σύζυγός σας θα επωφελείται από υψηλότερο εισόδημα μετά από φόρους.

Η στρατηγική μεγιστοποίησης των συντάξεων είναι κάπως πολύπλοκη για να αποφασίσετε αν θα προτιμούσατε την επιλογή ενιαίας ζωής ή από κοινού ζωής. Πρέπει να λαμβάνονται υπόψη ορισμένοι παράγοντες, όπως η ηλικία του συζύγου σας, το προβλεπόμενο προσδόκιμο ζωής, η υγεία σας, η φορολογική σας κατηγορία και η διαφορά μεταξύ των δύο επιλογών. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα υγείας και δεν δικαιούστε τις προτιμώμενες τιμές, η στρατηγική δεν είναι πιθανό να λειτουργήσει. Θα ήταν σημαντικό να συνεργαστείτε με έναν εξειδικευμένο επαγγελματία ασφάλισης ζωής ο οποίος μπορεί να εκτελεί τους περίπλοκους υπολογισμούς.

Θέλετε να μεγιστοποιήσετε την περιουσία σας

Εάν η περιουσία σας υπερβαίνει τα $ 5. 43 εκατομμύρια το 2015, θα μπορούσε να υπόκειται σε φόρους ακίνητης περιουσίας. Με τους συντελεστές φορολογίας ακινήτων στο 40%, οι κληρονόμοι σας ενδέχεται να χρειαστεί να πωλήσουν περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσουν τους φόρους και κάθε άλλο κόστος που σχετίζεται με την εκκαθάριση της περιουσίας. Αυτό θα μπορούσε να είναι ιδιαίτερα καταστροφικό αν είχε ως αποτέλεσμα την αναγκαστική πώληση μιας επιχείρησης ή ενός πολύτιμου περιουσιακού στοιχείου.Η ασφάλιση ζωής είναι η μόνη λύση που μπορεί να προσφέρει άμεσο κεφάλαιο για να πληρώσει το κόστος διακανονισμού ακινήτων. Εργασία με έναν δικηγόρο προγραμματισμού περιουσίας που μπορεί να καθορίσει την καταλληλότερη ρύθμιση, η οποία μπορεί να περιλαμβάνει τη δημιουργία ενός αμετάκλητου ασφαλιστικού συμβολαίου ασφάλισης ζωής (ILIT) για να είναι κύριος της ασφάλισης ζωής. Ένα ILIT καταργεί την αξία της ασφάλειάς σας από την περιουσία, οπότε δεν περιλαμβάνεται για φορολογικούς σκοπούς.

Θέλετε να μεγιστοποιήσετε μια κληρονομιά

Χρησιμοποιήστε ασφάλεια ζωής για να μεγιστοποιήσετε μια οικονομική κληρονομιά, ειδικά εάν είναι πιθανό να μειωθεί από τους φόρους. Αυτή η στρατηγική χρησιμοποιείται συχνά για να μεγιστοποιήσει τη μεταφορά ενός ειδικού σχεδίου συνταξιοδότησης (QRP) κατά το θάνατο. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) με υπόλοιπο $ 500, 000 και έχετε επαρκή υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία και έσοδα για να καλύψετε τις ανάγκες σας. Σκέφτεστε να περάσετε το IRA στα παιδιά σας, αλλά όταν γυρίσετε την ηλικία των 70 ετών 5, θα χρειαστεί να ξεκινήσετε να κάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) ανεξάρτητα από το αν τις χρειάζεστε. Αυτό θα μειώσει την αξία του περιουσιακού στοιχείου και το γεγονός ότι πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των διανομών μειώνει ακόμη περισσότερο την αξία τους. Επιπλέον, όταν τα παιδιά σας λαμβάνουν τον IRA, θα πρέπει να πληρώνουν φόρους εισοδήματος για διανομές.

Εάν ο IRA είναι παλαιό περιουσιακό στοιχείο, θα μπορούσατε να το μετατρέψετε σε κληρονομιά με προνομιακό φόρο, λαμβάνοντας διανομές αυτήν τη στιγμή και χρησιμοποιώντας τις για να αγοράσετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τη διανομή, αλλά όταν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε το ασφάλιστρο στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, θα αυξήσει σημαντικά την αξία της κληρονομιάς σας. Με το θάνατό σας, τα παιδιά σας θα λάβουν το επίδομα θανάτου χωρίς φόρο εισοδήματος και το υπόλοιπο του ΙΡΑ. Όλοι κερδίζουν με αυτή τη στρατηγική.

Ασφάλιση ασφάλισης ή μόνιμης ασφάλισης αξίας μετρητών;

Η ασφάλιση χρόνου χρησιμοποιείται σχεδόν πάντα για την επίλυση μιας προσωρινής ανάγκης, γι 'αυτό και οι νέοι και οι μεσήλικες αγοράζουν αντί για μόνιμη ασφάλιση ζωής. Μόλις δεν έχουν πλέον ανάγκη για την ασφάλιση, μπορεί απλά να πάει μακριά. Ασφάλιση χρόνου δεν είναι η καλύτερη επιλογή για τους συνταξιούχους που προσπαθούν να μεγιστοποιήσουν μια σύνταξη, μια κληρονομιά ή μια κληρονομιά? μπορεί να γίνει απαγορευτικά ακριβό και οι ηλικιωμένοι συνήθως δεν μπορούν να δικαιούνται μακροπρόθεσμης κάλυψης πέραν των 10 ή 15 ετών. Εάν πρόκειται να χρειαστεί ασφάλεια ζωής για το υπόλοιπο της ζωής σας, η καλύτερη επιλογή είναι μια μόνιμη ασφάλιση ζωής αξία αξία ζωής. Αν και τα ασφάλιστρα είναι πολύ υψηλότερα από τις μακροπρόθεσμες, καθορίζονται για τη διάρκεια της πολιτικής. και με την ηλικία της πολιτικής, ένα μεγαλύτερο ποσό της ετήσιας πριμοδότησης εφαρμόζεται στην αξία μετρητών. Ανεξάρτητα, η πηγή των δολαρίων που χρησιμοποιούνται για αυτές τις λύσεις ασφάλισης ζωής είναι γενικά τα κεφάλαια που μεταφέρονται από ένα περιουσιακό στοιχείο σε άλλο και απλώς εφαρμόζονται διαφορετικά.