Υπήρξε μια εποχή κατά την οποία τα δάνεια της διοίκησης των Βετεράνων (VA) χρονοβόρα για να εξασφαλίσουν ότι οι δανειστές δεν θέλουν να τις επεξεργαστούν και οι πωλητές κατοικιών πιθανόν να απορρίψουν προσφορές από αγοραστές που σχεδιάζουν να χρηματοδοτήσουν με την VA δάνεια. Χάρη στις αλλαγές στο σύστημα, έχει γίνει πολύ πιο εύκολο να επωφεληθείτε από τα μοναδικά οφέλη που προσφέρουν τα δάνεια VA.

Ιστορικό Τα δάνεια VA προσφέρονται μέσω της Διοίκησης των Βετεράνων, κυβερνητικής οργάνωσης του Ηνωμένου Βασιλείου που παρέχει οφέλη και υπηρεσίες σε επιλεγμένους βετεράνους, ενεργό λειτουργό, εφεδρικούς και μέλη της Εθνικής Φρουράς μαζί με τις οικογένειές τους. Ενώ η VA ενθαρρύνει τους δανειστές να προσφέρουν αυτά τα δάνεια με την εγγύηση να εξοφλήσουν ένα σημαντικό ποσοστό κάθε δανείου που πηγαίνει σε αθέτηση, τα δάνεια VA γίνονται στην πραγματικότητα από ιδιώτες δανειστές και όχι από την ίδια την VA. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής, και όχι η VA, καθορίζει εάν ένας δανειολήπτης είναι επιλέξιμος για ένα δάνειο και ποιους όρους δανείου ο δανειολήπτης δικαιούται. Ως εκ τούτου, είναι ακόμα σημαντικό να ψωνίσετε γύρω για την καλύτερη διαπραγμάτευση για μια υποθήκη VA.

Μοναδικά χαρακτηριστικά: χωρίς προκαταβολή, χωρίς PMI Πριν από μερικά χρόνια, πολλοί δανειστές προσέφεραν 0% δάνεια. Μετά την κατάρρευση της αγοράς κατοικίας, η επιλογή αυτή εξαφανίστηκε. Το πρόγραμμα δανείων VA, ωστόσο, προσφέρει την επιλογή να αγοράσει ένα σπίτι χωρίς προκαταβολή. Δεν χρειάζεται να κάνετε μια προκαταβολή θα σας βοηθήσει να διατηρήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, το οποίο είναι κρίσιμο όταν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού. Και αν έχετε ήδη πολλά χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, δεν χρειάζεται να κάνετε μια προκαταβολή μπορεί να σας επιτρέψει να κάνετε επισκευές ή ανακαινίσεις που δεν θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά. (Μάθετε πώς μπορείτε να βρείτε την καλύτερη δυνατή υποθήκη, διαβάστε το Αποκτήστε μια φτηνή υποθήκη .)

- <->

Ακολουθεί μια εικόνα για το πόσα χρήματα μπορείτε να βάλετε βραχυπρόθεσμα με ένα μηδενικό δάνειο:

Παραδοσιακή προκαταβολή	Συμβατικό δάνειο	Δάνειο FHA < Δάνειο VA	Ποσοστό Down Payment
20%	10%	3. 50%	0%	Τιμή αγοράς
200, 000	200 000 $	200 000 $	200 000 > $ 20, 000	$ 7, 000
$ 0	Επιπλέον, σε αντίθεση με τα δάνεια FHA και άλλα στεγαστικά δάνεια χαμηλού επιτοκίου, δεν υπάρχει απαίτηση για ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI) με δάνειο VA. Δεν χρειάζεται να πληρώσετε PMI δεν θα σας βοηθήσει με το αρχικό κόστος αγοράς ενός σπιτιού, αλλά θα βοηθήσει σημαντικά με τη μηνιαία ταμειακή σας ροή και θα μειώσει επίσης το μακροπρόθεσμο κόστος της ιδιοκτησίας του σπιτιού σας.	Τα μοναδικά οφέλη προσφέρουν μοναδικά μειονεκτήματα	Δυστυχώς, τα δάνεια VA δεν είναι διαθέσιμα σε όλους. Περιορίζονται σε επιλέξιμους βετεράνους, ενεργούς υπαλλήλους, εφεδρικούς υπαλλήλους και μέλη της Εθνικής Φρουράς και ορισμένους επιζώντες συζύγους, όλοι τους οποίους πρέπει να αποδείξουν ότι διαθέτουν τα προσόντα τους με την απόκτηση πιστοποιητικού επιλεξιμότητας από την VA (ο δανειστής μπορεί συχνά να ολοκληρώσει αυτό το βήμα για ο δανειολήπτης).Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με το ποιος είναι κατάλληλος στο δικτυακό τόπο του Υπουργείου Εξωτερικών των Ηνωμένων Πολιτειών.	Τα δάνεια VA επιτρέπονται μόνο για πρωτεύουσες κατοικίες που κατέχονται από ιδιοκτήτες, οπότε μην σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε ένα εάν επιθυμείτε να χρηματοδοτήσετε μια επένδυση ή ένα ακίνητο διακοπών. Επίσης, οι δανειστές δεν θα χρηματοδοτήσουν τα δάνεια κατασκευής VA σύμφωνα με το βιβλίο

ο οδηγός σας για τα δάνεια VA

του David Reed.

Ίσως το μεγαλύτερο μειονέκτημα ενός δανείου VA για όσους είναι επιλέξιμες είναι ότι απαιτεί ένα τέλος χρηματοδότησης. Για τους αγοραστές κατοικιών που λαμβάνουν ένα δάνειο VA για πρώτη φορά και δεν καταβάλλουν προκαταβολή, το τέλος χρηματοδότησης ανέρχεται στο 2. 15% του ποσού του δανείου για τους τακτικούς στρατιωτικούς βετεράνους και 2. 4% για τα μέλη των αποθεμάτων ή την Εθνική Φρουρά. Αν δεν είναι η πρώτη φορά που χρησιμοποιείτε τα δικαιώματά σας VA, το κόστος χρηματοδότησης ανέρχεται στο 3,3%. Δεδομένου ότι αυτό το κόστος είναι μια χρέωση, δεν συμβάλλει στην εγχώρια δικαιοσύνη σας. Είναι ουσιαστικά ένα κόστος κλεισίματος. Η VA χρησιμοποιεί αυτά τα τέλη χρηματοδότησης για να βοηθήσει να πληρώσει τις εγγυήσεις για τα δάνεια VA που πηγαίνουν άσχημα. Λίγοι άνθρωποι θα εξαιρεθούν από το τέλος χρηματοδότησης. Οι οφειλέτες που δεν επιθυμούν να πληρώσουν για αυτό μπορούν να προσπαθήσουν να ζητήσουν από τον πωλητή να το πληρώσει, ακριβώς όπως θα μπορούσαν να ζητήσουν από τον πωλητή να πληρώσει οποιοδήποτε άλλο κόστος κλεισίματος. Είναι επίσης δυνατό να κυμαίνεται το τέλος χρηματοδότησης στο δάνειο, το οποίο είναι μια καλή βραχυπρόθεσμη λύση για τους αγοραστές που έχουν δεσμεύσει τα μετρητά αλλά μια κακή μακροπρόθεσμη λύση, διότι τότε ο οφειλέτης πρέπει να καταβάλει τόκο επί του τέλους χρηματοδότησης για τη διάρκεια του δανείου.

VA Vs. FHA Vs. Συμβατικά Επειδή είναι οι δύο χαμηλότερες διαθέσιμες επιλογές πληρωμής, πολλοί δανειολήπτες που είναι επιλέξιμοι για δάνεια VA μπορεί επίσης να εξετάζουν τα δάνεια FHA - ένα δάνειο ασφαλισμένο από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις και για τα δύο, ποιο πρέπει να επιλέξετε και γιατί; (Μάθετε περισσότερα στο Αγοράστε ένα σπίτι: Προεπιλογή για ένα δάνειο

.)

Τα ενυπόθηκα δάνεια της FHA απαιτούν ένα τέλος παρόμοιο με το τέλος χρηματοδότησης του δανείου VA. Ονομάζεται ασφαλιστική στεγαστική εγγύηση και κοστίζει το 25% του ποσού του δανείου από τον Μάιο του 2010. Τα στεγαστικά δάνεια της FHA απαιτούν επίσης από τους δανειολήπτες να πληρώνουν μηνιαία ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών με επιτόκιο περίπου 0,5% ετησίως του ποσού του δανείου μέχρι την ο δανειολήπτης συσσωρεύει 22% ίδια κεφάλαια.

Σε ένα σπίτι $ 200.000, τότε, ένα δάνειο FHA θα απαιτούσε να μειώσετε τα $ 7, 000, να πληρώσετε ένα τέλος $ 4, 243. 50 (0. 0225 x 193.000 δολάρια) και να πληρώσετε επιπλέον $ 965 005 x 193 000 δολάρια) ένα χρόνο για το PMI. Εάν μεταφέρατε την αμοιβή χρηματοδότησης στο δάνειό σας, η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας και η PMI θα ανεβαίνουν ελαφρά. Ένα δάνειο VA, από την άλλη πλευρά, θα απαιτούσε $ 0 κάτω, ένα τέλος $ 4, 300 έως $ 4, 800, και καμία PMI. Εάν το επιτόκιο για την υποθήκη σας ήταν 6% και ο όρος σας ήταν 30 χρόνια, το μηνιαίο κεφάλαιο και το ενδιαφέρον σας για το δάνειο FHA των $ 193, 000 θα ήταν $ 1, 157. 13? για το δάνειο VA ύψους $ 200.000, θα ήταν $ 1, 199. 10, μια διαφορά $ 41. 97 μηνιαίως ή $ 503. 64 το χρόνο. Εάν έχετε μια σημαντική προκαταβολή, η καλύτερη επιλογή σας μπορεί να είναι μια συμβατική υποθήκη. Θα αποφύγετε την αμοιβή χρηματοδότησης ύψους 1,25% έως 1,5% που χρεώνουν οι ΔΑ ακόμη και όταν οι οφειλέτες έχουν προκαταβολή 10% ή περισσότερο.Σε ένα σπίτι $ 200.000 με προκαταβολή 10%, το τέλος χρηματοδότησης της VA θα είναι $ 2, 250 ή $ 2, 700 (.0125 x $ 180, 000 ή $ 015 x $ 180, 000). Συμπέρασμα

Παρά την αμοιβή χρηματοδότησης, η έλλειψη προκαταβολής και η PMI καθιστούν τα δάνεια VA μια πολύ ελκυστική επιλογή για ειδικευμένους αγοραστές κατοικιών.