Εάν δεν έχετε ακούσει ποτέ για μια "προωθητική υποθήκη", υπάρχει ένας λόγος γι 'αυτό. Ο όρος αναφέρεται σε παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια και σπάνια χρησιμοποιείται εκτός από το αντίθετο πολικό, το "αντίστροφο υποθήκη". "Έτσι, με ποιον τρόπο θέλετε να πάτε; Είτε προχωράτε είτε αντίστροφα εξαρτάται από το πού βρίσκεστε σε αυτό το σημείο της ζωής σας, προσωπικά και οικονομικά.

Πριν προχωρήσουμε περαιτέρω, θα πρέπει να σημειωθεί ότι μόνο άτομα ηλικίας 62 ετών και άνω δικαιούνται να λάβουν αντίστροφη υποθήκη. Και, 62 είναι νέοι για να πάρουν ένα. Όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο περισσότερα χρήματα η τράπεζα θα είναι πρόθυμη να σας δανείσει.

Εάν είστε κάτω από το 62, το πλησιέστερο ισοδύναμο με αντίστροφη υποθήκη για εσάς είναι η εξασφαλισμένη πιστωτική γραμμή. Αυτό είναι ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό που μπορείτε να αντλήσετε ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο. Να είστε πολύ προσεκτικοί. Μπορείτε να ποντάρετε το σπίτι σας στην ικανότητά σας να επιστρέψετε αυτά τα χρήματα, με ενδιαφέρον. Στις παλιές εποχές, αυτό ήταν γνωστό ως "δεύτερη υποθήκη". "

Οι εν λόγω προθεσμιακές και αντιστρεπτέες υποθήκες είναι ουσιαστικά τεράστια δάνεια που χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εξασφάλιση - και είναι σημαντικές οικονομικές δεσμεύσεις. Ένα ζευγάρι μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα ενιαίο σπίτι ως εξασφάλιση δύο φορές σε μια ζωή, να πάρει πρώτα μια προπληρωμένη υποθήκη κατά την αγορά και στη συνέχεια, δεκαετίες αργότερα, μια αντίστροφη υποθήκη. Δείτε πώς λειτουργεί:

• Ένα παντρεμένο ζευγάρι, κάθε 30 ετών περίπου, αγοράζει ένα σπίτι με μικρή προκαταβολή. Υποσχόμαστε να επιστρέψουμε τα χρήματα πίσω σε μικρές μηνιαίες προσαυξήσεις κεφαλαίου πλέον τόκων για μια περίοδο ετών. Τριάντα χρόνια είναι παραδοσιακά το πρότυπο. (Βλέπε Σύγκριση 30ετίας έναντι 15ετούς υποθήκης .)
• Πάνω από 30 χρόνια αργότερα, το ίδιο ζευγάρι ζει στο ίδιο σπίτι, έχοντας εξοφλήσει πλήρως την υποθήκη. Ακόμη και με τα συνδυασμένα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης και αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, είναι δύσκολο να τα βγάλουμε πέρα. Έτσι, πηγαίνουν για μια αντίστροφη υποθήκη. Δεν πληρώνουν τίποτα μπροστά και λαμβάνουν μηνιαία επιταγή για να συμπληρώσουν το εισόδημά τους. Στην πραγματικότητα, ποτέ δεν πληρώνουν την υποθήκη ή τους τόκους και τα κόστη που προκύπτουν με την πάροδο των ετών. Αλλά στο μέλλον, οι κληρονόμοι τους πρέπει είτε να πουλήσουν το σπίτι της οικογένειας είτε με κατ 'αποκοπή ποσό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς λειτουργεί μια αντίστροφη υποθήκη;

Αυτά είναι απλά παραδείγματα. Οι παραλλαγές είναι σχεδόν απεριόριστες, αλλά υπάρχουν παγίδες που πρέπει να εξετάσουμε σε κάθε μία. Για παράδειγμα:

Κίνδυνοι σε ένα Προωθητικό Στεγαστικό …

• Μπορείτε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο και να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό σε τόκους με την πάροδο του χρόνου, αν πάτε για 15ετή ή ακόμα και 10ετή υποθήκη. (Δείτε Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας υποθήκης 15 ετών .) Αυτό απαιτεί δίκαιο βαθμό εμπιστοσύνης ότι τα έσοδά σας και τα έξοδά σας θα παραμείνουν σταθερά ή θα βελτιωθούν τα επόμενα χρόνια. Μπορείτε επίσης να λάβετε υπόψη την υποθήκη των 30 ετών και να κάνετε επιπλέον πληρωμές όταν μπορείτε.Αυτό σας δίνει τη δυνατότητα να χάνετε το χρέος σας και να μειώσετε τη συνολική πληρωμή τόκων, χωρίς το βάρος της υψηλότερης απαιτούμενης πληρωμής. (Βλέπε Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας υποθήκης 30 ετών .)
• Το σύστημα υποθηκών βασίζεται στην υπόθεση ότι η ακίνητη περιουσία αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η αβεβαιότητα αποδείχθηκε λανθασμένη όταν ξέσπασε η φούσκα των κατοικιών το 2008. Από τον Απρίλιο του 2015, περισσότερα από 7. 3 εκατομμύρια αμερικανικά σπίτια ή περίπου το 2% του συνόλου των σπιτιών με υποθήκες εξακολουθούσαν να είναι «σοβαρά υποβρύχια», σύμφωνα με έρευνα της RealtyTrac . Αυτό σημαίνει ότι οι ιδιοκτήτες τους πρέπει να συνεχίσουν να πληρώνουν φουσκωμένα ενυπόθηκα δάνεια ή να πληρώνουν τις τράπεζές τους κατά 25% ή περισσότερο πάνω από την εκτιμώμενη αξία των κατοικιών τους όταν πουλάνε.
• Μιλώντας για να μπει στο πρόβλημα, κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης έγινε κοινό για τους ιδιοκτήτες σπιτιού να αποκτήσουν μια "πίστωση", χρησιμοποιώντας το σπίτι τους ως ασφάλεια, εκτός από τις υποθήκες τους. Τόσο οι ιδιοκτήτες όσο και οι τραπεζίτες τους θεώρησαν ότι οι μεγάλες αυξήσεις στις οικιακές αξίες θα συνέχιζαν. Όταν ήρθε η προτομή, οι ιδιοκτήτες σπιτιών έμειναν κολλημένοι κρατώντας το διπλό χρέος, για την υποθήκη και τη γραμμή πίστωσης. Περίπου το 40% αυτών που είχαν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ήταν υποβρύχια από τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία, από το 2011. Αυτό είναι το διπλάσιο του συνολικού ποσοστού που ήταν υποβρύχια.

- <->

Κίνδυνοι σε μια αντίστροφη υποθήκη …

Όπως δείχνει αυτός ο οδηγός από το Εθνικό Συμβούλιο για τη Γήρανση, η αντίστροφη υποθήκη ρυθμίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση προκειμένου να αποτραπεί η εξαθλίωση δανειστών από τους ηλικιωμένους. (Βλέπε Κανόνες για την απόκτηση ενός FHA Reverse Mortgage ). Αλλά δεν μπορεί να εμποδίσει τους ηλικιωμένους πολίτες να ξεγελάσουν τους εαυτούς τους. Για παράδειγμα:

• Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που αποκτά κατ 'αποκοπήν αντίστροφη υποθήκη παίρνει ολόκληρο το ποσό του δανείου στον οικισμό, χωρίς περιορισμούς στη χρήση του. Η προσδοκία είναι ότι θα εξοφλήσουν τα οφειλόμενα χρέη τους και θα χρησιμοποιήσουν τα υπόλοιπα κεφάλαια για να συμπληρώσουν άλλες πηγές εισοδήματος. Οι πειρασμοί είναι προφανείς.
• Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού πηγαίνει για μια υποθήκη ευέλικτου επιτοκίου, τα χρήματα μπορούν να αφαιρεθούν με ένα κατ 'αποκοπή ποσό, ή μια μηνιαία προσόδου, ή ένα συνδυασμό και των δύο. Είναι πάρα πολύ ευέλικτο. Οποιοδήποτε ποσό δεν καταβάλλεται στον οικισμό διατίθεται ως πίστωση. Και πάλι, ο πειρασμός αναδύεται.
• Το συσσωρευμένο χρέος και οι τόκοι σε αντίστροφη υποθήκη, συν το κόστος, οφείλονται όταν ο κάτοχος ενυπόθηκου δανείου μετακομίζει, πουλάει το σπίτι ή πεθαίνει. Αυτό σημαίνει ότι εσείς ή οι κληρονόμοι σας πρέπει να βάλλετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό, με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, και γρήγορα. Η τυπική περίοδος χάριτος είναι έξι μήνες.

Ωστόσο, υπάρχει μια φιλική προς τον καταναλωτή νότα, σε αυτούς τους αβέβαιους χρόνους: Η τράπεζα μπορεί να μην απαιτήσει πληρωμή που υπερβαίνει την αξία του σπιτιού. Η τράπεζα ανακτά την απώλεια μέσω ενός ασφαλιστικού ταμείου που ήταν ένα από τα έξοδα αυτής της υποθήκης.

Η κατώτατη γραμμή

Αν αυτό φαίνεται να προστίθεται σε πολλούς κινδύνους, εξακολουθεί να υπάρχει η μεγάλη ανταμοιβή της διαβίωσης σε ένα σπίτι που κατέχετε σε μια εποχή στην οποία λίγοι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν όλα τα μετρητά κάτω. Τόσο η τυποποιημένη προωθητική υποθήκη όσο και η αντίστροφη υποθήκη επιτρέπουν σε πολλούς από εμάς να κάνουμε ακριβώς αυτό, σε δύο βασικά στάδια της ζωής μας.Οπλισμένοι με τα γεγονότα και με κάποια κοινή λογική για τις δαπάνες, μπορείτε να τις εκμεταλλευτείτε με ασφάλεια.