Η αγορά για το καλύτερο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι λίγο πιο περίπλοκη από την αγορά ψωμιού. Υπάρχουν όροι πληρωμής που πρέπει να ληφθούν υπόψη και επιτόκια για να παραγάγετε ένα επιπλέον χρονικό διάστημα. Διάφορες δομές επιτοκίων είναι διαθέσιμες στους δανειολήπτες, συγκεκριμένα: σταθερές, μεταβλητές και ρυθμιζόμενες. Είτε παίρνετε ένα πρώτο στεγαστικό δάνειο, δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC), τα επιτόκια αλλάζουν διαρκώς. Αυτό σημαίνει ότι το πρώτο σας βήμα στην προσέλκυση της καλύτερης συμφωνίας είναι να αναζητήσετε ανταγωνιστικές τιμές στην αγορά.

Μια δεύτερη υποθήκη (ένας άλλος τρόπος για να περιγραφεί η χρηματοδότηση από το σπίτι) λειτουργεί με βάση την πρώτη υποθήκη, επιτρέποντας στους ιδιοκτήτες σπιτιού να δανείζονται ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό και εν συνεχεία να επιστρέφουν μέσω μηνιαίων αποπληρωμών. Τα στεγαστικά δάνεια σε εγχώριο επίπεδο (βλέπε δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τι πρέπει να γνωρίζετε ) χρησιμοποιούνται συχνά για τη χρηματοδότηση ανακαινίσεων ή αναβαθμίσεων στο σπίτι, την ενοποίηση λογαριασμών ή την παροχή προκαταβολής σε άλλη επένδυση.

Δεδομένου του φάσματος των δομών επιτοκίων, είναι σημαντικό να κάνετε την εργασία σας. Μπορείτε να ψωνίσετε γύρω από τον εαυτό σας, να εμπλακείτε σε έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων για να κάνετε την έρευνα για εσάς ή απλά να χρησιμοποιήσετε ένα εργαλείο αναζήτησης στο διαδίκτυο (όπως το E-LOAN ή το δάνειο δανεισμού) που θα τράψει το σύμπαν των δανειστών και τα μέχρι στιγμής επιτόκια . Όποια και αν είναι η λειτουργία αναζήτησής σας για να βρείτε την καλύτερη επιλογή σας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς λειτουργούν τα επιτόκια για να προσδιορίσετε ποιος τύπος δανείου και δομή του επιτοκίου ταιριάζει στις ανάγκες σας.

Ενδιαφέροντα Vs. ΑΠΡ

Η κατανόηση της διαφοράς μεταξύ των δύο μπορεί να είναι δαπανηρή για εσάς. Υπάρχουν πολλές δαπάνες που συνδέονται με τη λήψη μιας υποθήκης (πέραν των τόκων). Το επιτόκιο χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της πληρωμής υποθήκης για συγκεκριμένο ποσό δανείου και περίοδο αποπληρωμής. Ωστόσο, από μόνη της, δεν έχει καμία πραγματική ένδειξη για το πόσο το δάνειο θα κοστίσει πραγματικά.

Ενώ η τιμή i αποκαλύπτει το κόστος (ή το ποσοστό του ποσού του δανείου) που θα πληρώνετε κάθε χρόνο, δεν αντικατοπτρίζει άλλα τέλη ή χρεώσεις που ίσως χρειαστεί να πληρώσετε.

Το APR ή το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (βλέπε APR και APY: γιατί η Ελπίδα της Τράπεζας δεν μπορείτε να πείτε τη διαφορά ) όχι μόνο αντανακλά το επιτόκιο, αλλά και τους συντελεστές στα τέλη, , και άλλες χρεώσεις που πρέπει να πληρώσετε για να λάβετε το δάνειο. Για το λόγο αυτό, το ΣΕΠΕ είναι συνήθως υψηλότερο από το επιτόκιο και προσφέρει μια πιο ρεαλιστική εικόνα για το κόστος του δανείου ετησίως. (Σημειώστε ότι το ΣΕΠΕ για πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης δεν θα περιλαμβάνεται στο κόστος των τελών, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου.)

Σταθερά Επιτόκια

Περίπου το 90% των υποθηκών των ΗΠΑ είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου . Στην πραγματικότητα, η 30ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου είναι το πιο δημοφιλές προϊόν του Αμερικανικού αγοραστή.Γιατί? Είναι ένα ασφαλές στοίχημα γιατί η πληρωμή για ένα σπίτι σταθερού επιτοκίου ή ένα δάνειο συμμετοχικού κεφαλαίου δεν θα αλλάξει ποτέ. το επιτόκιο είναι κλειστό για τη διάρκεια του δανείου. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες γνωρίζουν πάντα πού βρίσκονται οι αποπληρωμές τους: ο μηνιαίος τόκος και η πληρωμή τόκων παραμένουν σταθερά κατά τη διάρκεια του τριετούς (ή άλλου) δανείου, προστατεύοντας τους δανειολήπτες από το ρυθμό αναρρίχησης και το ενδεχόμενο σοκ πληρωμής. "Ένα ομολογιακό δάνειο με σταθερό επιτόκιο θα παρέχει παρόμοια προστασία.

Ανάλογα με την οικονομική κατάσταση ενός ιδιοκτήτη σπιτιού, η βεβαιότητα που έρχεται με σταθερές αποπληρωμές μπορεί να ξεπεράσει κάθε πιθανή εξοικονόμηση που μπορεί να προσφέρει μια δομή μεταβλητού επιτοκίου.

Μεταβλητά Επιτόκια

Οι μεταβλητές τιμές μπορεί να είναι πολύ ελκυστικές, ειδικά όταν είναι χαμηλότερες από τις σταθερές τιμές κατά τη στιγμή του δανεισμού. Σε αντίθεση με το δάνειο σταθερού επιτοκίου, ωστόσο, το μεταβλητό επιτόκιο αλλάζει ανάλογα με τις διακυμάνσεις των επιτοκίων της αγοράς, οπότε δεν γνωρίζετε ποτέ τι ακριβώς θα είναι οι αποπληρωμές σας, καθώς υπόκεινται σε αλλαγές. Εάν το επιτόκιο παραμείνει χαμηλό, αυτό μπορεί να λειτουργήσει υπέρ του δανειολήπτη, αλλά η "μεταβλητή" σημαίνει ότι ο σημαντικός χρηματοοικονομικός κίνδυνος θα αυξηθεί ξαφνικά.

Τιμές Teaser

Σύμφωνα με αυτή τη δομή, υπάρχει ένα ελκυστικό αρχικό σταθερό επιτόκιο (το teaser rate, για να προσελκύσει τους δανειολήπτες), μετά από το οποίο τα επιτόκια αυξάνονται στο επίπεδο της αγοράς για την πιστοληπτική σας ικανότητα. Μερικές φορές το αυξημένο επιτόκιο είναι επίσης προεξοφλημένο, αλλά υπάρχει μια μεγάλη πληρωμή μπαλονιών στο τέλος του δανείου. Αυτή η δομή υποθηκών απευθύνεται συχνά σε δανειολήπτες με κακή πίστωση που δεν μπορούν να εξασφαλίσουν δάνειο σταθερού επιτοκίου με βάση το κακό οικονομικό τους ιστορικό.

Ποια Ποσοστά Δομής;

Όσον αφορά τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, η δομή του επιτοκίου που επιλέγετε μπορεί να μειωθεί ανάλογα με το πώς τα επιτόκια είναι κατά τη στιγμή της χρηματοδότησής σας. Αν δανείζετε μόνο ένα μικρό ποσό και σκοπεύετε να πληρώσετε γρήγορα το δάνειό σας, η μεταβλητή θα μπορούσε να έχει νόημα, καθώς αναμένετε να εξοφλήσετε το δάνειο πριν από την αποπληρωμή των τόκων σας, ενδέχεται να υποστεί τον κίνδυνο δυσμενών μακροπρόθεσμων διακυμάνσεων. Εάν, ωστόσο, χρειάζεστε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό που πρέπει να εξοφληθεί για παρατεταμένο χρονικό διάστημα, το σταθερό είναι ίσως η πιο έξυπνη επιλογή αν το δικαιούστε.

Αποφυγή της υποαπασχόλησης

Ο καλύτερος τρόπος για να προστατευθείτε από τα δάνεια υψηλού κινδύνου είναι να διατηρήσετε το πιστωτικό σας ιστορικό. Εάν η πίστωσή σας είναι σε κακή κατάσταση, εφαρμόστε μέτρα για την επιδιόρθωσή της, ώστε να μπορείτε να προσελκύσετε ένα καλύτερο ποσοστό δανείου από νόμιμους δανειστές (βλέπε Πώς μπορώ να βελτιώσω το πιστωτικό αποτέλεσμά μου; ). Αναβάλλετε τα σχέδια δανεισμού σας μέχρι να διορθώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. θα εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα.

Αγορές γύρω από

Θα ήταν βολικό να συνεργαστούμε με τους υφιστάμενους δανειστές υποθηκών και να εκμεταλλευτείτε τη σχέση σας για να ζητήσετε μια αξιοπρεπή συμφωνία οικιακού μετοχικού κεφαλαίου. Δεν είναι ασυνήθιστο για τον αρχικό δανειστή να προσφέρει στους δανειολήπτες μια καλή συμφωνία για να διατηρήσει την επιχείρησή τους, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε. Έτσι, ακόμη και αν σας προσφερθεί ένα δάνειο από τον κάτοχο της υποθήκης σας, αξίζει τον κόπο να ελέγξετε τι προσφέρει ο ανταγωνισμός.Είναι ένα ανταγωνιστικό τοπίο δανεισμού έξω εκεί, και οι δανειστές θέλουν την επιχείρησή σας, έτσι είναι συχνά πρόθυμοι να διαπραγματευτούν.

Η κατώτατη γραμμή

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προέρχονται από ποικίλες δομές επιτοκίων. Προκειμένου να προσδιορίσετε ποιο είναι το καλύτερο στοίχημά σας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν και πώς είναι πιθανό να επηρεάσουν τις αποπληρωμές σας μακροπρόθεσμα. Σταθερά και μεταβλητά έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, ανάλογα με τους βασικούς παράγοντες όπως το ποσό δανεισμού, ο χρόνος δανείου και το πόσο σύντομα σκοπεύετε να το επιστρέψετε. Να είστε βέβαιος να εξετάσει τη μεγάλη εικόνα εξετάζοντας APR και πέλμα προσεκτικά με τα δάνεια που προσφέρουν τα δελεαστικά ποσοστά teaser. Αν μια συμφωνία (ή το επιτόκιο) φαίνεται πάρα πολύ καλή για να είναι αλήθεια, τότε πιθανότατα είναι. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τι πρέπει να γνωρίζετε .