Το εισαγωγικό επιτόκιο 0% στις μεταφορές υπολοίπου είναι ένα κοινό κέρδος από πιστωτικές κάρτες που απευθύνονται σε καταναλωτές με καλή έως εξαιρετική πίστωση. Ενώ αυτή η προσφορά φαίνεται μεγάλη στην επιφάνεια, οι άνθρωποι που επωφελούνται από αυτό μπορεί να βρεθούν στο γάντζο για απρόσμενες χρεώσεις τόκων.

Το πρόβλημα είναι ότι η μεταφορά ενός ισοζυγίου με ένα μηνιαίο υπόλοιπο και ένα μηνιαίο υπόλοιπο - ακόμη και ένα με επιτόκιο 0% - μπορεί να σημαίνει την απώλεια της περιόδου χάριτος της πιστωτικής κάρτας και την καταβολή τέλους έκπτωσης σε αγορές. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για αυτό το πρόβλημα και πώς να το αποφύγετε. Μεταφορά ισορροπίας

Η περίοδος χάριτος είναι ο χρόνος μεταξύ της λήξης του κύκλου χρέωσης της πιστωτικής σας κάρτας και της λήξης του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας, κατά την οποία δεν χρειάζεται να πληρώσετε ενδιαφέρον για τις αγορές σας. Σύμφωνα με το νόμο, πρέπει να είναι τουλάχιστον 21 ημέρες. Παίρνετε μόνο την περίοδο χάριτος εάν δεν έχετε ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα. Αυτό που πολλοί καταναλωτές δεν συνειδητοποιούν είναι ότι η μεταφορά ισορροπίας από την πραγματοποίηση μιας προώθησης μεταφοράς ισορροπίας - όχι μόνο από την πραγματοποίηση αγορών - μπορεί να σημαίνει απώλεια της περιόδου χάριτος.

-

Χωρίς περίοδο χάριτος, εάν πραγματοποιήσετε αγορές στη νέα πιστωτική σας κάρτα μετά την ολοκλήρωση της μεταφοράς του υπολοίπου, θα χρεωθείτε τόκοι για τις αγορές αυτές από τη στιγμή που τις κάνετε. Όταν συμβεί αυτό, κάποια από τα χρήματα που εξοικονομούν, έχοντας ένα επιτόκιο 0% στη μεταφορά υπολοίπου, θα πάνε πίσω από την τσέπη σας.

Ο μόνος τρόπος για να επαναφέρετε την περίοδο χάριτος στην κάρτα σας και να σταματήσετε να πληρώνετε τόκους είναι να εξοφλήσετε ολόκληρη τη μεταφορά υπολοίπου καθώς και όλες τις νέες αγορές σας. Εάν είχατε αρκετά χρήματα που εξοικονομήσατε για να το κάνετε αυτό, πιθανότατα δεν θα είχατε κάνει τη μεταφορά υπολοίπου στην πρώτη θέση.

Μαθηματικά Μεταφοράς Υπολοίπου

Μια μεταφορά μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.

Πείτε ότι έχετε ένα υπόλοιπο $ 5, 000 σε πιστωτική κάρτα με APR 20%. Η μεταφορά αυτού του υπολοίπου κοστίζει $ 1, 000 ετησίως σε αυτό το ποσοστό. Στη συνέχεια, λαμβάνετε μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0% σε μια νέα πιστωτική κάρτα. Μπορείτε να μεταφέρετε το υπόλοιπο των $ 5,000 στη νέα κάρτα και θα έχετε ένα ολόκληρο χρόνο για να το πληρώσετε χωρίς ενδιαφέρον. Απλά πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος 3% για να μεταφέρετε το υπόλοιπο, το οποίο ανέρχεται σε $ 150.

Ακόμη και μετά την αμοιβή, θα βγείτε πέρα ​​από τη μη πληρωμή τόκων για ένα χρόνο, αρκεί να τοποθετήσετε περίπου 415 δολάρια το μήνα προς το υπόλοιπο των $ 5 000, έτσι ώστε να καταβληθεί εξ ολοκλήρου μέχρι το τέλος της διαφημιστικής εκστρατείας περίοδος. Αν δεν αγοράσετε κάτι άλλο στην κάρτα.

Ας πούμε ότι πρέπει να περάσετε πάνω από $ 150 για χαρτί υγείας, χαρτοπετσέτες και άλλα είδη οικιακής χρήσης κατά τη διάρκεια ενός τακτικού shopping trip και να το χρεώσετε στη νέα σας κάρτα, στην ίδια κάρτα στην οποία έχετε μεταφέρει το υπόλοιπο.

Υποθέτετε ότι εάν πληρώσετε τα 150 δολάρια όταν ο λογαριασμός σας έρχεται σε προθεσμία τριών εβδομάδων, δεν θα χρειαστείτε κανένα ενδιαφέρον για την αγορά - τελικά το κάνατε. Και γνωρίζετε ότι θα έχετε τα χρήματα επειδή η οικονομική σας κατάσταση έχει βελτιωθεί από τη στιγμή που θα έχετε κερδίσει το υπόλοιπο των $ 5,000. Ήταν τότε άνεργος. έχετε μια δουλειά τώρα και δεν παίρνετε νέο χρέος, απλά καθαρίζετε το παρελθόν. Μόλις χρεώσατε την αγορά στην κάρτα σας για ευκολία. Όμως, όταν η δήλωση πιστωτικής σας κάρτας φτάσει, θα διαπιστώσετε ότι έχετε χρεωθεί το 15% APR - το επιτόκιο της νέας σας κάρτας στις αγορές - για την αγορά $ 150. Είναι ένα μικρό ποσό, αλλά τι θα ήταν αν είχατε χρεώσει τα δίδακτρα για το κολέγιο του παιδιού σας για το εξάμηνο; Επιπλέον, υπάρχει η αρχή του πράγματος: Εάν πρόκειται να πληρώσετε τόκους ή τέλη σε μια εταιρεία πιστωτικών καρτών, θέλετε να το κάνετε συνειδητά, όχι επειδή η εταιρεία σας έπεσε εκτός φρουράς.

Επιδεινώνεται. Στο μυαλό σας, το ποσό που οφείλετε για τη μεταφορά υπολοίπου - και το ποσό που οφείλετε για τις αγορές - είναι ξεχωριστά. Απλά στείλτε την πληρωμή σας για $ 150 συν το $ 1. 25 ή έτσι σε ενδιαφέρον, και έχετε την περίοδο χάριτος πίσω και όλα είναι καλά, νομίζετε. Αλλά αυτό εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο η πιστωτική σας κάρτα εφαρμόζει τις πληρωμές σας.

Οι κανόνες περιγράφονται λεπτομερώς στη λεπτή εκτύπωση. Εάν η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας εφαρμόζει πληρωμές στα χαμηλότερα υπόλοιπα τόκων πρώτα, τα $ 151 σας. Το 25 θα μεταβεί στο ποσό μεταφοράς του υπολοίπου σας και η αγορά $ 150 θα παραμείνει εκεί συγκεντρωμένη στο 15%, μέχρι να εξοφλήσετε ολόκληρη τη μεταφορά υπολοίπου, την αγορά σας και το σύνολο των τόκων που έχετε συγκεντρώσει.

Παραπλανητικό μάρκετινγκ

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) λέει ότι πολλοί εκδότες καρτών δεν καθιστούν σαφείς αυτούς τους όρους στις προωθητικές προσφορές τους και ότι σχεδιάζουν να ξεκινήσουν να πυροδοτούν τους εκδότες καρτών. Καλεί τους εκδότες πιστωτικών καρτών να αποκαλύψουν με σαφήνεια την απώλεια της περιόδου χάριτος "παραπλανητική" και ενδεχομένως "καταχρηστική".

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών υποχρεούνται να ενημερώνουν τους καταναλωτές σχετικά με το πώς λειτουργεί η περίοδος χάριτος στα υλικά μάρκετινγκ, δηλώσεων και με μεταφορά υπολοίπου ή προκαταβολές μετρητών, δηλώνει η CFPB. Λέει ότι ορισμένοι εκδότες δεν το κάνουν με τέτοιο τρόπο ώστε οι καταναλωτές να μπορούν εύκολα να καταλάβουν. Στην πραγματικότητα, η λεπτή εκτύπωση μπορεί να μην χρησιμοποιεί ακόμη και τον όρο "περίοδο χάριτος. "Θα μπορούσε να πει κάτι σαν" αποφυγή ενδιαφέροντος για τις αγορές. "

Όροι περιόδου αποκωδικοποίησης Decode

Εδώ είναι ένα πραγματικό παράδειγμα από το Discover.

Υποδεικνύει ότι θα πληρώσετε τόκους για νέες αγορές, χωρίς περίοδο χάριτος, αν επωφεληθείτε από μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας:

"Μπορείτε να αποφύγετε το ενδιαφέρον για νέες αγορές που κάνετε εάν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας μήνας. Αυτό σημαίνει ότι εκτός αν έχετε 0% εισαγωγικό ΑΠΠ αγοράς, θα πληρώσετε τόκους για νέες αγορές αν δεν καταβάλετε τα υπόλοιπα που μεταφέρετε με την παρούσα προσφορά στο ακέραιο μέχρι την πρώτη ημερομηνία λήξης πληρωμής. " Η Citi το κάνει αυτό:

" Αν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο, θα χρεωθείτε τόκοι για τις αγορές που γίνονται με την πιστωτική σας κάρτα, εκτός εάν οι αγορές σας έχουν 0% APR ή πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο μεταφερόμενα υπόλοιπα) στο σύνολό τους κάθε μήνα κατά την ημερομηνία λήξης της πληρωμής."

Η Wells Fargo είναι κάπως πιο ξεκάθαρη - και τουλάχιστον χρησιμοποιεί τον όρο περίοδος χάριτος:

" Εάν μεταφέρετε ποσά που οφείλετε σε άλλο πιστωτή και διατηρήσετε υπόλοιπο σε αυτόν τον λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, δεν θα δικαιούστε μελλοντικές περιόδους χάριτος νέες αγορές, εφόσον υπάρχει υπόλοιπο σε αυτόν τον λογαριασμό. "

Στη συνέχεια, υπάρχει η έκδοση του Juniper Bank:

" Δεν θα χρεώσουμε τόκους για αγορές, αν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας μέχρι την ημερομηνία λήξης κάθε μήνα. Επιπλέον, κατά τη διάρκεια αυτής της εισαγωγικής περιόδου, δεν θα χρεώνουμε τόκους επί των αγορών, αν πληρώσετε μέχρι την ημερομηνία λήξης κάθε μήνα το υπόλοιπο της εκκαθαριστικής κατάστασής σας μείον οποιαδήποτε νέα 0% εισαγωγικά υπόλοιπα μεταβιβάσεων υπολοίπων του ΑΠΑ. "

Λάβετε υπόψη την προειδοποίηση του CFPB ότι οι καταναλωτές ενδέχεται να μην μπορούν να βρουν τις πληροφορίες που χρειάζονται στη λεπτή εκτύπωση. Μερικές φορές αυτές οι δηλώσεις δεν περιλαμβάνονται ούτε στην προσφορά της πιστωτικής κάρτας αλλά και αλλού στον ιστότοπο του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, όπως σε μια περιοχή βοήθειας, FAQ ή εξυπηρέτησης πελατών.

Αποφυγή της παγίδας μεταφοράς ισορροπίας

Εάν οι όροι της περιόδου χάριτος για αγορές μετά από μια μεταφορά ισορροπίας είναι ασαφείς για εσάς, έχετε τρεις επιλογές:

1. Περάστε την προσφορά και αναζητήστε ένα με σαφέστερους όρους.

2. Πάρτε την προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0%, αλλά μην χρησιμοποιείτε την κάρτα για οποιεσδήποτε αγορές μέχρι να πληρώσετε εντελώς τη μεταφορά υπολοίπου.

3. Επιλέξτε μια πιστωτική κάρτα που προσφέρει 0% εισαγωγικό ΣΕΠΕ για τον ίδιο αριθμό μηνών τόσο στις μεταφορές υπολοίπου όσο και στις νέες αγορές.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν θέλετε να αποδεχθείτε μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου, μην υποθέσετε ότι το μόνο κόστος είναι το τέλος μεταφοράς υπολοίπου συν το επιτόκιο, εάν υπάρχει, στο μεταφερόμενο υπόλοιπο. Εάν χρησιμοποιείτε την κάρτα για να πραγματοποιήσετε νέες αγορές, να γνωρίζετε ότι μπορεί να χρεωθείτε με τις χρεώσεις αυτές από την ημέρα που τις κάνετε, αντί να λάβετε την περίοδο χάριτος χωρίς τόκους που συνήθως λαμβάνετε όταν πληρώνετε πλήρως και εγκαίρως τις αγορές σας .

Μην υπογράφετε καμία νέα πιστωτική κάρτα με στόχο τη χρήση της προώθησης μεταφοράς ισορροπίας, μέχρι να ξέρετε ακριβώς πώς λειτουργούν οι μεταφορές υπολοίπου και πώς επηρεάζουν τις νέες αγορές. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το θέμα, βλ.

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ισορροπίας

.