Οι παραδοσιακοί IRA και οι Roth IRA συχνά αναφέρονται στην ίδια αναπνοή λόγω των ομοιότητών τους και των πλεονεκτημάτων που προσφέρουν. Αλλά επιλέγοντας το ένα πάνω στο άλλο χωρίς να κάνουμε περαιτέρω έρευνες θα μπορούσε να καταλήξει να είναι μια δαπανηρή απόφαση. Τόσο οι παραδοσιακοί όσο και οι Roth IRAs προσφέρουν πλεονεκτήματα, αλλά αυτά τα πλεονεκτήματα διαφέρουν και το πώς επιλέγετε να επενδύσετε εξαρτάται πολύ από την προσωπική σας οικονομική κατάσταση και τους μακροπρόθεσμους στόχους. Εάν είστε λίγο πιο επιθετικοί και θέλετε να κάνετε συναλλαγές με τους παραδοσιακούς και Roth IRA λογαριασμούς σας, υπάρχουν κάποια άλλα γεγονότα που πρέπει να γνωρίζετε. (Για περισσότερες πληροφορίες: Νέοι κανόνες για τους κατόχους IRA το 2015 .)

Παραδοσιακός IRA

Τα χρήματα που συνεισέφερα σε έναν παραδοσιακό IRA είναι προ φόρων. Μπορείτε να ανταλλάξετε όλα όσα θέλετε χωρίς οποιεσδήποτε βραχυπρόθεσμες φορολογικές συνέπειες, αλλά τα κέρδη που διανέμονται θα αντιμετωπίζονται ως τακτικό εισόδημα όταν αποσύρετε τα χρήματά σας. Λόγω των κανόνων της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων, δεν μπορείτε να δανειστείτε για συναλλαγές σε οποιοδήποτε τύπο λογαριασμού IRA. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχουν ανοικτές πωλήσεις. Παρόλο που μπορείτε να αγοράσετε μόχλευση και αντίστροφα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο για να κλείσετε σχεδόν τίποτα, αυτό έρχεται με μεγάλο κίνδυνο, και αυτά είναι εργαλεία που πρέπει να χρησιμοποιηθούν μόνο από εκείνους με εμπειρία συναλλαγών. Ο ίδιος κανόνας ισχύει για τα μεταβλητά ETF, τα οποία μπορεί να είναι ακόμη πιο επικίνδυνα. (Για περισσότερες πληροφορίες: Μπορώ να αγοράσω Αμοιβαία Κεφάλαια για τον IRA μου; )

Εάν αποσύρετε τα χρήματά σας νωρίτερα από έναν παραδοσιακό IRA, πιθανότατα θα χρεωθείτε με 10% φορολογική κύρωση. Ο μόνος τρόπος για να αποφύγετε αυτήν την ποινή είναι εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για πρώτη αγορά κατ 'οίκον, ως εξειδικευμένο εκπαιδευτικό κόστος λόγω θανάτου ή αναπηρίας, για μη εξοφλημένα ιατρικά έξοδα ή για ασφάλιση υγείας αν είστε άνεργος. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πόσο είναι φόροι επί των αποσύρσεων του IRA; )

Εάν θέλετε να αποφύγετε αυτήν την ποινή, τότε πρέπει να περιμένετε έως ότου είστε ηλικίας 59½ ετών. Μπορείτε να αποσύρετε χωρίς ποινή μέχρι να είστε 70½ ετών. Εκείνη την εποχή, πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις, η οποία αναφέρεται ως η ελάχιστη απαιτούμενη διανομή ή το RMD. Ανεξάρτητα από το πότε αποσύρετε, τυχόν κέρδη θα αντιμετωπίζονται ως τακτικό εισόδημα. Αυτό θα βασίζεται στο έτος απόσυρσης και στον συντελεστή φόρου εισοδήματος που είναι σήμερα . ( Έξι Σημαντικά Πρότυπα Αποκατάστασης του RMD .)

Ένα δυνητικό πλεονέκτημα για έναν παραδοσιακό IRA είναι ότι οι συνεισφορές μπορεί να εκπέσουν, ανάλογα με την φορολογική κατάθεση, το καθεστώς ενεργού συμμετέχοντος και το εισόδημα ποσό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Παραδοσιακά όρια εξαγοράς IRA .)

Roth IRA

Με ένα Roth IRA, επενδύετε με δολάρια μετά τη φορολογία. Ως εκ τούτου, δεν θα υπάρξει ομοσπονδιακός φόρος εισοδήματος για τις αποσύρσεις. Ισχύουν οι ίδιοι κανόνες συναλλαγών όπως παραπάνω. Γενικά, μπορείτε να επιμείνετε σε μετοχές, ομόλογα και ETF χωρίς δανεισμό.(Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Μπορώ να αγοράσω ETF για το Roth IRA μου; )

Όπως ένας παραδοσιακός IRA, εάν αποχωρήσετε νωρίς, πιθανόν να χρεωθείτε με 10% φορολογική κύρωση. Για να αποφευχθεί αυτό, τα χρήματά σας πρέπει να έχουν επενδυθεί στο Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια και πρέπει να πληρούν μία από τις ακόλουθες προϋποθέσεις: ηλικία 59½ ετών, θάνατο ή αναπηρία ή ειδική αγορά για πρώτη φορά στο σπίτι. Οι συνεισφορές του Roth IRA δεν είναι ποτέ εκπεστέες, αλλά οι αφορολόγητες αναλήψεις είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Best Roth IRA Αποθέματα για το 2015 .)

Για τους παραδοσιακούς IRAs και τους Roth IRAs, η μέγιστη ετήσια επένδυση που επιτρέπεται είναι $ 5,500 αν είστε κάτω των 50 ετών. (άνω των 50 ετών), η μέγιστη ετήσια επένδυση που επιτρέπεται είναι $ 6, 500. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Μετατροπή Παραδοσιακών Αποταμιεύσεων IRA σε Roth IRA .)

Η κατώτατη γραμμή

σε ένα Roth IRA είναι πιθανό να έχει περισσότερα μακροπρόθεσμα πλεονεκτήματα. Τούτου λεχθέντος, αυτό δεν ισχύει για κάθε επενδυτή. Η προσωπική σας οικονομική κατάσταση και η μακροπρόθεσμη επενδυτική στρατηγική και στόχοι θα πρέπει να διαδραματίζουν τον μεγαλύτερο ρόλο στην απόφασή σας. Φυσικά, είναι δυνατό να χωρίσετε τα χρήματά σας ανάμεσα σε ένα παραδοσιακό IRA και ένα Roth IRA, το οποίο είναι μια μορφή διαφοροποίησης. Συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο πριν κάνετε οποιεσδήποτε επενδυτικές αποφάσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες: Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; )