Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης πρέπει πάντα να ξεκινάει από νεαρή ηλικία για να επωφεληθεί από το συμφέρον σύνθεσης, αλλά τα πιο δαπανηρά λάθη συχνά γίνονται στο τελικό τέντωμα. Μετά από δεκαετίες που εργάζονται για την επίτευξη ενός στόχου, πάρα πολλοί άνθρωποι επιστρέφουν με ένα εύκολο να αποφύγει λάθος.

Σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια ματιά στα πιο συνηθισμένα λάθη συνταξιοδότησης και πώς μπορούν να αποφευχθούν κάνοντας τα σχέδια πολύ νωρίτερα.

1. Κινούμενος χωρίς γνώση του τόπου

Πολλοί άνθρωποι κινούνται σε μια νέα κατάσταση μόλις αποσυρθούν. Ίσως πρόκειται για χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή, για ένα καλύτερο κλίμα ή για να είναι πιο κοντά στην οικογένεια. Δυστυχώς, η κίνηση είναι δαπανηρή και μερικοί βρίσκουν τον σκληρό τρόπο που δεν τους αρέσει πραγματικά το νέο τους σπίτι. Η Valerie Rind, συγγραφέας Gold Diggers και Deadbeat Dads , συνιστά να δώσετε στον νέο τόπο μια μακρά δίκη πριν από τη διάπραξη του εαυτού σας.

- Εάν είναι μια περιοχή διακοπών, δείτε τι είναι όπως στην εκτός εποχής, όταν οι τουρίστες έχουν φύγει », είπε. "Μόλις αποφασίσετε να μετακομίσετε, νοικιάστε ένα μέρος για τουλάχιστον ένα χρόνο. Πάρτε μια καλή αίσθηση για την περιοχή προτού να πηδήσετε και να αγοράσετε ένα ακίνητο στη νέα γενέτειρά σας. "

2. Αγνοώντας το arbitrage επιτοκίου

Η συμβατική σοφία είναι να μειωθούν οι δαπάνες πριν από τα έτη συνταξιοδότησης με την αποπληρωμή των στεγαστικών δανείων ή άλλων χρεών. Παρόλο που αυτό θα μπορούσε να μειώσει οριστικά το κόστος κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης, το κόστος μπορεί να υπερβαίνει σημαντικά τα οφέλη. Η διαφορά στα επιτόκια μεταξύ των αποδόσεων των επενδύσεων και του κόστους των ενυπόθηκων δανείων είναι η ευθύνη για την ανισότητα - και η αποτυχία να υπολογιστούν αυτές οι διαφορές μπορεί να κοστίσει χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να υπολογίσετε τι χρειάζεστε για συνταξιοδότηση)

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας συνταξιούχος έχει ένα στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο 4% και επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που επέστρεψε 7% μακροπρόθεσμα. Ο συνταξιούχος κινδυνεύει να χάσει την απόδοση 3% (απόδοση επένδυσης 7% μείον το επιτόκιο δανείου 4%) για την υπόλοιπη περίοδο της υποθήκης. Επιπλέον, ο συνταξιούχος θα χάσει βοηθητικά οφέλη όπως η έκπτωση φόρου επί των ενυπόθηκων δανείων που θα μπορούσε να του σώσει τα επιπλέον χρήματα κατά τη διάρκεια ζωής του στεγαστικού δανείου.

3. Αναμονή για αγορά ασφάλισης

Η μακροχρόνια περίθαλψη τείνει να είναι πολύ πιο ακριβή από ό, τι οι περισσότεροι φαντάζονται - ή να πληρώνουν για τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση. Κατά μέσο όρο, η διαμονή σε ένα γηροκομείο μπορεί να κοστίζει πάνω από 80.000 δολάρια ετησίως για ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο και πάνω από 90.000 δολάρια για ένα ιδιωτικό δωμάτιο, σύμφωνα με την Genworth Financial. Το κόστος αυτό επιταχύνεται μόνο με την πάροδο του χρόνου, με μέσο ετήσιο ρυθμό αύξησης 4% τα τελευταία πέντε χρόνια - το κόστος που θα μπορούσε να σπάσει ένα αυγό φωλιά μάλλον γρήγορα.

Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν την αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περιθάλψεως μεταξύ 53 και 54 ετών για να λάβουν το υψηλότερο όφελος για τα καταβληθέντα ασφάλιστρα.Εάν οι συνταξιούχοι ανακαλύψουν αυτό το είδος ασφάλισης, τα ποσοστά μπορούν να αυξηθούν δραματικά σε σχετικά σύντομη σειρά και να το κάνουν πολύ πιο ακριβό να λάβουν φροντίδα. Οι συνταξιούχοι θα πρέπει επίσης να λαμβάνουν υπόψη τη γενική υγεία τους όταν αξιολογούν εάν χρειάζονται ασφάλιση και πόσο μπορεί να κοστίσει.

4. Δεν γνωρίζετε πώς να περάσετε το χρόνο σας

Η γνώση του πώς πρέπει να ξοδέψετε τα χρήματά σας στη συνταξιοδότηση είναι σημαντική, αλλά είναι επίσης σημαντικό να ξέρετε πώς θέλετε να περάσετε το χρόνο σας. Η εργασία μπορεί να διαρκέσει περισσότερο από το μισό των ωρών αφυπνίσεώς μας και πολλοί άνθρωποι εκπλήσσονται όταν διαπιστώνουν ότι δεν είναι σίγουροι τι θέλουν να κάνουν όταν τους κλείσουν για τελευταία φορά.

Για να αποφύγετε αυτό το δίλημμα, η CFA Joseph Hogue της δουλειάς μου από το Home Money είπε ότι συνιστά να πάρει χρόνο πριν από τη συνταξιοδότησή σας για να βρει ένα χόμπι ή side job που σας αρέσει. "Ένα από τα πιο συνηθισμένα λάθη συνταξιοδότησης είναι απλά ότι οι άνθρωποι υποθέτουν ότι θα είναι πιο ευτυχισμένοι στη συνταξιοδότηση", είπε. "Πολλοί άνθρωποι περνούν την επαγγελματική τους ζωή ονειρεύοντάς τους να συνταξιοδοτηθούν όταν δεν είναι πραγματικά συνταξιοδότηση που θέλουν, αλλά μια δουλειά που μπορούν να απολαύσουν και να ελέγξουν περισσότερο το έργο τους. "

5. Λείπουν οι προθεσμίες Medicare

Η CFP Melissa Sotudeh της Halpern Financial δήλωσε ότι ορισμένοι συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν υψηλότερα κόστη Medicare επειδή χάνουν σημαντικές προθεσμίες. "Εάν ένας συνταξιούχος δεν λαμβάνει ακόμη παροχές κοινωνικής ασφάλισης για οποιονδήποτε λόγο, εναπόκειται σε αυτούς να επικοινωνήσουν με την Medicare τρεις μήνες πριν από τα 65α γενέθλιά τους", ανέφερε ο Sotudeh.

Αυτό είναι απλώς ένα παράδειγμα μιας λιτανείας δυνητικά ξεχασμένων προθεσμιών. Εκείνοι ηλικίας άνω των 65 ετών που έχουν πρόσβαση στην Medicare και εξακολουθούν να εργάζονται πρέπει να υπολογίσουν εάν η άλλη μορφή ασφάλισης υγείας θα είναι η πρωταρχική ή δευτερεύουσα μορφή κάλυψης. "Διαφορετικά, ενδέχεται να μην είστε κατάλληλος για την Ειδική Περίοδο Εγγραφής και θα πρέπει να πληρώσετε ποινές".

Αυτές οι ερωτήσεις μπορεί να φαίνονται συγκεχυμένες, αλλά η συσσώρευση τους αργότερα μπορεί να σας κοστίσει επιπλέον σε ποινές. Μπορεί ακόμη και να μην σας χορηγηθεί κάλυψη για Medigap για πολύ καιρό.

6. Η μεταχείριση της κοινωνικής ασφάλισης ως δευτερεύουσας σκέψης

Πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν την κοινωνική ασφάλιση ως μια δεύτερη σκέψη, επιλέγοντας να πάρουν την πλήρη κατανομή μόλις φτάσουν στην απαιτούμενη ηλικία. Παρόλο που αυτό μπορεί να δημιουργήσει άμεσο εισόδημα, η ηλικία ατυχήματος για την κοινωνική ασφάλιση είναι η χαμηλή δεκαετία του 80, πράγμα που σημαίνει ότι όσοι περιμένουν να ζήσουν περισσότερο μπορεί να θέλουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να περιμένουν να λάβουν διανομές. Εκείνοι που δεν αναμένουν να ζήσουν πολύ, από την άλλη πλευρά, μπορεί να θελήσουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο λήψης διανομών αμέσως.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας συνταξιούχος γεννήθηκε το 1944 και έφτασε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης στα 66 και καθυστερεί να πάρει διανομές μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Ο συνταξιούχος θα μπορούσε να λάβει πίστωση 8% φορές τέσσερα (ο αριθμός των ετών που περίμεναν) , που σημαίνει ότι το συνολικό όφελος θα μπορούσε να είναι 32% υψηλότερο από αυτό που θα είχαν λάβει στην ηλικία των 66 ετών. Για να βοηθήσει με αυτούς τους υπολογισμούς, η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης παρέχει μια σειρά υπολογιστών.

Κάτω γραμμή

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να αποφύγετε τη συνταξιοδότησή σας, καθώς υπάρχουν τρόποι εξοικονόμησης.Ευτυχώς, πολλά λάθη είναι μικρά και εύκολα ανακτήθηκαν. Αποφύγετε τα συνηθισμένα λάθη που αναφέρονται παραπάνω και πιθανότατα τα χρυσά σας χρόνια να είναι ομαλή ιστιοπλοΐα.