Εάν, κατά τα έτη εργασίας σας, έπρεπε να ασχολείστε με την αγορά ασφάλισης υγείας ή να αντιμετωπίσετε την αυξανόμενη συν-πληρώνει για την ασφάλιση του εργοδότη, είναι δελεαστικό να νομίζετε ότι θα είστε ελεύθεροι σπίτι μόλις φτάσετε 65 και εγγραφείτε στο Medicare. Και ναι, το Medicare έχει σημαντικά οφέλη: Περίπου το 80% των επισκέψεων για ιατρούς και τα έξοδα δοκιμών καλύπτονται, όπως και οι περισσότερες δαπάνες νοσοκομείων, και μπορείτε ακόμη και να λάβετε μέρος της αμοιβής για αυτή τη μακροχρόνια θεραπεία ψυχικής υγείας.

Όμως, αντίθετα με την ευσεβή λογική, το Medicare δεν είναι πολύ ελεύθερο και έχει σημαντικά κενά στην κάλυψη. Οι δαπάνες για την υγεία που πληρώνονται εκτός τσέπης από άτομα αυξάνονται απότομα με την ηλικία, ακόμα και μετά την Medicare kicks in. Ενώ οι άνθρωποι ηλικίας 45-64 πέρασαν κατά μέσο όρο $ 8370 για την υγειονομική περίθαλψη το 2010, ο αριθμός αυτός αυξήθηκε σε $ 15, 857 το χρόνο για τους 65 84 και σχεδόν 35.000 δολάρια ανά άτομο για εκείνους τους 85 ετών και άνω.

Κατά ειρωνικό τρόπο, η καλή φροντίδα του εαυτού σας και η διατήρηση της υγείας σας μπορεί να προσθέσει περισσότερα, όχι λιγότερο, στο συνολικό κόστος υγειονομικής περίθαλψης των ετών συνταξιοδότησής σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι πολλά από τα εξαντλημένα έξοδα είναι ετήσια ασφάλιστρα και η διάρκεια ζωής σημαίνει ότι θα τα πληρώνετε περισσότερο. Συγνώμη για αυτό.

Εδώ είναι τα 5 πιο δαπανηρά έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη που απολαμβάνουν οι συνταξιούχοι, με προτάσεις για το τι πρέπει να καλύψουν.

"Κρυμμένα" ασφάλιστρα

Τα ασφάλιστρα Medicare αφαιρούνται από τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης κάθε μήνα και επειδή δεν φτάνουν ως λογαριασμός, είναι εύκολο να ξεχάσεις ότι τους πληρώνεις. Το Medicare Part A, για νοσοκομειακά έξοδα, δεν έχει πριμοδότηση για τους ανθρώπους που έχουν εργαστεί και οι σύζυγοι τους, επειδή είναι προπληρωμένοι με φόρους μισθοδοσίας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών. Εάν δεν εργάζεστε και πληρώνετε φόρους FICA για τουλάχιστον 40 τρίμηνα, το ασφάλιστρο είναι $ 411 το μήνα.

Αλλά για το Medicare Part B, το οποίο καλύπτει επισκέψεις σε γιατρό, εξετάσεις, βόλτες ασθενοφόρων και προμήθειες, οι εγγεγραμμένοι πληρώνουν ένα μηνιαίο ασφάλιστρο που είναι σήμερα $ 104. 90 το μήνα, με προσαυξήσεις για εκείνους με εισοδήματα άνω των $ 85, 000 το χρόνο. Κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης, αυτά τα ασφάλιστρα κοστίζουν τουλάχιστον $ 1, 258. 80 ετησίως για ένα άτομο. Σε συνδυασμό με ασφάλιστρα για ασφάλιση φαρμάκων και ενδεχομένως συμπληρωματικά ή ασφάλιστρα για να πληρώσουν τα τμήματα των λογαριασμών που δεν καλύπτει η Medicare, τα ασφάλιστρα μπορούν να πάρουν ένα μεγάλο δάγκωμα από το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση.

Τα δίδακτρα και τα άλλα έξοδα Medicare

Τα κόστη Premium είναι μόνο η αρχή των λογαριασμών που πρέπει να πληρώσουν οι δικαιούχοι του Medicare. Οι εκπτώσεις και οι συνεισφορές είναι επίσης σημαντικές. Για το μέρος B του Medicare, το ετήσιο ποσό έκπτωσης αυξήθηκε από 147 δολάρια ετησίως το 2015 σε 166 δολάρια το 2016. Και υπάρχει ένα $ 1, 288 εκπτώσιμο ποσό για διαμονή σε νοσοκομείο. Και τότε υπάρχει η κάλυψη του τμήματος οποιωνδήποτε ιατρικών ή νοσοκομειακών λογαριασμών που δεν καλύπτει η Medicare.Κατά μέσο όρο, άτομα ηλικίας 65-84 ετών πλήρωσαν 5 δολάρια, 887 ετησίως στο νοσοκομείο συνεισφέρουν και 3 δισεκατομμύρια 281 ετησίως για ιατρούς και κλινικές υπηρεσίες το 2010. Για εκείνους των 85 ετών και άνω, το κόστος ήταν 10, 405 ευρώ για τα νοσοκομεία. και $ 4, 342 για ιατρούς και κλινικές υπηρεσίες.

Υπάρχουν δύο κοινές στρατηγικές για την κάλυψη των εξόδων που καλύπτει μόνο η Medicare. Το ένα είναι να συμμετάσχετε σε ένα Σχέδιο Medicare Advantage, συχνά ένα σχέδιο HMO ή PPO, το οποίο καλύπτει τις περισσότερες υπηρεσίες της Medicare και συχνά περιλαμβάνει και ασφάλιση φαρμάκων. Το συμβιβασμό είναι ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε μόνο τους γιατρούς που είναι μέρος του σχεδίου HMO ή PPO, αν και ορισμένα σχέδια θα καλύψουν μέρος της αμοιβής για να δουν τους γιατρούς εκτός σχεδίου.

Μια άλλη στρατηγική είναι η αγορά συμπληρωματικής ή "κενής" ασφάλισης από μια ιδιωτική εταιρεία. Τα υψηλότερα σχέδια πριμοδότησης θα καλύπτουν όλα τα συμβόλαια Medicare και τα εκπτώσιμα ποσά, με μειούμενα ποσοστά για χαμηλότερα σχέδια ασφάλισης. Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα δεν περιλαμβάνονται στα σχέδια αυτά. Ούτε και οι δαπάνες (όπως τα οδοντιατρικά έξοδα) δεν καλύπτουν η ίδια η Medicare. Τα ασφάλιστρα μέσου όρου $ 186 το μήνα και $ 2, 232 ετησίως για ένα άτομο. Τόσο τα προγράμματα Medicare Advantage Plans όσο και οι πολιτικές Medigap μπορούν να συμβάλουν στην πιο προβλέψιμη ιατρική επιβάρυνση στη συνταξιοδότηση. ( Σχέδια Medigap vs. Medicare Advantage: Ποιο είναι καλύτερο;)

Ασφάλεια κατά των ναρκωτικών και συν-πληρώνει

Εάν δεν συμμετέχετε σε Σχέδιο Medicare Advantage, καμία τακτική πολιτική Medicare ή Medigap κόστος συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Η ασφάλιση των ναρκωτικών ή το Τμήμα Δ της Medicare έχει επίσης ασφάλιστρα, εκπίπτει και συνεισφέρει και ενώ η αγορά της κατά τη συνταξιοδότηση δεν είναι υποχρεωτική, πληρώνετε ποινή για τους μήνες που διανύσατε αν αποφασίσετε να την πάρετε αργότερα. Τα εκτός φαρμάκου φάρμακα τσέπης κοστίζουν κατά μέσο όρο $ 1866 για εκείνους τους 64-84 το 2010 και $ 1935 για εκείνους τους 85 και μεγαλύτερους.

Μπορείτε να κανονίσετε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα του μέρους D από τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης, αλλά να είστε προετοιμασμένοι να χρησιμοποιήσετε και άλλες στρατηγικές για να μειώσετε το κόστος των ναρκωτικών. Ζητώντας από το γιατρό σας γενικές ή φτηνές τιμές φαρμάκων είναι σημαντικό και μπορεί να διαπιστώσετε ότι η αγορά γενόσημων φαρμάκων στη Walmart, Costco ή Target ή μέσω της λέσχης εξοικονόμησης συνταγών της Walgreen σας κοστίζει λιγότερο από το να πληρώνετε τα co-pays που απαιτούνται από την ασφάλιση φαρμάκων σας.

Τα μάτια, τα αυτιά και τα δόντια

Ενώ το Medicare καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του σώματός σας, ορισμένα τμήματα παραμένουν σχεδόν γυμνά. Εάν χρειάζεστε μια επέμβαση καταρράκτη, η Medicare θα καλύψει ένα μέρος της δαπάνης και θα σας επιτρέψει ακόμη και ένα ελεύθερο ζευγάρι ποτά-συνταγή γυαλιά. Αλλά δεν πληρώνει για συνήθεις εξετάσεις ματιών, συνταγές γυαλιών ή άλλα οπτικά βοηθήματα. Ούτε και η Medicare θα πληρώσει για ακροαματικές εξετάσεις ή ακουστικά.

Και αν είσαι νοσηλευόμενος επειδή το σαγόνι και τα δόντια σου έχουν σπάσει σε ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα, το Medicare έχει την πλάτη σου, αλλά δεν καλύπτει συνήθεις οδοντιατρικές φροντίδες, καλύμματα, γέφυρες ή άλλες διαδικασίες. Οι άνθρωποι μεταξύ 65 και 84 ετών μπορούν να περιμένουν τις οδοντιατρικές υπηρεσίες να τους κοστίζουν περίπου 377 δολάρια ετησίως και είναι ένα από τα λίγα έξοδα που μειώνονται με την ηλικία τους, κοστίζοντας εκείνα τα 85 μεγαλύτερα μόλις 341 δολάρια ετησίως κατά μέσο όρο το 2010.

Νοσηλευτική Φροντίδα

Οι περισσότεροι από εμάς συσχετίζουν τον όρο "μακροχρόνια περίθαλψη" με την εισαγωγή στο νοσοκομείο, αλλά πρέπει να σκεφτούμε ευρύτερα πώς θα φροντίσουμε αν η ασθένεια μας κάνει προσωρινά ή μόνιμα ανίκανοι να φροντίσουμε τους εαυτούς μας.Όλες οι επιλογές είναι ακριβές, συμπεριλαμβανομένης της φροντίδας από τα μέλη της οικογένειας και τους φίλους, οι οποίοι μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψουν τη μισθωτή εργασία για να σας βοηθήσουν. Για παράδειγμα, οι μισθοί και τα οφέλη που χάνονται για τις γυναίκες φροντιστές μπορούν να ανέλθουν συνολικά σε 342.000 δολάρια, για να μην αναφέρουμε τον αυξανόμενο κίνδυνο καρδιακών παθήσεων και κατάθλιων.

Τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι, την μέριμνα για ενήλικες, την υποβοηθούμενη διαβίωση και την κατοικία στο νοσοκομείο είναι σημαντικά - και καλύπτονται καλύτερα είτε με την αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης είτε με τη δημιουργία ειδικού επενδυτικού λογαριασμού για το σκοπό αυτό.

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που κοστίζει περισσότερο για να ζήσει περισσότερο, παραμένοντας υγιής, ώστε να μπορείτε να κάνετε τα πράγματα που απολαμβάνετε εξακολουθεί να είναι η καλύτερη επιλογή συνταξιοδότησης. Ο προϋπολογισμός για τη συνταξιοδότηση πρέπει να περιλαμβάνει μια σκληρή ματιά στα προβλεπόμενα έξοδα υγείας. Συνολικά, οι συνταξιούχοι μπορούν να αναμένουν ότι η Medicare θα καλύψει περίπου το 62% των ετήσιων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. Περίπου το 32% των εξόδων εκτός τσέπης θα είναι για τα ασφάλιστρα Medicare μέρος Β και D, 45% για την Medicare deductibles, συν-πληρώνει και την κατανομή του κόστους? και 23% για τα ναρκωτικά.

Σημείωση: Το κόστος που αναφέρεται σε αυτό το άρθρο είναι μέσο και δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε εκ των προτέρων ποια θα είναι τα προσωπικά σας έξοδα ή η μακροζωία σας. Οι αριθμομηχανές από το HealthView και από το AARP μπορούν να δώσουν μια πιο εξατομικευμένη εκτίμηση που λαμβάνει υπόψη τις τρέχουσες συνθήκες υγείας σας.