Πίνακας περιεχομένων:
Ο εθελοντής περπατώντας μακριά από μια παραγωγική σταδιοδρομία παρουσιάζει πρόωρες συνταξιούχους με μια σειρά σοβαρών εκτιμήσεων. Ένα από τα πρώτα: ασφάλιση υγείας. Τα άτομα που συνταξιοδοτούνται πριν από την ηλικία των 65 ετών, όταν αρχίζει η επιλεξιμότητα από το Medicare, πρέπει να βρουν εναλλακτικές επιλογές για την κάλυψη των ιατρικών δαπανών, των δαπανών νοσηλείας και των συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Και αυτό δεν είναι μικρό ζήτημα.
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας μπορούν να μασήσουν ένα σημαντικό κομμάτι εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση. Κατά συνέπεια, οι συνταξιούχοι κάτω από την ηλικία των 65 ετών πρέπει να εξετάζουν όλες τις εύλογες δυνατότητες διάθεσης, την εξισορρόπηση του κόστους με τα οφέλη, τα δίκτυα παρόχων και τον σχεδιασμό του σχεδίου.
1. Ομαδική κάλυψη συνταξιούχων
Όσον αφορά την ασφάλιση υγείας, η βέλτιστη κατάσταση που μπορεί να συναντήσει ένας συνταξιούχος είναι η συνέχιση της κάλυψης που προσφέρει ο εργοδότης με τον οποίο απασχολείται το άτομο για τελευταία φορά. Ενώ σπάνια, πολλοί ιδιώτες εργοδότες και κυβερνητικές οντότητες προσφέρουν επιλογές ασφάλισης υγείας σε πρόωρες συνταξιούχους. Ουσιαστικά, ο συνταξιούχος άτομο παραμένει ομαδοποιημένος με τον ενεργά απασχολούμενο πληθυσμό. Η συνήθης πρακτική περιλαμβάνει μια προσφορά κάλυψης σε μεμονωμένους συνταξιούχους για μια καθορισμένη χρονική περίοδο ή έως ότου ο πρώην υπάλληλος γίνει επιλέξιμος για το Medicare.
Το κόστος της ασφάλισης ξεχωρίζει ως το κύριο πλεονέκτημα. Πολλοί εργοδότες του ιδιωτικού και του δημόσιου τομέα επιδοτούν σε μεγάλο βαθμό πληρωμές ασφαλίστρων ή ισοδύναμα ασφάλιστρα για την προσέλκυση και διατήρηση βασικών υπαλλήλων. Ως μέρος ενός διαπραγματευμένου ή συλλογικά διαπραγματεύσιμου πακέτου συνταξιοδότησης, η συνταξιοδοτική κάλυψη πριν από την ηλικία 65 συνήθως συνεχίζει τα ίδια επίπεδα εισφορών στα οποία ο υπάλληλος είχε συνηθίσει. Έτσι, η ασφάλιση υγείας των συνταξιούχων ομάδας μπορεί να παραμείνει συμβατικά κοντά σε προσιτά επίπεδα πρόωρης συνταξιοδότησης ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, να μην παρουσιάζει καθόλου κόστος.
Ένας έγγαμος συνταξιούχος συνταξιούχος συχνά έχει τη δυνατότητα να παραμείνει σε ένα σχέδιο υγείας που υποστηρίζεται από εργοδότη που εργάζεται ο σύζυγος. Ενώ η κάλυψη συζύγου δεν είναι ομοσπονδιακή εντολή, οι περισσότερες ιδιωτικές εταιρείες διατηρούν συζυγικές επιλογές με τα επίπεδα εισφορών σε λογικές τιμές. Ένας πρόωρος συνταξιούχος ο οποίος προστίθεται ως εξαρτώμενος από την πολιτική του μισθωτού συζύγου μπορεί να απολαμβάνει τις ίδιες φθηνές διατάξεις σχετικά με το μερίδιο κόστους που επεκτείνονται κατά τη διάρκεια των αμοιβών που κερδίζουν το συγκεκριμένο άτομο.
2. Ομοσπονδιακά Χρηματιστήρια
Το 2010, ο νόμος για την προσιτή φροντίδα (ACA) δημιούργησε την αγορά ασφάλισης υγείας. Αυτό παρέχει επιλογές ασφάλισης υγείας που παρέχουν ένα όριο ελάχιστης αξίας και επίπεδα προσιτότητας που συνδέονται με το εισόδημα. Σε αντάλλαγμα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αναθέτει σε όλους τους πολίτες του Σενάριο να ασκούν ασφάλιση υγείας. Η περίοδος εγγραφής του 2018 για τα χρηματιστήρια υγειονομικής περίθαλψης είναι μικρότερη από πέρυσι και ξεκινάει μόνο από τις 1 Νοεμβρίου 2017 έως τις 15 Δεκεμβρίου 2017. Ωστόσο, η συνταξιοδότηση και η επακόλουθη απώλεια της κάλυψης αντιπροσωπεύουν ένα «περιστατικό ζωής» που προκαλεί μια ειδική περίοδο εγγραφής.Ένας συνταξιούχος μπορεί να εγγραφεί για κάλυψη μέσω καθορισμένων εγγεγραμμένων ή του δικτυακού τόπου της κυβέρνησης 60 ημέρες πριν από - ή 60 ημέρες μετά από - την πραγματική ημερομηνία της συνταξιοδότησης.
Παρά τις πρόσφατες αυξήσεις των ασφαλίστρων, οι επιλογές ανταλλαγής εξακολουθούν να είναι ένα πιο προσιτό μέσο κάλυψης παρά η λήψη μιας ατομικά βαθμολογημένης πολιτικής η οποία προηγουμένως υπόκειται σε προϋπάρχουσες συνθήκες και περιορισμένα μέγιστα διάρκειας ζωής. Ένας άνδρας 55 ετών που δεν χρησιμοποιεί καπνό και κερδίζει $ 50.000 ετησίως στη συνταξιοδότηση και που ζει στη Φιλαδέλφεια της Pa., Μπορεί να αναμένει να πληρώσει περίπου 444 δολάρια το μήνα για τη χαμηλότερη πολιτική "Χάλκινο" μέσω της Independence Blue Cross. Το μερίδιο κόστους μέλους περιλαμβάνει ένα $ 6, 850 εκπεστέο και ένα $ 50 γιατρών πρωτοβάθμιας φροντίδας ιατρό (PCP) επίσκεψη co-pay. Ένα εισόδημα των $ 50.000 αποκλείει τον συνταξιούχο να λαμβάνει ομοσπονδιακές φορολογικές επιδοτήσεις που παρέχονται σε άτομα με χαμηλότερο εισόδημα.
"Τώρα που έχουμε Obamacare και μοιάζει να μην πηγαίνει μακριά, ο καθένας έχει πρόσβαση για να αγοράσει ασφάλιση υγείας χωρίς ερωτήσεις υγείας που ζητούνται. Οι ανταλλαγές έχουν σχέδια, και έχουν επίσης πιστώσεις φόρου για να βοηθήσουν στην πληρωμή ενός σχεδίου. Για παράδειγμα: Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 59 ετών, να κυλήσετε τις συντάξεις σας και τα 401 (k) s και να κάνετε όχι να πραγματοποιήσετε διανομές από οποιονδήποτε φορολογητέο λογαριασμό, έτσι ώστε το φορολογητέο σας εισόδημα να είναι κάτω από $ 17.000 ετησίως ελεύθερο άτομο). Εάν το κράτος σας αποδέχθηκε την επέκταση του Medicaid, δικαιούστε δωρεάν ασφάλιση υγείας! "Λέει ο Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια." Στη συνέχεια, εάν το εισόδημά σας είναι μικρότερο από $ 27.000, φορολογικές πιστώσεις για να μειώσετε τις δαπάνες ασφαλίστρων σας, και μειωμένες συν-πληρώνει και αφαιρέσιμα ποσά που είναι κοντά στο μηδέν! Και αν μπορείτε να κρατήσετε το εισόδημά σας κάτω από $ 47, 000, εξακολουθείτε να έχετε πιστώσεις φόρου, απλά όχι τόσο πολύ, για να βοηθήσετε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα. Απλά κάντε αυτό το φορολογικό σχέδιο έως ότου είστε 65 ετών και δικαιούστε Medicare! "
3. COBRA
Γενικά, η λιγότερο προτιμητέα επιλογή ασφάλισης υγείας για έναν συνταξιούχο είναι μια προσφορά παροχών που απορρέει από τον Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA). Η COBRA ορίζει ότι οι εργοδότες προσφέρουν κάλυψη όμοια με τα σχέδια παροχών στα οποία ο υπάλληλος που τερματίστηκε εγγράφηκε πριν από το χωρισμό της υπηρεσίας. Ενώ η κάλυψη παραμένει η ίδια, οι εργοδότες σπανίως επιχορηγούν τα ασφάλιστρα COBRA, τα οποία μπορούν να ισούνται με το πλήρες ασφάλιστρο που καταβάλλει ο εργοδότης στον ασφαλιστή. Οι αυτοχρηματοδοτούμενοι εργοδότες έχουν τη δυνατότητα να χρεώνουν ισοδύναμο ασφαλιστικό ποσοστό με ασφαλιστική κάλυψη, συν ένα διοικητικό τέλος 2%. Μαζί με το να είναι απαγορευτικά δαπανηρό, οι διατάξεις του COBRA διαρκούν μόνο 18 μήνες στις περισσότερες περιπτώσεις. Η βραχυπρόθεσμη λύση απαιτεί ότι ένας πρώιμος συνταξιούχος περισσότερο από ενάμισι έτος από την ηλικία των 65 ετών αναζητούν άλλη κάλυψη μόλις εξαντληθούν τα οφέλη της COBRA.
Η κατώτατη γραμμή
Αν κάποια επιλογή ομαδικής ασφάλισης ασθενείας δεν είναι διαθέσιμη σε εσάς πρέπει να αφήσετε το εργατικό δυναμικό πριν την ηλικία των 65 ετών, η εγγραφή σας για ασφάλιση μέσω των ανταλλαγών ACA είναι ίσως το καλύτερο στοίχημά σας για κάλυψη χαμηλού κόστους . "Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα πρέπει να είναι η πρώτη επιλογή για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότησή του", λέει ο David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C. "Το μειωμένο εισόδημα από τη μη απασχόληση θα προσφέρει την καλύτερη ευκαιρία για επιχορηγήσεις. "