Η ασφάλιση ζωής λαμβάνει συχνά κακό ραπα από τους καταναλωτές. Ειλικρινά, ο τρόπος που πωλείται μερικές φορές μπορώ να καταλάβω γιατί.

Ωστόσο, η ασφάλιση ζωής είναι ένα σημαντικό εργαλείο χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο βοηθώντας τους πελάτες να καθορίσουν τις ανάγκες ασφάλισης ζωής τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Πώς να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότηση με ασφάλιση .)

Γιατί Ασφάλειες Ζωής;

Το πρώτο βήμα είναι να εξετάσουμε την κατάσταση του πελάτη για να καθορίσουμε γιατί θα χρειαζόταν ασφάλεια ζωής. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα όπου η ασφάλεια ζωής μπορεί να προσφέρει μια εξαιρετική λύση:

• Η ασφάλιση ζωής μπορεί να δώσει στον μη εργαζόμενο σύζυγο χρόνο για σημαντικές αποφάσεις με λιγότερη οικονομική πίεση. Ένα επίδομα θανάτου πιθανότατα δεν θα διαρκέσει μια ζωή, αλλά δίνει στον δικαιούχο χρόνο να αποφασίσει αν θα εργαστεί, θα κρατήσει ή θα πουλήσει ένα σπίτι, θα ξεκινήσει επαγγελματική κατάρτιση και πολλά άλλα. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για έναν οικογενειάρχη με μια νέα οικογένεια.
• Η ασφάλεια ζωής είναι ένας φτηνός τρόπος για να οικοδομήσουμε μια περιουσία. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί από νεώτερες οικογένειες που δεν είχαν χρόνο να συγκεντρώσουν περιουσιακά στοιχεία ή από μεσαίες καριέρες που δεν κατάφεραν να εξοικονομήσουν τόσα πολλά. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότηση, να πληρώσει για τα δίδακτρα κολλεγίων ή να δώσει στους επιζώντες μια μαλακή προσγείωση.
• Η ασφάλεια ζωής μπορεί να βοηθήσει στη συνέχιση της επιχείρησης σε περίπτωση θανάτου ενός ιδιοκτήτη. Η ασφάλιση ζωής χρησιμοποιείται συχνά για τις συμφωνίες αγοράς-πώλησης, βάσει των οποίων τα έσοδα από μια πολιτική χρησιμοποιούνται για την εξαγορά των τόκων του αποθανόντος κατόχου και την αποζημίωση των κληρονόμων τους. Μια τέτοια ρύθμιση βοηθά τους υπόλοιπους ιδιοκτήτες να αποφεύγουν να εργάζονται με έναν επιζώντα σύζυγο ή μέλος της οικογένειάς τους, οι οποίοι μπορεί να μην είχαν καμία συμμετοχή στην επιχείρηση.

Αυτές είναι μόνο μερικές περιπτώσεις όπου η ασφάλιση ζωής μπορεί να αποτελέσει βιώσιμη λύση. Το κλειδί εδώ είναι να προσδιοριστεί ο λόγος που ο πελάτης χρειάζεται ένα όφελος θανάτου από ασφάλειες ζωής. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Οδηγός πελάτη χρηματοπιστωτικού συμβούλου: Ασφάλειες ζωής και Είναι ασφαλής η επένδυση

κατάσταση για να καθορίσουν τους λόγους για τους οποίους θα χρειαστούσαν ασφάλεια ζωής ως μέρος οποιασδήποτε σχέσης χρηματοοικονομικού σχεδιασμού ή οικονομικής συμβουλευτικής σχέσης. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε:

Είναι ο πελάτης παντρεμένος, έχουν παιδιά; Ο επιζών σύζυγος θα μπορούσε να υποστηρίξει τον εαυτό του και τα παιδιά του είτε μέσω της τρέχουσας απασχόλησής τους είτε μέσω της επανένταξής του στο εργατικό δυναμικό;

• Είναι τα παιδιά ανήλικοι ή αρκετά νέοι, όπου θα χρειαζόταν το όφελος θανάτου για την κάλυψη των μελλοντικών αναγκών τους (διατήρηση του τρόπου ζωής της οικογένειας, κολέγιο κ.λπ.);
• Θα μπορούσε ο θάνατος του πελάτη να προκαλέσει πρόσθετα έξοδα όπως η φροντίδα της ημέρας;
• Ο πελάτης είναι πιο ηλικιωμένος και κοντά στη συνταξιοδότηση;Είναι έτσι που διαθέτουν επαρκή περιουσιακά στοιχεία για να στηρίξουν έναν επιζώντα σύζυγο και άλλους σε περίπτωση θανάτου τους; Με τον πελάτη, ο επιζών σύζυγος έχει αρκετά περιουσιακά στοιχεία για μια άνετη συνταξιοδότηση;
• Υπάρχουν θεωρήσεις σχεδιασμού περιουσίας που ίσως απαιτούν ασφάλιση ζωής;
• Έχει ο πελάτης φιλανθρωπικές προσδοκίες μετά το θάνατό τους που θα μπορούσαν να χρηματοδοτηθούν μέσω ασφάλισης ζωής;
• Κοιτάξτε το First Death Benefit

Η πρώτη σκέψη είναι να καθορίσετε το όφελος θανάτου που απαιτείται.

Η ασφάλιση συχνά πωλείται ως λύση σε μια πληθώρα άλλων οικονομικών προβλημάτων όπως η αποταμίευση και η επένδυση για συνταξιοδότηση. Σε γενικές γραμμές, στην εμπειρία μου, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία έχουν συστατικό επενδυτικής αξίας σε μετρητά, είναι συχνά σχετικά ακριβά αν χρησιμοποιηθούν για το σκοπό αυτό. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Οδηγός Σπουδών CPF: Φορολογία και Επιχειρήσεις Ασφαλίσεων - Αναλήψεις Πολιτικών και Παροχές σε Θάνατο .) Ενώ μερικοί αναμεταδότες μπορούν να διατυπώσουν το γεγονός ότι τα αφορολόγητα δάνεια για συνταξιοδότηση, έχω συνήθως διαπιστώσει ότι οι επαγγελματίες με υψηλά κέρδη θα πρέπει να εξετάσουν πρώτα τα πιο συνηθισμένα οχήματα συνταξιοδότησης όπως το 401 (k) και το συνταξιοδοτικό σχέδιο. Γενικά, οι υποκείμενες επενδύσεις σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι δαπανηρές και συχνά οι επενδυτές μπορούν να επενδύσουν καλύτερα εκτός της πολιτικής. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Η Πολιτική Ασφαλίσεων Ζωής . Υπάρχουν προχωρημένες καταστάσεις σχεδιασμού όπου οι διάφορες μορφές μόνιμης ασφάλισης ζωής έχουν νόημα, αλλά για τους περισσότερους ανθρώπους είναι λογικό να επικεντρωθείτε στον πιο οικονομικό τρόπο για να λάβετε το όφελος θανάτου που απαιτείται για την κατάστασή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Συμβουλές για το πώς οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να μιλήσουν με τους πελάτες .) Πόσο καιρό χρειάζεται το επίδομα θανάτου;

Μια άλλη πτυχή είναι το χρονικό διάστημα που χρειαζόταν το επίδομα θανάτου. Για παράδειγμα, ένα άτομο που είναι στις αρχές της δεκαετίας του '30, έχει δύο μικρά παιδιά και ένας μη εργαζόμενος σύζυγος πιθανότατα θα χρειαστεί το επίδομα θανάτου για τουλάχιστον 20 έτη τουλάχιστον, μέχρι τα παιδιά να φοιτήσουν στο κολλέγιο. (999)

Ενώ πολλοί θα πίστευαν ότι η ανάγκη για ασφάλιση ζωής έχει απομακρυνθεί όταν τα παιδιά είναι έξω από το σπίτι αυτό μπορεί ή δεν μπορεί να είναι αληθινό . Εάν δεν έχετε αποθηκεύσει αρκετά για συνταξιοδότηση, το επίδομα θανάτου μπορεί να προσφέρει πρόσθετη ασφάλεια για έναν επιζώντα σύζυγο εάν πεθάνετε νωρίς σε αυτό μπορεί να αντικαταστήσει αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης που δεν ήταν γύρω σας για να συνεισφέρετε. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Μετατόπιση της Ασφάλισης Ζωής .)

Μέλλον Ασφαλιστικότητα Ποτέ δεν γνωρίζουμε ποια ζωή θα μας ρίξει από την άποψη της υγείας, σε κάποια μορφή μόνιμης ζωής κάτω από το δρόμο δεν είναι κακή ιδέα εάν ο πελάτης σκέφτεται ότι μπορεί να έχουν ανάγκη για ασφάλιση μετά το τέλος κάθε περιόδου επιπέδων ασφάλισης. (

Η κατώτατη γραμμή

Η ασφάλιση ζωής είναι ένα από τα σημαντικότερα συμβάντα για την ασφάλεια ζωής. το βασικό εργαλείο οικονομικού σχεδιασμού και οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους να προσδιορίσουν ποιες είναι οι ασφαλιστικές τους ανάγκες και ποιες είναι οι καλύτερες πολιτικές για την κάλυψη αυτών των αναγκών.Οι ανάγκες ασφάλισης ζωής πιθανότατα θα αλλάξουν κατά τη διάρκεια της ζωής του πελάτη και πάλι οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να προσφέρουν ένα αντικειμενικό ηχητικό συμβούλιο, χωρίς πίεση πωλήσεων, για τους πελάτες τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ασφάλεια ζωής: Κάνοντας μια τιμή για την ειρήνη του μυαλού .)