Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθώ; Είναι μια ερώτηση που μαστίζει τους επενδυτές και διατηρεί τους οικονομικούς συμβούλους που απασχολούνται εδώ και δεκαετίες. Έχει δημιουργήσει βιβλία, άρθρα περιοδικών, στήλες εφημερίδων, τηλεοπτικά σχόλια, ραδιοφωνικές εκπομπές και ατελείωτες εικασίες μεταξύ των πιθανών συνταξιούχων. Φυσικά, το ένα πράγμα που όλοι γνωρίζουν είναι ότι θα ξοδέψετε λιγότερα κατά τη συνταξιοδότηση από όσα περάσατε κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων. Σωστά? Μάλλον όχι.

-

KIPPERS και ακριβά υποθήκες
Ιστορικά, το επιχείρημα ότι οι επενδυτές χρειάζονταν λιγότερα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση παρά κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους είχε κάποια αξία. Οι άδειες κενές δεν είχαν πλέον παιδιά να στηρίξουν και τα ενυπόθηκα δάνεια τελικά αποπληρώθηκαν. Οι περισσότεροι δανειστές προτείνουν ότι τα τέσσερα στοιχεία μιας υποθήκης - κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλειες (συλλογικά γνωστά ως PITI) - δεν θα υπερβαίνουν το 28% του ακαθάριστου εισοδήματος κάποιου και πολλοί δανειολήπτες που ξεπερνούν το 30% ή ακόμα και το 40% υποθήκη θα μπορούσε να μειώσει δραματικά τις μηνιαίες ταμειακές δαπάνες ενός συνταξιούχου.

Αλλά οι χρόνοι έχουν αλλάξει. Ένας αυξανόμενος αριθμός ενήλικων παιδιών δεν μετακινούνται από τα σπίτια των γονιών τους ή, σε πολλές περιπτώσεις, μετακινούνται στο σπίτι - μερικές φορές με τις δικές τους οικογένειες σε ρυμούλκηση και προσδοκίες για ένα φυλλάδιο από τη μαμά και τον μπαμπά. Αυτό το φαινόμενο έχει δημιουργήσει τον όρο "KIPPERS", το οποίο είναι ένα αρκτικόλεξο για τα "παιδιά στις τσέπες των γονέων που διαβρώνουν τις αποταμιεύσεις από τη συνταξιοδότηση". Μια έρευνα του 2005 που διεξήγαγε το BBC δείχνει ότι το 25% των νοικοκυριών στο Ηνωμένο Βασίλειο έχουν ενήλικα παιδιά που κατοικούν με γονείς. Στην Ιαπωνία, τα παιδιά που δεν εγκαταλείπουν ποτέ το σπίτι τους ονομάζονται "παράσιτα singles". Στην Ιταλία ονομάζονται "αγόρια του μαστού", και στο Ηνωμένο Βασίλειο ονομάζονται συχνά "boomerangers". Καλέστε τους τι θα κάνετε, αυτά τα ενήλικα παιδιά είναι μια πρόσθετη δαπάνη για τη μαμά και τον μπαμπά.

Επίσης, όλο και περισσότεροι συνταξιούχοι εξακολουθούν να πληρώνουν ενυπόθηκα δάνεια. Στην πραγματικότητα, περισσότεροι Αμερικανοί μεταφέρουν στεγαστικά δάνεια σε συνταξιοδότηση από ποτέ. Μια ανάλυση USA Today των δεδομένων απογραφής του Ηνωμένου Βασιλείου από το 2000 έδειξε ότι το 28,3% των ιδιοκτητών σπιτιού ηλικίας 65 ετών και άνω εξακολουθούσαν να πραγματοποιούν πληρωμές υποθηκών. Αυτό είναι από 20,7% το 1990 και 18,9% το 1980. Τα στοιχεία που δημοσίευσε η Federal Reserve στις αρχές του 2006 δείχνουν ότι το χρέος ενυπόθηκων δανείων αυξήθηκε κατά 75% τα τελευταία πέντε χρόνια, ξεπερνώντας την αύξηση κατά 71% της αξίας των νοικοκυριών ακίνητα. Το μέσο ανεξόφλητο χρέος στεγαστικών δανείων σε αρχική κατοικία που ανήκε σε συνταξιούχο ήταν $ 31.000 - ένα σημαντικό ποσό χρέους για κάποιον που ζει με περιορισμένο εισόδημα.

Οι συνταξιούχοι αξιοποιούν επίσης το μετοχικό κεφάλαιο για τη δημιουργία χρημάτων. Ως αποτέλεσμα, το χρέος αυξάνεται. Σύμφωνα με την Έρευνα Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών του 2004, το 40% των νοικοκυριών με επικεφαλής κάποιον ηλικίας 75 ετών και άνω είχε χρέος το 2004, από 29% το 2001. Όχι μόνο οι πολίτες εξακολουθούν να πληρώνουν τα ενυπόθηκα δάνεια στις πρωτεύουσες κατοικίες τους, αλλά μερικοί από αυτούς έχουν αγοράσει εξοχικά σπίτια, παίρνοντας δεύτερες υποθήκες.Το Γραφείο Απογραφής του Ηνωμένου Βασιλείου ανέφερε 6,6 εκατομμύρια εξοχικές κατοικίες στο Η.Π. το 2003. Ο τυπικός αγοραστής, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Realtors, είναι ηλικίας 55 ετών και άνω.

Τρόπος ζωής συνταξιοδότησης
Όταν ξοδεύετε όλες τις μέρες που εργάζεστε για να ζήσετε, μπορείτε να απεικονίσετε τη συνταξιοδότησή σας ως ένα χρόνο για να κλωτσήσετε στην κουνιστή σας καρέκλα και να χαλαρώσετε, αλλά με την αυξανόμενη διάρκεια ζωής, το ερώτημα. Ενώ είναι απίθανο να πάρετε ξαφνικά bungee jumping ή κατηφορικό σκι στην ηλικία των 65 ετών, θα είστε πιθανότατα σε θέση να περάσετε περισσότερο χρόνο κάνοντας τα πράγματα που πάντα ήθελα να κάνετε, όπως τα ταξίδια. Φυσικά, η κατεύθυνση προς τη Χαβάη ή η πραγματοποίηση αυτού του ταξιδιού από ένα Winnebago δεν είναι ακριβώς ένας φθηνός τρόπος να περάσετε τον καινούργιο ελεύθερο χρόνο σας.

Η μακροβιότητα έχει επίσης το κόστος της, καθώς η υγειονομική περίθαλψη αντιπροσωπεύει το 20% του μέσου εισοδήματος του συνταξιούχου σύμφωνα με τη μελέτη Health and Pension Scheme, μια μελέτη που χρηματοδοτείται από το Εθνικό Ινστιτούτο για τη Γήρανση. Αυτό είναι ένα σημαντικό βάρος που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν σκέφτονται καν κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων τους. Όπως όλα τα άλλα, το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αναμένεται να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου.

Σε τι προστίθεται αυτό;
Με απλά λόγια, το πρώτο έτος συνταξιοδότησής σας (και ίσως και τα υπόλοιπα χρόνια) θα μπορούσε να κοστίσει τουλάχιστον το πολύ, αν όχι περισσότερο, από το ποσό που κέρδισε το τελευταίο έτος στο εργατικό δυναμικό. Μια έρευνα κατανάλωσης συνταξιοδότησης, η οποία διεξήχθη από το Ινστιτούτο TIAA-CREF και δημοσιεύθηκε το 2005, έδειξε ότι το 20% των συνταξιούχων δαπανώνται περισσότερο κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους. Μόνο το 30% των συνταξιούχων δαπάνησε λιγότερα χρήματα ενώ συνταξιοδοτήθηκε παρά κατά τη διάρκεια της εργασίας. Αν σκεφτείτε πραγματικά το ζήτημα, έχει πολύ νόημα ότι η συνταξιοδότηση θα κοστίσει περισσότερο από τα έτη εργασίας σας. Μετά από όλα, γιατί θα θέλατε να εργάζεστε το μεγαλύτερο μέρος της ζωής σας μόνο για να ζήσετε έναν πιο οικονομικό τρόπο ζωής μόλις ο ελεύθερος χρόνος σας φτάσει σε ένα υψηλό όλων των εποχών;

Συμπέρασμα
Αν θέλετε να εγκαταστήσετε τον εαυτό σας για μια άνετη συνταξιοδότηση, πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά τον τρόπο ζωής που θέλετε να έχετε στο μέλλον. Παρακολουθήστε τις τρέχουσες δαπάνες σας για να καθορίσετε πόσο κοστίζει η διατήρηση του τρέχοντος τρόπου ζωής σας. Χρησιμοποιήστε αυτούς τους αριθμούς για να υπολογίσετε το κόστος συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων που δεν υπάρχουν ήδη στη ζωή σας.

Μόλις καταλάβετε τον τρόπο ζωής που θέλετε και το ποσό των χρημάτων που θα απαιτήσει ο τρόπος ζωής, το επόμενο στάδιο είναι να κοιτάξετε προσεκτικά τα οικονομικά σας. Η μεγάλη πρόκληση εδώ είναι να καθορίσετε πόσο μεγάλο θα πρέπει να είναι το αυγό σας για να μετατρέψετε τα όνειρά σας σε πραγματικότητα.