Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορεί να είναι μια μεγάλη βοήθεια για να πάρει μια λαβή για το χρέος. Είναι ειδικοί στο να βοηθήσουν τους πελάτες τους να φτιάξουν τα οικονομικά τους για το σημερινό και το μέλλον, και η διαχείριση του χρέους είναι βασικό στοιχείο αυτού του παζλ.

Προϋπολογισμός

Ένα πρόσωπο που συντρίβεται με χρέος είναι σαν ένα άτομο που αιμορραγεί από μια ανοιχτή πληγή. το πρώτο βήμα είναι να σταματήσετε την αιμορραγία. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να χαρτογραφήσει την ταμειακή ροή ενός πελάτη και να προσδιορίσει τους προβληματικούς τομείς.

Ο πελάτης πρέπει να φέρει όλα τα σχετικά έγγραφα στη σύσκεψη για να βεβαιωθεί ότι ο σύμβουλος θα πάρει την πλήρη εικόνα. Αυτό περιλαμβάνει τις τραπεζικές καταστάσεις, τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, τις καταθέσεις δανειακών δόσεων, τις αμοιβές, τις φορολογικές δηλώσεις για τα τελευταία χρόνια και οτιδήποτε άλλο μπορεί να έχει αντίκτυπο στην κατάσταση.

Μερικοί άνθρωποι μπορεί να νιώθουν ότι είναι ενοχλητικό και βλαβερό να έχουν ένα πρόσωπο που μόλις συνάντησαν να επικρίνουν τις συνήθειες των δαπανών τους και τις προηγούμενες αποφάσεις χρήματος. Προκειμένου η συνάντηση να είναι παραγωγική, ο πελάτης πρέπει να αναγνωρίσει ότι είναι εκεί για να πει κάποιες σκληρές αλήθειες.

Όταν ο πελάτης ξεπεράσει αυτό το εμπόδιο, ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σχεδιάσει έναν νέο ισορροπημένο προϋπολογισμό που καλύπτει τα βασικά στοιχεία, χωρίς να προσθέτει περισσότερο χρέος στο σωρό. Αυτό συνήθως περιλαμβάνει την αποκοπή οποιωνδήποτε περιττών εξόδων, οπότε υπάρχει πλεόνασμα κεφαλαίων για την εξόφληση του υφιστάμενου χρέους.

Ανάλυση και αναδιάρθρωση

Υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη χρέους. Ορισμένες είναι σχετικά καλοήθεις, όπως οι υποθήκες (χαμηλό επιτόκιο και πλήρης φορολογική έκπτωση), ενώ άλλες είναι απολύτως τοξικές, όπως οι πιστωτικές κάρτες με υψηλά επιτόκια και οι παραβατικοί λογαριασμοί που δημιουργούν ποινικές ποινές πέραν του υπερβολικού ενδιαφέροντος.

Μετά την ανάλυση του χρέους του πελάτη, ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να προβεί σε προτεραιότητα στα χρέη του πελάτη. Οι πιο ακριβές και παραβατικοί λογαριασμοί πηγαίνουν στην κορυφή, ενώ οι πιο μετριοπαθείς πηγαίνουν στο κατώτατο σημείο. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης έχει $ 600 μηνιαίως για να εξοφλήσει το υπάρχον χρέος στον νέο προϋπολογισμό, το μεγαλύτερο μέρος του πρέπει να πάει για να εξοφλήσει τα χρέη που προκαλούν το πιο πρόσθετο κόστος. Είναι σημαντικό να συνεχίσουμε να κάνουμε ελάχιστες πληρωμές και στους λογαριασμούς με χαμηλότερο επιτόκιο, έτσι ώστε να μην επιστρέψουν στην παραβατική κατάσταση και να ξεκινήσουν την επιβολή κυρώσεων.

Ο οικονομικός σύμβουλος εξετάζει επίσης τις επιλογές αναδιάρθρωσης του χρέους σε πιο ευεργετικές επιλογές. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με μετοχές στην ιδιοκτησία του μπορεί να είναι σε θέση να πάρει μια δεύτερη υποθήκη και να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα για να εξοφλήσει τρεις πιστωτικές κάρτες σε μια πτώση. Το χαμηλότερο επιτόκιο της δεύτερης υποθήκης επιτρέπει στον ιδιοκτήτη σπιτιού να πληρώνει ένα κομμάτι του νέου κεφαλαίου κάθε μήνα αντί να συμβαδίζει με τις πληρωμές τόκων. Να είστε προετοιμασμένοι να πραγματοποιήσετε οι ίδιοι τις τηλεφωνικές κλήσεις. οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι λένε ακριβώς στους πελάτες τους τι πρέπει να κάνουν, αφήνοντας το νήμα για τους πελάτες.

Ένα άλλο όφελος για να πάρει το χρέος υπό έλεγχο είναι ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά του του πελάτη υποφέρει κάθε μήνα έχει υψηλό ισοζύγιο ή παραβατική λογαριασμούς. Καθώς τεθεί σε ισχύ ο νέος προϋπολογισμός, οι λογαριασμοί γίνονται τρέχοντες και τα υπόλοιπα βαθμιαία κατακλύζονται. Το πιστωτικό αποτέλεσμά του αυξάνεται αναλόγως, γεγονός που ανοίγει την πόρτα σε επαναδιαπραγμάτευση με τους πιστωτές (με χαμηλότερα επιτόκια) και μπορεί να μειώσει ακόμη και φαινομενικά άσχετα πράγματα, όπως τα ασφάλιστρα.

Ο προγραμματισμός του μέλλοντος

Ο στόχος της συνάντησης με έναν οικονομικό σύμβουλο δεν είναι κατ 'ανάγκη να βοηθήσει τον πελάτη να πληρώσει όλα τα χρέη όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Ενώ η αρχική εστίαση είναι η μείωση του χρέους, υπάρχουν συχνά και άλλες εκτιμήσεις που προκύπτουν όταν οι άμεσες πυρκαγιές τεθούν εκτός λειτουργίας. Κάθε κατάσταση είναι διαφορετική και είναι η δουλειά του οικονομικού συμβούλου να υιοθετήσει μια ολιστική άποψη για να δημιουργήσει ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο προσαρμοσμένο στις συγκεκριμένες ανάγκες κάθε πελάτη.

Για παράδειγμα, ένα άτομο με εξαρτώμενα άτομα μπορεί να χρειαστεί ασφάλεια ζωής για να τα φροντίσει σε περίπτωση πρόωρου θανάτου του. Ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να συστήσει την καταβολή ενός ζευγαριού υψηλού επιτοκίου λογαριασμών πρώτα και κύρια, αλλά στη συνέχεια επιβραδύνει τις πληρωμές του χρέους για να ξεκινήσει μια ισχυρή πολιτική ασφάλισης ζωής. Το επόμενο βήμα μπορεί να είναι η έναρξη ενός λογαριασμού αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης μόλις χρειαστούν μερικά ακόμη χρέη.

Ο πελάτης πρέπει να εγκαταλείψει τη συνεδρίαση με ένα γραπτό σχέδιο που εξηγεί ρητά την πορεία της δράσης. Στην ιδανική περίπτωση, ο οικονομικός σύμβουλος θα πρέπει να παρέχει ορόσημα για να ελέγξει και να επισημάνει κόκκινες σημαίες, έτσι ώστε ο πελάτης να μπορεί να ελέγξει την πρόοδό του και να προλάβει τυχόν πιθανές βλάβες νωρίς.

Η εύρεση ενός καλού συμβούλου

Η απόφαση να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο δεν πρέπει να γίνεται ελαφρώς. Βεβαιωθείτε ότι το άτομο είναι πράγματι πιστοποιημένο για να παρέχει οικονομικές συμβουλές. Το καλύτερο στοίχημα ψάχνει για Certified Financial Planner (CFP). Ένας εξειδικευμένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος (ChFC) έχει λιγότερη εκπαίδευση, αλλά είναι επίσης πολύ έμπειρος στην προσωπική χρηματοδότηση και ασφάλιση. Η συμμετοχή στην Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA) είναι ένα καλό σημάδι. Υποδεικνύει ότι είναι ένας σύμβουλος μόνο για αμοιβές, πράγμα που σημαίνει ότι δεν λαμβάνει κλοτίσματα οποιουδήποτε είδους που θα μπορούσε να προκαλέσει τη συμβουλή του.

Ο οικονομικός σας σύμβουλος θα πρέπει επίσης να είναι καταπιστευματοδόχος. Αυτό σημαίνει ότι είναι υποχρεωμένος να ενεργεί προς το συμφέρον σας σε κάθε στροφή. Ένα άτομο μπορεί να είναι οικονομικός επαγγελματίας και να γνωρίζει τα πάντα για τα χρήματα, αλλά αν δεν είναι καταπιστευματοδόχος, είναι βασικά μόνο να μην σας ξεγελάσει. Μπορεί να φαίνεται σαν μια μικρή λεπτομέρεια, αλλά θα μπορούσε να είναι η διαφορά μεταξύ του να σας συμβουλεύσει να πληρώσετε μια πιστωτική κάρτα τόκου 25% ή να ξεκινήσετε έναν λογαριασμό μεσιτείας στα 200 δολάρια το μήνα. Το τελευταίο μπορεί τεχνικά να μην είναι ακατάλληλο προϊόν και ως εκ τούτου δεν είναι λάθος, αλλά ένας καταπιστευματοδόχος κατά πάσα πιθανότητα θα συνιστούσε την εξόφληση χρεών υψηλού επιτοκίου προτού προβεί σε νέες επενδύσεις.

Περιορίστε τη λίστα των τοπικών συμβούλων ζητώντας γύρω από παραπομπές. Ξεκινήστε μιλώντας με τους φίλους και την οικογένεια που έχουν λάβει βοήθεια για την αντιμετώπιση χρεών στο παρελθόν. Ένας φορολογικός υπεύθυνος είναι βέβαιος να γνωρίζει και αρκετούς οικονομικούς συμβούλους.

Πώς πληρώνονται οι σύμβουλοι

Με την άμεση εστίαση στη διαχείριση του χρέους, η δομή των αμοιβών του οικονομικού συμβούλου πρέπει να είναι ωριαία. Οι σύμβουλοι με έδρα την Επιτροπή εξαρτώνται από την πώληση ασφαλιστηρίων συμβολαίων και παρόμοιων, γεγονός που δημιουργεί προφανή σύγκρουση συμφερόντων. Τα ποσοστά αμοιβής είναι λιγότερο προβληματικά από τις προμήθειες με αυτόν τον τρόπο. Οι σύμβουλοι που χρησιμοποιούν αυτό το σύστημα πληρώνουν κατά κανόνα ένα ετήσιο 1% του χαρτοφυλακίου περιουσιακών στοιχείων. Αυτό μπορεί να έχει νόημα για έναν εκατομμυριούχο που ψάχνει βοήθεια για να διαχειριστεί τον πλούτο του, αλλά σημαίνει λεπτό picking για τον σύμβουλο βοηθώντας κάποιον που πνίγει χρέος.