Η φορολογική περίοδος βρίσκεται σε πλήρη εξέλιξη, πράγμα που σημαίνει ότι σύντομα συνταξιούχοι θα πρέπει να σκεφτούν τρόπους φοροδιαφυγής για να αξιοποιήσουν στο έπακρο τις αποταμιεύσεις τους από τη συνταξιοδότηση. Οι εργαζόμενοι που επενδύονται σε ένα παραδοσιακό 401 (k) μπορεί να θέλουν να εξετάσουν τη μετατροπή τους σε ένα Roth 401 (k) για μεγαλύτερη φορολογική αποταμίευση μετά τη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν σοβαροί λόγοι να επιμείνουμε σε ένα παραδοσιακό 401 (k). (Ένα μεγάλο: Η μετατροπή συνεπάγεται ένα φορολογικό χτύπημα τώρα.) Η απόφαση μεταξύ των δύο αφορά τον καθορισμό του πότε έχει το πιο νόημα να πληρώνει φόρους.

Πότε είναι καλύτερα να πληρώνομαι;

Οι επενδυτές πρέπει να ξεκινήσουν κατανοώντας τη διαφορά μεταξύ των δύο ταμείων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε 401 (Κ) Σχέδια: Roth ή Regular; ) Με 401 (k) οι επενδυτές δεν πληρώνουν φόρους για τις προκαταβολές τους, αλλά πληρώνουν φόρους για τις αποσύρσεις τους. Οι επενδυτές Roth 401 (k) πρέπει να πληρώνουν φόρους επί των εισφορών τους, αλλά τυχόν αποσύρσεις είναι αφορολόγητες.

Για τους νεότερους εργαζόμενους, η καταβολή φόρων επί των εισφορών τους δεν θα είναι τόσο οδυνηρή όσο θα είναι για κάποιον που βρίσκεται στο αποκορύφωμα της συνταξιοδότησης και κερδίζει πολλά χρήματα. Ακόμη και οι άνθρωποι που βρίσκονται στο μέσο της καριέρας τους - ή βρίσκονται στα επόμενα χρόνια τους, αλλά αναμένουν να κερδίσουν περισσότερα τα επόμενα χρόνια - μπορούν να επωφεληθούν από ένα Roth 401 (k).

Ωστόσο, οι εργαζόμενοι που βρίσκονται στο αποκορύφωμά τους και αναζητούν τρόπους μείωσης του φορολογητέου εισοδήματός τους, θα επωφεληθούν περισσότερο από ένα παραδοσιακό 401 (k). Εάν κάνουν μια αρκετά μεγάλη συνεισφορά, μπορεί να μειώσουν τη φορολογική τους κλίμακα, η οποία θα μπορούσε να είναι τεράστια σε ό, τι αφορά την εξοικονόμηση φόρων.

Το παραδοσιακό 401 (k) είναι ένα από τα πιο δημοφιλή εργαλεία αποταμίευσης συνταξιοδότησης, με το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ να συνδέει τον αριθμό των σχεδίων σε 513, 000 το 2011. Ακόμα, ο διαδικτυακός μεσίτης Charles Schwab λέει ότι ο Roth 401 ) αυξάνεται στη δημοτικότητα. Με βάση τα δεδομένα από το τέλος του 2015, η Schwab διαπίστωσε ότι περισσότερο από το 20% των συμμετεχόντων 401 (k) που έχουν πρόσβαση σε μια επιλογή Roth το παίρνουν. Αυτό είναι πάνω από μόλις 5% το 2006. Επιπλέον, σχεδόν το 75% των σχεδίων για τα οποία ο Charles Schwab είναι κάτοχος ρεκόρ, έχουν την επιλογή Roth 401 (k), από 30% πριν από εννέα χρόνια.

Όταν πρόκειται να καθορίσουμε αν μια Roth 401 (k) είναι μια καλύτερη επιλογή, οι επενδυτές πρέπει να ζυγίζουν περισσότερο από το εάν θέλουν να πληρώσουν τους φόρους μπροστά ή όταν αντλούν από τις αποταμιεύσεις τους. Πρέπει επίσης να βεβαιωθούν ότι έχουν τα μετρητά για να καλύψουν τις φορολογικές συνέπειες της μετατροπής από 401 (k) σε Roth 401 (k). Αυτό συμβαίνει επειδή θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των προκαταβολικών εισφορών που μετατρέπετε από το σχέδιο 401 (k) σας. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις φορολογικές συνέπειες και είναι μικρότερο από το όφελος που θα έχετε από τη μετατροπή σε ένα Roth 401 (k), τότε ίσως αξίζει τον κόπο.Αν η επιχείρησή σας προσφέρει μια μετατροπή σε Roth 401 (k), ακόμη καλύτερη. (999)>

Ενώ τα σχέδια Roth 401 (k) αυξάνονται σε δημοτικότητα, υπάρχουν και κάποιοι λόγοι εξοικονόμησης φόρων για τους οποίους οι αρχάριοι συνταξιούχοι θέλουν να κολλήσουν με ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k). Για τα υψηλά εισοδήματα που αναζητούν τρόπους να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημα τους και να μειώσουν το ποσοστό που οφείλουν ο θείος Σαμ, η επένδυση των προκαταβολικών δολαρίων θα το επιτύχει αυτό. Για τους χαμηλά έως μέτριους εισοδήματα, υπάρχει και η Credit Contributions Savings Credit, γνωστή και ως "credit saver's credit", η οποία, το 2016, τους επιτρέπει να αφαιρέσουν μέχρι $ 2, 000 από το εισόδημά τους (αν είναι μονό) 000 (εάν παντρευτούν και αρχειοθετήσουν από κοινού) για να συμβάλουν σε ένα 401 (k), ένα παραδοσιακό ή Roth IRA και άλλα ειδικά προγράμματα. Για να λάβουν την πίστωση, οι εργαζόμενοι δεν μπορούν να κάνουν περισσότερα από $ 30, 750 (εάν είναι ενιαία), $ 61, 500 (εάν παντρευτούν και αρχειοθετήσουν από κοινού) και $ 46, 125 (για τον επικεφαλής του νοικοκυριού).

Η κατώτατη γραμμή

Η μείωση της φορολογικής επιβάρυνσης θα πρέπει να είναι ιδιαίτερη εστίαση, καθώς οι άνθρωποι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση καθορίζουν μια συνολική στρατηγική αποταμίευσης. Για να επιτευχθεί αυτό, κάποιοι αποταμιευτές θα επωφεληθούν από τη μετατροπή σε ένα Roth 401 (k). Αν συγκεντρωθούν πολύ στον αποταμιευτικό λογαριασμό τους, μπορούν να επωφεληθούν από την μη καταβολή φόρων όταν αποσύρουν τις αποταμιεύσεις τους μετά τη συνταξιοδότησή τους. Εντούτοις, ένα 401 (k) έχει επίσης νόημα, ειδικά για σύντομα συνταξιούχους που θέλουν να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημά τους και ίσως ακόμη κινούνται κάτω από μια φορολογική κλίμακα. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει τους μελλοντικούς συνταξιούχους να σκεφτούν και τις δύο επιλογές.