Οι εργαζόμενοι που συγκεντρώνουν μεγάλες ισορροπίες στα σχέδια 401 (k) συχνά νιώθουν αίσθημα ασφάλειας επειδή οι αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση μοιάζουν με το γεγονός ότι θα είναι σε θέση να τις μεταφέρουν μέσω συνταξιοδότησης. Αλλά οι φορολογικές συνέπειες που μπορεί να προκύψουν όταν αποσύρονται τα χρήματα από αυτά μπορούν να είναι μεγαλύτερες από τις αναμενόμενες σε ορισμένες περιπτώσεις και η πλειοψηφία των φορολογικών σας αποταμιεύσεων στο σχέδιο συνταξιοδότησης της εταιρείας σας μπορεί να είναι μειονέκτημα για όσους προσπαθούν να εισέλθουν σε χαμηλότερο φόρο αγκύρωση κατά τη συνταξιοδότηση.

-> ->

Απαιτούμενα ζητήματα διανομής

Οι αποταμιευτές που αναγκάζονται να αρχίσουν να παίρνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές σε ηλικία 70 ½ μπορούν να βρεθούν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα εάν οι ΔΑΜ τους είναι σημαντικοί. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για εκείνους που λαμβάνουν επίσης σύνταξη ή άλλη εγγυημένη μορφή συνταξιοδοτικού εισοδήματος, όπως από την πρόσοδο. Και αυτά τα έσοδα μπορούν επίσης να επηρεάσουν τη φορολόγηση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης σε πολλές περιπτώσεις, επειδή το όριο εισοδήματος για αυτόν τον παράγοντα είναι αρκετά χαμηλό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Επισκόπηση των RMDs του Σχεδίου Συνταξιοδότησης .)

Οι μόνοι και οι επικεφαλής των αρχειοθετητών νοικοκυριών θα πρέπει να ξεκινήσουν να αναφέρουν τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης αν λάβουν τουλάχιστον 25.000 δολάρια από άλλα εισοδήματα και για τους κοινούς αρχειοθετητές το όριο είναι 32.000 δολάρια. Αυτά τα όρια είναι εύκολο να υπερβεί για πολλούς συνταξιούχους, και αυτό μπορεί να προκαλέσει έως και το 85% των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης να εμφανίζονται στις φορολογικές δηλώσεις τους κάθε χρόνο. Κάποιος με ένα υπόλοιπο 401 (k) ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων, ο οποίος παίρνει 5% από την αξία του λογαριασμού του κάθε χρόνο, θα αναφέρει 50.000 δολάρια από φορολογητέο εισόδημα από το νυχτερίδα. Αυτό είναι πέρα ​​από κάθε άλλη πηγή εισοδήματος, όπως από εργασία, φορολογητέα έσοδα από επενδύσεις όπως μερίσματα, τόκους και υπεραξία και Κοινωνική Ασφάλιση. Αυτά μπορούν εύκολα να συνδυαστούν για να χτυπήσουν τον συνταξιούχο μέχρι και στο φορολογικό σκέλος 25%.

Μείωση των Κατανομών

Υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το ποσό των φορολογητέων διανομών που πρέπει να λάβετε από το σχέδιο 401 (k). Εάν είστε άνθρωπος με φιλανθρωπικούς σκοπούς, μπορείτε να κατευθύνετε τα χρήματα που παίρνετε από το σχέδιό σας απευθείας σε έναν οργανισμό 501 (c) 3 και να αποκλείσετε αυτό το ποσό από το εισόδημά σας κάθε χρόνο. Το Κογκρέσο έκανε τελικά αυτή τη επιλογή μόνιμη φέτος, οπότε δεν θα χρειαστεί να περιμένετε πάλι μέχρι την τελευταία στιγμή για να δείτε πάλι εάν το επέκταση. Το άτομο στο παραπάνω παράδειγμα θα μπορούσε να κατευθύνει το ήμισυ του εισοδήματός του σε μια φιλανθρωπική οργάνωση και ενδεχομένως να παραμείνει κάτω από το όριο εισοδήματος για τη φορολόγηση παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Επίσης, δεν χρειάζεται να αναγράφετε τις παρακρατήσεις για να το κάνετε αυτό, καθώς θεωρείται αποκλεισμός αντί για έκπτωση. Ωστόσο, εάν παίρνετε τη διανομή και αναφέρετε το ως εισόδημα, τότε θα μπορούσατε να πάρετε μια έκπτωση για δωρεά αυτού του ποσού σε φιλανθρωπία.Μπορείτε επίσης να είστε σε θέση να προσθέσετε όλα τα άλλα αναλυτικά έξοδα και να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας κατά μεγαλύτερο ποσό. (

Στρατηγικοί τρόποι διανομής του RMD σας .) Roth Conversions

Εάν έχετε ένα χρόνο μετά τη διακοπή της εργασίας σας, όπου το εισόδημά σας είναι εξαιρετικά χαμηλό, όπως το έτος μετά την έτος κατά το οποίο συνταξιοδοτείτε, αλλά δεν έχετε αρχίσει να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης τότε μπορεί να είστε σοφό να μετατρέψετε κάποιο ή όλο το 401 (k) σας υπόλοιπο σε ένα Roth IRA. Αυτό θα σας ωφελήσει με διάφορους τρόπους. Πρώτον, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πιστώσεις ή εκπτώσεις που δικαιούστε, οι οποίες διαφορετικά θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν τον φόρο σε τουλάχιστον ένα μέρος της μετατροπής σας. Στη συνέχεια, θα έχετε μειώσει την ισορροπία από την οποία υπολογίζονται τα RMD σας. Θα έχετε επίσης μια πισίνα από αφορολόγητα εισοδήματα που μπορείτε να αντλήσετε όποτε θέλετε για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Η κατώτατη γραμμή

Αν και η μεγάλη ισορροπία 401 (k) είναι σχεδόν το χειρότερο οικονομικό πρόβλημα που θα μπορούσατε να έχετε, είναι λογικό να χρησιμοποιήσετε τις στρατηγικές που είναι διαθέσιμες για να μειώσετε τη φορολογία των διανομών σας όποτε είναι δυνατόν. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη λήψη χρημάτων από τους IRAs και τα κατάλληλα σχέδια συνταξιοδότησης, κατεβάστε τις Δημοσιεύσεις 575 και 590 στον ιστότοπο του IRS στη διεύθυνση www. irs. gov. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Αποφυγή λαθών στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές .