Οι περισσότεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου - και παρόμοιοι χώροι για να σταθμεύσετε τα μετρητά σας, όπως κεφάλαια χρηματαγοράς - απαιτούν να πληρώνετε φόρους επί των τόκων που κερδίζετε. Μερικοί τύποι λογαριασμών ταμιευτηρίου και άλλα χρηματοπιστωτικά μέσα αποτελούν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα και ίσως αξίζει να εξεταστεί εάν αναζητάτε τρόπους για να μειώσετε το φορολογικό σας λογαριασμό και να επεκτείνετε τις αποταμιεύσεις σας.

Οι Roth IRA

Roth IRA έχουν σχεδιαστεί για να λειτουργούν ως λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όχι λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Τούτου λεχθέντος, Roth IRAs είναι ένας θαυμάσιος τρόπος για να κερδίσετε αφορολόγητο ενδιαφέρον για το μέλλον σας. Τα χρήματα που επενδύετε σε ένα Roth IRA φορολογήθηκαν πριν την καταθέσετε και οι τόκοι δεν θα φορολογούνται όταν τα χρήματα αποσύρονται για συνταξιοδότηση. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστικό εάν είστε νέοι και έχετε πολλά χρόνια για αυτό το ενδιαφέρον για την ένωση πριν συνταξιοδοτηθείτε. Millennials: Αυτό είναι για σας.

Ενώ οι Roth IRA χρησιμοποιούνται παραδοσιακά για συνταξιοδότηση, είναι δομημένες με τρόπο που τους καθιστά ελκυστικό και ως βραχυπρόθεσμο εργαλείο εξοικονόμησης.

• Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα που βάλατε αρχικά στο Roth IRA (αλλά όχι το ενδιαφέρον που έχει κερδίσει) ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή.
• Μερικές αγορές και συμβάντα ζωής σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα κέρδη και χωρίς ποινή. [1]

Όλα αυτά κάνουν ένα Roth ένα καλό μέρος για να σταθμεύσετε τα χρήματα που ελπίζετε ότι δεν θα χρειαστείτε - γνωρίζοντας ότι θα μπορούσατε να φτάσετε σε αυτό εάν το χρειάζεστε. Λάβετε υπόψη ότι αν δεν ταιριάζει με τους κανόνες αγορών / συμβάντων ζωής, θα χρεωθείτε με ποινή 10% έως ότου είστε 59½ ετών και σε μερικές περιπτώσεις πρέπει να έχετε επίσης λογαριασμό για πέντε χρόνια. Εντούτοις, τα έσοδα από αφορολόγητα έσοδα από ένα Roth IRA είναι ένα θαυμάσιο κίνητρο για την εξοικονόμηση για το μέλλον σας. Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης .

- Λογαριασμοί Ευελιξίας / Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας

Οι Λογαριασμοί Ευέλικτων Δαπανών και οι Λογαριασμοί Εξοικονόμησης Υγείας είναι προγράμματα που βοηθούν στην παροχή κάποιας φορολογικής ελάφρυνσης που μπορεί να βοηθήσει στην κάλυψη των δαπανών παιδικής μέριμνας για την Υγεία και για τα Ασφαλιστικά Ταμεία. Αν και τα ονόματα είναι παρόμοια, υπάρχουν κάποιες βασικές διαφορές.

FSAs:

Πρέπει να υποστηρίζονται από έναν εργοδότη

• Πρέπει να δημιουργούνται με ένα ποσό κατάθεσης που συνήθως πρέπει να δηλώνεται στην αρχή του έτους και δεν μπορεί να αλλάξει
• μην χρησιμοποιείτε τα χρήματα που το χάνετε!
• Μπορείτε να πληρώσετε τόσο τα έξοδα παιδικής φροντίδας όσο και τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης
• Μην απαιτείτε να έχετε υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας

Να μην απαιτείται ανάδοχος εργοδότη

Μπορεί να ανοίξει κανείς από κάποιον με υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης ασφάλισης υγείας

• Μπορεί να κυλήσει από έτος σε χρόνο - δεν θα χάσετε τα χρήματά σας εάν δεν το ξοδέψετε
• Μπορεί να κερδίσετε τόκο
• Μπορεί να δαπανηθεί μόνο για δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία
• Τι οι δύο αυτοί λογαριασμοί μοιράζονται είναι ότι και στις δύο περιπτώσεις, καταβάλλετε φόρο εισοδήματος στα κέρδη σας - τεντώνοντας έτσι τα δολάρια που πρέπει να ξοδέψετε για την υγειονομική περίθαλψη.Από τη στιγμή που το HSA κυλάει, ίσως να κερδίσετε ακόμη και κάποιο αφορολόγητο ενδιαφέρον για τα χρήματά σας. Εάν έχετε επαναλαμβανόμενα ιατρικά έξοδα, μια επερχόμενη διαδικασία που δεν καλύπτεται πλήρως από την ασφάλιση (ακόμη και φακοί επαφής) και μια καλή εκτίμηση για το τι θα χρειαστεί η ιατρική (και φροντίδα παιδιών, για μια FSA) για το επόμενο έτος, αξίζει λαμβάνοντας υπόψη μια HSA ή μια FSA. Δείτε τα
• Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας (HSA)

και συγκρίνοντας λογαριασμούς εξοικονόμησης υγείας και ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών. Δημοτικά Ομόλογα Τα δημοτικά ομόλογα (ή "munis") είναι ομόλογα που πωλούνται από τοπικές κυβερνήσεις για την υποστήριξη δημόσιων έργων βελτίωσης. Γενικά έχουν σταθερό ρυθμό απόδοσης και καθορισμένο χρονικό διάστημα. Για να ενθαρρυνθούν οι επενδύσεις σε έργα τοπικής αυτοδιοίκησης, οι τόκοι επί δημοτικών ομολόγων είναι αφορολόγητοι (ορισμένα αλλά όχι όλα τα δημοτικά ομόλογα απαλλάσσονται από ομοσπονδιακούς, κρατικούς και μάλιστα τοπικούς φόρους). Πληρώνουν σχετικά χαμηλά επιτόκια [3], αλλά οι περισσότερες θεωρούνται επενδύσεις χαμηλού κινδύνου.

Τα δημοτικά ομόλογα είναι δημοφιλή σε άτομα με υψηλά φορολογικά όρια επειδή συμβάλλουν στη μείωση της φορολογικής τους επιβάρυνσης ενώ παράλληλα κερδίζουν ενδιαφέρον και σε ηλικιωμένους ενήλικες επειδή είναι γενικά επενδύσεις χαμηλού κινδύνου.

Ένα πρόσθετο μπόνους: Η επένδυση σε δημοτικά ομόλογα σας επιτρέπει να υποστηρίξετε έργα στην κοινότητα όπου ζείτε. Λαμβάνετε βελτιωμένους δημόσιους πόρους κερδίζοντας φόρους χωρίς επιτόκιο για τις αποταμιεύσεις σας. Δείτε το βίντεο

Τι είναι δημοτικό δάνειο;

Μια εναλλακτική λύση για την άμεση επένδυση σε ένα δημοτικό ομόλογο είναι να επιλέξετε ένα δημοτικό ταμείο ομολόγων. Εάν θέλετε να εξαιρεθείτε από το κράτος (και μάλιστα από τους τοπικούς φόρους), χρειάζεστε κάποιον που επενδύει σε ομόλογα από το κράτος ή την πόλη σας. Οι επενδυτές υψηλού εισοδήματος ενδέχεται να θέλουν να ζητήσουν από τους οικονομικούς τους συμβούλους πληροφορίες σχετικά με ένα δημοτικό επενδυτικό trust. Η κατώτατη γραμμή

Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση, κάθε πένα μετράει. Εάν είστε σε θέση να επενδύσετε τα χρήματά σας σε έναν αφορολόγητο λογαριασμό, θα είστε σε θέση να τεντώσετε τα χρήματά σας ακόμα περισσότερο. Αν και κάθε είδος αφορολόγητου μέσου έχει τους περιορισμούς του, είναι εργαλεία εξοικονόμησης που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους.