Για τους περισσότερους ανθρώπους, ένας τραπεζικός λογαριασμός είναι απλά ένας χώρος για να κρατάτε χρήματα, όχι να κερδίζετε χρήματα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σήμερα, με τα επιτόκια να παραμένουν στα ιστορικά χαμηλά.

Ωστόσο, υπάρχουν διάφοροι τύποι τραπεζικών λογαριασμών, οπότε οι καταναλωτές πρέπει να γνωρίζουν ποιες ταιριάζουν καλύτερα στις ανάγκες τους.

Πολλοί άνθρωποι κατανοούν τους δύο βασικούς τύπους τραπεζικών λογαριασμών: τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι οποίοι επιτρέπουν την εύκολη πρόσβαση και κερδίζουν μέτριο ενδιαφέρον, καθώς και τον έλεγχο λογαριασμών, οι οποίοι χρησιμοποιούνται για καθημερινές ανάγκες σε μετρητά και πληρώνουν ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον.

Είναι ωραία για τους αρχάριους, αλλά υπάρχουν και άλλοι τύποι λογαριασμών που επιτρέπουν στους πελάτες να κερδίζουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον σε αντάλλαγμα για λιγότερη πρόσβαση στα μετρητά τους. Αυτά ονομάζονται λογαριασμοί προθεσμιακών καταθέσεων και λογαριασμοί καταθέσεων κλήσεων, οι οποίοι είναι παρόμοιοι αλλά έχουν ορισμένες βασικές διαφορές.

Προθεσμιακές καταθέσεις

Οι προθεσμιακές καταθέσεις, γνωστές και ως πιστοποιητικά καταθέσεων, πληρώνουν ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο, αλλά απαιτούν μια ελάχιστη κατάθεση και δέουν τα χρήματά σας για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, η οποία μπορεί να κυμανθεί οπουδήποτε από έξι μήνες έως 30 χρόνια.

Τουλάχιστον στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι πιο δημοφιλείς προθεσμιακές καταθέσεις έχουν ιστορικά για ένα, δύο ή πέντε χρόνια. Πέρα από αυτή τη διάρκεια, τα χρήματά σας έχουν μεγαλύτερες δυνατότητες ανάπτυξης μέσω ενός επενδυτικού λογαριασμού. Οι προθεσμιακές καταθέσεις / τα ποσοστά των CD κυμαίνονται σε μεγάλο βαθμό σε συνάρτηση με το βασικό επιτόκιο δανεισμού, το οποίο είναι από μόνο του συνάρτηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων που ορίστηκε από την Federal Reserve.

Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι γνωστές με διαφορετικά ονόματα σε άλλες χώρες. Στον Καναδά, για παράδειγμα, ονομάζεται προθεσμιακή κατάθεση . στην Ιρλανδία είναι λογαριασμός σταθερού επιτοκίου και στο Ηνωμένο Βασίλειο ομολογιακό δάνειο (το οποίο είναι διαφορετικό από το αμερικανικό χρέος με το ίδιο όνομα).

Καταθέσεις κλήσεων

Οι καταθέσεις κλήσεων είναι βασικά λογαριασμοί που απαιτούν να διατηρείτε ένα ελάχιστο υπόλοιπο σε αντάλλαγμα για υψηλότερο επιτόκιο. Σε αντίθεση με τις προθεσμιακές καταθέσεις, έχετε εύκολη πρόσβαση στα περισσότερα από τα μετρητά σας, αλλά εξακολουθείτε να είστε σε θέση να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση.

Οι τράπεζες έχουν μοιράσει αυτά τα είδη λογαριασμών για χρόνια, καλώντας συχνά τους λογαριασμούς Checking Plus ή Advantage. Πρόκειται για μια προσπάθεια να προσφέρουμε στον καταναλωτή το καλύτερο και των δύο κόσμων - εύκολη πρόσβαση και υψηλότερο ενδιαφέρον - απ 'ό, τι θα έπαιρναν με έναν τακτικό λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης.

Ένα πλεονέκτημα των καταθέσεων κλήσεων είναι ότι μπορούν να εκφράζονται σε διαφορετικά νομίσματα. Για μια Νότια Αφρική που θέλει να ελαχιστοποιήσει τις μετοχές της και εκμεταλλευόμενη τη σχετική σταθερότητα της λίρας στερλίνας ή του δολαρίου ΗΠΑ, μια κατάθεση κλήσης είναι ένας τρόπος να γίνει χωρίς να υποβληθεί σε γιγαντιαίο κόστος συναλλαγών με κάθε κατάθεση ή απόσυρση.

Οι τράπεζες προσφέρουν χρόνο και χρεώνουν λογαριασμούς καταθέσεων απλά για να προσελκύσουν περισσότερους καταθέτες.Δεδομένου ότι οι τράπεζες κάνουν χρήματα με δάνεια, όσο περισσότερα χρήματα έχουν στην κατάθεση, τόσο περισσότερα δάνεια μπορούν να κάνουν. Για τις τράπεζες, που προσφέρουν ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο σε αντάλλαγμα για μια πιο σταθερή ταμειακή ροή, είναι λογικό.

Ποιο είναι το καλύτερο;

Η επιλογή του καλύτερου λογαριασμού είναι απλά θέμα του στόχου σας. Εάν θέλετε εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας, μια κατάθεση κλήσης είναι πιθανώς μια καλύτερη επιλογή. Αλλά αν έχετε υπερβάλλον μετρητά που δεν νομίζετε ότι θα χρειαστείτε για λίγο, μια προθεσμιακή κατάθεση είναι η καλύτερη επιλογή.

Η ομορφιά μιας προθεσμιακής κατάθεσης είναι ότι είναι από τα ασφαλέστερα πράγματα σε όλα τα προσωπικά οικονομικά. Το κρυφό κόστος είναι σχεδόν ανύπαρκτο, συμβαίνει μόνο στις πιο σπάνιες περιπτώσεις. (Για παράδειγμα, ένα ίδρυμα δανεισμού θα διατηρήσει το δικαίωμα να συντομεύσει τον όρο κατά τη διακριτική του ευχέρεια, όχι ότι το κάνουν ποτέ). Βλέπετε την εγγύηση, όπως ήταν, και θα απολαύσετε τα χρήματά σας με ενδιαφέρον. Τραβήξτε νωρίς, και θα σας επιβληθούν κυρώσεις.

Στην πράξη, οι προθεσμιακές καταθέσεις χρησιμοποιούνται από επενδυτές (ιδιώτες, επιχειρήσεις κ.λπ.) που αναζητούν ασφαλή αποθήκευση. Για αυτό θυσιάζουν τη ρευστότητα - ή ακριβέστερα, τη ρευστότητα

πέρα ​​από ένα ορισμένο επίπεδο . Ο καθένας χρειάζεται μερικά εύκολα διαθέσιμα μετρητά. Μόλις περάσετε από το σημείο όπου τα χρήματα αυτά δεν είναι πρόβλημα, μόνο τότε θα πρέπει να εξετάσετε τις προθεσμίες και τις καταθέσεις κλήσεων. Η κατώτατη γραμμή

Εάν οι καταθέσεις κλήσεων ή οι προθεσμιακές καταθέσεις ταιριάζουν καλύτερα, κατανοείτε ότι ένας τραπεζικός λογαριασμός δεν είναι ποτέ ένα όχημα για (σημαντικά) κέρδη. Είναι απλά ένα ασφαλές μέρος για να κερδίσετε μια επιστροφή μερικά σημεία μεγαλύτερα από αυτά που θα λάβατε από το να μην κάνετε τίποτα με τα χρήματά σας.