Το χρέος των φοιτητικών δανείων συνεχίζει να αυξάνεται και σύμφωνα με τα τελευταία ευρήματα, η τάξη του 2016 έφυγε από το σχολείο με μέσο όρο 37 δολάρια, 172 χρέη, αυξημένο κατά 6% από το προηγούμενο έτος. Ο αριθμός αυτός δεν εξετάζει καν τα φοιτητικά δάνεια που οι γονείς έκαναν για να βοηθήσουν το κόστος των κολεγίων του παιδιού τους.

Δεν υπάρχει αμφιβολία, το κολλέγιο είναι ακριβό. Είναι κοινό για τους αποφοίτους να βρεθούν σε ένα οικονομικό σκληρό μέρος όταν πρόκειται για την αποπληρωμή των δανείων τους. Μια δημοφιλής επιλογή για χαμηλότερο μηνιαίο κόστος φοιτητικών δανείων είναι η αναχρηματοδότηση. Σε πολλές περιπτώσεις, πρόκειται για μια σοφή οικονομική κίνηση. Ωστόσο, προτού αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας, ρίξτε μια καλύτερη ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης.

Αναχρηματοδότηση δανείου σπουδαστών: Τι είναι αυτό και ποιος είναι;

Η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου είναι όταν ένας ιδιώτης δανειστής αναλαμβάνει το δάνειο ή τα δάνεια και τα συνδυάζει σε ένα δάνειο με νέο επιτόκιο και χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Όταν κάνετε αίτηση για αναχρηματοδότηση δανείου με έναν ιδιωτικό δανειστή, ο ιδιωτικός δανειστής ουσιαστικά ενοποιεί και αναχρηματοδοτεί τα δάνεια σπουδαστών σας. Ότι όταν ενοποιείτε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας με ένα δάνειο άμεσης ενοποίησης, αυτό συνδυάζει μόνο τα ομοσπονδιακά δάνειά σας χωρίς να μειώσετε την πληρωμή τόκων.

Η αναχρηματοδότηση σπουδαστών είναι μια εξαιρετική επιλογή για άτομα με ιδιαίτερα ενδιαφέροντα ιδιωτικά δάνεια. Εάν ένας απόφοιτος έχει ένα μίγμα ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων, είναι δυνατό μόνο να αναχρηματοδοτήσουν τα ιδιωτικά δάνεια. Επίσης, η αναχρηματοδότηση σπουδαστών είναι διαθέσιμη σε γονείς που έχουν ένα δάνειο Direct Plus.

Pro: Κατώτερες μηνιαίες πληρωμές

Η αναχρηματοδότηση του δανείου σας μπορεί να μειώσει το μηνιαίο κόστος δανείου σας λόγω δύο παραγόντων. Πρώτον, η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας εξασφαλίσει ένα καλύτερο επιτόκιο, το οποίο με τη σειρά σας σας δίνει μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή και ακόμη και σας εξοικονομεί χρήματα για τη ζωή του δανείου. Πολλοί απόφοιτοι μπορούν να εξασφαλίσουν καλύτερα επιτόκια επειδή τα πιστωτικά τους αποτελέσματα έχουν βελτιωθεί από τότε που ζήτησαν για ένα δάνειο. Ένας άλλος τρόπος που μια αναχρηματοδότηση σας εξοικονομεί χρήματα είναι επειδή μπορεί να παρατείνει τη διάρκεια του δανείου σας. Εάν επιλέξετε να αναχρηματοδοτήσετε το 10ετές δάνειο σπουδαστών σας σε δάνειο 20 ετών, θα δείτε μια δραματική περικοπή των μηνιαίων σας πληρωμών.

Con: Πληρώστε περισσότερα στο Long Run

Αν αναχρηματοδοτείτε για να μειώσετε το επιτόκιο σας, τότε εξοικονομείτε χρήματα. Ωστόσο, αν αναχρηματοδοτείτε το δάνειο για να λάβετε μεγαλύτερο δάνειο, τότε να γνωρίζετε ότι ενώ μειώνονται οι μηνιαίες πληρωμές σας, το ποσό των χρημάτων που πληρώνετε για το σύνολο του δανείου αυξάνεται. Μπορείτε να καταλήξετε να πληρώνετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια περισσότερο λόγω της συσσώρευσης τόκων.

Pro: Απελευθέρωση ενός Cosigner από το δάνειο

Ένα άλλο πλεονέκτημα της αναχρηματοδότησης του δανείου σας είναι ότι μπορεί να δικαιούστε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο μόνοι σας. Η απόρριψη ενός συναινετικού, που είναι συνήθως ο γονέας σας ή κάποιο άλλο στενό μέλος της οικογένειάς σας, απελευθερώνει κάθε επιπλέον ένταση στη σχέση σας.Φροντίδα για ένα φοιτητικό δάνειο είναι μια τεράστια επιχείρηση και έρχεται με υψηλό κίνδυνο. Μόλις ο cosigner σας απελευθερωθεί από το δάνειό σας, θα βιώσουν ακόμη και υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα και θα έχουν τη δυνατότητα πρόσβασης σε νέες πιστωτικές γραμμές.

Con: Μειώστε τα ομοσπονδιακά οφέλη

Είναι πολύ άδικο να ενοποιήσετε μαζί τα ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια. Όταν το κάνετε αυτό, αποκλείετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας για προγράμματα συγχώρεσης και ακύρωσης δανείων. Επίσης, τα ομοσπονδιακά δάνεια προσφέρουν προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBR) και αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IDR), τα οποία βασίζουν τις μηνιαίες πληρωμές σας για το ποσό που κάνετε ή για το ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η αναχρηματοδότηση του ομοσπονδιακού δανείου σας με έναν ιδιωτικό δανειστή παίρνει αυτές τις επιλογές αποπληρωμής από το τραπέζι. Υπάρχει ένας τρόπος να εδραιώσετε μόνο τα ομοσπονδιακά δάνειά σας μαζί με ένα δάνειο άμεσης ενοποίησης, αλλά αυτό μπορεί επίσης να σας αποκλείσει για ειδική εξόφληση των σχεδίων συγχώρεσης.

Pro: One Payment

Η παρακολούθηση πολλών διαφορετικών πληρωμών φοιτητικών δανείων, πέρα ​​από πολλούς άλλους λογαριασμούς, μπορεί να είναι απογοητευτική. Η αναχρηματοδότηση θα ενοποιήσει αυτά τα δάνεια σε μία. Πολλοί ιδιώτες δανειστές προσφέρουν ακόμη και έκπτωση APR εάν εγγραφείτε στην αυτόματη ανάληψη πληρωμής. Αυτή η επιλογή σάς εξοικονομεί ένα μικρό χρηματικό ποσό κάθε μήνα και σας βοηθά να μην ξεχνάτε ποτέ μια πληρωμή.

Con: Χρόνος χάριτος

Μόλις ο νέος δανειστής εγκρίνει την αναχρηματοδότηση, η διαδικασία αποπληρωμής ξεκινάει αμέσως. Με πολλά δάνεια σπουδαστών, μπορείτε να καθυστερήσετε τις πληρωμές ενώ είστε ακόμα στο σχολείο ή όταν εισάγετε ένα μεταπτυχιακό πρόγραμμα. Εάν το τρέχον δάνειό σας έχει μια περίοδο χάριτος ακόμα άθικτη, περιμένετε μέχρι να λήξει αυτή η περίοδος πριν ξεκινήσετε την επιλογή αναχρηματοδότησης.

Pro: Ευέλικτοι όροι αποπληρωμής

Όταν αναχρηματοδοτείτε το δάνειό σας, μπορείτε να επιλέξετε πόσο καιρό θέλετε το δάνειό σας, καθώς και αν θέλετε σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο. Η επιλογή ενός μεταβλητού επιτοκίου για το φοιτητικό σας δάνειο μπορεί να είναι πιο επικίνδυνο. δεδομένου ότι τα ποσοστά μπορούν να αυξηθούν ανά πάσα στιγμή, αλλά μπορεί επίσης να σας προσγειώσει χαμηλότερο επιτόκιο. Ο ιδιωτικός δανειστής, Earnest, επιτρέπει στους δανειολήπτες να αλλάζουν μεταξύ σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου χωρίς να χρεώνουν τέλη.

Πού μπορείτε να λάβετε το δάνειο σπουδαστικής σας αναχρηματοδότησης

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο σπουδαστών σας μέσω πολλών ιδιωτικών δανειστών, συμπεριλαμβανομένης της τοπικής σας τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης. Ωστόσο, το Earnest και το SoFi είναι και οι δύο καλοί χώροι για να ξεκινήσουν την έρευνα και έχουν χαμηλά ποσοστά και οφέλη. Και οι δύο δανειστές προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια, ευέλικτους όρους και προνόμια. Και οι δύο δανειστές υιοθετούν μια πιο σύγχρονη προσέγγιση στην αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων. Για παράδειγμα, ο Earnest εγκρίνει άτομα για αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων εξετάζοντας διάφορα οικονομικά και προσωπικά σημεία, όχι μόνο την πιστοληπτική ικανότητα και το εισόδημα του αιτούντος.

Εάν αισθάνεστε πιο άνετα με τους ιδιωτικούς δανειστές που διαθέτουν πραγματικά υποκαταστήματα / τοποθεσίες, η Citizen's Bank προσφέρει ανταγωνιστικά επιτόκια, χωρίς χρεώσεις και εκπτώσεις APR. Με πάνω από 1, 100 τοποθεσίες, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι υπάρχει μια τοποθεσία κοντά σας. Το LendKey είναι μια άλλη επιλογή για να κάνετε check in. Η εταιρεία προσφέρει δάνεια χαμηλού επιπέδου σπουδαστών αναχρηματοδότησης που χρηματοδοτούνται από δανειστές της τοπικής κοινότητας.

Η κατώτατη γραμμή

Η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων μπορεί να σας ωφελήσει ή να σας βλάψει οικονομικά. Αν έχετε μόνο ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, τότε μια αναχρηματοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα με χαμηλότερο επιτόκιο ή μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε οικονομικά επιπλεόν όταν οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι πολύ υψηλές. Ωστόσο, αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, είναι καλύτερο να εξετάσετε τα σχέδια αποπληρωμής και συγχώρεσης που έχετε στη διάθεσή σας πριν εξετάσετε την αναχρηματοδότηση.