ΟΡΙΣΜΟΣ της «συγχώρεσης φοιτητικού δανείου»

Το χρέος των φοιτητών έχει φθάσει σε υψηλό επίπεδο στις ΗΠΑ αργά, με περίπου 40 εκατομμύρια ανθρώπους να έχουν σήμερα ένα μέσο όρο $ 29.000, σύμφωνα με την εταιρεία πιστοληπτικής αξιολόγησης Experian. Με τα δάνεια των σπουδαστών να αυξάνονται, οι φοιτητές και οι πτυχιούχοι με χρεωστικούς πόρους είναι απελπισμένοι για οποιαδήποτε στρατηγική που μπορεί να τους βοηθήσει να ξεφύγουν από το βάρος τους. Κάτω από ορισμένες συνθήκες, τα ομοσπονδιακά υποστηριζόμενα δάνεια σπουδαστών - όπως τα δάνεια με άμεση επιδότηση και τα ομοσπονδιακά δάνεια Perkins - μπορούν να απορριφθούν ή να συγχωρεθούν.

Η προοπτική της εξάτμισης του χρέους του φοιτητή μπορεί να φανεί σαν ένα όνειρο να γίνει πραγματικότητα. Στην πραγματικότητα, όμως, όχι ότι πολλοί άνθρωποι καταλήγουν να είναι επιλέξιμοι. Οι απαιτήσεις ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου, αλλά οι περισσότεροι προσφέρουν συγχώρεση για όσους απασχολούνται σε ορισμένα επαγγέλματα δημόσιας υπηρεσίας. Ας δούμε τις διάφορες επιλογές για την αντιμετώπιση του χρέους των φοιτητών: απαλλαγή, συγχώρεση, αποπληρωμή, σταθεροποίηση χρέους - και τέλος, το χειρότερο που μπορεί να συμβεί αν απλά δεν πληρώσετε.

Όταν ένα χρέος σπουδαστών μπορεί να εκκαθαριστεί

Για να εκκαθαριστεί ένα ομοσπονδιακό δάνειο εκπαίδευσης, πρέπει να υπάρχουν περιστάσεις πέραν του ελέγχου του δανειολήπτη που απαγορεύουν την εξόφληση. Τα περισσότερα δάνεια μπορούν να εξοφληθούν στις ακόλουθες περιπτώσεις:

Μόνιμη αναπηρία του δανειολήπτη

• Κλείσιμο του σχολείου κατά τη διάρκεια της φοίτησης
• Παραποίηση των τίτλων σπουδών από το σχολείο
• Χρήση κλοπής ταυτότητας το δάνειο
• Αποτυχία του σχολείου να επιστρέψει τα απαιτούμενα δάνεια στον δανειστή
• Θάνατος του δανειολήπτη
• Τα περιστατικά πέρα ​​από τον έλεγχο του δανειολήπτη δεν περιλαμβάνουν πράγματα όπως το να αποχωρήσουν από το κολέγιο πριν από την αποφοίτησή τους ή την ανικανότητα να βρουν δουλειά μετά την αποφοίτησή τους. Εντούτοις, υπάρχει η πιθανότητα να συμπεριληφθεί σχολείο που χρησιμοποιεί παράνομες τακτικές πρόσληψης - για παράδειγμα, να εγγυηθεί στον φοιτητή μια καλοπληρωμένη σταδιοδρομία.

Σύμφωνα με την Wall Street Journal, πάνω από 7, 500 δανειολήπτες (με συλλογικό χρέος 164 εκατομμυρίων δολαρίων) ζήτησαν απαλλαγή από το χρέος σύμφωνα με κανονισμό του 1994, περιλαμβανομένης παραβίασης του ισχύοντος κρατικού δικαίου μέσω πράξης ή παράλειψης του σχολείου ως υπεράσπισης έναντι αποπληρωμής. Τον Ιούνιο του 2015, το υπουργείο Παιδείας του Ηνωμένου Βασιλείου υποσχέθηκε την ελάφρυνση του χρέους προς τους φοιτητές των σχολών κορινθιακού κολλεγίου με πτώχευση (κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο υποβολής της αίτησης). Το Τμήμα έχει ήδη συμφωνήσει να ακυρώσει το χρέος των κορινθιακών φοιτητών ύψους περίπου 28 εκατομμυρίων δολαρίων, ανέφερε το περιοδικό.

Συγχώνευση φοιτητικών δανείων

Η συγχωρητικότητα του φοιτητικού δανείου μπορεί να κερδηθεί με δύο τρόπους: εργάζεται σε δημόσιες υπηρεσίες ή πραγματοποιεί πληρωμές μέσω σχεδίων πληρωμής που εξαρτώνται από το εισόδημα για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ο καθένας έχει τις δικές του προϋποθέσεις, απαιτήσεις και περιορισμούς. Καμία από τις διαδρομές δεν είναι γρήγορη ή εύκολη.

Το Πρόγραμμα Συγχωρησίας Δανείων Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) έχει σχεδιαστεί ειδικά για άτομα που εργάζονται σε δημόσιες υπηρεσίες, είτε για την κυβέρνηση είτε για μια μη κερδοσκοπική οργάνωση. Μπορεί επίσης να μπορείτε να συγχωρήσετε ολόκληρο ή μέρος του δανείου σας μέσω ορισμένων τύπων εθελοντικής εργασίας, στρατιωτικής θητείας ή ιατρικής πρακτικής.

Προκειμένου να λάβετε κάποιο χρέος που συγχωρείται στο πλαίσιο του προγράμματος δημόσιας υπηρεσίας, πρέπει να κάνετε πρώτα 120 πληρωμές (δηλαδή να πληρώσετε το ελάχιστο ποσό έγκαιρα). Αυτές οι πληρωμές πρέπει να γίνονται ενώ εργάζεστε για έναν εξειδικευμένο εργοδότη - γενικά, έναν ομοσπονδιακό, κρατικό ή τοπικό κυβερνητικό οργανισμό ή έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό με καθεστώς απαλλαγής από φόρους: Στην πραγματικότητα, δικαιούστε μετά από 10 χρόνια στην εργασία και 10 χρόνια πληρωμών . Οι δυνητικά επιλέξιμες θέσεις περιλαμβάνουν εκείνες που αφορούν τη νοσηλευτική, την κυβέρνηση, την αστυνομία, τη φωτιά και την κοινωνική εργασία. Μόνο οι πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν μετά την 1η Οκτωβρίου 2007 πληρούν τις προϋποθέσεις για την απόκτηση προσόντων, οπότε οι δανειολήπτες δεν θα φτάσουν το ορόσημο των 120 πληρωμών για να δικαιούνται συγχώρεση μέχρι το 2017.

Εάν δεν εργάζεστε σε θέση δημόσιας υπηρεσίας, να είναι σε θέση να πάρει μέρος του χρέους σπουδαστών σας συγχωρεθεί - αλλά θα διαρκέσει περισσότερο. Τα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα επιτρέπουν τη συγχωρητικότητα του χρέους μετά από τουλάχιστον 20 έτη (οι όροι και οι προϋποθέσεις ποικίλλουν ανάλογα με το πρόγραμμα).

Μόνο τα άμεσα δάνεια που χορηγούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση (Πρόγραμμα Federal Federal Loans William D. Ford) είναι επιλέξιμα για συγχώρεση φοιτητικών δανείων. Τα μη ομοσπονδιακά δάνεια (αυτά που διαχειρίζονται ιδιώτες δανειστές και εταιρείες δανείων) δεν αποτελούν μέρος αυτού του προγράμματος. Εάν δεν διαθέτετε ένα Δάνειο William D. Ford Direct και αντ 'αυτού δανείζεστε μέσω του Προγράμματος Ομοσπονδιακής Εκπαιδευτικής Οικογενειακής Εκπαίδευσης (FFEL) ή του Προγράμματος Perkins Loan, επιτρέπεται να ενοποιήσετε αυτά τα χρέη σε Δάνειο άμεσης ενοποίησης. αυτό το νέο κομμάτι ενοποιημένου χρέους θα ήταν τότε επιλέξιμο για συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας, υπό τους ίδιους όρους με αυτούς που περιγράφονται παραπάνω. Λάβετε υπόψη ότι μόνο οι πληρωμές που πραγματοποιούνται στο συνδυασμένο δάνειο υπολογίζονται στο κατώτατο όριο πληρωμής 120. οι προγενέστερες πληρωμές για τα παλαιά δάνεια δεν λαμβάνονται υπόψη.

Όπως και με οτιδήποτε σχετίζεται με την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, οι όροι που σχετίζονται με τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου υπόκεινται σε αλλαγές. Ανεξάρτητα από τυχόν αλλαγές που μπορεί να υπάρχουν στον ορίζοντα, Mark Kantrowitz, ανώτερος αντιπρόεδρος και εκδότης της Edvisors. com και συγγραφέας του "Αρχειοθέτηση του FAFSA", προειδοποιεί τους δανειολήπτες να στοιχηματίζουν το οικονομικό τους μέλλον στην ελπίδα της συγχώρεσης του χρέους, ειδικά του είδους που συνδέεται με τη δημόσια υπηρεσία. Για ένα πράγμα, υπάρχει ένα άκαμπτο χρονικό όριο: "Η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας λαμβάνει χώρα μετά από 10 χρόνια υπηρεσίας πλήρους απασχόλησης. Πρόκειται για ένα όφελος από όλα ή τίποτα, έτσι οι δανειολήπτες που σταματούν να εργάζονται πριν φτάσουν στο 10ετές σήμα δεν θα λάβουν συγχώρεση. "

Ποια υπηρεσία πληροί τις προϋποθέσεις για τη συγχώρεση σπουδαστικού δανείου;

Η επιλεξιμότητά σας για συγχώρεση φοιτητικού δανείου εξαρτάται όχι μόνο από τον τύπο του φοιτητικού δανείου αλλά από τον τύπο της υπηρεσίας.

Σύμφωνα με τον ιστότοπο της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Φοιτητικής Βοήθειας, οι θέσεις εργασίας με ειδικότητα PSLF αποτελούνται από "οποιαδήποτε απασχόληση σε ομοσπονδιακό, κρατικό ή τοπικό κυβερνητικό οργανισμό, οντότητα ή οργανισμό ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό, απαλλάσσονται από την Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων (IRS) σύμφωνα με το άρθρο 501 (γ) (3) του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος (IRC)."

Ακολουθούν μερικές επιπλέον λεπτομέρειες για το είδος της εργασίας που πληροί τις προϋποθέσεις:

Με τον εθελοντισμό μέσω των προγραμμάτων AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ή AmeriCorps State και National, μπορείτε να λάβετε έως και $ 5,775 για την επιστροφή ειδικευμένων δανείων σπουδαστών που υποστηρίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση), μέσω του Βραβείου Εκπαίδευσης Segal AmeriCorps

Μια άλλη επιλογή για την συγχώρεση φοιτητών είναι το Πρόγραμμα Επιστροφής Φοιτητών του Στρατού της Εθνικής Φρουράς του Στρατού, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να κερδίσετε έως και $ 50.000 για δάνεια. , Τα δάνεια Perkins και τα στεγαστικά δάνεια του Stafford

Με το εθελοντισμό με το σώμα της ειρήνης, το 15% του υπολοίπου δανείου Perkins θα συγχωρεθεί για κάθε έτος υπηρεσίας.

Ως καθηγητής πλήρους απασχόλησης, μπορείτε να έχετε το 15% του δανείου σας Perkins συγχωρούμενο για ένα και δύο έτη απασχόλησης, 20% για τα τρία και τέσσερα χρόνια, και το υπόλοιπο 30% για το έτος 5. Ομοσπονδιακά άμεσα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια - και επιδοτούμενα δάνεια d Μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά στεγαστικά στεγαστικά δάνεια - μπορούν επίσης να συγχωρεθούν εάν διδάξετε ένα υποκείμενο που δεν απασχολείται σε προσωπικό, όπως μαθηματικά, επιστήμη ή ειδική εκπαίδευση ή εργασία σε σχολείο σε γειτονιά χαμηλού εισοδήματος. Κάντε κλικ εδώ για τις πιο πρόσφατες λεπτομέρειες σχετικά με αυτά τα προγράμματα.

Για πτυχιούχους ιατρικών και νοσηλευτικών σχολών, η εργασία σε περιοχές που δεν καλύπτονται επαρκώς μπορεί να σας επιδοθεί για συγχώρεση φοιτητικού δανείου στα πλαίσια κρατικών προγραμμάτων.

Σχέδια αποπληρωμής

Τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, τα οποία έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους αποφοίτους που αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην πραγματοποίηση πληρωμών εντός του συνήθους δεκαετούς χρονικού πλαισίου, περιλαμβάνουν επίσης τη συγχώρεση για τους δανειολήπτες που δεν ανήκουν στον δημόσιο τομέα μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Ενώ χρειάζονται δεκαετίες για να συμβεί η συγχώρεση, οι δανειολήπτες έσπευσαν να επιβιβαστούν. Σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσίευσε το Υπουργείο Παιδείας τον Αύγουστο του 2015, σχεδόν 3.9 εκατομμύρια Αμερικανοί εγγράφηκαν σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα ή το εισόδημα, δηλαδή αύξηση κατά 56% από τον Ιούνιο του 2014, για να αντιμετωπίσουν ένα σύνολο 108 δισεκατομμύρια δολάρια σε οφειλές. Τα σχέδια έχουν μια διττή έκκληση: τη δυνατότητα χαμηλότερων μηνιαίων πληρωμών τώρα, καθώς και την ευκαιρία για ισορροπία που πρέπει να συγχωρεθούν αργότερα.

Αυτά τα σχέδια περιλαμβάνουν:

Επιστροφή βάσει εισοδήματος (IBR): Οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές θα είναι το 15% του διακριτικού εισοδήματος. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 25 έτη πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις.

Εξόφληση εισοδήματος: Οι πληρωμές υπολογίζονται εκ νέου κάθε έτος με βάση το ακαθάριστο εισόδημα, το μέγεθος της οικογένειας και το εκκρεμές ομοσπονδιακό υπόλοιπο δανείων. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 25 έτη πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις.

• Πληρώστε όσο κερδίζετε (PAYE) και αναθεωρήσατε την πληρωμή που κερδίζετε (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ): Οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές θα είναι 10% του διακριτικού εισοδήματος. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από είκοσι έτη πληρωμών με ειδικές προϋποθέσεις. Η κυβέρνηση μπορεί να συνεισφέρει ακόμη και μέρος των τόκων επί του δανείου.
• Εάν εργάζεστε σε ομοσπονδιακό οργανισμό, ο εργοδότης σας μπορεί να εξοφλήσει έως και τα 10.000 δολάρια των δανείων σας ετησίως, με μέγιστο ποσό 60.000 δολαρίων, μέσω του προγράμματος αποπληρωμής του Ομοσπονδιακού Φοιτητικού Δανείου.
• Ο φοιτητής του φοιτητικού δανείου χειρίζεται την αποπληρωμή για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας, επομένως συνεργάζεται με το συνεργείο για να εγγραφεί σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής ή να αλλάξει το τρέχον σχέδιο.Συνήθως μπορείτε να το κάνετε αυτόματα μέσω της ιστοσελίδας της εταιρείας. Για να υποβάλετε αίτηση για το πρόγραμμα συγχώρεσης δημόσιας υπηρεσίας, τόσο εσείς όσο και ο εργοδότης σας πρέπει να συμπληρώσετε και να υποβάλετε ένα συγκεκριμένο έντυπο.
• Σχέδια συγχώρεσης και αποπληρωμής: Τα μειονεκτήματα

Η εξόφληση με βάση το εισόδημα μπορεί επίσης να έχει ένα μειονέκτημα: Θα αυξηθεί το επιτόκιο του δανείου σας, επειδή η αποπληρωμή εκτείνεται σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. "Οι πληρωμές δανείων βάσει του IBR και του PAYER μπορούν να αποσβένονται αρνητικά, εκσφενδονίζοντας τον οφειλέτη σε μια βαθύτερη τρύπα", σημειώνει ο Kantrowitz. "Οι δανειολήπτες που αναμένουν σημαντική αύξηση του εισοδήματός τους μερικά χρόνια μετά την αποπληρωμή θα πρέπει ίσως να προτιμούν ένα σχέδιο αποπληρωμής όπως η παρατεταμένη εξόφληση ή η αποπληρωμή των αποπληρωμών, όπου η μηνιαία πληρωμή θα είναι τουλάχιστον το ίδιο με το νέο ενδιαφέρον που συγκεντρώνεται και το υπόλοιπο του δανείου δεν αυξάνεται. "

" Να θυμάστε ότι οι πληρωμές αλλάζουν ετησίως ανάλογα με το εισόδημα.Όταν το εισόδημά σας αυξάνεται, η πληρωμή σας μπορεί επίσης να σημειωθεί ", σημειώνει ο Reyna Gobel, συγγραφέας του Debt Graduation Debt: Πώς να διαχειριστείτε τα δάνεια σπουδαστών και να ζήσετε τη ζωή σας. αν καταφέρετε να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές, μην προχωρήσετε σε μια έκπληξη δαπανών με τα πρόσφατα διαθέσιμα κεφάλαια, προσθέτει. "Εάν επί του παρόντος αυξάνετε περισσότερο χρέος επειδή περιμένετε αυτά τα σχέδια στο μέλλον: σταματήστε! δεν θα υπάρξει ή δεν θα υπάρχει για τους αποφοίτους, αν ο νόμος αλλάξει στο μέλλον. Ρωτήστε τον εαυτό σας, «Μπορώ να αντέξω οικονομικά να το επιστρέψω σε ένα κανονικό εκτεταμένο σχέδιο αποπληρωμής;» Αν όχι, θα μπορούσατε να εισέλθετε σε πολύ υψηλό χρέος και μια δύσκολη κατάσταση . "

Όλα δεν είναι τέλεια με σχέδια συγχώρεσης. Τα είδη των υπηρεσιών που προσφέρουν την αμοιβή των φοιτητών δανείου συχνά έρχονται με χαμηλότερη αμοιβή από τις τακτικές θέσεις του ιδιωτικού τομέα. Μπορεί να είστε σε θέση να εξοφλήσετε τα δάνειά σας πιο γρήγορα μέσω μιας εργασίας με μεγαλύτερες δυνατότητες κερδών, ακόμη και αν δεν προσφέρει συγχώρεση δανείου.

Εάν έχετε συγχωρεθεί το σύνολο ή μέρος των φοιτητικών σας δανείων, να γνωρίζετε ότι το IRS μπορεί να θεωρήσει το χρέος συγχρηματοδοτούμενο ως εισόδημα και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το ποσό αυτό. Επίσης, εάν επιλέξετε να συμμετάσχετε σε οποιοδήποτε πρόγραμμα χορήγησης δανείου-συγχώρεσης, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει γραπτή επιβεβαίωση πριν ξεκινήσετε το ποσό που θα συγχωρεθεί και υπό ποιες συνθήκες. Ενοποίηση φοιτητικού δανείου

Αν έχετε περισσότερα από ένα δάνεια σπουδαστών, μπορεί να έχετε ακούσει ή να θεωρήσετε την ενοποίηση των δανείων σας. Η ενοποίηση των φοιτητικών δανείων είναι μια διαδικασία όπου μπορείτε να πάρετε ένα νέο δάνειο, το οποίο στη συνέχεια χρησιμοποιείται για να εξοφλήσει άλλα υπάρχοντα φοιτητικά δάνεια. Μπορείτε να ενοποιήσετε όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και τα περισσότερα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών.

Απαιτήσεις επιλεξιμότητας

Στις περισσότερες περιπτώσεις θεωρείτε ότι δικαιούστε να ενοποιήσετε τα δάνειά σας εάν είστε:

που δεν είναι επί του παρόντος στο σχολείο ή είναι εγγεγραμμένοι σε κατάσταση μερικής απασχόλησης

η περίοδος χάριτος του δανείου
έχει καλό ιστορικό αποπληρωμής (σημαίνει ότι δεν είστε σε αδυναμία πληρωμής των δανείων σας)

• που φέρνουν τουλάχιστον $ 5, 000- $ 7, 500 σε δάνεια
• Ενώ δεν χρειάζεται να πληρούνται τα ελάχιστα για το συνδυασμό χρέους στο πλαίσιο του ομοσπονδιακού προγράμματος δανείου άμεσης ενοποίησης, οι ιδιωτικοί δανειστές και οι εταιρείες δανείων τείνουν να απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο δανείου.Δεν μπορείτε να παγιώσετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών με ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και μπορείτε μόνο να παγιώσετε τα δάνεια που κρατάτε στο όνομά σας. αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να ενοποιήσετε τα δικά σας δάνεια με το σύζυγό σας ή με δάνεια που οι γονείς σας μπορεί να έχουν πάρει για να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευση κολέγιο σας.
• Πλεονεκτήματα της ενοποίησης
• Τα πλεονεκτήματα της ενοποίησης των φοιτητικών δανείων σας περιλαμβάνουν:

1.

Εξοικονόμηση της διαδικασίας πληρωμής λογαριασμού σας.
Με ένα μόνο δάνειο, έχετε μόνο μία ημερομηνία αποπληρωμής που πρέπει να θυμάστε και μία επιταγή για να γράψετε.

2. Επέκταση του όρου αποπληρωμής. Με νέο δάνειο, μπορείτε να παρατείνετε το χρόνο που πρέπει να επιστρέψετε, συχνά μεταξύ 12 και 30 ετών (από το πρότυπο 10).

3. Μείωση του επιτοκίου σας. Αν έχετε ένα ή περισσότερα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών και έχετε βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από την απόκτηση του δανείου σας, ίσως μπορέσετε να λάβετε το ενοποιημένο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο.

4. Μετάβαση από ένα μεταβλητό σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Αν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών με διαφορετικά μεταβλητά επιτόκια, ίσως μπορέσετε να εδραιώσετε και να λάβετε ένα νέο δάνειο με σταθερό επιτόκιο - μια καλή κίνηση αν τα επιτόκια έχουν μειωθεί σημαντικά από τότε που βρισκόσασταν στο σχολείο.

5. Μείωση του μηνιαίου ποσού πληρωμής. Η παράταση της διάρκειας του δανείου σας σημαίνει ότι θα πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα.

6. Εισάγετε ένα εναλλακτικό σχέδιο αποπληρωμής. Η ενοποίηση προσφέρει έναν τρόπο επιλογής διαφορετικού χρονοδιαγράμματος πληρωμών, όπως:

Αποπληρωμή αποπληρωμής, η οποία σας επιτρέπει να ξεκινήσετε πληρωμές με χαμηλότερο μηνιαίο ποσό και στη συνέχεια να αυξάνετε σταδιακά το ποσό αποπληρωμής κάθε δύο χρόνια. Εξόφληση ευαίσθητου εισοδήματος, η οποία υπολογίζει το μηνιαίο ποσό πληρωμής σας ως ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός σας πριν από την είσοδο. 7.

• Παροχή παροχών δανειολήπτη
• . Οι δανειστές θα προσφέρουν συχνά στους κατόχους δανείων ορισμένα οφέλη (εκπτώσεις για αυτόματες πληρωμές, ρεκόρ πληρωμών έγκαιρης πληρωμής κ.λπ.) για να είναι ένας καλός δανειολήπτης. Εάν ο δανειστής σας δεν παρέχει οφέλη, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε την ενοποίηση των δανείων σας με έναν δανειστή που κάνει.

Δυνητικά μειονεκτήματα της ενοποίησης Τα μειονεκτήματα για την ενοποίηση των φοιτητικών δανείων σας περιλαμβάνουν: πληρώνοντας περισσότερο στο συνολικό ενδιαφέρον

έχοντας μεγαλύτερο συνολικό ποσό αποπληρωμής του δανείου

• απώλεια οφειλών δανειοληπτών από τον τρέχοντα δανειστή σας (π.χ. εκπτώσεις επιτοκίου, εκπτώσεις)
• υποχρέωση αποπληρωμής των οφειλών του δανειολήπτη (π.χ. εκπτώσεις, απαλλαγές από τέλη)
• εάν ενοποιήσετε τα δάνεια κατά την αρχική περίοδο χάριτός τους)
• Προσοχή στην απάτη
• Δυστυχώς, υπάρχουν αρκετοί αδίστακτοι δανειστές που προσφέρουν την παγίωση των φοιτητικών δανείων. Θα πρέπει να είστε προσεκτικοί εάν ένας δανειστής υπόσχεται να μειώσει δραματικά το επιτόκιο σας με την παγίωση των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων σας. Η αλήθεια είναι ότι οι δανειστές βαρύνουν το μέσο όρο των επιτοκίων που πληρώνετε επί του παρόντος στα υπάρχοντα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας και στη συνέχεια γύρο εκείνο τον αριθμό μέχρι το πλησιέστερο ένα όγδοο του ποσοστού.Ενώ το επιτόκιο του νέου δανείου μπορεί να είναι χαμηλότερο από το υψηλότερο επιτόκιο, θα είναι επίσης υψηλότερο από το χαμηλότερο επιτόκιο που πληρώνετε επί του παρόντος. Έτσι συνολικά θα πληρώνετε περίπου το ίδιο ή ίσως λίγο περισσότερο για το νέο σας ενοποιημένο δάνειο. Ας δούμε ένα παράδειγμα.
• Η Marisa πληρώνει 3,6% με δάνειο $ 3, 500 Stafford και 6,8% με δάνειο $ 6,55 Stafford. Εάν θα ενοποιήσει αυτά τα δάνεια, ένας νόμιμος δανειστής θα υπολογίσει το νέο επιτόκιο χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο:
• ($ 3, 500 x 3. 6%) + ($ 6, 500 x 6. 8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5. 68%. Αυτό θα στρογγυλοποιηθεί στο 5,75%.

Ενώ το συνολικό επιτόκιο για το ενοποιημένο δάνειο είναι μικρότερο από το 6,8% που η Marisa πληρώνει για το δάνειο των $ 6,500, είναι σημαντικά μεγαλύτερο από το 3,6% που πληρώνει για το δάνειο των $ 3,500.

Θα πρέπει επίσης να είστε σκεπτικοί εάν ένας δανειστής σας χρεώσει ένα προκαταβολικό ποσό (ή τα τέλη) που πρέπει να πληρώσετε εκτός τσέπης για την ενοποίηση των ομοσπονδιακών δανείων. Τα τέλη και / ή τα έξοδα που σχετίζονται με τα ομοσπονδιακά δάνεια θα πρέπει να αφαιρεθούν από το νέο έλεγχο δανείου, που δεν χρεώνεται στον οφειλέτη.

Τέλος, να είστε προσεκτικοί εάν ένας δανειστής δηλώνει ότι έχετε για να επιλέξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής με διαφορετικό όριο προθεσμίας για ενοποίηση. Αν έχετε δάνειο Perkins, Stafford ή PLUS, μπορείτε πάντα να επιλέξετε να τηρείτε το δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής του ενοποιημένου δανείου σας.

Προτού εδραιώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, θα πρέπει να ρίξετε τους αριθμούς: Εξετάστε πόσο περισσότερο θα χρειαστεί να εξοφλήσετε το δάνειο και πόσο περισσότερο στο συνολικό ενδιαφέρον θα πρέπει να πληρώσετε ως αποτέλεσμα και ζυγίστε αυτό έναντι του χαμηλότερο επιτόκιο και μικρότερες μηνιαίες πληρωμές.

Τι συμβαίνει εάν δεν πληρώσετε; Αν δεν πληρώσετε το φοιτητικό σας δάνειο, πιθανότατα δεν θα βρείτε μια ομάδα ένοπλων μαρσάλων του U. S. στην μπροστινή σας πόρτα, όπως έκανε πρόσφατα ένας άνθρωπος του Τέξας. Αλλά εξακολουθεί να είναι πολύ κακή ιδέα να αγνοήσετε αυτό το χρέος. Από τα περισσότερα σημεία, η αθέτηση υποχρεώσεων σε φοιτητικό δάνειο έχει ακριβώς τις ίδιες συνέπειες με την αποτυχία να πληρώσει μια πιστωτική κάρτα. Αλλά σε ένα βασικό σεβασμό μπορεί να είναι πολύ χειρότερο. Τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών είναι εγγυημένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, και οι σύλλογοι έχουν τις δυνάμεις που οι συλλέκτες χρεών μπορούν μόνο να ονειρεύονται. Πιθανότατα δεν θα είναι τόσο κακός όσο οι ένοπλοι στρατηγοί στην πόρτα σας, αλλά θα μπορούσε να γίνει πολύ δυσάρεστος.

Δείτε τι συμβαίνει.

Πρώτα είστε «Delinquent»

Όταν η πληρωμή του δανείου σας είναι 90 ημέρες καθυστερημένη, είναι επισήμως "παραβατική. "Το γεγονός αυτό αναφέρεται και στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα πληγεί.

Αυτό σημαίνει ότι οποιαδήποτε νέα αίτηση πίστωσης μπορεί να απορριφθεί ή να δοθεί μόνο στα υψηλότερα επιτόκια που είναι διαθέσιμα στους κινδύνους δανειολήπτες. Μια κακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να σας ακολουθήσει με άλλους τρόπους. Οι πιθανοί εργοδότες συχνά ελέγχουν τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των αιτούντων και το χρησιμοποιούν ως μέτρο του χαρακτήρα σας. Έτσι και οι πάροχοι υπηρεσιών κινητής τηλεφωνίας, οι οποίοι μπορεί να σας αρνηθούν τη σύμβαση παροχής υπηρεσιών που θέλετε. Οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας μπορούν να ζητήσουν εγγύηση από πελάτες που δεν θεωρούν αξιόπιστες.Ένας μελλοντικός ιδιοκτήτης μπορεί επίσης να απορρίψει την αίτησή σας.

Επόμενο Είστε 'Σε Προεπιλογή'

Όταν η πληρωμή σας είναι 270 ημέρες αργά, είναι επίσημα "σε προεπιλογή. "Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που χρωστάτε τα χρήματα για να παραπέμψει το πρόβλημα σε έναν οργανισμό συλλογής. Ο οργανισμός θα καταβάλει κάθε δυνατή προσπάθεια για να σας κάνει να πληρώσετε, εκτός από τις ενέργειες που απαγορεύονται από τον νόμο για την πρακτική είσπραξης οφειλών. Οι χρεώστες μπορούν επίσης να τσιμπήσουν τα τέλη για την κάλυψη του κόστους συλλογής των χρημάτων.

Μπορεί να είναι χρόνια κάτω από το δρόμο πριν εμπλακεί η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αλλά όταν συμβαίνει αυτό, οι εξουσίες της είναι σημαντικές. Μπορεί να πάρει οποιαδήποτε επιστροφή φόρου μπορείτε να λάβετε, και να το εφαρμόσει στο οφειλόμενο χρέος σας. Μπορεί επίσης να γαρνίρετε το paycheck σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα επικοινωνήσει με τον εργοδότη σας και θα φροντίσει για την απευθείας αποστολή μέρους του μισθού σας για να προχωρήσετε στην αποπληρωμή.

Τι μπορείτε να κάνετε

Ένα καλό πρώτο βήμα είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας μόλις συνειδητοποιήσετε ότι ίσως έχετε πρόβλημα να διατηρήσετε τις πληρωμές σας. Μπορεί να είναι σε θέση να συνεργαστεί μαζί σας σε ένα πιο εφικτό σχέδιο αποπληρωμής ή να σας κατευθύνει προς ένα από τα ομοσπονδιακά προγράμματα. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι κανένα από τα προγράμματα δεν είναι διαθέσιμο σε άτομα των οποίων τα δάνεια σπουδαστών έχουν πάει σε προεπιλογή.

Μπορεί να είστε σίγουροι ότι οι τράπεζες και η κυβέρνηση είναι τόσο ανήσυχοι για να πάρουν τα χρήματα όσο πληρώνετε για την αποπληρωμή τους. Απλά σιγουρευτείτε ότι τους ειδοποιείτε αμέσως μόλις δείτε πιθανό πρόβλημα μπροστά. Η παράβλεψη του προβλήματος θα το κάνει χειρότερο.

«Συγχώρηση φοιτητικού δανείου»