Πολλοί άνθρωποι δεν έσωσαν αρκετά για να καλύψουν 10, 20, 30 ή ειδικά 40 χρόνια συνταξιοδοτικών δαπανών, αλλά πολλοί έχουν ένα μεγάλο πλεονέκτημα: ένα σπίτι. Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και είστε τουλάχιστον 62 ετών, ίσως μπορέσετε να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά χρησιμοποιώντας αντίστροφη υποθήκη, ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που σας επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας για να πάρετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή ή μια πιστωτική γραμμή.

Οι τόκοι προκύπτουν από τις πληρωμές που λαμβάνετε και η εξόφληση αναβάλλεται έως ότου αποπληρωθείτε για τους φόρους ή / και την ασφάλιση περιουσίας σας, το σπίτι πέφτει σε χαλάρωση, κινείστε, πουλάτε το σπίτι ή περνάτε Μακριά.

Αν ψάχνετε για μια πηγή μακροπρόθεσμου εισοδήματος για να καλύψετε τα βασικά έξοδα διαβίωσης, την ιατρική περίθαλψη και άλλα έξοδα συνταξιοδότησης, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά στο πώς να συνταξιοδοτηθούν με αντίστροφη υποθήκη.

1. Πρώτον, βεβαιωθείτε ότι είστε κατάλληλος.

Για να λάβετε αντίστροφη υποθήκη, θα πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις:

• Να είναι τουλάχιστον 62 ετών.

• Το δικό σας σπίτι.

• Ζείτε στο σπίτι ως την κύρια κατοικία σας και

• έχετε ουσιαστική ισότητα στο σπίτι.

Σημείωση: οι επιλέξιμοι τύποι ιδιοκτησίας περιλαμβάνουν σπίτια μονοκατοικίας, κατασκευασμένες κατοικίες (που κατασκευάστηκαν μετά τον Ιούνιο του 1976), συγκυριαρχίες, αρχοντικά και κατοικίες δύο έως τεσσάρων μονάδων (εφ 'όσον κατέχετε τουλάχιστον μία από τις μονάδες).

2. Συγκρίνετε τους τύπους δανείων.

Υπάρχουν διάφοροι τύποι αντιστρεπτέων ενυπόθηκων δανείων, αλλά η υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων (HECM) είναι η πιο συνηθισμένη. Τα δάνεια HECM εκδίδονται από ιδιωτικές τράπεζες και ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (HECMs είναι τα μόνα προϊόντα αντίστροφης υποθήκης με κρατική εγγύηση).

Δεν υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος ή ιατρικές απαιτήσεις, αν και δεν πρέπει να παραβαίνετε κανένα ομοσπονδιακό χρέος και να έχετε τους πόρους για να πληρώνετε συνεχώς τέλη ιδιοκτησίας, όπως φόρους και ασφάλιση. Δεν υπάρχουν επίσης περιορισμοί στον τρόπο με τον οποίο μπορούν να δαπανηθούν τα χρήματα, ώστε να μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να συμπληρώσετε το εισόδημά σας, να πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη, να αλλάξετε σπίτι ή οτιδήποτε άλλο. Ένα μειονέκτημα είναι ότι το μέγιστο ποσό του δανείου περιορίζεται στη μικρότερη από την εκτιμώμενη αξία του σπιτιού, την τιμή πώλησης ή το όριο υποθηκών HECM FHA ύψους $ 625, 500.

Τα δάνεια εκτός HECM διατίθενται επίσης από διάφορα ιδρύματα δανεισμού. Αυτά τα δάνεια είναι διαθέσιμα σε ποσά υψηλότερα από τα δάνεια HECM. Ωστόσο, αυτές οι υποθήκες δεν είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένες και μπορεί να είναι σημαντικά ακριβότερες από τα δάνεια HECM. Λίγες δάνεια εκτός HECM γίνονται, και συνήθως μόνο σε κατοικίες πολύ υψηλής αξίας.

3. Επιλέξτε την επιλογή πληρωμής σας.

Έχετε αρκετές επιλογές για το πώς θα λάβετε τα χρήματα από αντίστροφη υποθήκη. Μπορείτε να επιλέξετε:

• Ένα κατ 'αποκοπή ποσό - λαμβάνετε ένα κατ' αποκοπή ποσό μετρητών κατά το κλείσιμο.

• Μια μηνιαία επιλογή "όρος" - λαμβάνετε σταθερές μηνιαίες πληρωμές για ορισμένο χρονικό διάστημα.

• Μία μηνιαία "θητεία" επιλογή - λαμβάνετε σταθερές μηνιαίες πληρωμές για όσο διάστημα κατοικείτε στο σπίτι σας.

• Γραμμή πίστωσης - πραγματοποιείτε αναλήψεις με μετρητά, μέχρι να εξαντληθεί η πίστωση. ή

• Συνδυασμός μηνιαίων πληρωμών και γραμμής πίστωσης.

Μην ανησυχείτε αν οι ανάγκες σας αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Θα πρέπει να μπορείτε να αλλάξετε την επιλογή πληρωμής σας ανά πάσα στιγμή με μικρή χρέωση, αρκεί να μην έχετε ήδη συγκεντρώσει όλα τα χρήματα. Συμβουλευτείτε τον δανειστή σας για να βεβαιωθείτε ότι θα μπορείτε να κάνετε αλλαγές.

4. Κατάστημα γύρω.

Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια προσφέρονται από πολλά ιδρύματα δανεισμού. Ενώ το ασφάλιστρο υποθήκης (MIP) θα είναι το ίδιο σε κάθε δανειστή, τα άλλα έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των τελών προέλευσης, των τελών κλεισίματος, των τελών εξυπηρέτησης και των επιτοκίων (τα οποία μπορεί να είναι σημαντικά), θα διαφέρουν μεταξύ των δανειστών. Η ηλικία του νεότερου ατόμου που αναφέρεται στην υποθήκη (ένα ζευγάρι μπορεί να αναφέρει και τα δύο ονόματα) θα επηρεάσει επίσης πόσα χρήματα θα σας προσφερθούν.

Πληρώνει για να ψωνίσει γύρω και να συγκρίνει τους όρους που παρουσιάζονται από τους διάφορους δανειστές. Λάβετε υπόψη ότι δεν χρειάζεται να αγοράσετε άλλα προϊόντα ή υπηρεσίες για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη (με εξαίρεση την ασφάλεια ιδιοκτησίας). Να είστε προσεκτικοί σε όποιον προσπαθεί να σας πιέσει να αγοράσετε άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα, όπως οι προσόδους ή η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης.

5. Εξετάστε το Medicaid και συμπληρωματικό εισόδημα ασφαλείας.

Τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης και της Medicare δεν επηρεάζονται από αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια. Εάν έχετε - ή σχεδιάζετε να υποβάλετε αίτηση - Medicaid ή Συμπληρωματικό εισόδημα ασφαλείας, ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα κεφάλαια που διατηρείτε μετράνε ως περιουσιακό στοιχείο, το οποίο θα μπορούσε να σας καταστήσει μη επιλέξιμο για αυτά τα οφέλη. Συνιστάται γενικά να χρησιμοποιείτε άμεσα οποιεσδήποτε αναλήψεις υποθηκών για να αποφύγετε πιθανά προβλήματα.

6. Ελέγξτε με έναν πληρεξούσιο πριν υπογράψετε.

Πρώτα πρέπει να σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε πλήρως τους όρους και είστε σίγουροι για τον δανειστή. Δείτε τις 5 Αντίστροφη Στεγαστική Απάτη και Αντίστροφη Στεγαστικά Στεγαστικά.

Επιπλέον, εάν είστε παντρεμένοι, βεβαιωθείτε ότι έχετε μιλήσει για τις συνέπειες του τι συμβαίνει με τον επιζώντα σύζυγο όταν ένας από σας πεθάνει. Είναι γενικά απλούστερο να έχουν και τα δύο ονόματα στην υποθήκη, αλλά αυτό δεν θα επιτρέπεται εάν ένας νεότερος σύζυγος είναι κάτω των 62 ετών όταν λήγει η υποθήκη. Ακόμα κι αν και οι δύο σύζυγοι είναι τουλάχιστον 62 ετών, να είστε προσεκτικοί για να βγάλετε την υποθήκη μόνο στο όνομα του μεγαλύτερου συζύγου (για να λάβετε περισσότερα χρήματα). Αν ο νεαρότερος σύζυγος είναι ο επιζών και δεν έχει το όνομά του στο έγγραφο, η διαμονή στο σπίτι μπορεί να είναι δύσκολη.

Η κατώτατη γραμμή

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια σημαντική οικονομική απόφαση που απαιτεί προσεκτική εξέταση. Εκτός από το σημαντικό κόστος που συνεπάγεται, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι το χρέος σας αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου λόγω των τόκων του δανείου.

Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια είναι δάνεια "μη επακόλουθα", που σημαίνει ότι εσείς (ή το ακίνητό σας) δεν θα χρωστάτε ποτέ περισσότερο από την αξία του σπιτιού (ακόμα κι αν το δάνειο υπερβαίνει αυτή την αξία). Ωστόσο, ανάλογα με το μέγεθος του δανείου και την αξία του ακινήτου, μπορεί να μείνει λίγα για εσάς ή / και κληρονόμους σας μετά την αποπληρωμή του δανείου.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτό το είδος υποθήκης, βλέπε Η αντίστροφη υποθήκη: Ένα εργαλείο συνταξιοδότησης . Για να επανεξετάσετε εναλλακτικές λύσεις, εξετάστε το Δάνειο Αντίστροφη Στεγαστικό Δάνειο ή Εσωτερική Ιδιοκτησία; και βασίζεται στην εγχώρια δικαιοσύνη για συνταξιοδότηση μια καλή ιδέα;