Δεν πρέπει να επιτρέπετε σε ένα μέλος της οικογένειάς σας να διαχειριστεί το σχέδιό σας 401 (k). Εκτός από το προσωπικό δράμα που προσκαλεί μια τέτοια απόφαση, η πιθανότητα του καλύτερου δυνατού διαχειριστή του φωλιά σας που κατοικεί στη δική σας οικογένεια είναι λεπτή. Η επένδυση σε συνταξιοδότηση δεν είναι παιχνίδι χρήματος. υπαγορεύει την ικανότητά σας να κρατάτε τα φώτα αναμμένα, να βάζετε φαγητό στο τραπέζι και ίσως να απολαύσετε διακοπές ή δύο όταν τα χρόνια εργασίας σας είναι πίσω σας. Είναι αναμφισβήτητα το πιο σημαντικό πράγμα που κάνετε με τα χρήματά σας ενώ εργάζεστε ακόμα. Επομένως, σκουπίστε την αγορά και μισθώστε τον πιο καταρτισμένο σύμβουλο, ο οποίος μπορεί να σας βάλει στην πιο ευνοϊκή θέση για μια κερδοφόρα αποχώρηση. Μην επιλέγετε τον ξάδελφό σας ή την αδελφή σας μόνο επειδή είναι μέλη της οικογένειας.

Πιθανό οικογενειακό δράμα

Ο καθένας ξέρει ότι τα χρηματικά ζητήματα αποτελούν κύρια αιτία διαζυγίου. Λίγες σκληρές και γρήγορες στατιστικές διατηρούνται για την προέλευση των οικογενειακών διαφραγμάτων, αλλά τα χρήματα πρέπει να κατατάσσονται στην κορυφή. Μπορείτε να έχετε την καλύτερη σχέση με το μέλος της οικογένειάς σας, αλλά εξετάστε τι θα μπορούσε να συμβεί αν το 401 (k) υποβαθμίσει σοβαρά την αγορά υπό την κυριότητά του. Θα δημιουργούσε μια τέτοια κατάσταση δυσαρέσκεια; Προσπαθήστε να οραματιστείτε πώς θα αντιδράσει αν αποφασίσετε να τον «πυροδοτήσετε» ως σύμβουλό σας και να τοποθετήσετε τα χρήματά σας αλλού. Αν αυτό θα δημιουργήσει μια δυσάρεστη ατμόσφαιρα στην Ευχαριστία το επόμενο έτος, είναι πιθανότατα καλύτερα να προλάβετε την κατάσταση εντελώς και να επενδύσετε με κάποιον άλλο. Για τους περισσότερους ανθρώπους, τα χρήματα είναι σημαντικά, αλλά η οικογένεια είναι πρωταρχικής σημασίας. Όταν αναμιγνύετε τα δύο, βάζετε και τα δύο σε σοβαρό κίνδυνο.

Επιπλοκές αποζημίωσης

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι είτε βασίζονται σε αμοιβές είτε βασίζονται σε προμήθειες. Οι σύμβουλοι με βάση τα τέλη καταβάλλονται με βάση το ποσοστό των συνολικών ενεργητικών υπό διαχείριση (AUM). Οι σύμβουλοι με έδρα την Επιτροπή λαμβάνουν προμήθειες για την πώληση ορισμένων επενδυτικών προϊόντων, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, οι προσόδους και οι ασφάλειες ζωής σε μετρητά.

Η μετάβαση με έναν σύμβουλο βασισμένο σε αμοιβές παρουσιάζει λιγότερες συγκρούσεις συμφερόντων από τη χρήση ενός συμβούλου που πληρώνεται με προμήθεια. Επειδή δεν είναι όλες οι επενδύσεις που πληρώνουν την ίδια επιτροπή, ένα σύμβουλο ο οποίος αντισταθμίζεται με τον τρόπο αυτό έχει ένα ισχυρό κίνητρο για να ωθήσει ορισμένα προϊόντα, όπως τα επιδόματα και καθολική ασφάλιση ζωής, που πληρώνουν υψηλές προμήθειες, αλλά συχνά δεν είναι γνωστό για την ύπαρξη των καλύτερων επενδύσεων.

Ανεξάρτητα από το πώς πληρώνεται ο σύμβουλός σας, ωστόσο, η αποζημίωσή του μπορεί να γίνει ζήτημα εάν ασχολείσαι με συγγενή. Πολλοί άνθρωποι αναμένουν από τα μέλη της οικογένειας να παρέχουν τις υπηρεσίες τους δωρεάν, είτε είναι οικονομικοί σύμβουλοι, χειροπράκτες ή ζωγράφοι. Μην προσλαμβάνετε έναν συγγενή απλώς και μόνο επειδή περιμένετε να εργάζεται δωρεάν ή σε μεγάλη έκπτωση. Αν νομίζετε ότι ο συγγενής σας είναι πραγματικά η καλύτερη επιλογή για έναν σύμβουλο, θα πρέπει να είστε ευτυχείς να πληρώσετε το πλήρες τίμημα για τις υπηρεσίες του.

Πουλήστε μόνοι σας

Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο συγγενής σας δεν είναι η καλύτερη επιλογή για έναν σύμβουλο. Ίσως θέλετε να του δώσετε το πλεονέκτημα της αμφιβολίας, αλλά προτού το κάνετε, αναζητήστε τους κορυφαίους συμβούλους στην πόλη σας και αντιπαραθέστε το βιογραφικό του συγγενή σας με το δικό τους. Στη συνέχεια, εξετάστε το χρονοδιάγραμμα των σχετικών αμοιβών, θυμηθείτε ότι δεν ζητάτε έκπτωση και συγκρίνετε το με τα άλλα παιδιά.

Πάρτε την πίστη στην οικογένεια από το τραπέζι και ρωτήστε τον εαυτό σας αυτή την ερώτηση: Εάν ο συγγενής μου ήταν απλώς ένα άλλο όνομα στις κίτρινες σελίδες, θα τον μισθούσα σε έναν από αυτούς τους άλλους συμβούλους; Αν δεν μπορείτε να απαντήσετε με βεβαιότητα και να απαντήσετε οριστικά στο ερώτημα αυτό, μην προσλάβετε το μέλος της οικογένειάς σας.

Υπάρχουν πολλές δουλειές όπου είναι λογικό να προσλάβεις ένα μέλος της οικογένειας. Εάν χρειάζεστε έναν φωτογράφο γάμου ή έναν αναβάτη δίσκου για το bar mitzvah του γιου σας και ένας συγγενής είναι σε εκείνη την επιχείρηση, δώστε του τη δουλειά. Εάν η απόδοσή του είναι υποεπίπεδο, η ζωή σας δεν μεταβάλλεται ουσιωδώς. Ωστόσο, το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας είναι πολύ σημαντικό για να εμπιστευτείτε σε κανέναν αλλά το απόλυτο καλύτερο. Ευχαριστώ το μέλος της οικογένειάς σας για την προσφορά, αλλά τονίζετε την επιθυμία σας να διατηρήσετε την οικονομική και οικογενειακή ζωή σας ξεχωριστή.