Φαίνεται σαν μια τέτοια ακίνδυνη θεώρηση: Συν-υπογραφή ενός φοιτητικού δανείου για αγαπητό, γλυκό Madison, το μήλο της γιαγιάς σας. Φυσικά, θέλετε να πάει στο κολέγιο. φυσικά, είστε πρόθυμοι να την εγγυηθείτε! Πάρα πολύ κακό, δεν θα έχετε πολλά χρήματα για να την βοηθήσετε, τώρα που είστε κοντά στη συνταξιοδότησή σας. Αλλά δεν παίρνει χρήματα από την τσέπη σας για να συν-υπογράψει ένα δάνειο, οπότε γιατί να μην δώσει αυτό το υπέροχο παιδί το όφελος της εξαιρετικής αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας σας;

- <->

Εδώ είναι γιατί: Θα μπορούσατε να αποφύγετε την αποπληρωμή του εν λόγω δανείου

Και δεν θα είστε μόνοι σας: Μια έκθεση του Προεδρείου Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB) του Ιανουαρίου 2017 σημειώνει ότι ο αριθμός των καταναλωτών και τα παλαιότερα με χρέος φοιτητικών δανείων στις ΗΠΑ έχει τετραπλασιαστεί τα τελευταία 10 χρόνια, φθάνοντας τα εκτιμώμενα 66 δολάρια. 7 δισεκατομμύρια δάνεια. Το 2015 υπήρχαν 2,8 εκατομμύρια παλαιότεροι Αμερικανοί με δάνεια. το 2005 ο αριθμός ήταν μόλις 700.000. Το μέσο χρέος ήταν 23, 500 δολάρια, από $ 12, 100 και οι ερευνητές πιστεύουν ότι αυτό υποτιμά το πρόβλημα επειδή δεν περιλαμβάνει δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, πιστωτικές κάρτες ή άλλες πηγές χρηματοδότησης.

Αυτό είναι ένα εκπληκτικά μεγάλο χρέος μη στεγαστικών δανείων για άτομα που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν, ειδικά από το 2001, πριν από 16 χρόνια, τα νοικοκυριά που ήταν επικεφαλής αυτής της ηλικιακής ομάδας ηλικίας 60+ χρωμάτισαν τόσο ελάχιστα τα φοιτητικά δάνεια ότι το μερίδιό τους στρογγυλοποιημένη στο 0%.

Ναι, μερικοί συνταξιούχοι μπορεί να έχουν δανειστεί για να επιστρέψουν στο ίδιο το σχολείο - για να ικανοποιήσουν μια δια βίου επιθυμία για διδακτορικό στην ιστορία της τέχνης, ίσως. Αλλά ως επί το πλείστον έχουν δανειστεί ή συν-υπογράψει για να στείλουν απολυθέντα μέλη των οικογενειών τους πίσω στο γυμνάσιο κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ύφεσης ή συν-υπογράφηκαν για την προπτυχιακή γενιά. Η ανάλυση CFPB των στοιχείων του 2014 δείχνει ότι το 73% των φοιτητικών δανείων χρησιμοποιήθηκαν για τη χρηματοδότηση της παιδείας και / ή της εγγονής.

Ένας λόγος για πολλούς συνυπογράφους, σύμφωνα με το CFPB, είναι ότι οι ιδιωτικοί δανειστές φοιτητικών δανείων, σε αντίθεση με τους ομοσπονδιακούς δανειστές, απαιτούν συνηθισμένο συνυπογράφοντα - οι ερευνητές εκτιμούν ότι το 27% -αμιευτές είναι 62 ετών και άνω (57% είναι 55+).

Μερικές φορές αυτές οι καλές πράξεις μπορούν να επιστρέψουν για να τους δαγκώσουν. Και το δαγκώνουν σκληρά: Το 2015, 37% των ομοσπονδιακών δανειοληπτών φοιτητικών δανείων ηλικίας 65 ετών και άνω ήταν σε αθέτηση. Το 2015, 40.000 δανειολήπτες ηλικίας 65+ είχαν τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης τους για να αποπληρώσουν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Δεδομένου ότι μόνο η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης για το σκοπό αυτό, ο αριθμός αυτός δεν περιλαμβάνει όλους εκείνους που είναι πίσω από τις ιδιωτικές πληρωμές φοιτητικών δανείων.

Η απώλεια του 15% του ελέγχου κοινωνικής ασφάλισής σας - οι περισσότεροι άντρες μπορούν να καταλάβουν - δεν είναι διασκεδαστικό. Η διαδικασία συλλογής ιδιωτικών δανείων μπορεί να είναι ακόμη λιγότερο ευχάριστη, όπως αναφέρει η έκθεση CFPB: Η παρενόχληση των τηλεφωνημάτων, η κακή εξυπηρέτηση και τα αχρεωστήτως καταβληθέντα τέλη αποτελούν μόνο τρία από τα θέματα που αναφέρθηκαν.

Μάθετε τις νομιμότητες της συν-υπογραφής

Καταρχάς, σκεφτείτε το γεγονός ότι αν κάποιος χρειάζεται έναν συνυπογράφοντα, είναι επειδή δεν πληροί τις προϋποθέσεις για πίστωση από μόνος του. Παίρνετε τον κίνδυνο ότι ο επαγγελματίας δανειστής δεν είναι πρόθυμος να πάρει.

- Συνυπογράφοντας, αποδέχεστε τη νομική υποχρέωση επιστροφής του δανείου σύμφωνα με τους όρους που περιγράφονται στη σύμβαση πίστωσης. Εάν ο κύριος δανειολήπτης δεν πληρώσει για οποιοδήποτε λόγο, θα πρέπει να.

- Το ποσό μπορεί να χιονοστιβάδας. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε αργά τέλη ή έξοδα είσπραξης. Ένα δάνειο που έχει αναβληθεί μπορεί να έχει συσσωρεύσει πρόσθετους τόκους στον κύριο υπόχρεο.

- Ένα δάνειο που χορηγείται σε έναν φοιτητή βασίζεται στη μελλοντική δύναμη κερδοφορίας - πνευματικά περιουσιακά στοιχεία, αν θέλετε, παρά στην πραγματική ιδιοκτησία σαν σπίτι. Αλλά όταν συν-υπογράψετε, βάζετε τα πραγματικά περιουσιακά στοιχεία σας στη γραμμή.

Αν και η αγορά εργασίας για την τάξη του 2016 θεωρήθηκε καλύτερη από ό, τι τα τελευταία χρόνια, είναι ακόμα πιο σφιχτή από ό, τι πριν από την ύφεση του 2008 και οι μισθοί δεν είναι υψηλοί. Σύμφωνα με μια μελέτη της τάξης του 2016 από το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής, σχεδόν το 13% των νέων βαθμίδων κολλεγίων είναι "επί του παρόντος υποαπασχολούμενοι", σε σύγκριση με 9,6% το 2007. Οι βαθμοί χωρίς πρακτική εξάσκηση ή τα μεγαλύτερα μεγαλύτερα κολέγια να βρουν δουλειές ελάχιστης αμοιβής με λιγότερες από τις ώρες πλήρους απασχόλησης. Μπορεί να μην είναι σε θέση να συμβαδίσει με τις πληρωμές δανείων. Μια μελέτη της τάξης του 2005 διαπίστωσε ότι πέντε χρόνια αργότερα, μόνο το 40% των δανειοληπτών είχαν πραγματοποιήσει πληρωμές όπως περιγράφονται στις συμβάσεις πίστωσης τους.

- Ακόμα κι αν το αγαπημένο σας Madison είναι σε θέση να εξοφλήσει το χρονοδιάγραμμα, το χρέος της προστίθεται στο συνολικό χρηματοοικονομικό σας άνοιγμα στις πιστωτικές εκθέσεις. Σε ένα μειωμένο εισόδημα συνταξιοδότησης, που μπορεί να σας δώσει μια δυσμενή σχέση χρέους προς εισόδημα - ένα πρόβλημα εάν πρέπει να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή μεγάλες συσκευές, να αναχρηματοδοτήσετε ένα υπάρχον δάνειο ή υποθήκη ή να αυξήσετε τα μετρητά για κάποιες άλλες ανάγκες.

- Το περιθώριο για σφάλματα είναι αδύνατο. "Η απώλεια μόνο μιας δόσης φοιτητικού δανείου βάζει τον δανειολήπτη σε παραβατική κατάσταση", αναφέρει η Εθνική Ένωση Καταγγελιών Πτωχεύσεως Καταναλωτών (NACBA). "Μετά από εννέα μήνες παραβατικότητας, ένας δανειολήπτης είναι σε αθέτηση. "Αντίο σε αυτή την εξαιρετική αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας.

Ο Γενικός Εισαγγελέας του Μίτσιγκαν Bill Schuette επισημαίνει: "Ο πιστωτικός φορέας μπορεί να εισπράξει αυτό το χρέος από εσάς χωρίς πρώτα να προσπαθήσει να συγκεντρώσει από τον δανειολήπτη. Ο δανειστής μπορεί να χρησιμοποιήσει τις ίδιες μεθόδους είσπραξης εναντίον σας, οι οποίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν κατά του δανειολήπτη, όπως σας προσβάλλουν, να γαρνίρετε τους μισθούς σας κ.λπ. "

Τα δάνεια σπουδαστών είναι σχεδόν αναπόφευκτα. ούτε καν η πτώχευση τους σκουπίζει. Το NACBA προειδοποιεί: "Ενώ οποιαδήποτε αθέτηση υποχρεώνει την πίστωση ενός δανειολήπτη, η συνέπεια της αθέτησης σε ένα δάνειο σπουδαστών είναι ιδιαίτερα δαπανηρή. Μόλις συμβεί αθέτηση, το πλήρες ποσό του δανείου οφείλεται αμέσως. Η κυβέρνηση επίσης περικόπτει κάθε μελλοντική ομοσπονδιακή οικονομική βοήθεια και απαλλάσσει τον δανειολήπτη από την επιλεξιμότητα για δανεισμό. "

Πώς μπορείτε να προσπαθήσετε να προστατεύσετε τον εαυτό σας

Υπάρχουν μερικές διασφαλίσεις που μπορεί να μπορείτε να ενσωματώσετε εάν αισθάνεστε ότι πρέπει να υπογράψετε για κάποιον πολύ κοντά και πολύ αγαπητό.Κάποιος είναι μια γραπτή εγγύηση ότι ο δανειστής θα καταβάλει κάθε προσπάθεια για να πάρει την αποπληρωμή πρώτα από τον κύριο δανειολήπτη πριν έρχονται μετά από σας.

Μια άλλη εγγύηση είναι να διαπιστώσετε το δικαίωμά σας να αποχωρήσετε αφού το δάνειο καταβληθεί σωστά από τον κύριο δανειολήπτη για την περίοδο που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου. Ένας κοινός όρος είναι 36 επικαιροποιημένες πληρωμές. Το σχέδιο έξυπνων επιλογών της Sallie Mae απαιτεί μόνο 12, το οποίο είναι ασυνήθιστα σύντομο.

Ωστόσο, δεν πρέπει να υπολογίζουμε ότι θα μπορέσουμε να απελευθερωθούμε, καθώς μια από τις κορυφαίες καταγγελίες των δανειοληπτών είναι η δυσκολία να αγωνιστούμε μέσω πολλών εμποδίων που εγείρονται από τους δανειστές.

Καθώς το γραφείο αναφοράς για τα πιστωτικά ιδρύματα ο επικεφαλής οικονομολόγος της Equifax, Amy Crew Cutts, επισημαίνει: "Τα δάνεια σπουδαστών είναι ένας τομέας δανεισμού που δεν επηρεάζεται από τα αυστηρότερα πρότυπα αναδοχής από την αρχή της ύφεσης. "

Επίσης, πρέπει να γνωρίζετε ότι οι κρατικοί νόμοι που διέπουν τις συμβάσεις πίστωσης ενδέχεται να μην υποστηρίζουν τις προσπάθειές σας για την εγγραφή αυτών των προβλέψεων σε ιδιωτικά δάνεια. (Στο κράτος όπου εκτελείται η σύμβαση, ελέγξτε τον δικτυακό τόπο του γενικού εισαγγελέα για πληροφορίες.)

- Παρακολουθήστε συνεχώς το δάνειο, ώστε να γνωρίζετε εάν είναι κοντά στην προεπιλογή και μπορείτε να πάρετε μέρος για να αναλάβετε πληρωμές για να παραμείνετε τρέχουσες. Ρυθμίστε την άμεση πρόσβαση στις πληροφορίες του λογαριασμού σας με τον δανειστή κατά τη στιγμή της συν-υπογραφής, ώστε να ενσωματωθεί στη σύμβαση.

- Παρακολουθήστε τον εντοπισμό του κύριου δανειολήπτη. Η καλή επικοινωνία μεταξύ σας είναι η καλύτερη έγκαιρη προειδοποίηση για προβλήματα. Κάνετε αυτό για τη ζωή του δανείου.

- Οι ιδιωτικοί δανειστές και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση χρησιμοποιούν υπηρεσίες είσπραξης χρεών τρίτων. Αυτά μπορεί να γίνουν πολύ επιθετικά. Στις αρχές Μαίου του 2014, το Υπουργείο Δικαιοσύνης έφθασε σε έναν οικισμό 96 εκατομμυρίων δολαρίων με την Navient, μέρος του μεγάλου δανειστή Sallie Mae, για την επιβολή παράνομων υψηλών επιτοκίων και καθυστερημένων τελών για φοιτητικά δάνεια σε μέλη στρατιωτικών υπηρεσιών. Η επόμενη εβδομάδα, το Εθνικό Κέντρο Καταναλωτικών Δικαιωμάτων κατέθεσε αγωγή εναντίον του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ για φερόμενη παραβίαση του νόμου περί ελευθερίας της πληροφόρησης με την παρακράτηση αρχείων των σχεδίων επιδομάτων στους εργολάβους, που στην πραγματικότητα, κίνητρα υπερβολικά σκληρά - και συχνά εντελώς παράνομες - πρακτικές είσπραξης οφειλών.

Εάν έχετε ήδη εμποδίσει τη γραμμή για κάποιον, να στηρίξετε τον εαυτό σας: Η κατάσταση των αποπληρωμών δανείων είναι στην πραγματικότητα χειρότερη από ό, τι φαίνεται. Επειδή οι σπουδαστές μπορούν να σταματήσουν το ρολόι για την αποπληρωμή πολλών δανείων επανεγγράφοντάς το στο σχολείο ή χρησιμοποιώντας προγράμματα αναβολής, κάποιοι ειδικοί λένε ότι υπάρχει ακόμη υψηλότερο, αποκαλούμενο "κρυμμένο ποσοστό παραβατικότητας", του οποίου η μέρα αναμονής παραμένει ακόμα. Είναι μια καλή ιδέα να μάθετε ποια προστασία των καταναλωτών μπορεί να είναι διαθέσιμη σε σας τώρα, για κάθε περίπτωση.

Η κατώτατη γραμμή

Το πιο ασφαλές μονοπάτι δεν είναι να συνυπογράψετε το φοιτητικό δάνειο κανενός φοιτητή, αλλά εάν αισθάνεστε ότι πρέπει, ή αν έχετε ήδη, να παραμείνετε στην κορυφή του. Και φροντίστε τον εαυτό σας - αν πεθάνετε ξαφνικά, η ισορροπία του δανείου μπορεί να οφείλεται ταυτόχρονα και να χυθεί τα οικονομικά του ίδιου του ατόμου που προσπαθείτε να βοηθήσετε.