Δεν υπάρχει γρήγορη και εύκολη απάντηση για να αποφασίσετε εάν πρέπει να πωλήσετε τις επενδύσεις σας σε αμοιβαία κεφάλαια για να εξοφλήσετε τα χρέη σας. Πρέπει να εξετάσετε εάν πρέπει να κερδίσετε ή να εξοικονομήσετε χρήματα. Πρέπει επίσης να σκεφτείτε εάν η οικονομική συμπεριφορά σας μπορεί να σας οδηγήσει περισσότερο σε χρέος.

Ποσοστό Απόδοσης Vs. Επιτόκιο

Από την προοπτική των αριθμών, θα πρέπει να εξετάσετε την πώληση των αμοιβαίων κεφαλαίων σας για να εξοφλήσετε το χρέος σας εάν το επιτόκιο του χρέους υπερβεί την αναμενόμενη απόδοση των αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτό είναι κοινή λογική. αν μια επένδυση επιστρέφει το 8%, δεν πρέπει να την πουλάτε για να πληρώσετε ένα χρέος που συγκεντρώνει τόκο στο 3%, εκτός εάν υπάρχουν άλλες συνθήκες που παίζουν. Είτε μπορείτε να περιμένετε να κερδίσετε περισσότερα σε μια επένδυση αμοιβαίου κεφαλαίου σε σύγκριση με ένα χρέος εξαρτάται από το είδος του αμοιβαίου κεφαλαίου και το είδος του χρέους.

Για παράδειγμα, ένα ταμείο αμοιβαίων κεφαλαίων ανάπτυξης μπορεί να αναμένεται να επιστρέψει κατά μέσο όρο μεταξύ 6 και 10%, ενώ ένα πολύ συντηρητικό βραχυπρόθεσμο, υψηλής ποιότητας αμοιβαίο κεφάλαιο ομολόγων αναμένεται να επιστρέψει μεταξύ 1 και 4%. Οι επιστροφές για αμοιβαία κεφάλαια συνήθως δεν είναι συνεπείς από το ένα έτος στο άλλο. Ομοίως, το χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να φέρει ετήσιο επιτόκιο 12% (ή και περισσότερο), αλλά η εγγεγραμμένη πιστωτική κάρτα μπορεί να φέρει μόνο επιτόκιο 3%. Η σύγκριση του αναμενόμενου ποσοστού απόδοσης στο αμοιβαίο κεφάλαιο έναντι του επιτοκίου του χρέους είναι το πρώτο βήμα για να εξεταστεί εάν η πώληση αμοιβαίων κεφαλαίων για την αποπληρωμή του χρέους είναι μια καλή ιδέα.

-

Φορολογικές επιπτώσεις

Από την πλευρά του χρέους, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι ορισμένα είδη ενδιαφέροντος, όπως οι τόκοι για την υποθήκη σας ή τα φοιτητικά δάνεια σας, φέρνουν φορολογικά οφέλη. Οι τόκοι για ένα στεγαστικό δάνειο είναι φοροαπαλλασσόμενοι εάν αναφέρετε τις παρακρατήσεις σας. Οι τόκοι για φοιτητικά δάνεια ενδέχεται να είναι επιλέξιμοι για άλλες εκπτώσεις ή πιστώσεις φόρου ανάλογα με το είδος της σχολικής φοίτησης και το επίπεδο εισοδήματός σας. Εάν υπάρχει φορολογικό όφελος από το χρέος που σκέφτεστε να πληρώσετε με την πώληση των αμοιβαίων κεφαλαίων σας, υπολογίστε το όφελος αυτό μειώνοντας αναλογικά το επιτόκιο του χρέους όταν το συγκρίνετε με το αναμενόμενο ποσοστό απόδοσης στο αμοιβαίο κεφάλαιο.

Πρέπει επίσης να εξετάσετε τις φορολογικές συνέπειες της πώλησης των αμοιβαίων κεφαλαίων σας. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να σταθμίσετε είναι ο τύπος λογαριασμού στον οποίο διατηρείτε τα αμοιβαία κεφάλαια. Πολλοί άνθρωποι κατέχουν αμοιβαία κεφάλαια που τηρούνται σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως 401 (k) s, IRAs ή Roth IRAs, οι οποίοι είναι φορολογικά. Με άλλα λόγια, η κυβέρνηση παρέχει ένα φορολογικό όφελος για εσάς να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση μέσω αυτών των τύπων λογαριασμών. Ωστόσο, οι πρόωρες αποσύρσεις χρημάτων από αυτά τα είδη λογαριασμών ενδέχεται να σας επιβάλλουν κυρώσεις επιπλέον του κανονικού σας φόρου εισοδήματος.Εάν σκέφτεστε να πωλήσετε τα αμοιβαία κεφάλαια που κατέχετε σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης οποιουδήποτε είδους για να εξοφλήσετε το χρέος, θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό αν δεν είστε απολύτως σαφής σχετικά με το ποσό της πρόσθετης φορολογικής υποχρέωσης που πρόκειται να δημιουργήσει η συναλλαγή.

Αν δεν έχετε τα αμοιβαία κεφάλαια σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τους φόρους επί των κερδών κεφαλαίου. Εάν τα αμοιβαία κεφάλαια που έχετε στην κατοχή σας εκτιμώνται σε αξία με την πάροδο του χρόνου, μπορεί να υπόκεινται σε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών όταν τα πουλάτε. Αυτός ο φόρος εξαρτάται από το ύψος του εισοδήματός σας και πόσο καιρό είστε κάτοχος των κεφαλαίων, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε πόσο φορολογείται κάθε πώληση αμοιβαίων κεφαλαίων.

Μόλις κατανοήσετε σαφώς τη φορολογική επίδραση της εξόφλησης ενός συγκεκριμένου χρέους με την πώληση των αμοιβαίων κεφαλαίων σας, μπορείτε να κάνετε ακριβέστερη σύγκριση του επιτοκίου του χρέους προς τα αμοιβαία κεφάλαια, καθαρά από φόρους.

Συμπεριφορικοί και ψυχολογικοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Η εξόφληση ενός χρέους με αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να έχει νόημα από καθαρά αριθμητική άποψη, αλλά μπορεί να υπάρχουν και άλλοι λιγότερο συγκεκριμένοι παράγοντες. Συχνά, είναι ιδανικό να πληρώσετε οποιεσδήποτε οφειλές οφείλετε από το εισόδημα που λαμβάνετε από τις κανονικές αποδοχές της απασχόλησής σας, αντί να αξιοποιείτε τις αποταμιεύσεις ή τις επενδύσεις σας. Η εξόφληση του χρέους σας με τον τρόπο αυτό αφήνει όλες σας τις επενδύσεις ανέπαφο και αυξανόμενο, και επίσης χτίζει τη βασική οικονομική πειθαρχία της δαπάνης λιγότερων χρημάτων από ό, τι κερδίζετε. Αν έχετε συσσωρεύσει το χρέος σας με πιστωτικές κάρτες από υπερβολικές διακριτικές δαπάνες, η απλή εξόφληση του χρέους με επενδύσεις αμοιβαίων κεφαλαίων μπορεί να μην λύσει τη ρίζα του προβλήματος. Εάν ακόμα δεν μπορείτε να ζήσετε χωρίς να ξοδέψετε περισσότερα από όσα κερδίζετε, ίσως να βρεθείτε ξανά στην ίδια θέση στο εγγύς μέλλον.

Μπορεί να υπάρχει ένα ψυχολογικό όφελος για τη διάθεση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, το οποίο θα μπορούσατε να αξιοποιήσετε όταν βρίσκεστε σε ελαφρυντικές περιστάσεις. Εάν η πώληση αμοιβαίων κεφαλαίων για την αποπληρωμή των χρεών εξαλείφει εντελώς οποιοδήποτε από τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης που έχετε στη διάθεσή σας, μπορεί να σας αρέσει να αισθάνεστε σαν να είστε σε επισφαλή θέση. Ένας δαπανηρός λογαριασμός επισκευής στο σπίτι μπορεί να σας βυθίσει αμέσως πίσω σε κάποιο σοβαρό χρέος. Επιπλέον, χωρίς ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορεί να αισθανθείτε σαν να έχετε αναγκαστεί να σκάβετε τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας, κάτι που συνήθως δεν είναι καλή ιδέα.

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν τη διατήρηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης που μπορεί να καλύψει τρία έως έξι μήνες των δαπανών διαβίωσης. Κρατήστε αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή σε ταμείο χρηματαγοράς. Εάν μειώσετε το χρέος σας εξαλείφει την ικανότητά σας να διαθέτετε κεφάλαια έκτακτης ανάγκης για απρόβλεπτες περιστάσεις, ίσως είναι συνετό να προσπαθήσετε να πληρώσετε αργά το χρέος σε ένα χρονικό διάστημα μέσω κερδών εσόδων και όχι από τις αποταμιεύσεις σας ή τις επενδύσεις σας.

Η καθυστέρηση του χρέους μπορεί να είναι μια απίστευτα απελευθερωτική εμπειρία. Η συνειδητοποίηση ότι οφείλονται σε μεγάλα χρηματικά ποσά μπορεί να σας ζυγίσει ψυχικά. Όταν το χρέος πάει μακριά, πολλοί άνθρωποι αναφέρουν ότι αισθάνονται τεράστια ελευθερία και μια πιο αισιόδοξη προοπτική για τη ζωή. Ακόμη και αν τα δολάρια και τα σεντ δεν προστίθενται, ίσως η συναισθηματική ελευθερία του να είναι χωρίς χρέος θα μπορούσε να κάνει την πώληση των αμοιβαίων κεφαλαίων σας για να εξοφλήσει το χρέος σας μια σοφή επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις.