Ο κύριος στόχος ενός επιτυχημένου προγράμματος συνταξιοδότησης είναι να εξασφαλίσετε ότι θα έχετε επαρκείς οικονομικούς πόρους για να διατηρήσετε ή να βελτιώσετε τον τρόπο ζωής σας κατά τα έτη συνταξιοδότησής σας. Αν θέλετε να ταξιδέψετε και να κάνετε περισσότερες αγορές στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα. Πόσο θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε θα εξαρτηθεί από το πώς θέλετε να περάσετε τη συνταξιοδότησή σας.

Σύμφωνα με ορισμένους εμπειρογνώμονες στον τομέα του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε αρκετά ώστε τα εισοδήματα συνταξιοδότησης να κυμαίνονται από 70% έως 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Θα χρειαστείτε ένα υψηλότερο ποσοστό εάν σκοπεύετε να βελτιώσετε το βιοτικό σας επίπεδο. Αν έχετε περισσότερα έξοδα συνταξιοδότησης από ό, τι πριν από τη συνταξιοδότηση, το εισόδημά σας για συνταξιοδότηση ίσως πρέπει να είναι μεγαλύτερο από το εισόδημά σας πριν από τη συνταξιοδότηση.

"Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι θεωρούν ότι επαρκεί ένα εισόδημα από τη συνταξιοδότηση ύψους 70-80% των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης. Ενώ αυτό μπορεί να ισχύει για μερικούς ανθρώπους, πολλοί θα διαπιστώσουν ότι δεν είναι ικανοποιημένοι με αυτό το επίπεδο εισοδήματος. Σκεφτείτε ότι, αν και είναι εύκολο να αυξηθούν οι δαπάνες, είναι ένα άλλο να το μειώσουμε. Οι συνταξιούχοι που λαμβάνουν περικοπή κατά 20-30% θα το βιώσουν με μειωμένο τρόπο ζωής ", λέει ο James B. Twining, CFP®, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash

-

Η οικοδόμηση των αποταμιεύσεών σας απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό, ο οποίος περιλαμβάνει την εκτίμηση της τρέχουσας περιουσίας σας, του αριθμού των ετών που απομένουν μέχρι τη συνταξιοδότησή σας και του ποσού που θα μπορείτε να εξοικονομήσετε κατά τη διάρκεια των ετών πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Σε αυτό το άρθρο, παραθέτουμε ορισμένα από τα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε κατά την εφαρμογή του προγράμματος συνταξιοδότησης.

Προσδιορίστε τι θα χρειαστείτε

Μια δημοφιλής προσέγγιση για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης αρχίζει με τον καθορισμό του ποσού που θα χρειαστείτε για να χρηματοδοτήσετε τα έτη συνταξιοδότησής σας.

Αυτό συνήθως βασίζεται στις προβλεπόμενες αυξήσεις του κόστους ζωής, στον αριθμό των ετών που πιθανόν να ξοδέψετε στη συνταξιοδότηση και στον τρόπο ζωής που σχεδιάζετε να οδηγήσετε κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά η προβολή ενός ποσού δεν είναι μια ακριβής επιστήμη: Τα χρόνια που ξοδεύετε στη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο από ό, τι σχεδιάζετε, και το ίδιο μπορεί να συμβαίνει και για αύξηση του κόστους ζωής.

Ωστόσο, μια συνολική προοπτική και κάποια σκέψη θα βοηθήσουν στην παροχή ρεαλιστικών προβολών. Εδώ είναι μερικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Τα προβλεπόμενα έξοδα καθημερινής διαβίωσης
• Το προσδόκιμο ζωής σας
• Το προβλεπόμενο κόστος
• Οι πόροι σας (εκτός από τις αποταμιεύσεις σας) οι πόροι αυτοί μπορεί να περιλαμβάνουν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, προϊόντα πρόωρης συνταξιοδότησης και ασφάλιση υγείας
• Η ιδιοκτησία σας: Εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας (δηλαδή δεν έχετε υπόλοιπο στεγαστικών δανείων) ή θα είστε κύριος του σπιτιού σας μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, έχετε τη δυνατότητα την πώληση ή τη λήψη εσόδων μέσω αντίστροφης υποθήκης.
• Προβλεπόμενος τρόπος ζωής κατά τη συνταξιοδότησή σας: Σκοπεύετε να κάνετε μια ήσυχη συνταξιοδότηση ή να συμμετέχετε σε δραστηριότητες, όπως το ταξίδι σε όλο τον κόσμο, που μπορεί να είναι ακριβό;

Πάρτε απόθεμα όσων έχετε

Εάν δεν είστε ειδικός χρηματοοικονομικού σχεδιασμού ή δεν έχετε τον απαραίτητο χρόνο για να εφαρμόσετε και να διαχειριστείτε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, ίσως χρειαστεί τη βοήθεια ενός αρμόδιου οικονομικού σχεδιαστή.

Εάν το βλέπετε, θα πρέπει να αξιολογήσει την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, προκειμένου να σχεδιάσει ένα ρεαλιστικό και επιτυχημένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Θα χρειαστεί να παράσχετε λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τις οικονομικές υποθέσεις σας.

"Ο προγραμματισμός για συνταξιοδότηση είναι σαν τον προγραμματισμό ενός ταξιδιού. Είναι πιο εύκολο να προγραμματίσετε το ταξίδι αν γνωρίζετε το σημείο εκκίνησης. Παρόλο που έχει επίγνωση του τρόπου με τον οποίο οι πελάτες βλέπουν τον τρόπο ζωής τους στη συνταξιοδότηση είναι σημαντικό, γνωρίζοντας ότι η τρέχουσα οικονομική τους κατάσταση είναι [ένα κλειδί] μέρος της διαδικασίας. Βοηθάει στον προσδιορισμό της τρέχουσας στρατηγικής για εξοικονόμηση και προστασία », λέει ο Russ Blahetka, CFP®, διευθύνων σύμβουλος, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Καλιφόρνια

Τα έγγραφα που μπορεί να χρειαστεί ο χρηματοοικονομικός σας προγραμματιστής περιλαμβάνουν γενικά αντίγραφα των πιο πρόσφατων δηλώσεων λογαριασμού σας, τακτικές αποταμιεύσεις, έλεγχοι, συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, προϊόντα πρόωρης συνταξιοδότησης, πιστωτικές κάρτες και άλλα χρέη, καθώς και:

• Αντίγραφο χρεολυσίων ή περιλήψεις υποθηκών
• Αντίγραφα των φορολογικών σας δηλώσεων για τα τελευταία χρόνια < Αντίγραφο του πιο πρόσφατου μηνιαίου μισθού σας
• Συμβόλαια ασφάλισης υγείας και ζωής
• Λίστα μηνιαίων εξόδων σας
• Οποιεσδήποτε άλλα έγγραφα νομίζετε ότι μπορεί να είναι σημαντικά για τη διαδικασία οικονομικού προγραμματισμού σας
• Ξεκινήστε να αποθηκεύετε

έχετε λάβει υπόψη τις παραπάνω σκέψεις, είναι απαραίτητο να καθορίσετε πόσο θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε μόνοι σας. Αρχικά εξετάστε τις πιθανές πηγές εσόδων που θα έχετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Ένα πλήρες πακέτο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων αναφέρεται συνήθως ως ένα "τριπόδιο σκαμνί", το οποίο περιλαμβάνει τα προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης, συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (όπως τα προγράμματα ειδικής συνταξιοδότησης) και, τέλος, η προσωπική σας αποταμίευση. Έτσι, φυσικά, το ποσό των προσωπικών αποταμιεύσεων που πρέπει να επιτύχετε εξαρτάται από τις εισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τον εργοδότη σας και το προβλεπόμενο εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Η επόμενη σας παρατήρηση είναι ο τύπος του οχήματος που χρησιμοποιείτε για την προσωπική σας αποταμίευση - αυτό θα επηρεάσει τις απαιτούμενες ετήσιες εξοικονομήσεις. Το ποσό ποικίλλει ανάλογα με το αν τα μέσα αποταμίευσής σας είναι σε λογαριασμούς προ φόρων, μετά από φόρους, αφορολόγητους ή φορολογικούς λογαριασμούς ή σε συνδυασμό τους. Ο τύπος λογαριασμού αποταμίευσης που επιλέγετε εξαρτάται από - μεταξύ άλλων - αν είναι καλύτερο να πληρώνετε φόρο για τις αποταμιεύσεις σας πριν ή μετά τη συνταξιοδότηση.

Η εξοικονόμηση σε ένα αυτοκίνητο με αναβολή φόρου, όπως ένα παραδοσιακό σχέδιο IRA ή 401 (k), μπορεί να μειώσει το τρέχον φορολογητέο εισόδημά σας. Αν έχετε 401 (k), το φορολογητέο εισόδημά σας μειώνεται από το ποσό του εισοδήματος που μεταβιβάζετε στο σχέδιο και εάν έχετε έναν παραδοσιακό IRA, ίσως μπορέσετε να διεκδικήσετε τις εισφορές σας ως φορολογική έκπτωση. Τα κέρδη σε αυτά τα οχήματα συγκεντρώνονται επίσης σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση, αλλά τα περιουσιακά στοιχεία φορολογούνται όταν τα διανέμετε από το λογαριασμό συνταξιοδότησης. Μπορείτε να πληρώνετε λιγότερα στους φόρους εισοδήματος για τα ποσά που εξοικονομούνται πριν από τη φορολογία εάν πραγματοποιείτε αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση και ο συντελεστής φόρου εισοδήματός σας είναι χαμηλότερος από ό, τι στα προηγούμενα έτη συνταξιοδότησής σας.

Χρησιμοποιώντας πόρους μετά το φόρο για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε ξανά τον φόρο όταν τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Ωστόσο, τα κέρδη σας για τα ταμεία μετά τη φορολογία δεν είναι συνήθως αναβαλλόμενα. Έτσι, όταν αποσύρετε αυτά τα ποσά, μπορεί να φορολογηθούν με τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος ή με ένα ποσοστό κεφαλαιουχικών κερδών, ανάλογα με το είδος του εισοδήματος και τη διάρκεια για την οποία κρατήσατε τις επενδύσεις.

Εάν δικαιούστε Roth IRA, μπορείτε να ζητήσετε από τον οικονομολόγο σας να σας ενημερώσει εάν είναι ωφέλιμο να χρησιμοποιήσετε ένα ακόμη και μόνο για μέρος της αποταμίευσής σας. Οι Roth IRA χρηματοδοτούνται με περιουσιακά στοιχεία μετά από φόρους, τα κέρδη προκύπτουν από αναβαλλόμενη φορολογική βάση και οι διανομές είναι αφορολόγητες εάν πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις.

"Υπάρχουν δύο λόγοι που είναι σημαντικό να έχετε επενδύσεις μετά φόρων ως μέρος του σχεδίου συνταξιοδότησης. Κατ 'αρχάς, εάν κάνετε μια τόσο καλή δουλειά εξοικονομώντας ότι μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από την ηλικία 59½ ετών, χρειάζεστε χρήματα που μπορείτε να έχετε πρόσβαση χωρίς ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Δεύτερον, είναι ωραίο να έχετε κάποια διαφοροποίηση του φορολογικού σας λογαριασμού κατά τη συνταξιοδότησή σας, έτσι ώστε κάθε ανάληψη λογαριασμού να μην φορολογείται με τακτικούς συντελεστές φορολογίας εισοδήματος », λέει ο Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Βρείτε επιπλέον χρήματα

Είναι ένα πράγμα να υπολογίσετε πόσα χρειάζεστε κατά τη συνταξιοδότηση, πόσα χρήματα πρέπει να αποθηκεύσετε και τι λογαριασμός θα χρησιμοποιήσετε για να το κάνετε. Αλλά η πρωταρχική πρόκληση είναι να βρούμε τα πρόσθετα κεφάλαια για την εξοικονόμηση, ειδικά εάν ο προϋπολογισμός σας είναι ήδη διαδεδομένος. Για πολλούς, αυτό σημαίνει αλλαγή των συνηθειών στις δαπάνες, αναπροσαρμογή του προϋπολογισμού και επαναπροσδιορισμός των αναγκών έναντι των επιθυμιών.

"Ο διαχωρισμός του προσωπικού σας προϋπολογισμού μεταξύ διακριτικής και μη διακριτικής δαπάνης βοηθά στη δημιουργία μιας βασικής γραμμής όσον αφορά το τι χρειάζεστε σε σχέση με αυτό που θέλετε. Το να βλέπετε τη ζωή που θέλετε να ζήσετε λεπτομερώς μπορεί να σας ενθαρρύνει να σώσετε περισσότερα για να ζήσετε τη ζωή ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια και συγγραφέας του" Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "

Invest

Μόλις είστε σε θέση να διαθέσετε ένα μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος στις αποταμιεύσεις σας, πρέπει να σκεφτείτε να επενδύσετε αυτά τα ποσά. Η επένδυση βάζει τα χρήματά σας για να εργαστείτε για σας και συνήθως σας δίνει τα οφέλη από το σύνθετο ενδιαφέρον. Η επένδυση αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της εξασφάλισης ότι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ανταποκρίνεται στους στόχους σας. Και όσο πιο νωρίς αρχίζετε, τόσο πιο εύκολο θα είναι να το κάνετε.

"Υποψιάζομαι ότι πολλοί πιστεύουν υπερβολικά στη διαδικασία αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Επιτρέψτε μου να προτείνω τρεις απλές οδηγίες που μπορούν να ξεκινήσουν σήμερα από οποιονδήποτε. Κατ 'αρχάς, ξεκινήστε να διαθέτετε χρήματα κάθε μήνα. Ένας καλός στόχος είναι το 10% του μηνιαίου εισοδήματός σας. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, αλλά οποιαδήποτε εξοικονόμηση είναι καλύτερη από καμία », λέει ο Craig Israelsen, Ph. D., σχεδιαστής του 7Twelve Portfolio, Springville, Γιούτα. "Δεύτερον, αυτοματοποιήστε την εξοικονόμηση και την επένδυσή σας - έτσι συμβαίνει χωρίς να χρειάζεται να θυμάστε και το ελάχιστο που απαιτείται για να ανοίξετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο είναι συχνά χαμηλότερο εάν αυτοματοποιήσετε τις επενδύσεις σας.Και τρίτον, μην διοχετεύετε υπερβολικά τις επενδύσεις σας. Όταν κάποια από τα αμοιβαία κεφάλαια σας δεν αποδίδουν καλά, είστε υπομονετικοί και επενδύστε περισσότερο. Η χαμηλή αγορά, η συνεπής και η υπομονή - τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα επιτυχημένων μακροπρόθεσμων επενδυτών. "

Τα είδη επενδύσεων που είναι κατάλληλα για το χαρτοφυλάκιο σας θα εξαρτηθούν κυρίως από την ανοχή σας σε κινδύνους. Γενικά, όσο πιο κοντά πλησιάζετε στην ημερομηνία στόχευσής σας, τόσο χαμηλότερη θα είναι η ανοχή σας σε κινδύνους. Η ιδέα είναι ότι όσοι έχουν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μέχρι τη συνταξιοδότησή τους έχουν περισσότερες ευκαιρίες να αποκαταστήσουν τυχόν ζημίες που μπορεί να προκύψουν στις επενδύσεις. Κάποιος που βρίσκεται στα πρώτα 20 του χρόνια μπορεί να έχει χαρτοφυλάκιο που περιλαμβάνει περισσότερες επενδύσεις υψηλού κινδύνου, όπως μετοχές. Κάποιος που βρίσκεται στην ηλικία των 60 ετών, από την άλλη πλευρά, θα έχει υψηλότερη συγκέντρωση επενδύσεων με εγγυημένα ποσοστά απόδοσης όπως πιστοποιητικά καταθέσεων ή κρατικά χρεόγραφα.

Ανεξάρτητα από την ανοχή του κινδύνου, είναι σημαντικό να δημιουργηθεί ένα κατάλληλα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, το οποίο μεγιστοποιεί την απόδοση του καθορισμένου κινδύνου.

Τέλος, εάν δεν διαθέτετε ήδη έναν αρμόδιο οικονομικό προγραμματιστή ή αν ψάχνετε για ένα, φροντίστε να ψωνίζετε και να ελέγχετε το φόντο όποιου σκοπεύετε να κάνετε συνέντευξη.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτό το άρθρο περιγράφει μερικά από τα θεμελιώδη δικαιώματά σας για να εξασφαλίσετε ότι το πρόγραμμα συνταξιοδότησής σας είναι επιτυχές - αλλά αυτό είναι μόνο μια επισκόπηση. Οι υποκείμενες λεπτομέρειες θα απαιτήσουν χρόνο και προσπάθεια για να προσδιορίσετε και να εκτελέσετε. Και τα βήματα που περιγράψαμε παραπάνω δεν αποτελούν μια λύση για όλους. Ο οικονομολόγος σας θα πρέπει να είναι σε θέση να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι λαμβάνονται υπόψη όλοι οι σημαντικοί παράγοντες. Εν τω μεταξύ, μην φοβάστε να διεξάγετε κάποια έρευνα μόνος σας, επισκεπτόμενοι ιστότοπους, όπως η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης του Ηνωμένου Βασιλείου, η οποία παρέχει χρήσιμες πληροφορίες και αριθμομηχανές για προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Η κατανόηση του ιστοτόπου κοινωνικής ασφάλισης

θα σας βοηθήσει να ξεκινήσετε.