Πολλοί φορολογούμενοι θεωρούν ότι το Roth IRA είναι ελκυστικό λόγω της απαλλαγμένης από φόρους χαρακτηριστικό του - επειδή συμβάλλετε σε ένα με υποτιμημένα δολάρια και το γεγονός ότι οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές δεν ισχύουν. ο ιδιοκτήτης είναι ζωντανός. Επιπλέον, δεν υπάρχει ανώτατη ηλικία για τη συνεισφορά. θα πρέπει να σταματήσετε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA κατά το έτος που φτάνετε στην ηλικία των 70½ ετών.

Ο IRA δεν είναι ο μόνος τρόπος για να αποκτήσετε λογαριασμό Roth. μπορείτε επίσης να πάρετε τα πλεονεκτήματα ενός Roth στο 401 (k) σας. Αλλά τι γίνεται αν το όχημα συνταξιοδότησης που δικαιούστε είναι ένα σχέδιο 403 (b) ή 457 (b), δύο τύποι φορολογικά πλεονεκτικών σχεδίων που διατίθενται σε ορισμένες κατηγορίες μισθωτών στο δημόσιο τομέα ή σε μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς (βλ. 457 Σχέδια και 403 (β) Σχέδια: Σύγκριση ); Μπορείτε να πάρετε ένα σχέδιο τύπου Roth με αυτά τα οχήματα; Η απάντηση είναι ναι.

Σε αυτό το άρθρο, τονίζουμε μερικά από τα κύρια χαρακτηριστικά αυτών των λογαριασμών και μερικούς από τους παράγοντες που μπορείτε να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε αν θα επιλέξετε ένα Roth αντί ενός παραδοσιακού οχήματος αποταμίευσης συνταξιοδότησης. (R) 401 (k), 403 (b) ή / και 457 (β)

Εκπαίδευση: Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης

β) ο λογαριασμός - που προσφέρεται θα εξαρτηθεί από το είδος της εταιρείας, την κυβέρνηση ή τον οργανισμό στον οποίο εργάζεστε και αν ο εργοδότης σας επιλέγει να προσφέρει κάποιο από αυτά τα σχέδια. Είναι ο εργοδότης σας που θα αποφασίσει επίσης αν μπορείτε να επιλέξετε μόνο την παραδοσιακή έκδοση ή επίσης να έχετε τη νεότερη επιλογή Roth. Η διαχείριση και των δύο εκδόσεων μπορεί να προσθέσει διοικητικά έξοδα.

Το πρόγραμμα "καθορισμένο λογαριασμό Roth" (DRA), το οποίο τέθηκε σε ισχύ το 2006, επιτρέπει στους υπαλλήλους των συμμετεχουσών οργανώσεων να καθορίζουν τις εισφορές αναβολής μισθών σε 401 (k), 403 (b) ή σε κυβερνητικές 457 (β) σχεδιάζει τις συνεισφορές Roth.

Με ένα σχέδιο 401 (k), 403 (b) ή 457 (b), οι συνεισφορές αναστολής μισθών χρησιμοποιούνται γενικά για τη μείωση του φορολογητέου εισοδήματος του συμμετέχοντα από την αμοιβή και φορολογούνται όταν αποσύρονται . Με ένα πρόγραμμα DRA, οι συνεισφορές πραγματοποιούνται μετά από φόρους, αλλά τα χρήματα που επενδύονται στο λογαριασμό αυξάνονται με αναβολή φόρου και οι κατανομές είναι αφορολόγητες - υπό τον όρο ότι η διανομή θα πραγματοποιηθεί μετά από μια πενταετή φορολογική περίοδο και ο συμμετέχων έχει ηλικία τουλάχιστον 59½ ετών, έχει αναπηρία ή έχει αποβιώσει όταν πραγματοποιείται η διανομή.

Εάν ο εργοδότης σας σας προσφέρει την ευκαιρία να συνεισφέρετε σε κάποιο από τα παρακάτω, είναι μερικοί παράγοντες που συνήθως θεωρούνται ότι ευνοούν την επιλογή Roth:

Έχετε αρκετά χρόνια για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση και σχεδιάζετε να κρατήσετε τα χρήματα που επενδύονται για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Σήμερα βρίσκεστε σε χαμηλή φορολογική κλίμακα ή αισθάνεστε ότι η φορολογική σας κατηγορία θα είναι μεγαλύτερη όταν συνταξιοδοτηθείτε.

• Θέλετε οι κληρονόμοι σας να κρατήσουν όσο το δυνατόν περισσότερα από τα χρήματα που κληρονομούν από εσάς.
• Μπορείτε να διαχειριστείτε χωρίς την εξοικονόμηση φόρων που θα έχετε από συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό
• Είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό επαγγελματία για να βεβαιωθείτε ότι η Roth είναι η σωστή επιλογή, καθώς υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που μπορεί να κάνουν έναν παραδοσιακό IRA ή το 401 (k) σχεδιάζετε πιο ευνοϊκά για εσάς. (Για να μάθετε περισσότερα για τα σχέδια 401 (k) και 403 (b), διαβάστε
• Μια πιο προσεκτική ματιά στο Roth 401 (k)

, Εισαγωγική περιήγηση μέσω σχεδίων συνταξιοδότησης και 401 ) Σχέδια: Roth ή Regular;) Πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε; Τα όρια συνεισφοράς είναι τα ίδια για μια παραδοσιακή ή Roth έκδοση κάθε τύπου λογαριασμού. Ωστόσο, υπάρχουν διαφορές μεταξύ των λογαριασμών. Ακολουθούν τα στοιχεία για το 2015 και το 2016:

Παραδοσιακά ή Roth 401 (k).

$ 18, 000 ($ 24, 000 αν είστε 50 ετών και άνω)

Παραδοσιακά ή Roth 403 (b). $ 18, 000 ($ 24, 000 αν είστε 50 ετών και άνω)

Παραδοσιακά ή Roth 457 (b). $ 18, 000 ($ 36, 000 αν είστε 3 χρόνια μακριά από την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης του σχεδίου σας)

Οι εργοδότες μπορούν να περιορίσουν το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα ποσοστό του μισθού σας, το οποίο θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερα ποσά εισφορών. Για παράδειγμα, το σχέδιο μπορεί να σχεδιαστεί για να περιορίσει τις συνεισφορές στο 10% της αποζημίωσης, η οποία θα περιορίσει τις εισφορές (μείον τα ποσά του κυπέλλου αλιείας) σε $ 5, 000 για κάποιον του οποίου η αποζημίωση είναι $ 50, 000. Ακόμη και αν δεν έχετε την πολυτέλεια να συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό, προσπαθήστε να συνεισφέρετε αρκετά για να λάβετε το μέγιστο ποσό των εισφορών που αντιστοιχούν στον εργοδότη σας στο σχέδιο. Εάν το σχέδιό σας περιλαμβάνει μια συνιστώμενη συνεισφορά, λάβετε υπόψη ότι οι συνεισφορές που αντιστοιχούν θα γίνουν σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό προκαταβολής. Περιορισμοί Εισοδήματος για Roths και Roth Μετατροπές

Ένα από τα καλά πράγματα για το Roth 401 (k) s είναι ότι - σε αντίθεση με έναν Roth IRA - δεν υπάρχει κανένας περιορισμός εισοδήματος για συμμετοχή σε ένα. Κάντε κλικ εδώ για να δείτε το διάγραμμα IRS που συγκρίνει τις απαιτήσεις.

Οι λογαριασμοί Roth ήταν τόσο δημοφιλείς που πολλοί φορολογούμενοι έχουν μετατρέψει τους παραδοσιακούς IRAs και τους 401 (k) σε Roth IRAs. Υπήρχαν επίσης περιορισμοί εισοδήματος στους οποίους επιτρεπόταν στους φορολογούμενους να προβούν σε αυτές τις μετατροπές. Από το 2010 και μετά, ο νόμος για την πρόληψη και συμφιλίωση της φορολογίας (TIPRA) εξάλειψε το ανώτατο όριο των 100.000 δολαρίων τροποποιημένου προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος (MAGI) για τα άτομα που επιθυμούν να μετατρέψουν τους IRA μη Roth και άλλους επιλέξιμους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στους IRA Roth. Εξάλειψε επίσης την απαίτηση ότι τα παντρεμένα ζευγάρια υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση για να είναι επιλέξιμες για μετατροπή Roth IRA. Αυτό επιτρέπει σε περισσότερα άτομα να απολαμβάνουν τα οφέλη που παρέχουν οι Roth IRAs. Για να δείτε τους περιορισμούς για το 2017 ή για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα Roth IRA, ελέγξτε έξω αυτό τον υπολογισμό IRA roth.

Για να μάθετε περισσότερα, δείτε

Γνωρίστε τους Κανόνες για τα Roth 401 (k) Μεταπήδηση

, Top Strategies για μετατροπές IRA και εναντίον του Roth IRA: Είναι καλύτερα; Έχει νόημα να παραιτείται σήμερα από την εξοικονόμηση φόρων εν αναμονή της αύξησης των αφορολόγητων φόρων που παρέχεται από τους λογαριασμούς Roth;Θα ξέρετε μόνο όταν είστε έτοιμος να αποσύρετε χρήματα από αυτούς τους λογαριασμούς, οπότε θα δείτε αν οι φορολογικοί συντελεστές έχουν αυξηθεί με την πάροδο των ετών και αν οι διανομές Roth παρέμειναν εντελώς αφορολόγητες, όπως υποσχεθήκαμε το 1997. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, υπάρχουν και άλλοι μη φορολογικοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Ένας ικανός οικονομικός σχεδιασμός μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε ρεαλιστικές προβολές και εκπαιδευμένες αποφάσεις.