Υπάρχουν πολλά οφέλη που προσφέρονται με φοροαπαλλαγμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή ένα 401 (k). Οι λογαριασμοί αυτοί παρέχουν αυξημένη φορολογική επιβάρυνση (ή αφορολόγητη, στην περίπτωση του Roth IRA), μεγάλα όρια εισφορών και, στην περίπτωση του 401 (k), το ενδεχόμενο πρόσθετης επένδυσης στο λογαριασμό σας από τον εργοδότη σας για τη συμβολή.

Όταν εγκαταλείπετε έναν εργοδότη, πρέπει να καταλάβετε τι πρέπει να κάνετε με το λογαριασμό σας 401 (k). Ορισμένες εταιρείες σας επιτρέπουν να διατηρήσετε το λογαριασμό σας με το σχέδιο 401 (k), αλλά πολλοί από εσάς απαιτούν να κυλήσετε το υπόλοιπο 401 (k) σας σε έναν IRA.

Τα οφέλη της μετακίνησης των 401 (k) σας σε ένα IRA

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διατήρηση της αποταμίευσης σε έναν φορολογητέο λογαριασμό είναι η καλύτερη πορεία δράσης. Εάν ανακαλέσετε το υπόλοιπό σας από το 401 (k) αντί να το κυλήσετε, θα μπορούσατε να υποβάλετε ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10%, η οποία θα μπορούσε ενδεχομένως να οδηγήσει στην απώλεια χιλιάδων δολαρίων στην υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS).

Η μετακίνηση του υπολοίπου απευθείας σε έναν ΙΡΑ διατηρεί το πλεονεκτικό καθεστώς του χρήματος και σας βοηθά να αποφύγετε τυχόν περιττές αμοιβές. Σε πολλές περιπτώσεις, μπορεί να οδηγήσει σε καλύτερες επιλογές. Σε πολλές περιπτώσεις, τα 401 (k) s προσφέρουν περιορισμένα μενού επενδυτικών επιλογών ή μπορούν να γεμίσουν με επιλογές υψηλού κόστους και φτωχούς ερμηνευτές. Με ένα IRA, σχεδόν οποιοδήποτε απόθεμα, ομολογίες, αμοιβαίο κεφάλαιο ή χρηματιστήριο που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο (ETF) είναι σε εξέλιξη. Αυτή η ευελιξία σας δίνει την ελευθερία να δημιουργήσετε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο χαμηλού κόστους που σας δίνει περισσότερες πιθανότητες να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης.

- <->

Λαμβάνοντας το χρόνο σας

Σε περιόδους αστάθειας της αγοράς, η απόφαση για το τι να κάνετε με το 401 (k) σας μπορεί να είναι πιο δύσκολη. Πρέπει να αποφασίσετε πού να μεταφέρετε τα υπόλοιπα του λογαριασμού σας και πρέπει να αποφασίσετε τι να επενδύσετε. Μπορεί να προκαλέσει σύγχυση και η σύγχυση οδηγεί συχνά σε κακές επενδυτικές επιλογές.

Δεν υπάρχει πραγματική βιασύνη για μια ταχεία επένδυση. Ενώ μπορείτε να έχετε ένα παράθυρο 60 έως 90 ημερών για να μετακινήσετε το 401 (k) σας έξω από την εταιρεία, αυτό το σύντομο χρονικό πλαίσιο δεν σας υποχρεώνει κατ 'ανάγκη να κάνετε μια επενδυτική επιλογή. Οι επενδυτές συχνά συμβουλεύονται να μετατοπίζουν απλώς τα υπόλοιπα λογαριασμών τους σε λογαριασμούς αποταμιεύσεων ή χρηματαγοράς εάν χρειάζονται επιπλέον χρόνο για να υπολογίσουν τι πρέπει να κάνουν.

Αυτή η ανατροπή μεταφέρει τα χρήματα σε έναν λογαριασμό χωρίς κινδύνους, ο οποίος ικανοποιεί τους κανόνες της εταιρείας για τη μεταφορά χρημάτων από το σχέδιο και πληροί τις κατευθυντήριες γραμμές του IRS για τη διατήρηση φοροαπαλλαγών σε φορολογητέα Λογαριασμός. Μπορείτε να διατηρήσετε το υπόλοιπο σε αυτόν τον λογαριασμό μετρητών μέχρι να αποφασίσετε για μια πιο μακροπρόθεσμη κατανομή των χρημάτων.

Ίσως ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα του κυλιόμενου 401 (k) σας σε μια πτητική αγορά, ενώ κάθεται σε μετρητά είναι ότι σας δίνει μια ιδέα σχετικά με την πραγματική ανοχή κινδύνου σας.Μπορεί να είστε πρόθυμοι να είστε επικίνδυνοι όταν η αγορά ανεβαίνει και πιθανότατα να μην είστε επικίνδυνοι όταν τα πράγματα είναι κάτω. Αν η μεταβλητότητα της αγοράς σας κάνει λίγο ασαφή, σκεφτείτε μια πιο συντηρητική μακροπρόθεσμη κατανομή ενεργητικού.

Τα οφέλη της μέτρησης του κόστους δολαρίου

Οι επενδυτές συχνά φοβούνται να μεταφέρουν ένα μεγάλο ποσό στην αγορά ταυτόχρονα εξαιτίας του φόβου να εισέλθουν σε λάθος χρόνο. Ως ένα ακραίο παράδειγμα, αν είχατε ανατινάξει το 401 (k) σας στην αγορά στην κορυφή της τεχνολογικής φούσκας πριν από 15 χρόνια, θα εξετάζατε ζημίες άνω του 70% από την κορυφή έως το κατώτατο σημείο λιγότερο από τρία χρόνια αργότερα. Αυτοί οι τύποι κακής τύχης είναι σπάνιοι, αλλά δείχνουν ότι το σημείο εισόδου μιας επένδυσης μπορεί να είναι ένας από τους μεγαλύτερους κινδύνους που αντιμετωπίζει η συνολική απόδοση μιας συγκεκριμένης επένδυσης.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συχνά υποδηλώνουν ότι η μέση τιμή του δολαρίου μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος να μεταφερθεί στην αγορά ένα μεγαλύτερο χρηματικό ποσό. Ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου περιλαμβάνει τη μετακίνηση μόνο ενός ποσοστού των χρημάτων σας σε μια συγκεκριμένη επένδυση κάθε φορά. Αυτό συμβάλλει στην επένδυση των χρημάτων σε πολλά διαφορετικά σημεία και σε πολλές διαφορετικές τιμές, γεγονός που περιορίζει τον κίνδυνο να μπαίνουν όλα σε λάθος χρόνο. Ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου συμβάλλει επίσης στη μείωση της βάσης κόστους της επένδυσης.

Συμπέρασμα

Όπως συμβαίνει με πολλές σημαντικές και δυνητικά δαπανηρές αποφάσεις, είναι συχνά καλύτερο να επιβραδύνει, να σκέφτεται τα πράγματα και στη συνέχεια να λαμβάνει την κατάλληλη απόφαση. Η παρορμητική λήψη αποφάσεων μπορεί συχνά να οδηγήσει στη λύπη - και στον επενδυτικό κόσμο, αυτό μπορεί να είναι δαπανηρό.

Ενώ ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου μπορεί να συμβάλει στον περιορισμό κάποιου από τον κίνδυνο που συνδέεται με τη δημιουργία μιας θέσης σε ένα ευμετάβλητο περιβάλλον, είναι πιο σημαντικό να δημιουργηθεί ένα χαρτοφυλάκιο που να διατηρεί μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων κατάλληλη για τον κίνδυνο. Προσπάθεια για το χρόνο η αγορά μπορεί συχνά να είναι άκαρπες. Για παράδειγμα, οι επενδυτές στις αρχές του 2013 ίσως περιμένουν ένα καλύτερο σημείο εισόδου αφού παρακολουθήσουν το δείκτη Standard & Poor's (S & P) 500 να κάνει ένα σχετικά γρήγορο άλμα 10%. Αν είχατε αποφασίσει να συνεχίσετε να περιμένετε μια ανάκαμψη, θα χάνατε το πρόσθετο κέρδος 50% που πραγματοποιήθηκε τα επόμενα δύο χρόνια.

Όταν επενδύετε, αναζητήστε μια μακροπρόθεσμη κατανομή ενεργητικού που να ταιριάζει με τους επενδυτικούς στόχους σας. Αν είστε νέος επενδυτής, πιθανόν να ανεχτείτε τον κίνδυνο που συνοδεύει μια μεγαλύτερη κατανομή μετοχών. Εάν είστε συνταξιούχος ή κοντά στη συνταξιοδότηση, επικεντρωθείτε στη δημιουργία χαρτοφυλακίου περιουσιακών στοιχείων που παράγουν εισόδημα. Ενώ οι πιθανότητες επένδυσης σε μια σωστή στιγμή είναι σχεδόν μηδενικές, η σωστή κατανομή ενεργητικού σας βοηθά να διατηρήσετε ένα χαρτοφυλάκιο κατάλληλο για τον κίνδυνο. Ταυτόχρονα, ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου σε αυτές τις θέσεις συμβάλλει στον περιορισμό του κινδύνου που έρχεται με την είσοδο σε λάθος χρόνο.

Μια άλλη θεώρηση κατά την ίδρυση του νέου χαρτοφυλακίου είναι να επικεντρωθεί σε αμοιβαία κεφάλαια και ETF χαμηλού κόστους. Οι συντελεστές εξόδων και οι προμήθειες διαπραγμάτευσης μπορούν να τροφοδοτήσουν τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας, οι οποίες μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά την απόδοση του χαρτοφυλακίου σας όσο και να δημιουργήσουν λάθος σημείο εισόδου.Τα αμοιβαία κεφάλαια ευρετηρίων έρχονται συχνά με πολύ χαμηλές αναλογίες εξόδων, και ο περιορισμός αυτών των δαπανών βοηθά να κρατήσετε περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας.