Πολλοί από εμάς μοιράζονται μια αρκετά βασική άποψη των τραπεζών. Είναι χώροι για να αποθηκεύσετε χρήματα, να πραγματοποιήσετε βασικές επενδύσεις όπως προθεσμιακές καταθέσεις, να υπογράψετε μια πιστωτική κάρτα ή να πάρετε δάνειο. Πίσω από αυτή την κοσμική άποψη, ωστόσο, είναι ένα εξαιρετικά ρυθμιζόμενο σύστημα που συνδέει την καθημερινή μας τραπεζική πίσω στο ευρύτερο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τις εμπορικές τράπεζες, πώς δημιουργούνται και ποιος είναι ο μεγαλύτερος σκοπός τους στη συνολική οικονομία.
Πότε είναι μια Τράπεζα Εμπορική Τράπεζα;
Μεταξύ του 1933 και του 1999, ήταν αρκετά εύκολο να πει κανείς στις τράπεζες εκτός από το νόμο Glass-Steagall. Αν βοηθήσατε εταιρείες που εκδίδουν μετοχές, ήσασταν μια τράπεζα επενδύσεων. Εάν ασχολήσατε πρωτίστως με καταθέσεις και δανεισμό, τότε ήσαστε εμπορική τράπεζα. Από τα τέλη της δεκαετίας του 1990, ωστόσο, η ικανότητα επιβολής του Glass-Steagall ως ασπρόμαυρου κανόνα διαβρώθηκε και η πράξη καταργήθηκε αποτελεσματικά. Από τότε, η παλιά διάκριση μεταξύ μιας εμπορικής τράπεζας και μιας τράπεζας επενδύσεων είναι ουσιαστικά χωρίς νόημα. Για παράδειγμα, από το 2013, η JPMorgan Chase Bank συγκαταλέγεται στις μεγαλύτερες εμπορικές τράπεζες του Ηνωμένου Βασιλείου με περιουσιακά στοιχεία και το 2012 η ίδια τράπεζα ήταν ένας από τους κύριους αναδόχους στην IPO του Facebook.
Για καλύτερα ή χειρότερα, χάσαμε την έκδοση τίτλων και την ενεργό επένδυση σε τίτλους ως ενέργειες που δεν μπορούν να λάβουν μια εμπορική τράπεζα. Αντ 'αυτού, μπορούμε να δούμε τις ενέργειες που μοιράζονται όλες οι εμπορικές τράπεζες. Εμπορικές τράπεζες:
- Αποδοχή καταθέσεων
- Χρεώσεις χρήματος
- Πληρωμές διαδικασιών
- Έκδοση τραπεζικών σχεδίων και επιταγών
- Προσφορά θυρίδων ασφαλείας για αντικείμενα και έγγραφα
Υπάρχουν, φυσικά, περισσότερες ενέργειες και λεπτότερες κατηγορίες μέσα σε αυτήν την ευρεία προβολή. Οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να προσφέρουν άλλες υπηρεσίες, όπως ασφαλιστήρια συμβόλαια διαμεσολάβησης, παροχή επενδυτικών συμβουλών κ.ο.κ. Παρέχουν επίσης μια μεγάλη ποικιλία δανείων και προσφέρουν άλλα πιστωτικά οχήματα όπως κάρτες και παρατραβήγματα. Ωστόσο, το κοινό θέμα μεταξύ αυτών των δραστηριοτήτων είναι ότι αποσκοπούν στην παροχή χρηματοοικονομικής υπηρεσίας σε ένα άτομο ή επιχείρηση.
Από το μηδέν έως το λειτουργικό σε δύο χρόνια ή λιγότερο
Για να κατανοήσουμε την εμπορική τραπεζική, αξίζει να δούμε πώς είναι εγκατεστημένοι. Αν και μεγάλες τράπεζες όπως η JPMorgan Chase, η Wells Fargo και η Citibank είναι γνωστές και έχουν παγκόσμιο πεδίο εφαρμογής, υπάρχουν χιλιάδες εμπορικές τράπεζες μόνο στις Ηνωμένες Πολιτείες. Παρά τον φαινομενικά μεγάλο αριθμό, η έναρξη και η λειτουργία μιας εμπορικής τράπεζας είναι μια μακρά διαδικασία λόγω των ρυθμιστικών βημάτων και των κεφαλαιακών αναγκών. Οι κανόνες ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, αλλά στην Αμερική μια οργανωτική ομάδα ξεκινά τη διαδικασία εξασφαλίζοντας αρκετά εκατομμύρια δολάρια σε αρχικό κεφάλαιο. Αυτό το κεφάλαιο χρησιμοποιείται για να συγκεντρώσει μια ομάδα διαχείρισης με εμπειρία στον τραπεζικό κλάδο καθώς και ένα διοικητικό συμβούλιο.
Μόλις ο πίνακας και η διοίκηση οριστούν, επιλέγεται μια θέση και δημιουργείται το συνολικό όραμα για την τράπεζα. Η διοργανώτρια ομάδα αποστέλλει στη συνέχεια το σχέδιό της, μαζί με πληροφορίες για το διοικητικό συμβούλιο και τη διοίκηση, στους ρυθμιστικούς φορείς που την επανεξετάζουν και αποφασίζουν εάν μπορεί να χορηγηθεί στην τράπεζα χάρτα. Η αναθεώρηση κοστίζει χιλιάδες δολάρια και το σχέδιο μπορεί να επιστραφεί με συστάσεις που πρέπει να αντιμετωπιστούν για έγκριση.
Εάν χορηγηθεί η ναύλωση, η τράπεζα θα πρέπει να λειτουργεί εντός ενός έτους. Στους επόμενους 12 μήνες, οι διοργανωτές πρέπει να πληρώσουν την ασφάλιση FDIC, να εξασφαλίσουν προσωπικό, να αγοράσουν εξοπλισμό κ.ο.κ., καθώς και να περάσουν από δύο ακόμη ρυθμιστικές επιθεωρήσεις πριν ανοίξουν οι πόρτες.
Αυτός ο χρόνος σε ολόκληρη τη διαδικασία μπορεί να διαφέρει, αλλά συμπεριλαμβανομένης της προετοιμασίας πριν από την πρώτη κατάθεση στις ρυθμιστικές αρχές μετράται σε έτη, όχι μήνες. Για να φτάσετε στο στάδιο όπου μια τράπεζα μπορεί να κερδίσει χρήματα χρησιμεύοντας τα καταθεμένα δολάρια ως καταναλωτικά δάνεια, πρέπει να υπάρχουν εκατομμύρια στο κεφάλαιο, μερικά από τα οποία μπορούν να αυξηθούν σε ιδιωτικούς κύκλους και να επιστραφούν μέσω μιας ενδεχόμενης δημόσιας μετοχής. Θεωρητικά, μια τράπεζα τσάρτερ μπορεί να είναι 100% ιδιωτική χρηματοδότηση, αλλά οι περισσότερες τράπεζες γίνονται δημόσιες επειδή οι μετοχές γίνονται ρευστοί, καθιστώντας ευκολότερο να πληρώσουν οι επενδυτές. Συνεπώς, η κατοχή δημόσιας εγγραφής στο αρχικό σχέδιο καθιστά ευκολότερη την προσέλκυση επενδυτών σε πρώιμο στάδιο.
Εμπορικές τράπεζες και η μεγάλη εικόνα
Η διαδικασία εκκίνησης μιας εμπορικής τράπεζας προμηνύει τον συνολικό ρόλο που παίζουν οι τράπεζες αυτές στην οικονομία. Μια εμπορική τράπεζα είναι βασικά μια συλλογή επενδυτικού κεφαλαίου σε αναζήτηση μιας καλής απόδοσης. Η τράπεζα - το κτίριο, οι άνθρωποι, οι διαδικασίες και οι υπηρεσίες - είναι ένας μηχανισμός για την άντληση περισσότερων κεφαλαίων και την κατανομή τους με τρόπο που η διοίκηση και ο διοικητικός συμβούλιο πιστεύουν ότι θα προσφέρει την καλύτερη απόδοση. Με την αποτελεσματική κατανομή του κεφαλαίου, η τράπεζα θα είναι πιο κερδοφόρα και η τιμή της μετοχής θα αυξηθεί.
Από την άποψη αυτή, μια τράπεζα παρέχει μια υπηρεσία στον καταναλωτή που αναφέρθηκε προηγουμένως. Παρέχει επίσης μια υπηρεσία στους επενδυτές, ενεργώντας ως φίλτρο. για ποιον παίρνει διατεθεί πόσα κεφάλαια. Οι τράπεζες που κάνουν και τις δύο εργασίες θα συνεχίσουν να είναι επιτυχίες. Οι τράπεζες που δεν κάνουν μία ή οποιαδήποτε από αυτές τις εργασίες μπορεί τελικά να αποτύχουν. Σε περίπτωση αποτυχίας, η FDIC στρέφεται, προστατεύει τους καταθέτες και βλέπει ότι τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας καταλήγουν στα χέρια μιας πιο επιτυχημένης τράπεζας.
Bottom Line
Οι περισσότεροι από εμάς αλληλεπιδρούν καθημερινά με τις εμπορικές τράπεζες, είτε πρόκειται για αγορά χρεωστικής κάρτας, είτε για ηλεκτρονική πληρωμή είτε για δάνειο. Εκτός από την παροχή αυτών των βασικών υπηρεσιών, οι εμπορικές τράπεζες ασχολούνται με την κατανομή κεφαλαίων για κέρδη - γνωστές και ως επενδύσεις. Στον ορισμό της επένδυσης στην εμπορική τραπεζική, αυτό σημαίνει τη χορήγηση δανείων και την επέκταση πίστωσης σε άτομα που μπορούν να τα πληρώσουν με τους όρους της τράπεζας. Σήμερα, οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να επενδύσουν σε τίτλους και ακόμη και σε θέματα που βοηθούν στη δημοσιοποίηση. Αλλά αυτές οι δραστηριότητες είναι συνήθως υποβιβασμένες σε ένα επενδυτικό σκέλος - βασικά μια παραδοσιακή τράπεζα επενδύσεων που διατίθεται σε μια εμπορική τράπεζα.Στο τέλος της ημέρας, μια εμπορική τράπεζα πρέπει να παρέχει καλές υπηρεσίες στους πελάτες της και να αποδίδει καλές αποδόσεις στους επενδυτές της για να συνεχίσει να είναι επιτυχής.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ των τραπεζών επενδύσεων και των εμπορικών τραπεζών;
Οι εμπορικές τράπεζες και οι επενδυτικές τράπεζες, στις πιο αγνές μορφές τους, είναι διαφορετικά είδη χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που εκτελούν διαφορετικές υπηρεσίες. Στην πράξη, οι λεπτές γραμμές που χωρίζουν τις λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών και των επενδυτικών τραπεζών τείνουν να θολώνουν. Οι παραδοσιακές εμπορικές τράπεζες επεκτείνονται συχνά στον τομέα της ανάληψης τίτλων, ενώ πολλές επενδυτικές τράπεζες συμμετέχουν σε δραστηριότητες χρηματοδότησης του εμπορίου.
Ποιοι είναι οι βασικοί παράγοντες των τιμών των μετοχών των τραπεζών;
Ανακαλύψτε ποιοι παράγοντες είναι πιο σημαντικοί για τον καθορισμό της τιμής των μετοχών των τραπεζών και άλλων δανειοδοτικών ιδρυμάτων στον χρηματοπιστωτικό τομέα.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ των επενδυτικών τραπεζών και των εμπορικών τραπεζών;
Κατανοούν τις κυριότερες διαφορές μεταξύ των επενδυτικών τραπεζών και των εμπορικών τραπεζών, καθώς και τις περιοχές των τραπεζικών υπηρεσιών που παρέχουν.