Οι εργοδότες παρέχουν γενικά ασφαλιστική κάλυψη ζωής για τους υπαλλήλους τους και το ποσό κάλυψης είναι γενικά ένα πολλαπλάσιο του ετήσιου μισθού του υπαλλήλου. Ωστόσο, μερικές φορές το ποσό κάλυψης που προσφέρει μια εταιρεία είναι ανεπαρκές, ιδιαίτερα αν ο εργαζόμενος έχει μεγάλη οικογένεια ή μεγάλες οικονομικές υποχρεώσεις. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η συμπληρωματική ασφάλιση ζωής μπορεί να γεφυρώσει το έλλειμμα κάλυψης και να παράσχει πρόσθετη προστασία.

AD:

Η διάρκεια ζωής δεν είναι επαρκής

Οι περισσότεροι καταναλωτές αγοράζουν έναν από τους δύο τύπους επιλογών κάλυψης - μακροχρόνιες ασφάλειες ζωής ή ασφάλειες ολόκληρης της ζωής. Με την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, ο ασφαλισμένος λαμβάνει κάλυψη για μια καθορισμένη περίοδο, η οποία είναι γνωστή ως η διάρκεια της ασφάλισης. Τόσο οι εργοδότες όσο και οι ιδιωτικές εταιρείες προσφέρουν μακροπρόθεσμη ασφάλιση. Δεδομένου ότι η κάλυψη ισχύει μόνο για μια καθορισμένη περίοδο, η ασφαλιστική κάλυψη ζωής γενικά κοστίζει λιγότερο από την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, η οποία καλύπτει ένα άτομο για ολόκληρη τη ζωή του.

AD:

Ένα σημαντικό πρόβλημα με την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι ότι οι περισσότεροι ασφαλισμένοι βασίζονται στον εργοδότη τους για την ασφάλιση αυτή και ως εκ τούτου δεν έχουν επαρκή κάλυψη. Μια μελέτη του 2015 από την Ασφαλιστική Ζωής και την Ένωση Έρευνας Αγοράς (LIMRA) διαπίστωσε ότι το 65% των εργαζομένων με ασφαλιστικές εταιρείες που ασχολούνται με ομαδικές ασφαλίσεις με εργοδότες πιστεύουν ότι χρειάζονται περισσότερη ασφάλεια από τον εργοδότη. Ένα τυπικό πρόγραμμα εργοδότη παρέχει κάλυψη ίσο με ένα έως δύο φορές τον ετήσιο μισθό του υπαλλήλου. Για παράδειγμα, ένας υπάλληλος που κάνει $ 60, 000 ετησίως μπορεί να λάβει πολιτική $ 120, 000 χωρίς κόστος. Για έναν εργαζόμενο ή έναν υπάλληλο με έναν εξαρτώμενο, αυτό μπορεί να είναι επαρκές. Ωστόσο, ένας υπάλληλος με μεγαλύτερη οικογένεια ενδέχεται να χρειαστεί αρκετές φορές το ποσό της κάλυψης για να φροντίσει έναν σύζυγο ή τα παιδιά εάν πεθάνει απροσδόκητα. Η συμπληρωματική ασφάλιση μπορεί να καλύψει τα κενά ενός σχεδίου που χρηματοδοτείται από εργοδότες.

AD:

Ολόκληρη η ζωή είναι ακριβή

Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής παρουσιάζουν παρόμοια προβλήματα έλλειψης κάλυψης. Οι περισσότερες πολιτικές ολόκληρης της ζωής καλύπτουν τα άτομα για τη διάρκεια της ζωής τους και δημιουργούν μια αξία σε μετρητά, η οποία επιτρέπει στον ασφαλισμένο να εξαργυρώσει την πολιτική εάν είναι απαραίτητο. Ωστόσο, δεδομένου ότι η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής προσφέρει πληρέστερη κάλυψη, κοστίζει πολύ περισσότερο από την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής. Για ένα άτομο με μεγάλη οικογένεια, η λήψη του σωστού ποσού ασφάλισης ολόκληρης της ζωής μπορεί να είναι απαγορευτικά δαπανηρή. Γενικά, η αγορά συμπληρωματικής ασφάλισης προσφέρει μια πιο οικονομικά αποδοτική επιλογή.

Οι συμπληρωματικές ασφαλιστικές παροχές εργοδότη έχουν περιορισμούς

Οι καταναλωτές αγοράζουν συχνά συμπληρωματική ασφάλιση μέσω των εργοδοτών τους. Ένα πλεονέκτημα είναι ότι ο εργαζόμενος παρακάμπτει τις απαιτήσεις ιατρικής εξέτασης που θα απαιτούσε ένας ιδιωτικός ασφαλιστής.Ωστόσο, οι συμπληρωματικές ασφάλειες που χρηματοδοτούνται από εργοδότες ενδέχεται να έχουν περιορισμούς, οπότε είναι σημαντικό να ερευνηθεί προσεκτικά η κάλυψη. Πρώτον, η κάλυψη μπορεί να είναι μια μορφή ασφάλισης θανάτου και αποσυναρμολόγησης (AD & D), η οποία πληρώνει μόνο τους δικαιούχους αν ο εργαζόμενος πεθάνει από ατύχημα ή χάνει άκρη, ακοή ή όραση λόγω ατυχήματος. Δεύτερον, η κάλυψη από τον εργοδότη μπορεί να είναι μια μορφή ασφαλιστικής ταφής. Σε αυτή την περίπτωση, η ασφάλιση καλύπτει μόνο τα έξοδα κηδείας και ταφής των εργαζομένων και μπορεί να έχει ένα όριο μεταξύ $ 5, 000 και $ 10, 000. Τέλος, και ίσως το πιο σημαντικό, τα περισσότερα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες δεν είναι φορητά. Επομένως, αν ο εργαζόμενος εγκαταλείψει την εργασία του εθελοντικά ή τερματιστεί, η κάλυψη τερματίζεται και το άτομο αυτό θα πρέπει να υποβάλει αίτηση για κάλυψη σε νέα θέση εργασίας ή μέσω ιδιωτικής επιχείρησης.

Οι ιδιωτικές συμπληρωματικές ασφάλειες παρέχουν λύση

Ορισμένοι εργοδότες παρέχουν στους εργαζόμενους τη δυνατότητα να αγοράσουν συμπληρωματική ασφάλιση ζωής που αυξάνει την κάλυψη και δεν έχει διατάξεις όπως η AD & D ή η ταφή. Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι ιδανική για τους εργαζόμενους με μεγαλύτερες οικογένειες, αν και η ασφάλιση αυτή δεν έχει συνήθως τη δυνατότητα μεταφοράς της ιδιωτικής ασφάλισης. Δεδομένου ότι ο μέσος εργαζόμενος παραμένει με έναν εργοδότη για λιγότερο από πέντε χρόνια, η αγορά συμπληρωματικής ασφάλισης μέσω ιδιωτικού μεταφορέα μπορεί να είναι πολύ καλύτερη επιλογή. Οι εργαζόμενοι μπορούν να καθορίσουν πόσα απαιτούν πάνω από το ποσό που τους παρέχει ο εργοδότης και να αγοράσουν το σωστό ποσό κάλυψης. Εάν οι εργαζόμενοι εγκαταλείψουν την εταιρεία τους, θα διατηρήσουν τη συμπληρωματική κάλυψη. Επιπλέον, εάν αλλάξουν οι συνθήκες ζωής για τους υπαλλήλους, τότε μπορούν να προσαρμόσουν ανάλογα το ποσό κάλυψης.