Ακριβώς όπως μεγαλώνουν, οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDS) αποτελούν μέρος της ζωής για επενδυτές που έχουν φθάσει σε ηλικία 70 ετών και έχουν αποθηκεύσει χρήματα σε ένα παραδοσιακό 401 ) ή μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Για τους περισσότερους αποταμιευτές, η καταβολή φόρων στις διανομές τους είναι ένα αποδεκτό αναγκαίο κακό επειδή χρειάζονται τα χρήματα για να ζήσουν. Ωστόσο, πλούσιοι συνταξιούχοι που έχουν ένα μεγάλο αυγό φωλιά μπορεί να θέλουν να κρατήσουν μακριά.

Για εκείνους τους επενδυτές που πλησιάζουν το σήμα των 70 μηνών που δεν επιθυμούν να λάβουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, υπάρχουν καλά νέα: υπάρχει μια χούφτα στρατηγικών για την εξάλειψη της απαίτησης και / ή τη διαχείριση του. Από τη μετατροπή σε ένα Roth IRA στην καθυστέρηση της συνταξιοδότησης, εδώ είναι μια ματιά σε τρεις τρόπους για να διαχειριστείτε RMDs όταν δεν χρειάζεστε τα χρήματα.

Συνεχίστε να εργάζεστε

Ένας από τους κυριότερους λόγους για το RMDs είναι ότι η Υπηρεσία Εσωτερικών Φορολογικών Υπηρεσιών θέλει να πληρώσει για το προηγουμένως αφορολόγητο εισόδημα. Αλλά για τους αποταμιευτές σε ένα 401 (K) που συνεχίζουν να εργάζονται πέρα ​​από 70 και μισό και δεν κατέχουν το 5% ή περισσότερο της εταιρείας, το σχέδιο μπορεί να τους επιτρέψει να καθυστερήσουν τις κατανομές από το 401 (K) μέχρι να συνταξιοδοτηθούν . Ο κανόνας αφορά μόνο το 401 (Κ). Αν έχετε έναν ΙΡΑ ή ένα 401 (K) από έναν παρελθόντα εργοδότη, θα πρέπει να ακολουθήσετε τον κανόνα RMD μόλις πετύχετε 70 και μισό ή αντιμετωπίζετε τον υπερβάλλον φόρο συσσώρευσης, που είναι το 50% της απαιτούμενης διανομής που έπρεπε να πάρετε, αλλά δεν το κάνατε. Ας υποθέσουμε ότι το RMD σας ήταν $ 2, 000 αλλά αποφασίσατε να μην αποσύρετε αυτό το ποσό. Θα είστε στο γάντζο για $ 1, 000 σε φόρους. (Διαβάστε περισσότερα, εδώ: 6 Σημαντικοί Κανονισμοί RMD για Σχέσεις Συνταξιοδότησης .)

Η αποτελεσματική στρατηγική για τους πλούσιους αποταμιευτές που προσπαθούν να αποφύγουν να καταρτίσουν τις απαιτούμενες διανομές είναι να μεταβιβάσουν μερικές από τις αποταμιεύσεις τους σε ένα Roth IRA. Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRA ή Roth 401 (K) που απαιτούν να λαμβάνετε ετήσιες διανομές μετά την ηλικία 70 ετών και ενός έτους, ο Roth IRA δεν απαιτεί καθόλου διανομές. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματα μπορούν να παραμείνουν στο Roth IRA για όσο διάστημα θέλετε ή μπορεί να μείνει στους κληρονόμους. Η συνεισφορά σε ένα Roth IRA δεν πρόκειται να μειώσει το φορολογητέο εισόδημά σας, αλλά δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους επί των αποσύρσεων αν είστε πάνω από 59 και μισό και έχετε ανοίξει τον λογαριασμό για πέντε ή περισσότερα χρόνια . Οι επενδυτές που έχουν ένα μείγμα χρημάτων σε ένα Roth IRA και παραδοσιακούς λογαριασμούς αποταμίευσης συνταξιοδότησης μπορούν να διαχειριστούν τους φόρους τους πιο αποτελεσματικά.

Η δωρεά σε μια φιλανθρωπική οργάνωση μπορεί να μειώσει το φορολογικό σας νομοσχέδιο

Μερικοί αποταμιευτές, ιδιαίτερα πλούσιοι, προτιμούν να δουν τα χρήματά τους να πηγαίνουν για καλό παρά στην κυβέρνηση. Και ένας τρόπος για να το κάνετε αυτό με ένα RMD είναι να κάνετε μια φιλανθρωπική συνεισφορά. Εάν η συνεισφορά ανέρχεται σε 100, 000 ή λιγότερα χρήματα και μεταφέρεται από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης και απευθείας στην φιλανθρωπική οργάνωση, δεν θα χρειαστεί να καταβάλετε φόρο RMD.Η φιλανθρωπία πρέπει να είναι ειδική για να πάρει το διάλειμμα.

Περιορισμός του αριθμού των διανομών σε ένα έτος

Ένα μεγάλο χτύπημα εναντίον των RMDs είναι οι φόροι που οι επενδυτές πρέπει να πληρώσουν ως αποτέλεσμα της σύνταξης ορισμένων από τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση. Εξάλλου, μπορεί να ωθήσει έναν συνταξιούχο σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, πράγμα που σημαίνει περισσότερα χρήματα που πηγαίνουν στον θείο Σαμ. Οι συνταξιούχοι που γυρίζουν 70-και-α-μισό έχουν μέχρι την 1η Απριλίου του ημερολογιακού έτους μετά φτάσουν την ηλικία για να πάρει την πρώτη κατανομή τους και στη συνέχεια θα πρέπει να το λάβουν σε ετήσια βάση από το Δεκέμβριο 31. Πολλοί συνταξιούχοι επιλέγουν να κρατήσει μακριά κατά τη λήψη της πρώτης ΔΑΜ επειδή θεωρούν ότι θα συνταξιοδοτηθούν, πράγμα που σημαίνει χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Ενώ κρατάτε μακριά έχει νόημα για πολλούς, σημαίνει επίσης ότι θα πρέπει να λάβετε δύο κατανομές σε ένα χρόνο, πράγμα που σημαίνει περισσότερα έσοδα που θα φορολογήσει η IRS. Αυτό, με τη σειρά του, θα μπορούσε να σας ωθήσει πίσω σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, δημιουργώντας ένα ακόμα μεγαλύτερο φορολογικό γεγονός. Εδώ είναι μια καλύτερη επιλογή: Πάρτε την πρώτη διανομή σας μόλις γυρίσετε 70 και μισό, εκτός αν αναμένετε να δείτε το φορολογικό σκέλος σας πέφτει πολύ για να αποφύγετε να χρειαστεί να κάνετε ανάληψη δύο φορές το πρώτο έτος. (Διαβάστε περισσότερα εδώ:

Φόρος Συμβουλές για Roth και Τακτικές 401 (K) s

.) Η κατώτατη γραμμή Για πολλούς ανθρώπους, RMDs δεν είναι μια μεγάλη υπόθεση, διότι χρειάζονται τη συνταξιοδότησή τους οικονομίες για να ζήσουν μακριά. Αλλά για τους πλούσιους αποταμιευτές ή εκείνους που έχουν πολλά χρήματα σε οχήματα αποταμίευσης χωρίς συνταξιοδότηση, ο περιορισμός της έκθεσης στο φόρο από το RMD είναι το όνομα του παιχνιδιού. Είτε επιλέγουν να καθυστερήσουν τη συνταξιοδότησή τους, είτε να μετατρέψουν ορισμένους σε ένα Roth IRA ή να περιορίσουν τον αριθμό των αρχικών διανομών, και οι τρεις τρόποι έχουν σχεδιαστεί για να μειώσουν κάποια από την έκθεση που έρχεται με αυτή την απαίτηση της κυβέρνησης.